Skip to main content

Článok

Júl, 2024

 

Odomknutie digitálnej budúcnosti Afriky: nárast platieb v reálnom čase

žena sa usmieva do mobilu

Platby v reálnom čase v celej Afrike menia spôsob, akým ľudia a firmy presúvajú peniaze – rýchlejšie, bezpečnejšie a efektívnejšie ako kedykoľvek predtým. Od podnikov elektronického obchodu v Južnej Afrike až po fintech startupy v komerčnom centre Lagosu v Nigérii, kontinent prechádza digitálnou finančnou revolúciou.

Tento blog skúma súčasnú situáciu, výzvy a príležitosti pre platby v reálnom čase v Afrike a to, ako môžu globálne ponaučenia pomôcť formovať inkluzívnejšiu finančnú budúcnosť.

Región v číslach:

Mapa Afriky

Vzhľadom na rastúcu penetráciu mobilných zariadení a rastúci dopyt po okamžitých a nízkonákladových transakciách majú platobné systémy v reálnom čase potenciál pretvoriť africké ekonomiky, výrazne podporiť inovácie a zlepšiť mieru finančnej inklúzie.

Je však nepravdepodobné, že by tento rast bol rovnomerne rozložený po celom kontinente, pretože bude závisieť od jednotlivých trhových faktorov vrátane internetového pripojenia, regulácie, infraštruktúrnych kapacít a dôvery spotrebiteľov.

Ako sa teda môže kontinent ako celok čo najlepšie pripraviť na maximalizáciu rastových príležitostí platieb v reálnom čase?

 

Keňa - vzrušujúca trajektória

 

Keňa spustila svoj systém platieb v reálnom čase – PesaLink – v roku 2017. PesaLink umožňuje spotrebiteľom okamžite prevádzať finančné prostriedky medzi bankovými účtami a podporuje viacero mien – čo je významné zlepšenie oproti dvojdňovému platobnému cyklu , na ktorý sa spoliehalo predtým. Od spustenia došlo k silnému nárastu digitálnych platieb, ale stále existujú vzrušujúce príležitosti na ďalší rast.

Časti kenskej ekonomiky sú stále závislé od papierových transakcií, ktoré v roku 2023 predstavovali 83,8 % celkového objemu platieb, zatiaľ čo platby v reálnom čase predstavovali len 0,1 %. Aj pri predpokladanej zloženej ročnej miere rastu (CAGR) takmer 30 % od roku 2023 do roku 2028 budú platby v reálnom čase stále tvoriť iba 0,5 % všetkých transakcií v Keni.

Existuje niekoľko možných vysvetlení tejto nízkej miery transakcií, najmä nedostupnosť bankových účtov pre mnohých občanov a dominancia a všadeprítomnosť mobilných peňazí na kenskom trhu.

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Pre mnohých Keňanov – najmä pre tých, ktorí nemajú prístup k tradičnému bankovníctvu – predstavujú mobilné peniaze praktickú alternatívu k platbám v reálnom čase.

Hoci mobilné peňažné služby ponúkajú dostupnosť a pohodlie, pre koncového spotrebiteľa môžu byť spojené s nákladmi – vrátane neočakávaných poplatkov a zníženej ochrany – a nepodporujú hospodársku súťaž a inovácie v ekosystéme.

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Rozpoznanie bariér je prvým krokom k ich prekonaniu a je to kľúčový krok na ceste k širokému prijatiu akéhokoľvek systému pracujúceho v reálnom čase.

Čelíme výzvam spoločne

 

Pre dosiahnutie zmysluplného pokroku je dôležité, aby čo najviac krajín na africkom kontinente malo možnosť využiť výhody rastu, ktoré ponúkajú platby v reálnom čase. Hoci každý trh je jedinečný svojimi požiadavkami a výzvami, existuje niekoľko spoločných prekážok, ktoré treba prekonať, vrátane: 

