Skip to main content

ČLÁNOK

Neviditeľné podanie ruky

Ako tokenizácia spôsobuje revolúciu v digitálnych interakciách

Jednou z najväčších výziev v digitálnom obchode je budovanie dôvery medzi stranami, ktoré sa navzájom nepoznajú a nemôžu vidieť. Keďže každá digitálna interakcia zahŕňa výmenu údajov, vybudovanie dôvery v tento proces je pre digitálnu ekonomiku kľúčové. 

Predstavujeme tokenizáciu – účinnú techniku na zabezpečenie dôvery. Nahrádza citlivé údaje anonymizovanými tokenmi, čím chráni súkromie a zabezpečuje interakcie. Tokenizácia, ktorá je dobre zavedená v spracovaní platieb, nahrádza čísla kariet jedinečnými identifikátormi, ktoré je možné použiť iba v špecifických kontextoch – či už na konkrétnom zariadení, u konkrétneho obchodníka alebo pre konkrétny typ transakcie (napr. bezkontaktné platby). 

Potenciál tokenizácie siaha ďaleko za hranice platieb kartami. Zlepšuje schopnosť spravovať a vymieňať si čokoľvek cenné – peniaze, doklady totožnosti, zdravotné údaje a ďalšie. Tokenizácia posilňuje spotrebiteľov a dáva im kontrolu nad tým, aké údaje zdieľať, s kým a ako dlho. Predstavte si, že overujete svoju identitu na online platforme, ktorú ste nikdy predtým nevyskúšali, a to iba pomocou tokenizovanej verzie svojich prihlasovacích údajov, čím zabezpečíte ochranu svojich osobných údajov.

Tokenizácia naprieč odvetviami poháňa inovácie, otvára nové možnosti a umožňuje bezpečnejšiu výmenu hodnôt. Nie je to len šifrovací nástroj – je to štandard zvyšujúci dôveru, ktorý umožňuje bankám, obchodníkom, digitálnym platformám a fintech spoločnostiam vytvárať nové obchodné modely. 

Preto si predstavujeme tokenovú ekonomiku – bezpečný a prosperujúci trh pre digitálne interakcie a základný pilier budúceho obchodu. V tomto vydaní Signálov skúmame, ako tokenizácia transformuje výmenu hodnôt. Zdôrazňujeme príklady z reálneho sveta, diskutujeme o výzvach a predstavujeme si budúcnosť, v ktorej tokenizácia tvorí chrbticu bezpečnej a efektívnej digitálnej ekonomiky.

Ako funguje tokenizácia

Tokenizácia slúži ako bezpečnostný mechanizmus, ktorý nahrádza citlivé informácie – ako sú čísla kreditných kariet, osobné identifikačné čísla alebo dôverné záznamy – necitlivými informáciami („tokenmi“). Necitlivé informácie sú zvyčajne v rovnakom formáte ako citlivé informácie a možno ich preniesť a overiť bez rizika odhalenia informácií, ktoré predstavujú. Smartfón je zariadenie, prostredníctvom ktorého sa používatelia najčastejšie stretávajú s tokenizáciou, či už na uľahčenie platieb alebo na akýkoľvek iný zo širokej škály skúseností. 

Niektoré typy tokenizácie, ako napríklad tokenizácia platieb kartou alebo z účtu na účet, vyžadujú použitie „trezora tokenov“, čo je bezpečné prostredie, ktoré uchováva pôvodné údaje, na ktoré sa tokeny vzťahujú. V závislosti od bezpečnostných požiadaviek môže proces zahŕňať aj šifrovanie údajov, aby sa zabránilo ich krádeži pri kybernetických útokoch, ako sú napríklad zachytávania údajov typu „man-in-the-middle“. 

Platby: Tokenizácia vo veľkom rozsahu

Platobný priemysel bol jedným z prvých, ktorému sa podarilo úspešne škálovať tokenizáciu. Spoločnosť Mastercard v súčasnosti spracováva viac ako 1 miliardu tokenizovaných platobných transakcií týždenne. Tu je postup, ako funguje tokenizácia platieb.

Ako sa používajú tokeny

1.  Počas transakcie tokenizačný systém prijíma citlivé informácie, ako napríklad číslo primárneho účtu kreditnej karty (PAN).

2. Systém prevedie PAN na náhodný reťazec znakov. Pre pridanie ďalšej vrstvy zabezpečenia môžu byť informácie šifrované.

3. Tento platobný token predstavuje PAN počas celého procesu transakcie, čím sa minimalizuje riziko úniku údajov.

4. Pôvodný PAN je bezpečne uložený v trezore tokenov, izolovaný od ostatných systémov.

5. Na dokončenie transakcie sa platobný token spáruje s PAN v bezpečnom prostredí trezoru.

6.  Tento prístup nielen zabezpečuje informácie, ale umožňuje aj širšie funkcie nevyhnutné pre moderné transakčné systémy.

„V súčasnosti je viac ako 30 % transakcií Mastercard na celom svete tokenizovaných a máme v úmysle tento trend rýchlo rozširovať.“ Do roku 2030 sa snažíme eliminovať potrebu manuálneho zadávania kariet a jednorazových alebo statických hesiel tým, že zabezpečíme, aby každá online transakcia v našej sieti mohla byť tokenizovaná a overená – vďaka čomu bude online platba plynulejšia a bezpečnejšia pre všetkých.“

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Výhody tokenovej ekonomiky

Digitalizácia

Tokenizácia vytvára digitálnu reprezentáciu fyzického aktíva alebo entity – premieňa fyzickú kartu na platobný token, ktorý sa môže použiť v peňaženkách zariadení alebo u konkrétneho obchodníka.

