Rastúce prijímanie normy ISO 20022 a zvýšený dopyt po API viedli k mnohým inováciám vo finančnom priemysle. Bohaté dátové štandardy normy ISO 20022 však môžu byť v rozpore s jednoduchosťou a minimalizmom, ktoré podporuje JSON, de facto dátový formát používaný v API. Tento problém môže odvetviu brániť v realizácii výhod, ktoré môže norma ISO 20022 priniesť.
V tomto článku skúmame problémy, ktorým čelia vývojári a priemysel pri snahe zosúladiť flexibilitu a jednoduchosť JSON s bohatosťou dát podľa normy ISO 20022. Pozrieme sa aj na prebiehajúce úsilie o riešenie tohto dôležitého problému.
Čo je norma ISO 20022?
Norma ISO 20022 je globálna norma pre výmenu údajov medzi finančnými inštitúciami a pokrýva oblasti platieb, devíz, kariet, obchodného financovania a cenných papierov. Táto norma je bohatá, štruktúrovaná a flexibilná, čo z nej robí veľký skok vpred oproti predchádzajúcim globálnym normám ISO 15022 (formát MT spoločnosti SWIFT) a ISO 8583 (používaná pre platby kartou a platby z účtu na účet).
V celom odvetví sa vynakladá spoločné úsilie na podporu prijatia normy ISO 20022, pretože výhody sú najzreteľnejšie, keď ju používa každý. Tempo tejto zmeny sa zrýchlilo, keďže na tento formát prešlo viac iniciatív – mnohé automatizované zúčtovacie centrá (ACH) po celom svete teraz používajú nový formát pre platby s vysokou a nízkou hodnotou, ako aj systém cezhraničných platieb SWIFT. Jeho používanie zatiaľ nie je všadeprítomné, pričom niektoré systémy podporujú staršie formáty, najmä pre hromadné platby, avšak pre lokálne systémy platieb v reálnom čase je používanie normy ISO 20022 rozšírené.
Rozsah normy ISO 20022 sa zameriava na výmenu informácií, ale kľúčový prínos spočíva v tom, že inštitúcie používajú dátový slovník na podporu svojich interných dátových modelov, v podstate prijímajú spoločný jazyk. To znamená napríklad, že atribúty, ktoré tvoria stranu (meno, adresa, dátum a miesto narodenia atď.), sú konzistentné, keď je strana dlžníkom v cezhraničnej transakcii alebo majiteľom účtu v žiadosti o prevod účtu.
Norma ISO 20022 je ako štandard agnostická, ale špecifické schémy správ sú oficiálne publikované iba ako XSD (XML Schema Definitions) a sú dostupné v katalógu správ, čo viedlo k tomu, že XML sa stal najpoužívanejším formátom na výmenu správ podľa normy ISO 20022.
API, JSON a ISO 20022
S rastúcim používaním normy ISO 20022 rastie aj dopyt po nových prípadoch použitia a nových spôsoboch výmeny údajov, pričom významným príkladom sú rozhrania API, ktoré finančné inštitúcie používajú na množstvo aplikácií, ako je napríklad umožnenie prístupu k informáciám o účtoch, iniciovanie platieb, otvorené bankovníctvo alebo integrácie interných systémov.
Vývojári API, najmä pri navrhovaní REST API1, často používajú minimalistický prístup, uprednostňujú efektívnosť a prenášajú iba základné údaje potrebné pre konkrétnu požiadavku a odpoveď. Informácie vymieňané prostredníctvom rozhrania API sa zvyčajne odosielajú vo formáte JSON (JavaScript Object Notation), ktorý je podobný XML, ale má určité drobné nekompatibility.
Keďže norma ISO 20022 nezverejňuje schémy JSON a v súčasnosti neexistujú žiadne bežne dodržiavané pravidlá, ako ich reprezentovať v tomto formáte2, môže to predstavovať výzvy pre vývojárov API, ktorí dúfajú, že tento štandard použijú.
Norma ISO 20022 podporuje prípady použitia finančných správ na celom svete, čo znamená, že každá správa bude obsahovať mnoho prvkov. Hoci kľúčové prvky potrebné na vykonanie konkrétnej výmeny obchodných správ, napríklad prevodu peňazí, zostávajú pomerne konzistentné (meno dlžníka, meno veriteľa, suma, mena atď.), existujú rozdiely v spôsobe, akým sa tieto prvky používajú. Napríklad v miestnych clearingových centrách je v Nemecku agent dlžníka (banka dlžníka) definovaný pomocou BIC (identifikačný kód podniku) alebo Bankleitzahl (BLZ – odvodený od IBAN), ale v Austrálii sa identifikuje pomocou čísla BSB (pobočka štátnej banky).
