ISO 20022: je nevyhnutnosťou pre spracovanie domácich platieb?

Norma ISO 20022 existuje od roku 2004 – a hoci trvalo dve desaťročia, konečne sa dosahuje úspech v optimalizácii a zlepšovaní priestoru cezhraničných platieb a platieb s vysokou hodnotou. Ďalšou výzvou, ktorú je potrebné riešiť, je: čo to znamená pre domáce platby – je migrácia potrebná? A ak nie, aké sú výhody migrácie a aké sú prípady použitia, ktoré podporujú tento proces rozhodovania? Aby sme mohli odpovedať na tieto otázky, musíme si najprv stanoviť podmienky, ktoré usmernenia sú relevantné.

Migrácia zo starších typov správ SWIFT (MT) na správy ISO 20022 v oblasti korešpondenčného bankovníctva (známa ako migrácia z MT na MX) prebieha, aj keď pomaly (z 15 % na začiatku migrácie v marci 2023 na 18 % na konci roka 2023). Existujú jasné štandardy pre cezhraničné platby (CBPR+) a pre platby vysokej hodnoty (HVPS+) spolu s odporúčaniami, ako najlepšie používať tieto usmernenia (CPMI) a kedy boli stanovené časové harmonogramy.

Trochu terminológie pre osvieženie pamäte:

• MT (SWIFT Message Types) – zavedený v roku 1977 a je štandardom používaným pre platby, správu hotovosti, obchodné financovanie a treasury obchody.
• ISO 20022 (formát MX) – zavedená v roku 2004 s cieľom implementovať vylepšenia, ktoré znižujú manuálne zásahy a zlepšujú prevenciu podvodov.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) – globálne usmernenia týkajúce sa obchodných praktík a implementácie normy ISO 20022 s cieľom zabezpečiť harmonizované zavádzanie a implementáciu bankami
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) – pravidlá používania platieb s vysokou hodnotou na podporu plnej STP a zlepšenia výsledkov pre zákazníkov a v konečnom dôsledku na podporu interoperability medzi trhovými infraštruktúrami (MI).
• CPMI (Výbor pre platby a trhové infraštruktúry Banky pre medzinárodné zúčtovanie (BIS)) – zameriava sa na reťazec medzi koncovými bodmi s cieľom riešiť možné nezrovnalosti medzi pokynmi pre používanie stanovenými pre konkrétny krok v cezhraničnej platbe.
• Domáce platby – žiadna globálna „povinnosť“ migrovať, ale aktualizácia smerníc IP+ (Instant Payments Plus) je na ceste

Ako to spolu súvisí? CBPR+ a HVPS+ sú si veľmi podobné (prvý pokrýva cezhraničné korešpondenčné bankové transakcie a druhý platby s vysokou hodnotou), ale neexistuje dokonalá zhoda – platba odoslaná do trhovej infraštruktúry (MI) použije typ správy o prevode kreditu (pacs.008). na základe pokynov na používanie HVPS+ a po ich odovzdaní korešpondenčnej banke sa použijú pokyny na používanie CBPR+. Banky sa preto budú musieť uistiť, že rozumejú obom smerniciam a „ovládajú“ všetky „dialekty“ normy ISO 20022.

CPMI posúva veci o úroveň hlbšie – efektívne premieňa bežné pokyny na praktické aspekty (bežné používanie jedinečného referenčného identifikátora medzi koncovými bodmi alebo UETR), napríklad ako používať prvky dátumu a času atď.

Banky v cezhraničnom priestore musia prejsť na normu ISO 20022 a odporúča sa migrácia aj pre zúčtovacie transakcie s vysokou hodnotou, ale zdá sa, že nikto nehovorí o domácich platbách. V tomto konkrétnom priestore neexistuje žiadna povinnosť, pokiaľ to nie je stanovené centrálnou bankou alebo menovým orgánom danej krajiny. Takže nemusia investovať do týchto zmien, však? No, záleží na tom. Ak je prepojenie so spracovateľmi platieb iných krajín nevyhnutnosťou, potom má zmysel zamerať sa na spoločný štandard. Pre účastníkov bankového systému by mohlo byť tiež zaujímavé mať úzko zosúladené formáty pre svoje domáce a cezhraničné transakcie, pretože by im to umožnilo lepšie využívať svoje platobné a prevádzkové zdroje z hľadiska zdieľania znalostí.

Pre korporácie je hodnota normy ISO 20022, napríklad pri poskytovaní údajov na podporu lepšieho zosúladenia, rovnako relevantná pre domáce platby. Ak krajina alebo región uvažuje o nahradení svojej existujúcej platobnej platformy, ako sa to deje v severskom regióne, treba zvážiť nielen používanie normy ISO 20022, ale aj premýšľať o tom, čo je potrebné zahrnúť na uľahčenie cezhraničnej konektivity, keď na to príde čas. Takže neexistuje univerzálne riešenie – každý procesor sa musí pozrieť na svoj vlastný prípad použitia, aby zistil, čo dáva zmysel.

A hoci v súčasnosti neexistuje globálna povinnosť prechodu domácich platieb na normu ISO 20022, mohlo by byť strategickým rozhodnutím vyhodnotiť, čo je najlepšie podľa platobných potrieb, s cieľom uľahčiť cezhraničné prepojenie a efektívnejšie využívať ich prevádzkové zdroje.

Banky v cezhraničnom priestore musia prejsť na normu ISO 20022 a odporúča sa migrácia aj pre zúčtovacie transakcie s vysokou hodnotou, ale zdá sa, že nikto nehovorí o domácich platbách. V tomto konkrétnom priestore neexistuje žiadna povinnosť, pokiaľ to nie je stanovené centrálnou bankou alebo menovým orgánom danej krajiny. Takže nemusia investovať do týchto zmien, však? No, záleží na tom. Ak je prepojenie so spracovateľmi platieb iných krajín nevyhnutnosťou, potom má zmysel zamerať sa na spoločný štandard. Pre účastníkov bankového systému by mohlo byť tiež zaujímavé mať úzko zosúladené formáty pre svoje domáce a cezhraničné transakcie, pretože by im to umožnilo lepšie využívať svoje platobné a prevádzkové zdroje z hľadiska zdieľania znalostí.