Kontrola

Tokeny je možné naprogramovať so špecifickými pravidlami a logikou, čo umožňuje väčšiu a podrobnejšiu kontrolu nad ich dostupnosťou a používaním, najmä vo vysoko rizikových prostrediach, ako sú digitálne kanály.

Súhlas

Umožnenie spotrebiteľom určiť, ako zdieľajú a spravujú informácie.

Bezpečnosť

Zakrytím podkladových údajov tokeny vo svojej podstate pridávajú vrstvu zabezpečenia. To má niekoľko následných výhod. Jedným z nich je zvýšenie prevádzkovej efektívnosti vďaka nižšej záťaži, pokiaľ ide o zabezpečenie platobných údajov. Čím nižšie je zaťaženie, tým je pravdepodobnejšie, že obchodníci prijmú tokenizáciu platieb.

Interoperabilita

Používanie tokenu si vyžaduje stanovenie parametrov, pravidiel a štandardov, ktoré určujú, ako sa token môže používať. Okrem toho je možné štandardizovať aj štruktúru (formát údajov a dĺžku) tokenu, čím sa zabezpečí, že token bude použiteľný na rôznych platformách (ako sú zariadenia a prehliadače) a ekosystémoch (fyzické, elektronický obchod, Web3).

Spoločnosť Mastercard oznámila svoju víziu prepracovať online platby do konca desaťročia. Zabezpečením tokenizácie a autentifikácie každej transakcie v našej sieti môžeme postupne prestať používať manuálne zadávanie kariet a hesiel v prospech úsmevov a odtlačkov prstov.

Prípady použitia tokenizácie

Identita

Bezpečnejšie a pohodlnejšie overovanie poverení

Výzva

Online podvody stáli amerických spotrebiteľov a firmy v roku 2023 12,5 miliardy dolárov¹ a neustále vznikajú nové výzvy: Generatívna umelá inteligencia a deepfakes spôsobujú, že syntetické identity sú sofistikovanejšie a ťažšie odhaľovateľné. Nedávny prieskum ukázal, že 73 % respondentov² zažilo krádež identity, pričom miera digitálnych podvodov vzrástla o 80 %³ oproti úrovni spred pandémie. To si vyžaduje bezpečnejšie, odolnejšie a užívateľsky prívetivejšie metódy overovania totožnosti. 

riešenie

Tokenizácia poverení vrátane osobných údajov (PII) je efektívny spôsob vytvárania prenosných digitálnych identifikátorov. Keď sa citlivé údaje o identite, ako sú informácie z rodného listu, údaje z pasu a biometrické údaje, prevedú do tokenizovaných formátov, používatelia ich môžu bezpečne ukladať a jednoducho k nim pristupovať prostredníctvom digitálnych peňaženiek v smartfónoch a vybrať si, ktoré údaje sú ochotní zdieľať v rôznych situáciách. Tieto tokeny umožňujú jednotlivcom overovať si svoju totožnosť a bez námahy vykonávať transakcie na rôznych kontrolných stanovištiach jednoduchými interakciami typu „tap-and-go“. 

„Aby tokenová ekonomika fungovala pre spotrebiteľov – pre akýkoľvek prípad použitia – je nevyhnutné mať bezpečnú, interoperabilnú a štandardizovanú metódu, ktorá ľuďom umožní identifikovať sa a overiť si totožnosť pred výmenou akejkoľvek hodnoty.“ To je myšlienka, ktorá stojí za službou Mastercard Payment Passkey. Nahrádza heslá a jednorazové kódy biometrickými údajmi zariadenia, ktoré nemožno uhádnuť, zdieľať ani ukradnúť.“

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard
abstraktné obrázky pre počítačové procesory

Bezpečné úložisko

Po tokenizácii sú osobné identifikačné údaje (PII) kryptograficky zabezpečené a uložené v blockchaine alebo sieti, vďaka čomu sú odolné voči neoprávnenej manipulácii a prístupné iba oprávneným používateľom.

Osoba poskytujúca overenie digitálnej platby

Jednoduchý prístup

Používatelia môžu prezentovať svoje tokenizované identity prostredníctvom svojich mobilných zariadení, čím sa zefektívnia procesy, ako je odbavenie na letisku alebo overovanie bánk. 

Rušný letiskový terminál

Firemné aplikácie

Tokenizácia urýchľuje nástup nových firemných klientov zabezpečením a zjednodušením prístupu k organizačným informáciám potrebným na dodržiavanie predpisov o poznaní zákazníka/proti praniu špinavých peňazí (KYC/AML).

Pravdepodobná budúcnosť

„Počas žiadosti o úver som bankám bezpečne poskytol potrebné prvky mojej tokenizovanej identity.“ To znamenalo, že som sa mohol sústrediť na získanie najlepšej ceny, a nie na papierovačky – a nemusel som sa obávať zdieľania informácií s viacerými stranami. Moja tokenizovaná identita bude užitočná aj pri prenájme bytu alebo auta, uzatváraní poistenia a podpisovaní zmluvy o mobilnom telefóne.“

Aktívni hráči

Spoločnosti ako ID.me sú priekopníkmi v tomto priestore tým, že ponúkajú riešenia digitálnych peňaženiek, ktoré zabezpečujú tokenizované osobné údaje. S 50 miliónmi používateľov a 600 partnermi⁴ je ID.me príkladom rastúcej akceptácie a dôveryhodnosti riešení digitálnej identity.

Výhľad

Tokenizácia a schopnosť vytvárať bezproblémové, bezpečné a efektívne overovacie systémy pravdepodobne ďalej podporia inovácie v oblasti digitálnej identity.  

