Skip to main content

Poznatky

Ako otvorené bankovníctvo transformuje poskytovanie úverov malým podnikom v USA

Publikované: 4. júna 2024 | Aktualizované: 6. júna 2024

10 minút čítania

NA

Giuseppe Racanelli

Viceprezident, Mastercard

NA

Royston Menezes

Vedúci konzultant a vedúci oddelenia služieb klientom, Mastercard

NA

James Villines

Riaditeľ, oddelenie podnikových rizík a odolnosti, Mastercard

TBD

Úvod

Malé podniky poháňajú americkú ekonomiku. Podľa prieskumu Federálnych rezervných bánk (FRB) ich je viac ako 33 miliónov a zamestnávajú 46,4 % súkromnej pracovnej sily. Podľa amerického Úradu pre malé podniky tiež vytvárajú ročne 1,5 milióna pracovných miest a predstavujú 64 % nových pracovných miest.

Schopnosť malých a stredných podnikov (MSP) vytvárať pracovné miesta podčiarkuje ich význam pre hospodársku vitalitu. Napriek ich ekonomickému prínosu však majitelia malých podnikov neustále zápasia s prístupom k kapitálu.

Podľa prieskumu trhu spoločnosti JD Power takmer polovica (46 %) majiteľov vyjadruje obavy z toho, ako obmedzená úverová história nepriaznivo ovplyvňuje možnosti získania úveru. Podľa toho istého výskumu takmer dve tretiny (65 %) malých a stredných podnikov uvádzajú, že inflácia vedie k zvýšeným prevádzkovým nákladom a nestabilným cenovým stratégiám. A počet plne schválených žiadateľov o úver sa medzi rokmi 2019 a 2022 znížil o 9 %, uvádza sa v prieskume FRB.

TBD

Firemné karty a trochu obmedzený prístup k úverom pre malé podniky zatiaľ pomáhajú situáciu prekonať. Keď však štúdia spoločnosti Mastercard zistí, že 55 % amerických spotrebiteľov je ochotných zdieľať zabezpečený prístup k údajom o svojich finančných účtoch výmenou za potenciálny benefit v podobe získania lepšej pôžičky alebo úrokovej sadzby, dlžníci z radov malých a stredných podnikov pravdepodobne túto ochotu zdieľajú.

Na druhej strane, poskytovatelia úverov pre malé a stredné podniky čelia mnohým výzvam, keď sa snažia ziskovo a efektívne uspokojiť potreby svojich dlžníkov z radov malých a stredných podnikov. Jednou z prekážok je nedostatok údajov na presné posúdenie rizika; len o niečo lepšie sú neúplné údaje, ktoré stále nedokážu podporiť úplné posúdenia. A bez ohľadu na úverovú históriu sú mnohé tradičné modely hodnotenia rizika navrhnuté pre potreby väčších, a nie menších podnikov.

Otvorené bankovníctvo ponúka alternatívu tým, že umožňuje finančným inštitúciám získať prehľad o transakciách a výkonnosti malých a stredných podnikov v reálnom čase. Výsledkom sú finančné produkty šité na mieru.

 

Transformácia úverovania malých a stredných podnikov

Otvorené bankovníctvo prináša revolúciu vo finančných službách od poskytovania úverov až po platby a dokonca umožňuje lepšie finančné rozhodnutia pre všetky typy publika, ako sú spotrebitelia, malé a stredné podniky a veľké korporácie. Otvorené bankovníctvo môže byť pre poskytovateľov úverov z radov malých a stredných podnikov transformačné vďaka lepšiemu prístupu k finančným údajom s povolením pre malé a stredné podniky, ktoré objasňujú údaje o transakciách na účtoch a potvrdeniach o kreditných kartách.

Rozšírený prístup zase umožňuje lepšiu analytiku. Podrobné údaje o prítokoch, odtokoch, nedostatočných finančných prostriedkoch a zostatkoch na účtoch s povolením pre malé a stredné podniky umožňujú finančným inštitúciám komplexnejšie posúdiť riziko. Najmä údaje o kreditných kartách odhaľujú hlbšie pochopenie podrobností o platbách dodávateľov pre prediktívnu analýzu expozície voči kreditnému riziku.

