Pochopenie AIS a PIS – a ako môžu posilniť vaše podnikanie

Druhá smernica o platobných službách (PSD2) je európske nariadenie, ktorého cieľom je podnietiť hospodársku súťaž v odvetví platobných služieb. Umožňuje inovatívne nové služby, ktoré využívajú otvorené rozhrania pre programovanie finančných aplikácií (API).

Poskytovatelia finančných služieb potrebujú licenciu poskytovateľa služieb informovania o účte (AISP) , licenciu poskytovateľa služieb iniciovania platieb (PISP) alebo oboje, aby boli oprávnení používať API podľa smernice PSD2, a zohrávajú kľúčovú úlohu pri otváraní finančného sektora.

Firmy a poskytovatelia finančných služieb sa môžu sami stať AISP a PISP alebo sa môžu spojiť s už licencovaným partnerom, ako je Mastercard Open Finance. Registrovaní poskytovatelia AISP a PISP sú zodpovední za dodržiavanie pravidiel PSD2 vrátane toho, že nikdy nepoužívajú údaje koncových používateľov na žiadny iný účel mimo ponúkanej služby.

Zvažujete vstúpiť do otvoreného financovania vo svojom podnikaní? Pozrime sa, čo sú autorizovaní AISP a PISP, aký je medzi nimi rozdiel a aké príležitosti môžu priniesť vašej spoločnosti.

Ako už názov napovedá, licencovaní poskytovatelia služieb informovania o účtoch získavajú finančné údaje z bankových účtov, aby mohli svojim službám poskytovať lepší prehľad a presnosť. Títo poskytovatelia musia získať súhlas držiteľa účtu na prístup k informáciám vo formáte iba na čítanie.

Poskytovatelia AISP ponúkajú nástroje a služby, ktoré zákazníkom poskytujú prehľad a prehľad o ich financiách na základe údajov o transakciách. Medzi tieto nástroje môžu patriť aplikácie na správu osobných financií (PFM) , ktoré zhromažďujú informácie z viacerých bankových účtov do jedného prehľadu a do ďalších nástrojov na správu peňazí. Zákazníci potom môžu tieto informácie použiť na správu svojho finančného zdravia alebo na automatizáciu manuálnych procesov, ako je vedenie účtovníctva a odsúhlasovanie. Poskytovatelia AISP môžu tiež použiť údaje na posúdenie oprávnenosti zákazníka na finančné produkty, ako sú pôžičky a hypotéky, čím sa proces rozhodovania zrýchli a zjednoduší. To otvára príležitosti pre poskytovateľov AISP na spoluprácu s bankami a inými finančnými inštitúciami s cieľom vyvíjať služby, ktoré zlepšujú zákaznícku skúsenosť. 

Poskytovatelia platobných iniciačných služieb sú oprávnení iniciovať platby so súhlasom majiteľa účtu. Rovnakým spôsobom, ako poskytovatelia AISP získavajú prístup k údajom, sa poskytovatelia PISP môžu buď priamo pripojiť k bankovým API, alebo použiť jedno API od iného poskytovateľa služieb na pripojenie k viacerým bankám. 

Vďaka možnosti iniciovať platby PISP iniciujú banku na prevod peňazí na účty a z účtov so súhlasom majiteľa účtu. To umožňuje poskytovateľom PISP ponúkať nástroje finančného riadenia, ako sú napríklad sporiace aplikácie, ktoré automaticky pravidelne prevádzajú peniaze, alebo služby, ktoré prevádzajú peniaze medzi účtami zákazníkov, aby sa predišlo oneskoreným platbám alebo poplatkom za prečerpanie účtu. Pre firemných zákazníkov sa PISP môžu integrovať s back-office systémami spoločnosti na správu faktúr, vykonávanie prevodov v reálnom čase a zvýšenie prehľadu o peňažných tokoch.