Tokenizovaná biometria má veľký potenciál. Tokenizáciou osobných mier by si spotrebitelia mohli jednoduchšie nakupovať oblečenie online, čo by obchodníkom v elektronickom obchode pomohlo znížiť počet vrátených kusov – čo je kľúčová výhoda vzhľadom na to, že 25 % online nákupov oblečenia sa vráti. Okrem maloobchodu môže tokenizácia zefektívniť procesy v hernom priemysle alebo v odvetví regulovaného tovaru tým, že umožní spotrebiteľom bezpečne zdieľať iba potrebné informácie, ako napríklad doklad o veku.

Tokenizácia zohráva kľúčovú úlohu pri zabezpečovaní bezpečných a bezproblémových autentifikačných skúseností. Prístupové kľúče sú napríklad tokenizované reprezentácie identity spotrebiteľa viazané na jeho biometrické údaje uložené v osobných zariadeniach. Prístupové kľúče môžu nahradiť jednorazové heslá v platbách, ktoré sa všeobecne považujú za nezabezpečené. Po vygenerovaní je možné prístupový kľúč kombinovať s ďalšími faktormi na overenie, či spotrebiteľ používa dôveryhodné zariadenie, čo umožňuje bezproblémové overovanie pri elektronickom obchode a transakciách na diaľku. 

Vo všeobecnosti, s vývojom digitálnych interakcií bude dopyt po bezproblémovom a spoľahlivom overovaní identity viesť k väčším inováciám a širšiemu prijatiu.

Dáta

Zabezpečenie výmeny súkromných a citlivých údajov

Výzva

Výmena údajov vo fragmentovanom digitálnom svete je spojená s ťažkosťami v oblasti transparentnosti a súkromia. Systémy zdravotnej starostlivosti často trpia fragmentovanou dátovou infraštruktúrou, ktorá vedie k vysokým prevádzkovým nákladom a môže ohroziť starostlivosť o pacientov. Nedostatočná interoperabilita znamená, že zdravotné záznamy sú roztrúsené na rôznych platformách, čo poskytovateľom zdravotnej starostlivosti sťažuje prístup ku kompletným informáciám o pacientoch.

riešenie

Keď sa citlivé zdravotné údaje prevedú na bezpečné tokeny, je možné ich bezproblémovo vymieňať medzi systémami bez ohrozenia bezpečnosti. Chránené zdravotné informácie (PHI) sú prístupné iba oprávneným osobám, čím sa predchádza neoprávnenému prístupu a potenciálnym únikom.

Tokenizácia umožňuje pacientom kontrolovať ich zdravotné údaje a umožňuje im rozhodnúť sa, kto a za akých okolností bude mať prístup k ich informáciám. Toto je uľahčené programovateľnými tokenmi nakonfigurovanými tak, aby udeľovali prístup iba v určitých kontextoch alebo časových rámcoch. 

Poistenie: Tokenizované poistky sa stávajú inteligentnejšími

Nedávna analýza spoločnosti BCG odhaľuje, že 60 % poisťovní investuje do blockchainovej technológie, pričom 80 % vedúcich pracovníkov v odvetví verí, že to môže výrazne zvýšiť efektivitu ich spoločností.⁵ Tokenizácia poistných zmlúv zahŕňa vytvorenie náhradných digitálnych kódov, ktoré sú reprezentované v blockchaine, takže ich možno spravovať pomocou inteligentných zmlúv.

Investovanie do blockchainovej technológie

Výhody tokenizovaných poistných zmlúv

Automatizovaná správa politík

Inteligentné zmluvy môžu automaticky aktivovať alebo deaktivovať politiky na základe stavu platby prémií, čím sa znižujú administratívne náklady.

Flexibilná ponuka produktov

Tokenizácia uľahčuje zavádzanie inovatívnych poistných produktov, ako sú krátkodobé poistky pre dočasných pracovníkov, ktoré automaticky vypršia, keď už nie sú potrebné.

Zlepšená spolupráca

Digitálne zmluvy môžu zefektívniť interakcie medzi viacerými poisťovňami a efektívnejšie a spravodlivejšie koordinovať vyplácanie poistných udalostí.

Zlepšená efektivita procesov

Zaznamenávaním všetkých relevantných údajov do blockchainu tokenizácia pomáha pri upisovaní a kontrolách poistných udalostí a zvyšuje schopnosť odhaľovať a predchádzať podvodom – čo potenciálne znižuje náklady spotrebiteľov na poistenie.

Prípady použitia v obchode

Tokenizácia dokáže nielen chrániť a maskovať dáta, ale aj pomôcť spravovať prístup k citlivým údajom. Spotrebitelia sa môžu rozhodnúť autorizovať a selektívne umožniť obchodníkom „vidieť“ ich nákupné správanie na digitálnej platforme. Obchodníci profitujú z prístupu k údajom o správaní, ktoré prinášajú novú presnosť do umiestňovania produktov, vývoja ponúk a stanovovania cien. Spotrebitelia by mohli mať úžitok z relevantnejších ponúk, cien a zliav.

Pravdepodobná budúcnosť

„Už nemusím manuálne poskytovať komplexnú zdravotnú anamnézu pri každej návšteve lekára.“ Namiesto toho autorizujem prístup k mojim tokenizovaným chráneným zdravotným informáciám prostredníctvom mojej bezpečnej digitálnej peňaženky, čím zefektívňujem proces konzultácií a spresňujem lekárske posúdenia.“

Spoločnosti ako ID.me sú priekopníkmi v tomto priestore tým, že ponúkajú riešenia digitálnych peňaženiek, ktoré zabezpečujú tokenizované osobné údaje. S 50 miliónmi používateľov a 600 partnermi⁴ je ID.me príkladom rastúcej akceptácie a dôveryhodnosti riešení digitálnej identity.