TBD

V podstate otvorené bankovníctvo nielenže poskytuje komplexnejší finančný obraz dlžníkov, ale tiež umožňuje veriteľom robiť informovanejšie rozhodnutia. Medzi výhody otvoreného bankovníctva pre úvery malých a stredných podnikov patria:

  • Vylepšené riadenie rizík doplnením informácií z úverových registrov o údaje s povolením malých a stredných podnikov o riadení peňažných tokov a zostatkoch na vkladových účtoch.
  • Sebavedomé schvaľovanie žiadostí o úvery a karty od zákazníkov bez registra a s tenkým registrom, ako aj od zákazníkov „na marži“, ktorí nemusia spĺňať minimálne požiadavky na tradičné kreditné skóre.
  • Znížené náklady zefektívnením zhromažďovania dokumentov a zvýšením automatizácie pri schvaľovaní úverov.
  • Plynulejšie procesy podávania žiadostí na zníženie miery odchodov zákazníkov.

Vylepšený prístup k údajom

Otvorené bankovníctvo ponúka množstvo prehľadov o peňažných tokoch, ktoré môžu obohatiť hodnotenie úverov. Tieto prehľady zahŕňajú širokú škálu údajov vrátane súhrnov debetných a kreditných účtov, priemerných hodnôt transakcií, odhadovaných výnosov, prípadov nedostatočných finančných prostriedkov, histórie vkladov a výberov a výpočtov čistého peňažného toku. Tieto podrobnosti o finančných operáciách poskytujú veriteľom hlbšie pochopenie finančného zdravia malých a stredných podnikov, stability peňažných tokov a schopnosti plniť si úverové záväzky.

Okrem toho dokáže otvorené bankovníctvo identifikovať možné prípady hromadenia úverov rozpoznaním nových prílevov na vkladové účty a nových odlevov, ktoré sú označené ako platby finančným inštitúciám. Tieto údaje o peňažných tokoch zahŕňajú parametre, ako sú minimálne a maximálne zostatky hotovosti, priemery zostatkov hotovosti, výskyt záporných zostatkov a počet dní, počas ktorých si účet udržiava záporný zostatok počas daného obdobia.

Takéto informácie pomáhajú veriteľom odhadnúť finančnú záťaž, ktorej môže byť podnik vystavený, a celkový stav hotovostného zostatku. Tento proaktívny prístup umožňuje veriteľom zmierniť riziká spojené s hromadením úverov a ponúkať zodpovednejšie a udržateľnejšie finančné riešenia.

Ilustrácia otvoreného bankovníctva

Inovatívni veritelia zahŕňajú nové zdroje údajov do tradičného kreditného skóre, aby dlžníkom poskytli komplexnejšie finančné profily. 

Mastercard Open Banking umožňuje veriteľom poskytnúť malým a stredným podnikom lepší prístup ku kapitálu, ktorý potrebujú na založenie, prevádzku a rast. Veritelia potom môžu rozšíriť rozsah svojich služieb pre malé a stredné podniky, aby im pomohli lepšie slúžiť svojim spotrebiteľom. Veritelia tiež profitujú z dvoch kľúčových spôsobov:

  1. Informovanejšie rozhodnutia o úveroch a úverových produktoch vďaka zlepšeniu hodnotenia úverovej bonity.
  2. Zvýšená angažovanosť zákazníkov umožnením bezpečného zdieľania údajov, zvýšením transparentnosti a poskytnutím väčšej kontroly malým a stredným podnikom nad ich vlastnými finančnými vzťahmi.

Využitie možností otvoreného bankovníctva nielenže umožňuje rýchlejšie a informovanejšie rozhodovanie v procese poskytovania úverov, ale poskytuje aj komplexné pochopenie finančnej dynamiky podniku. Rozhodovanie o schvaľovaní úverov je efektívnejšie, keď veritelia dokážu s istotou ponúknuť zodpovedné a udržateľné finančné riešenia a zároveň efektívne riadiť súvisiace riziká.