Aby sa to zohľadnilo, správy podľa normy ISO 20022 sú štruktúrované tak, aby ste mohli poskytnúť buď jednu, alebo druhú možnosť, ale táto flexibilita vedie k väčším správam, než by bolo nevyhnutne potrebné pre daný prípad použitia.
Keď vývojári navrhujú API s dôrazom na minimalizmus, často zahŕňajú iba prvky špecifické pre ich prípad použitia, napríklad ak sú v Spojenom kráľovstve, nie je dôvod uvádzať číslo BSB, pretože všetci agenti budú identifikovaní pomocou triediaceho kódu. Podobne, ak je možné agenta identifikovať iba pomocou triediaceho kódu, prečo by sa mala zahrnúť časť štruktúry správy podľa normy ISO 20022, keď je možné zmeniť názov prvku. Nasledujúci príklad to zdôrazňuje:
Takto by sa zobrazoval triediaci kód a číslo účtu v Spojenom kráľovstve v inštancii normy ISO 20022 založenej na XML:
</CdtrAcct>
<CdtrAgt>
<FinInstnId>
<ClrSysMmbId>
<ClrSysId>
<Cd>GBDSC</Cd>
</ClrSysId>
<MmbId>080800</MmbId>
</ClrSysMmbId>
</FinInstnId>
</CdtrAgt>
<CdtrAcct> <Účet úč.>
<Id> <Identifikátor>
<Othr> <Iné>
<Id>21325698</Id>
</Othr>
</Id>
</CdtrAcct>
Kód „GBDSC“ definuje, že ID člena je „domáci triediaci kód Spojeného kráľovstva“, pričom Id/Iné/Id obsahuje číslo účtu.
Pre porovnanie, nasledovné je spôsob, akým by sa rovnaké údaje prenášali prostredníctvom rozhraní API pre otvorené bankovníctvo Spojeného kráľovstva, ktoré boli „navrhnuté s použitím prvkov a komponentov správ podľa normy ISO 20022, kde boli k dispozícii“3, pričom si všimnite menšiu veľkosť, ale aj zmenu názvov prvkov, kódov a štruktúry:
"Účet veriteľa": {
"NázovSchemy": "UK.OBIE.KódTriedeniaČísloÚčtu",
„Identifikácia“: „08080021325698“
}
Tento problém nie je špecifický pre britské otvorené bankovníctvo a vyskytuje sa v celom odvetví, pričom rozhrania API založené na norme ISO 20022 sa implementujú bez jasných pokynov o osvedčených postupoch alebo zverejnenia oficiálnych schém JSON. Riziko fragmentácie prístupu je vysoké, čo vedie k nekompatibilite medzi implementáciami a k nerealizácii niektorých výhod, ktoré mala štandardizácia dosiahnuť. Priemysel toto riziko identifikoval a norma ISO 20022 prijala určité kroky na jeho zmiernenie:
- Skupina API SEG (Standards Evaluation Group) bola založená na registráciu, vývoj a údržbu zdrojov API.
- ISO/TC 68/WG4 (Technický výbor 68/Pracovná skupina 4), skupina zodpovedná za správu/aktualizáciu normy ISO 20022, skúmala, ako zmeniť normu s cieľom formalizovať zavedenie zdrojov ISO 20022 založených na JSON, ako aj zaviesť šablónu na pomoc modelárom, ktorí chcú zaregistrovať rôzne formáty pre publikovanie normy (napr. Schéma JSON).
- Skupina technickej podpory (TSG) pre normu ISO 20022 sa snaží aktualizovať a revidovať svoju dokumentáciu o najlepších postupoch JSON (odkaz je uvedený v päte stránky), aby poskytla ďalšie usmernenia k modelovaniu JSON.
Vzhľadom na neustály vývoj finančného sektora je nevyhnutná neustála štandardizácia a interoperabilita. Prijatie správ založených na JSON je kľúčovým faktorom pre inovácie, ale zároveň predstavuje potenciálne úskalia, ktorých si musí byť toto odvetvie vedomé. V opačnom prípade hrozí, že zmaří veľkú časť náročnej práce, ktorá bola vykonaná predtým.
Spoločnosť Mastercard sa aktívne zapája do týchto iniciatív a bude naďalej spolupracovať s odvetvím s cieľom vytvoriť rámec, ktorý umožní prijatie nových formátov a zároveň zachová štandardizáciu a interoperabilitu, ktoré sú nevyhnutné pre budúce inovácie.