Aktívni hráči

Riešenie LexisNexis Gravitas Token⁶ je príkladom toho, ako sa pokročilé tokenizačné technológie uplatňujú v zdravotníctve. Jeho algoritmy anonymizujú a prepájajú údaje pacientov, aby ich bolo možné bezpečne použiť na klinický výskum bez ohrozenia súkromia pacientov.

Výhľad

Tokenizácia PHI podporuje integrovanejší systém zdravotnej starostlivosti, kde informácie prúdia voľne, ale bezpečne, čo je prospešné pre všetky zainteresované strany, najmä pre pacientov. Realizácia tohto potenciálu si však vyžaduje riešenie regulačných zložitostí a zastaraných systémov. To si bude vyžadovať čas a koordinované úsilie v celom odvetví zdravotníctva.

Cezhraničné

Globalizácia tokenizovaných platieb

Výzva

Cezhraničné platby sú neefektívne kvôli zastaranej infraštruktúre v spojení so zložitou reguláciou a riadením. Unikátne platobné systémy krajín vytvárajú problémy s interoperabilitou a poplatky vyberané sprostredkovateľmi zvyšujú náklady. Okrem toho manuálne procesy dodržiavania predpisov a zastarané technológie bránia efektívnemu sledovaniu, zatiaľ čo nedostatok dôveryhodných globálnych mechanizmov zúčtovania si vyžaduje nákladné konverzie mien.

riešenie

Tokenizácia platobných tokov XB môže výrazne zlepšiť rýchlosť, transparentnosť a nákladovú efektívnosť. Tokeny, nasadené v holistických cezhraničných sieťach, môžu reprezentovať a okamžite prenášať hodnotu a súvisiace údaje cez hranice.

Očakávaný rast hodnoty platieb XB⁷

Poplatky za platby XB⁸

10x

Až 10-krát vyššia ako pri domácich platbách

1,5 %

Priemerne 1,5 % pre firemné prevody

8,4 %

Až 8,4 % pre platby fyzických osôb

Ako to funguje

Tento zjednodušený prístup eliminuje mnoho tradičných krokov a sprostredkovateľov, čím sa skracuje čas transakcií z dní na minúty. Keďže príslušné siete fungujú nepretržite, systém je „vždy zapnutý“ a na rozdiel od existujúcich systémov nie je ovplyvnený tradičnými bankovými hodinami a rozdielmi v časových pásmach.

Vozidlá na presun peňazí

Stablecoiny

Stablecoiny sú kryptomeny, ktorých hodnota je viazaná na stabilné aktíva, ako sú fiat meny alebo štátne dlhopisy.

Výhody

Zníženie poplatkov a nákladov na konverziu, podpora vyrovnania takmer v reálnom čase a menšia volatilita ako pri typických kryptomenách.

Nevýhody

Problémy s udržiavaním plnej podpory môžu viesť k nestabilite, ako je vidieť pri niektorých významných zlyhaniach stablecoinov.

Digitálne meny centrálnych bánk

Digitálne meny centrálnych bánk (CBDC) vydávajú centrálne banky. Sú to digitálne verzie fiat mien, ktoré využívajú technológiu digitálnych účtovných kníh pre tradičné finančné operácie.

Výhody

Zvýšená transparentnosť, zjednodušené transakcie a lepšia finančná kontrola.

Nevýhody

CBDC, ktoré sú prevažne experimentálne, vyvolávajú potenciálne problémy s ochranou súkromia a mohli by narušiť rovnováhu finančného systému.

Tokenizované vklady

Tokenizované vklady sú digitálne tokeny predstavujúce zostatky na bankových vkladoch s vysokým objemom. Tokenizované vklady by mohli uľahčiť rýchle a efektívne cezhraničné prevody v rámci súkromných blockchainov alebo povolených verejných blockchainov zriadených v rámci konzorcií schválených bánk.

Výhody

Rýchle vyrovnania a podpora komplexných transakcií riadených inteligentnými zmluvami, čo zvyšuje fluktuitu finančného trhu.

Nevýhody

Mohli by zvýšiť finančnú nerovnosť tým, že by znevýhodnili menšie banky, ktorým chýbajú pokročilé technologické možnosti.

Pravdepodobná budúcnosť

„Už nemusím manuálne poskytovať komplexnú zdravotnú anamnézu pri každej návšteve lekára.“ Namiesto toho autorizujem prístup k mojim tokenizovaným chráneným zdravotným informáciám prostredníctvom mojej bezpečnej digitálnej peňaženky, čím zefektívňujem proces konzultácií a spresňujem lekárske posúdenia.“

Aktívni hráči

Veľké banky v tejto oblasti napredujú. Spoločnosť Citi spustila službu Citi Token Services⁹, ktorá využíva blockchain a inteligentné zmluvy na uľahčenie XB platieb 24 hodín denne, 7 dní v týždni a automatizovaného obchodného financovania. Platforma Kinexys od spoločnosti JP Morgan¹⁰ umožňuje rýchlejšie vyrovnania vďaka zdieľaniu informácií medzi peer-to-peer sieťami, nepretržitému vyrovnaniu a interoperabilite, ktorú umožňuje blockchain Ethereum.