Vylepšená analytika

Otvorené bankovníctvo a strojové učenie sa môžu spojiť a uľahčiť schvaľovanie úverov tým, že umožnia presné a dátami založené rozhodnutia o poskytovaní úverov. Toto urýchľuje schvaľovanie a zároveň zvyšuje presnosť, čo je v konečnom dôsledku prospešné pre dlžníkov aj veriteľov.

TBD

Lendio je online trhovisko s pôžičkami špeciálne určené pre majiteľov malých a stredných podnikov. Proces žiadosti o pôžičku má tri jednoduché kroky:

Krok 1 – Požiadajte o 15 minút: Majitelia firiem profitujú z rýchleho a bezproblémového procesu podávania žiadostí. Lendio zabezpečuje užívateľsky prívetivú online aplikáciu bez akýchkoľvek počiatočných poplatkov alebo záväzkov.

Krok 2 – Vyberte si z viac ako 75 veriteľov: Prostredníctvom jednoduchého online formulára žiadosti sa majitelia firiem bez námahy spoja s rozmanitou škálou veriteľských partnerov.

Krok 3 – Rýchly prístup k finančným prostriedkom: Finančné prostriedky budú k dispozícii už do 24 hodín po schválení.

Úspech spoločnosti Lendio pramení z využitia sily otvoreného bankovníctva na urýchlenie procesu podávania žiadostí pre majiteľov malých a stredných podnikov a zlepšenie rozhodovacieho procesu pre veriteľov z radov malých a stredných podnikov. Integrácia riešení Mastercard Open Banking, poskytovaných prostredníctvom spoločnosti Finicity, ktorá je súčasťou Mastercard, umožňuje malým a stredným podnikom bezpečne zdieľať komplexné údaje o transakciách s úverovými partnermi spoločnosti Lendio a fintech spoločnosťami. Vďaka holistickému pohľadu na finančné zdravie malých a stredných podnikov získavajú veritelia cenné informácie o ich úverovej bonite a môžu robiť informovanejšie rozhodnutia o poskytovaní úverov.

Okrem tradičných pôžičiek sa otvorené bankovníctvo rozširuje aj na kreditné karty s podporou analytických nástrojov. 

Vydavatelia kreditných kariet môžu využiť otvorené bankovníctvo na ponúkanie responzívnejších úverových limitov, ktoré sa dynamicky upravujú na základe špecifického finančného profilu a správania malých a stredných podnikov. Dynamika zvyšuje mieru akceptácie a umožňuje pravidelné hodnotenie úverovej bonity držiteľov kariet. Výsledok viac odráža moderné finančné potreby a správanie tým, že vytvára inkluzívnejší a na používateľa zameraný zážitok.

Ilustrácia Brexia

Brex, platforma na správu výdavkov založená na umelej inteligencii, umožňuje firmám a spoločnostiam míňať s istotou prostredníctvom integrovaných kariet, správy výdavkov, správy ciest a výdavkov a platieb vo viac ako 100 krajinách. Ponúka tiež flexibilný úverový model určený na podporu podnikov s obmedzenou prevádzkovou históriou, príjmami alebo ziskovosťou.

Brex sa od ostatných odlišuje inovatívnym využitím transakčných údajov na automatizáciu účtovníctva, správy výdavkov a stanovovanie úverových limitov na základe prehľadu o financiách v reálnom čase.

Vďaka využívaniu Mastercard Open Banking, ktoré poskytuje spoločnosť Finicity, súčasť Mastercard, Brex využíva údaje s povolením od zákazníkov na získavanie finančných prehľadov v reálnom čase, ktoré presahujú rámec tradičných metrík a umožňujú informovanejšie rozhodnutia o úveroch.

 

Otvorené bankovníctvo mení formu úverov v prospech malých a stredných podnikov a finančných inštitúcií, ktoré im slúžia. Malé a stredné podniky profitujú zo zjednodušeného procesu podávania žiadostí a riešení prispôsobených ich potrebám. Finančné inštitúcie profitujú zo zlepšených výnosov upravených o riziko vďaka komplexnejšiemu prehľadu o svojich dlžníkoch.

