Využitie otvoreného bankovníctva na identifikáciu, riadenie a prevenciu podvodov s identitou pri otváraní účtov

Očakávania dnešných spotrebiteľov týkajúce sa ich finančných interakcií sa menia. Vyžadujú digitálne natívny, bezproblémový, konzistentný a okamžitý zážitok so svojím finančným poskytovateľom hneď od začiatku. Už viac nie sú ochotní čakať niekoľko dní na overenie totožnosti alebo na pripísanie mikrovkladov, aby mohli začať používať svoj účet.  

Vieme však, že páchatelia každodenne nachádzajú nové spôsoby, ako systém prelomiť. Keďže stále viac ľudí a firiem vstupuje do digitálnej ekonomiky, je nevyhnutné, aby sme ich chránili na všetkých kontaktných miestach s ich účtami aj mimo nich. Finančné inštitúcie musia chrániť účty svojich zákazníkov pred podvodmi, aby v konečnom dôsledku zvýšili ich primat, zvýšili vklady a podporili správanie zákazníkov v oblasti peňaženiek, čím im pomôžu získať späť odhadované priemerné náklady na ich obstaranie vo výške 450 USD. 

Otvorené bankovníctvo je niťou spájajúcou ekosystém, vďaka ktorej je otváranie účtov rýchlejšie, bezpečnejšie a bezproblémovejšie. 

Tu je bežný scenár, s ktorým sa finančné inštitúcie stretávajú denne:  

• „John Doe“ si otvoril nový bežný účet v „AcmeBank“ a je pripravený ho financovať z iného existujúceho účtu, ktorý má v „Partnerbank“.  

• Ako AcmeBank vie, že John je skutočným vlastníkom účtu v Partnerbank? Mala by Acmebank pokračovať v odoslaní súboru ACH do siete Nacha (ACH) a umožniť tak prebehnutie transakcie? Ak by sa John Doe správal zle a Acme Bank by umožnil platbu bez vykonania príslušných kontrol, John Doe by mohol tieto peniaze presunúť inam a AcmeBank by mohla získať neoprávnenú platbu späť od „Partnerbank“, čo by viedlo k stratám z podvodu.  

• Podobne niektoré poisťovne pred vyplatením finančných prostriedkov jednoducho požadujú overenie účtu a smerovacieho čísla, neoverujú totožnosť príjemcu. V tomto prípade sa John Doe môže vydávať za inú osobu a použiť svoje osobné údaje na presmerovanie výplaty poistného alebo mzdy na svoj účet.

Spoločnosť Nacha – prevádzkovateľ platieb ACH – zverejňuje nové pravidlá a usmernenia, ktoré zavádzajú ďalšie rámce riadenia rizík pre odosielateľov, ako aj príjemcov ACH. Účastníci ekosystému, ako sú obchodníci, platformy elektronického obchodu, veritelia a poskytovatelia poistenia, môžu byť povinní zahrnúť overenie účtu a overenie identity, viacfaktorové overovanie, sledovanie rýchlosti a vylepšenia KYC/KYB. Mastercard je preferovaným partnerom spoločnosti Nacha pre dodržiavanie predpisov a prevenciu rizík a podvodov so zameraním na overovanie účtov. 

Okrem dôkladnejších kontrol podvodov vykonávaných pôvodcami sa teraz musia aj príjemcovia podieľať na monitorovaní a označovaní podvodov, aby sa znížilo riziko. Vo vyššie uvedenom príklade bude musieť Acmebank, prijímajúca finančná inštitúcia, vykonať aj dodatočné kontroly podvodov.

Mastercard Open Banking pomáha finančným inštitúciám priebežne identifikovať, riadiť a riešiť riziká podvodov.  Medzi príklady našich riešení patrí okamžité overenie údajov o účte, overenie zariadenia a identity. V spojení s inými riešeniami na ochranu pred podvodmi so zákazníkmi pomáhajú zabezpečiť interakcie medzi spotrebiteľmi a ich finančnými poskytovateľmi. 

Spoločnosť Mastercard minulý rok predstavila na americkom trhu overovanie identity v rámci služby Open Banking a naďalej investuje do ďalších funkcií, ktoré využívajú naše rozsiahle siete na ochranu pred podvodmi a identifikáciu. Pred začatím transakcie môžu finančné inštitúcie overiť niekoľko faktorov vrátane: 

• Potvrdzovanie informácií o vlastníctve účtu vrátane mena, adresy, telefónneho čísla a e-mailu v reálnom čase 
• Overovanie profilov identity a kvantifikácia rizika identity  
• Preskúmanie úrovne rizika vzorcov a súvislostí aktivít používateľov s cieľom odhaliť podvodné správanie 
• Overovanie pravosti zariadenia a zachytávanie signálov o podvode so zariadením 

Okrem overovania identity v rámci Open Banking ponúka Mastercard služby na zefektívnenie financovania účtu vrátane:  

• Overenie vlastníka účtu: Jednorazová požiadavka API, ktorá vráti meno, adresu, e-mail a telefónne číslo vlastníka (vlastníkov) účtu pre vybraný účet. Toto overuje, či prepojený bankový účet vlastní osoba, ktorá si otvára nový účet, a dopĺňa zmierňovanie rizika KYC v reálnom čase. 
• Overenie údajov o účte: Okamžite overuje a overuje údaje o účte vrátane čísel účtu a smerovacích čísel, aby sa zmiernili podvody, znížili chyby pri manuálnom zadávaní a maximalizovala dôvera v platobné transakcie. 
• Kontrola zostatku na účte: Jednoducho určí zostatok na účte pred presunom finančných prostriedkov na nový účet. Tým sa zabezpečí, že suma presúvaná na nový účet bude k dispozícii s presným prehľadom zostatku v reálnom čase a znížia sa nákladné vrátenia dane z nefinančných fondov (NSF). 
• Indikátor úspešnosti platby: Skóre, ktoré predpovedá pravdepodobnosť vybavenia transakcie pre konkrétneho spotrebiteľa „dnes“ a až o deväť dní v budúcnosti.  

Teraz sa znova pozrime na cestu s našimi riešeniami: 

• Spotrebiteľ si otvoril nový bežný účet v banke „Acme Bank“ a je pripravený ho financovať pomocou existujúceho bankového účtu v banke „Partnerbank“. 
• Spotrebiteľ súhlasí so zmluvnými podmienkami a prostredníctvom widgetu Connect od spoločnosti Mastercard udeľuje súhlas na prístup k svojim bankovým údajom a ich zdieľanie s bankou Acme.   
• Spotrebiteľ si vyberie svoj účet v Partnerbank a zadá prihlasovacie údaje do banky (alebo biometrické údaje, ak sú k dispozícii). 
• Spotrebiteľ si vyberá účet a sumu financovania 
• Banka Acme volá naše vyššie uvedené API na pozadí, aby v reálnom čase skontrolovala údaje o účte a identite a pokračovala v spracovaní platby. 

Pripravte sa a pripravte sa! Technickú dokumentáciu nájdete na stránke pre vývojárov Mastercard Open Banking alebo sa dozviete viac od svojich zástupcov Mastercard.