Výhľad

Hoci prijatie komplexných platobných systémov XB čelí výzvam – najmä regulačným a politickým prekážkam v rôznych jurisdikciách – potenciálne prínosy sú značné. Mohlo by to pomôcť zefektívniť dnešné zložité procesy a zlepšiť platobný zážitok. Rýchlejšie prevody XB by zlepšili obchod a znížili náklady spoločnosti aj jej závislosť od financovania podnikania. Zavedené finančné siete a inštitúcie s významným rozsahom a vplyvom sú dobre pripravené na zvládnutie týchto výziev a mohli by sa stať lídrami v modernizácii platieb v rámci externých bankingových transakcií.

Interakcie

Zjednodušenie a zabezpečenie digitálneho zážitku

Výzva

Spotrebitelia a firmy pôsobia v širokej škále kanálov, zariadení a ekosystémov, pričom každý z nich prináša jedinečné riziká pre finančné transakcie. Riadenie týchto zložitostí si vyžaduje úroveň detailnej kontroly, ktorú tradičné platobné infraštruktúry, vytvorené pre jednoduchšie prostredia, nedokážu zabezpečiť. Nepružnosť týchto zastaraných systémov spôsobuje firmám ťažkosti s prispôsobením sa rozmanitým požiadavkám dnešnej dynamickej digitálnej krajiny.

riešenie

Nasadením technológií, ako sú inteligentné zmluvy, ktoré fungujú na princípe „ak toto, tak tamto“, môžu programovateľné platby dynamicky reagovať na udalosti alebo zmeny v prostredí, čím sa zrýchlia transakcie a znížia náklady. 

Jednoduchá programovateľnosť sa už používa v bežných bankových transakciách – príkladom by boli plánované mesačné platby za energie. Tokeny však môžu poskytnúť sofistikovanejšiu a komplexnejšiu programovateľnosť, obsahujú vstavané inštrukcie, ktoré sa aktivujú za určitých podmienok, čím ponúkajú väčšiu kontrolu a transparentnosť a znižujú riziko. Tokeny by mohli automatizovať operácie úschovného účtu, zostať neaktívne, kým nie sú splnené vopred definované podmienky, a potom vykonávať dohodnuté prevody bez ďalšieho ľudského zásahu. Prideľovanie finančných prostriedkov na určité účely by sa tiež mohlo automatizovať, pričom pravidlá by stanovovali vyplácanie iba v odôvodnených prípadoch. Pôžičky by sa mohli automatizovať podobným spôsobom.

Počet tokenizovaných platobných transakcií na celom svete¹¹

Aplikácie programovateľných tokenov

Úschovné, vyčlenené a úverové služby

Automatizujte a zabezpečte výplaty a transakcie a zabezpečte uvoľnenie finančných prostriedkov iba vtedy, keď sú splnené všetky zmluvné podmienky.

Dynamické plnenie zmlúv

Uľahčiť komplexné zmluvné dohody, ako sú platby v dodávateľskom reťazci, kde potvrdenie dodania tovaru spúšťa platbu.

Súlad s reguláciou

Automaticky presadzujte súlad s regulačnými požiadavkami, čím znižujete riziká a náklady spojené s manuálnym dohľadom.

Pravdepodobná budúcnosť

„Tokenizácia s programovateľnou logikou transformovala naše obchodné operácie, skrátila časy platieb v zahraničí z týždňov na hodiny, čím sa zlepšil náš cash flow a skrátil sa čas uvedenia na trh.“

Aktívni hráči

V septembri 2023 spoločnosť Citi pilotne spustila program programovateľných prevodov vkladových tokenov, zameraný na inštitucionálnych klientov s cieľom uľahčiť efektívne platby poskytovateľom služieb.¹² Táto nová služba by mohla skrátiť časy transakcií z dní na minúty.

Výhľad

Širšie prijatie programovateľných platieb sľubuje lepšiu efektívnosť, bezpečnosť a transparentnosť. Programovateľné technológie však čelia regulačným prekážkam a budú si vyžadovať značnú spoluprácu medzi odvetviami. Úspech bude závisieť od toho, ako rýchlo sa tieto výzvy podarí vyriešiť a ako rýchlo sa technológia integruje do existujúcich finančných systémov.

Tovar

Produktové pasy pre viditeľné dodávateľské reťazce

Výzva

Často nie je dostatočná transparentnosť, pokiaľ ide o pôvod produktov a manipuláciu s nimi. Zároveň dopyt spotrebiteľov po informáciách o pôvode, udržateľnosti a kvalite produktov zvyšuje tlak na spoločnosti, aby zlepšili riadenie dodávateľského reťazca.

riešenie

Produktové pasy sú len začiatok. Priradením jedinečného identifikátora tokenu (vo forme QR kódu alebo RFID) každému aktívu sa zlepšuje sledovateľnosť v celom dodávateľskom reťazci. Podobne sú účastníkom priradené digitálne identifikátory, ktoré im umožňujú overovať a spravovať aktíva počas ich pohybu v dodávateľskom reťazci.

Pomôcť by mohla aj technológia distribuovanej databázy (DLT). DLT zabezpečuje, že všetky aktivity súvisiace s aktívami sú zaznamenávané v reálnom čase a nemenne, čím sa znižuje riziko straty alebo falšovania údajov a eliminuje sa ich nejasnosť.

Integrácia zariadení internetu vecí (IoT) s tokenizáciou umožňuje zhromažďovanie ďalších údajov, napríklad o podmienkach prostredia v celom dodávateľskom reťazci. Inteligentné zmluvy potom môžu automatizovať tradične byrokratické procesy, zefektívniť operácie a zvýšiť transparentnosť.