Plán implementácie

Jasné ciele a stratégie poskytovania úverov začínajú definovaním a posúdením prípadov použitia, ako je napríklad podpora malých a stredných podnikov bez zavedenej úverovej histórie, ktorým boli v minulosti zamietnuté úvery. Vývoj prototypov, testovanie UI/UX pre bezproblémové skúsenosti a integrácia riadenia rizík by mali byť podporované trojkrokovým procesom:

  1. Pochopte existujúci ekosystém úverov: Preskúmajte a vyhodnoťte súčasný proces upisovania s cieľom získať komplexné pochopenie faktorov, ktoré vedú k podpore a prijímaniu rozhodnutí o úverovom riziku.
  2. Vyberte si správnych partnerov: Zvážte partnerstvo s poskytovateľmi služieb otvoreného bankovníctva, ktorí môžu rozšíriť možnosti a urýchliť implementáciu urýchlením nasadenia a poskytovaním hodnoty pre zákazníkov v rámci celej zákazníckej cesty – od spustenia až po priebežné monitorovanie.
  3. Zlepšite analytiku a celkovú angažovanosť: Využite prehľady otvoreného bankovníctva na prispôsobenie používateľských skúseností a oslovte malé a stredné podniky s prispôsobenými úverovými produktmi, ktoré upevnia vzťahy so zákazníkmi a povedú k vyššej spokojnosti a lojalite.

Tento trojkrokový proces pomáha uvoľniť potenciál otvoreného bankovníctva uprednostňovaním inovácií.

Záver

Otvorené bankovníctvo dáva firmám kontrolu tým, že im umožňuje udeliť bezpečný prístup k ich finančným údajom pre lepšie finančné vzťahy. Ale práve v oblasti poskytovania úverov malé a stredné podniky získajú vďaka lepšiemu prístupu k úverom prostredníctvom bezproblémových integrácií, zjednodušených a bezpečných procesov a personalizovaných riešení.

V dnešnej dobe je otvorenie účtu alebo žiadosť o pôžičku online štandardnou praxou a je s ním spojené očakávania týkajúce sa rýchlosti a financovania. Kontroly systému KYC (Know Your Customer), externé overovanie účtov a ochrana pred podvodmi môžu byť súčasťou jedného procesu prostredníctvom zabezpečených pripojení medzi rozhraniami aplikačného programovania (API), ktoré umožňujú konkurencieschopné pôžičky na mieru. Finančné inštitúcie môžu navyše lepšie pochopiť súčasné a prognózované finančné zdravie malých a stredných podnikov prepojením svojho účtovného softvéru s riešeniami digitálneho bankovníctva, čo im pomáha riadiť portfóliové riziko.

Napriek tomu pretrvávajú výzvy: prebiehajúci regulačný vývoj, problémy s overovaním identity, neštandardné pripojenia API a potreba zvýšených protokolov ochrany súkromia a údajov a bezpečného overovania zákazníkov.

Prostredníctvom spoločnosti Finicity poskytuje Mastercard Open Banking v USA pripojenie pre povolené zdieľanie údajov. Veritelia majú prístup k prehľadom o peňažných tokoch malých a stredných podnikov, ktoré sa tradične nepoužívajú na upisovanie, čo umožňuje dlžníkom prístup k širšej škále služieb a digitálne sa overiť bez predkladania papierových dokumentov.

  • Veritelia majú prístup k údajom o účte v reálnom čase vrátane transakcií a výpisov až za 24 mesiacov, čo umožňuje rýchle overenie údajov o účte.
  • Veritelia môžu overovať aktíva, zamestnanie a príjem, aby mohli robiť informované rozhodnutia v reálnom čase. 
  • Veritelia majú prístup k prehľadným analýzam peňažných tokov úverov, debetov a zostatkov, aby lepšie pochopili likviditu a príjmové toky dlžníka.

