Rada pre finančnú stabilitu (FSB) 9. októbra zverejnila svoju „ Výročnú správu o pokroku v plnení cieľov pre cezhraničné platby – Správa o kľúčových ukazovateľoch výkonnosti za rok 2023“ (alebo „Správa o KPI“). Zistenia správy o kľúčových ukazovateľoch výkonnosti (KPI) ukazujú, že verejný aj súkromný sektor musia vynaložiť úsilie na dosiahnutie cieľov stanovených v pláne cezhraničných platieb skupiny G20 („plán“) do dátumu implementácie v roku 2027. Pretrvávajú právne, regulačné a dohľadové bariéry, ako aj výzvy týkajúce sa technickej interoperability platobných systémov. 

V tomto článku sa delíme o naše pohľady na možné spôsoby, ako podporiť úsilie o dosiahnutie cieľov plánu: 1) uznať bariéry interoperability, ktoré musí verejný sektor riešiť; 2) pochopiť skutočné problémové body konkrétnych cezhraničných tokov; a 3) zmeniť pohľad na náklady, pričom sa náklady posudzujú v porovnaní s odolnosťou a bezpečnosťou platobného systému.

Úloha verejného sektora

V tejto fáze implementácie plánu sa uznáva, že mnohé dnešné problémy s cezhraničnými platbami nemožno vyriešiť len technológiami alebo investíciami súkromného sektora – existuje mnoho prekážok, ktoré musí verejný sektor riešiť. Medzi takéto prekážky patria okrem iného: rozdiely vo vnútroštátnych regulačných rámcoch; prevádzkové hodiny centrálnych bánk; prístup k platobným systémom centrálnych bánk; a vnútroštátne požiadavky na lokalizáciu údajov.

Ak použijeme ako príklad dáta, vlády na celom svete naďalej zavádzajú nové požiadavky na lokalizáciu dát, ktoré nariaďujú uchovávanie dát na pôde a zakazujú (alebo prísne obmedzujú) prenos dát mimo konkrétnej krajiny alebo regiónu. Za zmienku stojí, že správa Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj zistila, že v roku 2021 92 opatrení v 39 krajinách nariaďovalo uchovávanie alebo spracovanie údajov na domácom trhu. Obavy o súkromie a bezpečnosť údajov sú často dôvodom nárastu požiadaviek na lokalizáciu údajov. Vlády a tvorcovia politík oprávnene cítia zodpovednosť chrániť súkromie svojich občanov a zabezpečiť vysokú úroveň bezpečnosti citlivých údajov používateľov. 

Dátové bariéry však často spomaľujú rýchlosť platby a zvyšujú jej náklady – čo je príklad toho, ako môžu byť ciele plánu v rozpore s inými dôležitými politickými cieľmi. Na riešenie týchto protichodných politických cieľov je potrebná politická vôľa, a to nielen na domácej, ale aj na globálnej úrovni. Zainteresované strany z orgánov činných v trestnom konaní, regulačných orgánov údajov a spravodajských agentúr – inštitúcií bez priameho členstva v FSB – musia byť súčasťou tejto diskusie.

Body bolesti a ciele

Pokiaľ ide o problémové body a ciele, plán stanovil ciele v oblastiach nákladov, rýchlosti, prístupu a transparentnosti pre veľkoobchodné a maloobchodné platby a platby remitenciami. Toto uplatňovanie cieľov nemusí vždy plne odrážať širokú škálu prípadov použitia a miestne trhové aspekty cezhraničných tokov – takéto platby nie vždy presne zapadajú do kategórií načrtnutých v procese G20. 

Napríklad mnohé nefinančné spoločnosti nemusia potrebovať svoje finančné prostriedky do jednej hodiny od iniciovania platby (ako to určuje aktuálny cieľ rýchlosti). Tieto spoločnosti môžu mať stanovené a predvídateľné splátkové kalendáre, ktoré vyhovujú finančným cyklom ich organizácie. To je v kontraste s niektorými tokmi remitencií, kde môže byť včasný príchod finančných prostriedkov do jednej hodiny pre príjemcu kritický. Toto sú len dva príklady, ale demonštrujú, ako sú rôzne problémové body spojené s rôznymi prípadmi použitia cezhraničných platieb.

Predĺženie a zosúladenie prevádzkových hodín hrubého zúčtovania v reálnom čase (RTGS) tiež zdôrazňuje potrebu zvážiť problematické miesta v jednotlivých prípadoch použitia cezhraničných platieb. Zatiaľ čo mnohí maloobchodní používatelia chcú vykonávať platby a mať okamžitý prístup k svojim finančným prostriedkom, rovnaká dostupnosť nemusí byť potrebná pre veľkoobchodné toky. Predĺženie prevádzkových hodín RTGS by vytvorilo väčšie prekrývajúce sa okná zúčtovania, čo by potenciálne skrátilo časy transakcií a znížilo určité riziká. Tieto inštitúcie však môžu prísť o kritické víkendové okná na vykonanie povinných aktualizácií a údržby systému, ak sa prevádzková doba RTGS zmení na nepretržitú (alebo sa predĺži). Výsledná zmena v praxi na veľkoobchodných trhoch by si navyše pravdepodobne vyžadovala značné investície zo strany bánk, infraštruktúr finančných trhov a ďalších účastníkov platobných systémov do budovania technológií a jednodňových operácií. 

Náklady verzus odolnosť a bezpečnosť

Vysoké náklady sú nepochybne kľúčovou výzvou pre určité cezhraničné toky. Ako ukazuje správa KPI, priemerné globálne náklady na odosielanie maloobchodných platieb presahujú cieľovú hodnotu 1 % vo všetkých prípadoch použitia; pohybujú sa od 1,5 % pre B2B do 2,5 % pre P2P. V prípade remitencií je celosvetový priemer a priemerné náklady na odoslanie remitencie vo výške 200 USD v rámci cieľa Smart Remitter Target (SmaRT) Svetovej banky 6,3 %, resp. 3,5 % (obe hodnoty sú nad cieľom 3 %) stanoveným v pláne.

Ciele rýchlejších a lacnejších cezhraničných platieb by však nemali vytvárať stimuly na nedostatočné investície do odolnosti a bezpečnosti systému. Prevádzkovanie odolného a bezpečného systému s prevádzkyschopnosťou viac ako 99 % si vyžaduje značné investície do technológií, kvalifikovaného personálu, vhodných priestorov a dátového a cloudového úložiska. Očakáva sa tiež, že sa budú dodržiavať robustné programy KYC a skenovania sankcií. Aby sa všetky tieto veci urobili správne, rýchlosť transakcie sa môže znížiť a náklady sa môžu zvýšiť – ďalší príklad protichodných politických cieľov. 

Záver

Rozsah, miera a doterajšie úspechy procesu plánu si zaslúžia pochvalu. Aby sa preklenuli rozdiely medzi cieľmi plánu a súčasným stavom, verejný sektor by mal konať s cieľom odstrániť prekážky interoperability, ktoré má pod kontrolou. Odstránenie týchto prekážok si bude vyžadovať politickú vôľu národných vlád. Zohľadnenie problémových oblastí špecifických cezhraničných tokov a holistickejší pohľad na náklady by mohli pomôcť dosiahnuť hmatateľné výsledky, ktoré zlepšia efektívnosť cezhraničných platieb. 

Spoločnosť Mastercard sa teší na podporu verejného sektora pri pokračovaní v práci prostredníctvom plánu na zlepšenie efektívnosti cezhraničných tokov.