Prevádzkové výhody

Zvýšená transparentnosť

Tokenizované záznamy údajov v reálnom čase podporujú transparentnosť v rámci dodávateľského reťazca, vďaka čomu sú transakcie viditeľné pre dodávateľov, regulačné orgány a spotrebiteľov. Táto viditeľnosť pomáha zaručiť, že všetky produkty spĺňajú sľúbené štandardy.

Proaktívne riešenie problémov

Schopnosť monitorovať situáciu v reálnom čase umožňuje firmám promptne riešiť problémy. Ak senzory IoT zistia zvýšenie skladovacích teplôt, ktoré ohrozuje kvalitu produktu, okamžité úpravy môžu zabrániť stratám.

Počet tokenizovaných transakcií internetu vecí sa v 5-ročnom období do roku 2027 zvýši 5-násobne¹³

Na ceste k udržateľnosti

Výhody tokenizovaných poistných zmlúv

Technológia distribuovaných registrov

Zvyšuje transparentnosť v dodávateľských reťazcoch a podporuje lepšie postupy udržateľnosti. Prostredníctvom systémov vylepšených DLT majú spotrebitelia prístup k podrobným informáciám o produktoch, ktoré kupujú, ako sú údaje o uhlíkovej stope, zdrojoch surovín a úrovni recyklácie.

Digitálny produktový pas (DPP)

Iniciatíva Európskej komisie s názvom Digitálny produktový pas má za cieľ podporiť udržateľnosť a obehovosť spotrebného tovaru. Každý produkt bude obsahovať QR kód alebo RFID štítok, ktorý je prepojený s blockchainom uchovávajúcim údaje o vplyve na životné prostredie. 

Úloha tokenizácie

Integrácia tokenizácie s DPP by mohla zlepšiť bezpečnosť údajov a dostupnosť pre spotrebiteľov. Informácie môžu byť uložené ako nezameniteľné tokeny (NFT), vďaka čomu sú bezpečné a ľahko overiteľné.

Výzvy a perspektívy

DPP čelí regulačným nejasnostiam. Regulačné orgány budú musieť rozhodnúť, akú úroveň detailov by mali DPP dosiahnuť a definovať, aké technologické architektúry môžu používať. Táto iniciatíva však ilustruje potenciál blockchainovej a tokenovej technológie pri riešení významných problémov, ako je udržateľnosť. EÚ by mohla zaviesť DPP do roku 2026.¹⁴

Pravdepodobná budúcnosť

„Vďaka integrácii internetu vecí a tokenizácii náš obchod s potravinami rýchlo identifikoval a vyriešil problém s teplotami v chladničkách v jednom z našich distribučných centier.“ Vďaka tomu sa zabránilo kazeniu šarží mliečnych výrobkov, ušetrili sa peniaze a ochránila sa reputácia našej značky.“

Aktívni hráči

Globálny trh s technológiami riadenia dodávateľského reťazca založenými na blockchaine, ktorého príkladom sú riešenia ako GreenToken od spoločnosti SAP, rýchlo rastie. Tieto riešenia umožňujú presné sledovanie aj zmiešaných materiálov výrobkov, čím sa zabezpečuje integrita a sledovateľnosť položiek od zdroja až po regál. Veľké spoločnosti ako Unilever prijali túto technológiu, aby splnili regulačné požiadavky a očakávania spotrebiteľov.¹⁵

Výhľad

Riešenia sledovania a monitorovania založené na tokenoch sú pripravené priniesť značné výhody organizáciám s rozsiahlymi logistickými operáciami, v ktorých zohrávajú úspory z rozsahu kľúčovú úlohu. Synergia medzi internetom vecí a tokenizáciou by mohla zlepšiť riadenie dodávateľského reťazca tým, že umožní sofistikované komplexné automatizačné platformy. S rozvojom týchto technológií môžu tradičné firmy zaoberajúce sa riadením dodávateľského reťazca potrebovať vytvárať strategické partnerstvá alebo inovovať, aby zostali konkurencieschopné. Tento trend pravdepodobne demokratizuje trh a znižuje dominanciu niekoľkých hlavných hráčov.

Navigácia v výzvach

Napriek potenciálu tokenizácie by jej prijatiu mohlo brániť niekoľko problémov.

Regulačná zložitosť

Orientácia v zložitých predpisoch týkajúcich sa údajov a cenných papierov na rôznych trhoch a v rôznych jurisdikciách zostáva prekážkou. Zákony o lokalizácii údajov vyžadujú, aby sa údaje spracovávali v rámci konkrétnych krajín, čo zvyšuje zložitosť vytvorenia skutočne harmonizovaného a interoperabilného modelu tokenizácie. Tokeny používané v špecifických funkciách, ako sú cezhraničné platby, môžu byť predmetom regulačnej kontroly vo viacerých jurisdikciách.

Konkurujúce si štandardy a nedostatočná interoperabilita

Do ekosystému tokenov neustále vstupujú noví hráči, čo stimuluje rast počtu aj typov tokenov. V oblasti platieb súťažia sieťové tokeny s tokenmi vydanými poskytovateľmi platobných služieb (PSP); v oblasti identity a prístupu súťažia tokeny SSO od spoločnosti Google s tokenmi od spoločnosti Apple. Postupom času by sa trh mohol konsolidovať alebo štandardizovať, pričom poskytovatelia tokenov by sa presunuli do susedných oblastí, kde technológia môže zlepšiť bezpečnosť a zákaznícku skúsenosť. Priamym vedľajším produktom rastu prípadov použitia tokenizácie je šírenie typov tokenov bez potrebnej interoperability. Ako je uvedené vyššie, aj v rámci tokenizácie platieb sa typy tokenov líšia medzi poskytovateľmi platobných služieb a sieťami.