Medzi rozdiely medzi Mastercard patria:

  • Pripojiteľnosť: Platforma otvoreného bankovníctva Mastercard poskytuje dôveryhodnú technologickú základňu a osvedčené postupy pripojenia API, ktoré umožňujú inovátorom dosiahnuť rozsah, rýchlosť a agilitu a zároveň malým a stredným podnikom ťažiť z ich finančných údajov.
  • Zodpovednosť: Princípy zodpovednosti spoločnosti Mastercard za dáta a technológie sú založené na bezpečnosti a súkromí, zodpovednosti, transparentnosti a kontrole, integrite, inovácii a sociálnom vplyve.
  • Kvalita a presnosť údajov: Finicity je agregátor údajov a registrovaná agentúra pre podávanie správ spotrebiteľom (CRA), ktorá spotrebiteľom poskytuje transparentnosť a kontrolu v prípade sporu.
  • Konzultačné služby: Naši konzultanti podporujú inovácie pri budovaní a implementácii robustných stratégií, uprednostňovaní prípadov použitia a vývoji prototypov.
  • Dôvera: Sme globálnym partnerom s celosvetovým uznaním a pôsobíme vo viac ako 210 krajinách a územiach.

Ako možno otvorené bankovníctvo využiť v modeloch hodnotenia rizika pre poskytovanie úverov malým podnikom?

Otvorené bankovníctvo možno využiť na zlepšenie schopností hodnotenia rizík prostredníctvom lepšieho prístupu k finančným údajom, ako sú údaje o transakciách na účtoch (prílevy, odlevy, nedostatočné finančné prostriedky a zostatky na účtoch) a údaje o kreditných kartách. Namiesto toho, aby sa finančné inštitúcie spoliehali výlučne na historické finančné údaje alebo fyzické aktíva ako kolaterál, môžu teraz využívať analýzu údajov a netradičné modely alebo metriky kreditného skóre na ponúkanie úverových produktov prispôsobených rizikovému profilu a obchodnému potenciálu malých a stredných podnikov.

Ako bezproblémovo sa dajú otvorené bankové API integrovať do existujúcich úverových systémov?

Prístup k API môže byť priamy, prepojený s partnermi alebo prostredníctvom vstavaných predajcov:

  • Priamy prístup: Finančné inštitúcie sa môžu pripojiť k spoločnosti Mastercard a priamo využívať riešenia otvoreného bankovníctva.
  • Prístup prepojený s partnermi: Finančné inštitúcie sa môžu pripojiť k spoločnosti Mastercard a potom použiť prístupový token alebo „kľúč“ poskytnutý spoločnosťou Mastercard na zdieľanie s partnerom tretej strany, napríklad so spracovateľom platieb, na účely prístupu k údajom.
  • Prístup prostredníctvom integrovaného predajcu: Predajca môže do svojich súprav na vývoj softvéru (SDK) zahrnúť rozhrania API od spoločnosti Mastercard a poskytnúť ich finančným inštitúciám.

Ako banky získavajú súhlas vlastníkov malých a stredných podnikov s prístupom k ich finančným údajom?

Banky zvyčajne získavajú súhlas od vlastníkov malých a stredných podnikov počas štandardného procesu podávania žiadostí. Banky môžu používať nástroje na správu súhlasov, ako napríklad Mastercard Connect, aby svojim zákazníkom umožnili prístup k údajom o ich bankových účtoch. Vďaka aplikácii Connect si zákazníci môžu vybrať svoje bankové účty a udeliť im prístup k relevantným údajom.

Ako poskytovatelia otvoreného bankovníctva udržiavajú bezpečnosť citlivých finančných údajov zdieľaných prostredníctvom rozhraní API?

Finančné inštitúcie môžu spolupracovať so zavedenými a dôveryhodnými poskytovateľmi finančných služieb, ktorí tokenizujú údaje, aby sa predišlo únikom osobných údajov (PII). Všetci poskytovatelia musia vždy získať povolenie od jednotlivcov na ukladanie, zdieľanie a prístup k ich údajom v súlade so zárukami ochrany údajov a súkromia.

Medzitým Financial Data Exchange (FDX) zdokonaľuje priemyselné štandardy pre API s priamym prístupom, ktoré umožňujú bezproblémové, bezpečné a v reálnom čase prepojenie údajov medzi finančnými inštitúciami a tretími stranami.

Prispievatelia správy:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Rezervujte si ukážku

Poraď sa s naším tímom a zisti, ako môže Mastercard zlepšiť tvoje podnikanie prostredníctvom našich produktov a služieb.

Rezervujte si ukážku
logo mastercard