PISP tiež umožňujú platobné systémy elektronického obchodu, ktoré sa pripájajú priamo k bankovému účtu zákazníka, čím sa zvyšuje pohodlie a bezpečnosť procesu odstránením potreby zadávať dlhé informácie o kreditnej alebo debetnej karte.

Firmy a poskytovatelia finančných služieb môžu požiadať o licenciu na poskytovanie platobných služieb alebo spolupracovať s inou firmou, ktorá už je autorizovaná ako poskytovateľ platobných služieb (PISP). 

Dobre, takže teraz už máte plnú predstavu o tom, čo sú AISP a PISP, ako sú prepojené s poskytovaním otvorených finančných služieb a ako môžete začať svoju cestu k ich ponúkaniu svojim zákazníkom. Teraz sa bližšie pozrime na to, ako môžu AIS a PIS skutočne podporiť vaše podnikanie.  

Zhromaždené informácie pomáhajú firmám získať lepší prehľad o finančnom zdraví svojich zákazníkov pohodlným spôsobom vďaka zníženému manuálnemu zadávaniu údajov a nákladovo efektívnejším spôsobom vďaka zníženým administratívnym nákladom. S licenciou AIS môžu firmy pridať hodnotu tým, že ponúkajú nové služby, ako je inteligentné zostavovanie rozpočtu, pomáhajú svojim zákazníkom zostať finančne zdraví a zabezpečujú, aby zostali konkurencieschopní na trhu.

Navyše, keďže zákazníci môžu rýchlo a bezpečne zdieľať svoje finančné údaje, poskytovatelia AISP majú prístup k presným a podrobným informáciám na posúdenie svojej vhodnosti na získanie pôžičky. Veritelia môžu tieto údaje použiť na poskytovanie individuálnych rozhodnutí o tom, koľko si zákazník môže požičať, čím sa znižuje potenciál nesplácania úverov. To tiež zvyšuje rýchlosť schvaľovania, pretože eliminuje potrebu manuálneho spracovania žiadostí a bankových výpisov, čo poskytuje oveľa plynulejší zákaznícky zážitok.

Ďalšou výhodou poskytovateľov AISP v Európe je, že akonáhle zákazník prejde procesom silného overovania zákazníka (SCA), môže zostať prihlásený do systémov až 180 dní bez toho, aby musel znova zadávať svoje prihlasovacie údaje. A lepšia zákaznícka skúsenosť znamená, že firmy profitujú z vernosti zákazníkov a posilnenej reputácie značky. 

Začnime s priestorom elektronického obchodu. Jednoduchý a pohodlný a zjednodušený platobný proces, ktorý poskytujú poskytovatelia PISP, vytvára pre spotrebiteľov lepší zážitok, čo vedie k vyšším mieram konverzie pre firmy.

V účtovnom segmente umožňujú poskytovatelia PISP, ktorí majú aj licenciu AIS, firmám vytvárať inteligentné nástroje na odsúhlasovanie na správu hromadných platieb faktúr, čo šetrí čas a znižuje počet chýb. A zákazníci môžu platiť faktúry odkiaľkoľvek vďaka funkciám, ako je Pay by Link, čo zvyšuje pravdepodobnosť, že firmy dostanú zaplatené včas. 

Veľké banky, ktoré majú licenciu AIS, môžu tiež profitovať z PISP, pretože umožňujú vytváranie nástrojov na správu osobných financií a umožňujú zákazníkom prevádzať peniaze medzi ľubovoľným z ich účtov v preferovanom rozhraní. 

Skvelým príkladom otvorených financií AISP v praxi je holandská spoločnosť Tellow, ktorá využila otvorené finančné služby spoločnosti Mastercard na vytvorenie aplikácie pre menšie podniky na správu všetkých svojich administratívnych finančných úloh na jednom mieste. Môžu automatizovať účtovníctvo, finančné prognózy a výdavky priamo zo svojej aplikácie a vidieť celkový obraz o finančnom zdraví svojho podniku.