Integrácia technológií

Zastarané technologické balíky s nízkou konfigurovateľnosťou a izolovanými dátovými prostrediami často vedú k značnému technickému dlhu, vysokým nákladom na údržbu a zvýšeným bezpečnostným rizikám.

Nové vektory hrozieb

Kvantové výpočty a pokročilá umelá inteligencia by mohli potenciálne ohroziť účinnosť tokenizácie pri zabezpečovaní citlivých údajov. Prvý by mohol prelomiť šifrovanie, zatiaľ čo druhý by mohol vylepšiť metódy útoku, ktoré zahŕňajú predikciu a reverzné inžinierstvo tokenov.

Prijatie spotrebiteľmi a obchodníkmi

Tokenizácia v niektorých prípadoch použitia, ako sú platby a vernostné programy, je pre spotrebiteľov neviditeľná. Je nepravdepodobné, že si to ani všimnú, nieto ešte aby boli povinní podniknúť akékoľvek kroky na tokenizáciu svojich citlivých údajov. Ale v iných kontextoch, ako je tokenizácia údajov o zdravotnej starostlivosti alebo zdieľanie údajov o správaní s obchodníkmi prostredníctvom tokenizácie, bude potrebné rozsiahle vzdelávanie spotrebiteľov o z toho vyplývajúcich výhodách (súkromie, bezpečnosť, schopnosť spravovať súhlas) tejto technológie. Rovnako tak aj istota, že spotrebiteľom prináša skutočnú hodnotu, napríklad vo forme personalizovaných cien a zliav. Z pohľadu obchodníka môže zavedenie úplne nových typov tokenov alebo prípadov použitia vyžadovať, aby obchodníci aktualizovali kritické, ale zastarané technologické platformy a/alebo pretokenizovali kritické údaje.

Rôznorodé ekosystémy tokenov

Rôzne platformy môžu vydávať samostatné tokeny pre tú istú kartu, čo komplikuje používanie a analýzu. Nedostatok technológie na prepojenie a harmonizáciu používania tokenov naprieč platformami obmedzuje efektívnu interaktivitu údajov. Sieťové tokeny ponúkajú väčšie výhody interoperability, ale obchodníci sa často spoliehajú aj na tokeny z iných zdrojov, čo si vyžaduje integráciu viacerých rozdielnych systémov a dodatočný technický dlh.

Napriek týmto výzvam pokračuje úsilie o tokenizáciu. Prekonanie týchto prekážok, aby sa tokenizácia naplno uplatnila, si bude vyžadovať regulačnú jasnosť, technologický pokrok a vzdelávanie spotrebiteľov.

Budúcnosť tokenizácie

Ako sme videli, tokenizácia je viac než len bezpečná metóda transakcií. Je to všestranný nástroj, ktorý naďalej odhaľuje potenciál podporou vývoja tokenovej ekonomiky. Každý sektor, ktorého sa dotkne, musí byť pripravený prispôsobiť sa a inovovať, aby udržal krok.

Vplyv na vybraných kľúčových hráčov v ekosystéme

Mestská krajina.

Banky

Banky, ktoré už teraz využívajú výhody zjednodušených platobných procesov a vyšších mier autorizácie, sú v dobrej pozícii na to, aby využili implicitnú dôveru spotrebiteľov v ich finančné inštitúcie. V nasledujúcich rokoch by banky mohli rozšíriť svoju úlohu v tokenizácii citlivých spotrebiteľských informácií aj nad rámec finančných údajov: So súhlasom spotrebiteľov by banky mohli tokenizovať a zdieľať údaje o správaní spotrebiteľov s tretími stranami. Okrem toho budú banky profitovať z výhod efektívnosti tokenizácie: Zavedenie tokenizácie bankových vkladov vo veľkom rozsahu by mohlo podporiť efektívne zúčtovanie a umožniť bezpečné nové platobné koridory, čím by sa urýchlil a znížili náklady na tok hodnoty cez medzinárodné hranice.

Preplnené mestské ulice

Obchodníci

Obchodníci profitujú z vyššej miery schvaľovania a zníženej prevádzkovej zložitosti, čo je vedľajší produkt tokenizácie PAN kreditných kariet, ktorá znižuje počet podvodov, uľahčuje proces platby a znižuje záťaž súvisiacu s dodržiavaním predpisov. Tokenizácia by mohla v budúcnosti naďalej zvyšovať bezpečnosť obchodu prostredníctvom tokenizácie osobných údajov a biometrických informácií, ktoré by sa zdieľali – bezpečne a so súhlasom spotrebiteľa – s obchodníkmi a širšie v celom obchodnom ekosystéme.


Tokenizácia vernostných bodov by mohla znížiť podvody, zlepšiť spotrebiteľskú skúsenosť a posilniť afinitu k značke. Spotrebitelia vybavení tokenizovanými, bezpečnými identifikačnými profilmi budú s dôverou nakupovať na fyzických aj digitálnych kanáloch – a na rôznych zariadeniach a v rôznych doménach, ako sú napríklad elektronické obchodovanie a Web3.

Pohľad na mestské mrakodrapy.

