Skip to main content

Dôvera

3. apríla 2024 

Budúcnosť spotrebiteľských úverov: Neexistuje univerzálne riešenie

logo google

Valerie Nowaková,

Výkonný viceprezident pre produkty a inovácie, Európa, Mastercard

Rozmanitá povaha trhov so spotrebiteľskými úvermi v Európe znamená, že neexistuje univerzálne riešenie pre budúcnosť platobných riešení. Namiesto toho majú zákazníci možnosť upraviť svoju úverovú ponuku rôznymi spôsobmi, v závislosti od svojich produktov, spoločnosti a trhového kontextu, ako je uvedené v správe spoločnosti Mastercard o budúcnosti úverov.

Trhy so spotrebiteľskými úvermi nie sú v celej Európe jednotné. Napríklad Spojené kráľovstvo je známe svojimi vysokými revolvingovými zostatkami na kreditných kartách, zatiaľ čo Švédsko a Poľsko sú trhy s averziou voči kartám. Každá krajina ponúka iný produktový mix, rast sa v jednotlivých krajinách líši a v Európe naďalej dominujú debetné karty. V posledných rokoch si spotrebitelia viac uvedomujú digitálne aspekty a v celom regióne sa objavili nové riešenia. Celkovo trh so spotrebiteľskými úvermi formuje päť kľúčových faktorov: miera nezamestnanosti, inflácia, rastúce úrokové sadzby, ktoré zvyšujú náklady na úvery, spotrebiteľské výdavky a typ používania kreditných kariet.

Sedem trendov, ktoré treba sledovať

Elektronický obchod zostáva kľúčovým faktorom. Od roku 2019 do roku 2021 rast elektronického obchodu prekonal všetky očakávania; lockdowny a obmedzenia súvisiace s COVID-19 zohrali významnú úlohu v tom, že spotrebiteľov presunuli k online nakupovaniu. Pre tých, ktorí sa počas pandémie trápili, stratégia „kúp teraz, plať neskôr“ vytvorila príležitosť riadiť si svoj cash flow. Môžeme očakávať, že elektronický obchod získa čoraz väčší podiel na maloobchodnom trhu, čiastočne vďaka možnostiam výberu a pohodliu online nakupovania.

Vzostup bezkontaktných a digitálnych peňaženiek. Spotrebitelia naďalej menia svoje platobné návyky a osvojujú si spôsoby, ktoré sú pre nich najpohodlnejšie. Úspešné možnosti platby neskôr to musia rešpektovať.

Lepšie a rýchlejšie spôsoby poskytovania. Pri získavaní úverov stále existuje veľa prekážok. Otvorené bankovníctvo a nové technické riešenia niektoré z nich obmedzujú alebo odstraňujú.

Odomknutie flexibility platby neskôr . Spotrebitelia potrebujú možnosť výberu. Medzi debetnou a kreditnou kartou existuje mnoho farieb a príchutí flexibility platby neskôr , ktorá otvorila nový priestor pre inovácie.

Poskytovanie úverov v prostrediach s vysokými úrokovými sadzbami. Poskytovatelia spotrebiteľských úverov zaznamenali pokles ziskovosti v dôsledku vysokých úrokových sadzieb. Spotrebitelia si viac uvedomujú náklady na peniaze a náklady na oneskorené platby.

Od odmeňovania k udržateľnosti. Spotrebitelia si vždy obľúbili cashback a míle, ale rastúce povedomie o ESG si môže v budúcnosti vyžiadať udržateľné výdavky.

Orientácia v predpisoch o spotrebiteľských úveroch. Centrálne banky a regulačné orgány vypracovali predpisy na ochranu spotrebiteľov a trhov pred škodlivými úverovými praktikami. Ohľadom budúcej regulácie spotrebiteľských úverov panuje neistota a je nepravdepodobné, že by sa zmiernila.

 

Hodnotová ponuka úveru: Hlavné faktory

Čo je teda vhodné pre všetkých existujúcich aj nových hráčov v oblasti platby neskôr ? Identifikujeme tri faktory úspešnej hodnotovej ponuky pre spotrebiteľa.

Po prvé – umožniť spotrebiteľom platiť neskôr s väčšou flexibilitou výberu, pokiaľ ide o možnosť Kúpiť teraz, platiť neskôr, čo im umožní udržať si kontrolu nad svojimi financiami prostredníctvom inovatívnych riešení. Napríklad ponúknutím samostatnej splátkovej karty zákazníkom s debetnými aj kreditnými kartami, aby sa každý nákup štandardne inštaloval postupne. Alebo možnosť poskytnúť mesačnú „dovolenku“ na zmiernenie tlaku, ktorému čelí vážený zákazník? Tento typ flexibility pomôže zákazníkom lepšie spravovať svoje mesačné výdavky, a tým mať pocit väčšej kontroly nad svojimi financiami a žiť zdravší finančný život.

Kľúčovým faktorom je aj bezpečnejší a rýchlejší prístup k úverom  . To znamená jednoduché zaškolenie zákazníkov s rýchlejším a spoľahlivejším rozhodovaním o úveroch. Nové technológie, ako napríklad otvorené bankovníctvo a umelá inteligencia, poskytujú nové vstupné údaje, ktoré spresňujú rozhodovanie o úveroch a zabraňujú odmietnutiu solídnych zákazníkov. Spoločnosti poskytujúce spotrebiteľské financie majú prístup k informáciám z dôveryhodných zdrojov tretích strán, čo vyžaduje menej informácií priamo od zákazníka, vďaka čomu je proces registrácie zákazníka jednoduchší a rýchlejší.

Ciele ESG môžu byť tiež hnacou silou hodnoty pre zákazníka. Integrácia DNA ESG do vášho produktu môže zákazníkom pomôcť konať v súlade s ich záujmami a zohráva dôležitú úlohu pri formovaní ich rozhodnutí s rastúcim záujmom spotrebiteľov o udržateľnosť. Príkladom je nahradenie plastových kariet recyklovateľnými materiálmi v kartovom priemysle s cieľom riešiť ich vplyv na planétu. Niektoré finančné inštitúcie ponúkajú programy odmien za sledovanie emisií uhlíka pre udržateľnosť, ktoré povzbudzujú spotrebiteľov k uvedomelému rozhodovaniu o výdavkoch, zatiaľ čo niektorí vydavatelia kreditných kariet umožňujú spotrebiteľom poskytovať mikrodary. Pokiaľ ide o zdravie planéty, nachádzame sa na začiatku novej hranice; teraz je na celom finančnom odvetví, aby tieto nové hodnoty pre spotrebiteľov integrovalo do návrhu svojich obchodných ponúk a získalo si tak dôveru zajtrajších spotrebiteľov.

Stručne povedané, pokiaľ ide o budúcnosť úverov, zmena je istá, pretože potreba spotrebiteľského financovania pretrváva a alternatívne platobné metódy sa stávajú čoraz dominantnejšími. Spotrebitelia chcú pohodlné digitálne zážitky a budúcnosť úverov musí tento koncept zakotviť. Jedinou možnosťou je vyvíjať sa a čo najlepšie využiť značné príležitosti, ktoré sa otvárajú. Úvery sú a zostanú atraktívnym, ziskovým a vzrušujúcim priestorom, vhodným pre inovácie.

Celú správu si môžete pozrieť tu.