Finančná kriminalita je rastúcim problémom na celom svete a v mnohých regiónoch Afriky je riziko obzvlášť vysoké. Mobilné peniaze zmenili prístup – ale väčšina z nich stále funguje v uzavretých systémoch. Umožnením interoperability a pripojením k platobným systémom v reálnom čase máme skutočnú príležitosť posilniť finančné zabezpečenie a finančné zdravie, najmä pre ženy a mládež. Pokrok bude závisieť od inteligentnej, progresívnej regulácie a spolupráce v rámci celého ekosystému.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Riešenie týchto výziev umožní viacerým krajinám v Afrike využívať mnohé výhody digitalizácie a platieb v reálnom čase. Už prebiehajú snahy o preskúmanie spôsobov, ako tieto výzvy prekonať, a kľúčom k tomu sa ukazuje spolupráca:

  • Keňská banková asociácia spolupracovala s bankami a ďalšími zainteresovanými stranami v tomto odvetví na migrácii systému PesaLink z normy ISO 8583 na normu ISO 20022, čím sa odhalili nové prípady použitia s potenciálom pre škálovanie, ako napríklad žiadosť o platbu, iniciovanie platby a inkasá.
  • Globálna fintech spoločnosť Nium sa spojila s Ecobank – panafrickou bankou – aby priniesla riešenia v reálnom čase na 35 afrických trhov. Prepojením platobných liniek spoločnosti Nium s existujúcim systémom SWIFT Ecobank priniesla táto spolupráca platobné služby v reálnom čase 32 miliónom zákazníkov Ecobank.
  • Dôležitosť interoperability sa čoraz viac uznáva – v Angole, Malawi a Zimbabwe a v regióne CEMAC vydali regulačné orgány usmernenia, ktoré nariaďujú interoperabilitu medzi poskytovateľmi. V Ghane, ktorá má viacero systémov okamžitých platieb, bola vytvorená centrálna platforma na zabezpečenie cezhraničnej interoperability.

 

Pohľad za hranice kontinentu

 

Učenie sa od iných regiónov, pokiaľ ide o budovanie inkluzívnych, efektívnych a bezpečných platobných ekosystémov, môže pomôcť urýchliť modernizačné úsilie v celej Afrike. Aplikáciou globálnych poznatkov sa africké trhy môžu lepšie orientovať v problémoch a naplno využiť potenciál platieb v reálnom čase. Napríklad v Thajsku zohrala vláda kľúčovú úlohu v popularite PromptPay. Počiatočným prípadom použitia bolo vyplácanie sociálnych dávok pomocou zástupcu, ako je napríklad mobilné číslo alebo občiansky preukaz. To viedlo k lepšej oboznámenosti spotrebiteľov so systémom, čo následne podporilo opakované používanie a pomohlo posunúť jeho prijatie smerom k platbám pre obchodníkov a iným službám.

V iných regiónoch sa tiež široko prijímajú prekrývajúce služby – najmä nástroje na predchádzanie podvodom – ktoré môžu pomôcť prekonať problémy s dôverou spotrebiteľov a podporiť škálovanie. Spoločnosť Mastercard spustila na Filipínach začiatkom roka 2025 systém TRACE – prvé sieťové riešenie pre platobné systémy v reálnom čase vyvinuté na proaktívnu identifikáciu peňažných mulí a sledovanie rozptylu finančných prostriedkov.    

Vďaka inováciám, ako je TRACE, sú banky a fintech spoločnosti teraz schopné spolupracovať s ostatnými v rámci ekosystému, aby poskytovali bezpečnejšie funkcie v reálnom čase v rámci krajiny. Tento pocit bezpečia bude kľúčový pre to, aby africké trhy – a koncoví používatelia – mali istotu, keďže sa ich vlastné systémy v reálnom čase budú rozširovať.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Platby v reálnom čase robia viac než len uľahčujú platenie a prijímanie platieb. Majú potenciál výrazne poháňať digitálne ekonomiky v celej Afrike. Keďže sa ďalšie krajiny vydávajú na svoju cestu v reálnom čase, skúmanie a učenie sa z iných trhov môže pomôcť pri dosahovaní úspechu.

Keďže krajiny prekonávajú prekážky a na celom kontinente sa naďalej prejavuje zavádzanie a inovácie, platby v reálnom čase by sa mohli stať jedným z najsilnejších nástrojov Afriky pre udržateľný rast a spoločnú prosperitu.