Vláda

Vlády na všetkých úrovniach pravdepodobne využijú možnosti bezpečnej správy údajov, ktoré poskytuje tokenizácia. Verejné agentúry zapojené do prevodu hodnoty budú používať tokenizáciu na funkcie, ako sú vyplácanie sociálnych dávok a vrátenie daní. Mohli by tiež nakoniec nasadiť digitálne meny centrálnych bánk na podporu finančnej inklúzie. Od vlád ako garantov identity občanov sa dá očakávať, že budú experimentovať aj s riešeniami digitálnej identity založenými na tokenoch. Vlády budú ovplyvňovať ekosystém tokenizácie prostredníctvom štandardov, regulácií a požiadaviek – buď umožnia, alebo obmedzia jeho rozvoj. S nárastom počtu žiadostí o tokenizáciu vlády následne rozšíria rozsah svojej kontroly.

Abstraktný pohľad na panorámu mesta s prekrytím dátových bodov.

Digitálne peňaženky

Rozvíjajúca sa tokenizačná ekonomika predstavuje príležitosť pre technologické spoločnosti a banky, ktoré sú lídrami v oblasti digitálnych peňaženiek. Aktíva, identita a iné formy tokenizácie by mohli slúžiť na ďalšie upevnenie ich peňaženiek v ekosystéme a v životoch spotrebiteľov. Tieto peňaženky by sa stali prirodzenými distribučnými kanálmi pre nové služby, ako sú napríklad služby súvisiace s identitou. Na druhej strane, dominancia značkových peňaženiek týchto spoločností na trhu by mohla viesť k dodatočnej regulačnej kontrole. Výhody interoperability tokenizovaného, otvoreného platobného alebo identifikačného riešenia by mohli potenciálne vytvoriť ešte väčší tlak na otvorenie obchodných modelov „uzavretých záhrad“ týchto spoločností.

„Tokenizácia je v platobnom systéme dobre zavedená, ale zoznam
Potenciálne využitie v iných oblastiach je úchvatné. Všade tam, kde je potrebné vymieňať údaje s dôverou, môže tokenizácia zohrať úlohu. Má to obrovské dôsledky pre obchod.“

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizácia sa ukazuje ako transformačná technológia. Nielenže efektívne prekonáva výzvy týkajúce sa bezpečnosti údajov a súkromia, ale so vznikom tokenovej ekonomiky otvára aj nové príležitosti pre komerčných a vládnych hráčov. Keďže inovátori naďalej skúmajú ďalšie možnosti použitia nad rámec platieb, tokenizácia posilní svoju úlohu neviditeľného nástroja, ktorý podporí bezpečné a efektívne digitálne interakcie v rôznych sektoroch.

Mastercard a tokenizácia 

Úloha spoločnosti Mastercard v rozvoji tokenizácie platieb podčiarkuje dôležitosť tejto technológie. Od roku 2022 spoločnosť Mastercard zdvojnásobila objem svojich tokenizovaných transakcií, pričom za jediný mesiac spracovala viac ako 4 miliardy takýchto transakcií a umožnila bezpečnejšie platby vo viac ako 110 krajinách. 

Služba Mastercard Digital Enablement Service

Služba Mastercard Digital Enablement Service (MDES), spustená v roku 2014, je jednotná integrovaná platforma pre vydavateľov, poskytovateľov peňaženiek, obchodníkov a ďalších žiadateľov o tokeny, ktorá umožňuje digitalizáciu podporovaných typov kariet Mastercard pre mnohé digitálne platobné metódy. Komplexné služby MDES sú podporované spoľahlivosťou a globálnym dosahom siete Mastercard. Okrem tokenizačných služieb pre emitentov a obchodníkov poskytuje MDES finančným inštitúciám celý rad služieb, ktoré znižujú riziko spojené s dátami pomocou jednoduchých, bezpečných a škálovateľných riešení. Okrem toho MDES poskytuje bezpečné digitálne platby pre akýkoľvek typ peňaženky. 

Multi-token network

Spoločnosť Mastercard vyvíja sieť Multi-Token Network (MTN) s cieľom uľahčiť širšie prijatie blockchainu a technológií digitálnych aktív pre firmy a spotrebiteľov spôsobom, ktorý má zachovať integritu dnešného regulovaného finančného systému.
 
MTN vytvára spoľahlivejší a predvídateľnejší spôsob pre spotrebiteľov a firmy, ako interagovať s ekosystémami digitálnych aktív. Vytvára bezpečný priestor pre prísne regulované finančné inštitúcie, ako sú banky, na skúmanie a zavádzanie nových aplikácií a služieb. MTN tiež pripravuje cestu pre prijatie širokej škály prípadov použitia digitálnych aktív, rozširuje možnosti pre spotrebiteľov, podporuje konkurenciu na digitálnych trhoch a spúšťa pozitívny cyklus inovácií pre širšiu komunitu vývojárov.
 
Vo vybraných krajinách teraz beta verzia MTN slúži ako testovacie prostredie pre nové platobné a obchodné funkcie. Spoločnosť Mastercard sa snaží zabezpečiť, aby naša sieť bola od prvého dňa cenná pre všetkých účastníkov a umožnila ľuďom a firmám na celom svete obchodovať s digitálnymi aktívami s väčšou flexibilitou, efektivitou a kontrolou.

Služba prístupových kódov pre platby kartou Mastercard

Služba Mastercard Payment Passkey využíva tokenizáciu a metódy biometrického overovania na základe zariadenia, ako sú odtlačky prstov alebo skenovanie tváre, na zabezpečenie online transakcie spotrebiteľa, čím sa zabezpečí, že transakcia je bezpečná a žiadne údaje o finančnom účte nie sú zdieľané s tretími stranami, čo ju robí pre podvodníkov nepoužiteľnou. Nahradením tradičných hesiel a jednorazových hesiel (OTP) služba Mastercard Payment Passkey nielen zvyšuje bezpečnosť transakcií, ale aj ich zrýchľuje, čo predstavuje prelomový moment v online obchodovaní.