Otvorené bankovníctvo vs. otvorené financie

Otvorené bankovníctvo a teraz aj otvorené financie sú v titulkoch novín, pokiaľ ide o finančné technológie, inovácie a to, čo prinesie budúcnosť. Rozlišovanie medzi týmito dvoma pojmami nie je vždy jednoduché, ale v konečnom dôsledku ide o to, aby sa spotrebiteľom a malým a stredným podnikom (MSP) umožnilo využívať ich finančné údaje vo svoj prospech. 

V závislosti od geografickej oblasti pravdepodobne dostanete odlišnú odpoveď na významy oboch pojmov. V mnohých ohľadoch je bankovníctvo financiami a financie sú bankovníctvom. Pokiaľ ide o údaje s povolením od spotrebiteľa, ide o rozdiel bez rozdielu.

Otvorené bankovníctvo posilňuje postavenie spotrebiteľa tým, že mu umožňuje prepojiť alebo povoliť svoje finančné údaje z bankových účtov s dôveryhodnými tretími stranami na konkrétne účely. V niektorých regiónoch, ako je Spojené kráľovstvo, Európska únia, Austrália a Brazília, sa otvorené bankovníctvo riadi veľmi špecifickými predpismi. V iných krajinách, ako sú Spojené štáty a Kanada, je to širšie definované jednoduchým aktom povolenia zdieľania finančných údajov s treťou stranou. Tu sa to začína prelínať s otvorenými financiami.

Otvorené financie tiež využívajú údaje s povolením od spotrebiteľa, ale z finančných účtov, a nie z typických bankových vkladových účtov. Medzi príklady patria investičné účty, účty pre malé podniky, krypto peňaženky alebo fintech aplikácie. To zavádza nové typy údajov a nové využitie údajov, pretože dostupné údaje sú oveľa rozsiahlejšie. 

Kľúčové je, že ide stále o povolené údaje na konkrétny účel. Zvyčajne ide o niečo, čo je pre spotrebiteľa výhodné a čo by bez zdieľania týchto údajov nezískal. V USA sa pod pojmom otvorené bankovníctvo chápe smerovanie EÚ v oblasti regulácie otvorených financií.

Spotrebitelia povoľovali používanie svojich údajov vo fintech aplikáciách a iných riešeniach dávno predtým, ako boli vytvorené pojmy „otvorené bankovníctvo“ alebo „otvorené financie“. Tieto akcie zdieľania a udeľovania povolení zahŕňajú údaje, ktoré sú v súčasnosti zahrnuté v otvorenom bankovníctve a otvorených financiách v EÚ. Nezačalo sa to len druhou smernicou o platobných službách (PSD2) a ďalšími nariadeniami o otvorenom bankovníctve. Spotrebitelia v USA používajú rovnaké údaje v aplikáciách už od začiatku 21. storočia.

Na niektorých trhoch sú otvorené bankovníctvo a otvorené financie spojené konkrétne s údajmi o účtoch, ktoré sú pripojené prostredníctvom rozhrania pre programovanie aplikácií (API) s tokenizovaným prístupom. Iné trhy vrátane USA však často používajú oba pojmy na opis širšieho zážitku so zdieľaním údajov s povolením. Zahŕňa pripojenia novej generácie prostredníctvom API s tokenizovaným prístupom aj staršie technológie. Nech je to akokoľvek, keď chce spotrebiteľ použiť svoje údaje, môže to povoliť v niekoľkých jednoduchých krokoch.

Mnohé z prvých prípadov použitia údajov s povolením od spotrebiteľa sa točili okolo platieb a aplikácií na správu osobných financií (PFM). Riešenia novej generácie zahŕňajú inovácie v tradičných platobných a PFM skúsenostiach, ako aj nové možnosti, ktoré sú umožnené prepojením s viacerými typmi účtov, viacerými dátovými poľami a rozsiahlejšou sadou nástrojov.

• Poskytovanie úverov – Či už spotrebitelia hľadajú novú kreditnú kartu, osobnú pôžičku alebo hypotéku, otvorené bankovníctvo a otvorené financovanie im môžu pomôcť získať ich v niekoľkých krokoch. A malé podniky môžu preukázať svoju spôsobilosť na získanie potrebného kapitálu prostredníctvom cash flow, vizitiek, iných včasných splátok úverov alebo rýchleho prehľadu histórie svojich transakcií. Spravodlivejšie zastúpenie úverovej bonity jednotlivca môže rozšíriť prístup k digitálnej ekonomike miliónom ľudí. 
• Digitálne platby novej generácie – Presun peňazí z účtu na účet bol jednou z vecí, ktoré mali v Spojenom kráľovstve vyriešiť prvé nariadenia o otvorenom bankovníctve. Inovácie v oblasti platieb novej generácie zlepšujú platobný zážitok od založenia účtu až po samotné platby. Rieši výzvy reálneho sveta; ponúka viac spôsobov platby s väčšou rýchlosťou, pohodlím a istotou. Platby môžu plynúť a byť optimalizované naprieč akýmkoľvek typom účtu, od platenia jednoduchých mesačných predplatných až po automatizáciu toku príjmov z jedného vkladového účtu naprieč rôznymi prepojenými účtami. 
• Správa osobných financií – Otvorené financie umožňujú rozšírenie riadenia osobných financií od jednoduchých rozpočtových aplikácií, ktoré sledujú transakcie, až po prehľad investícií, zdravotné sporiace účty, krypto peňaženky alebo akúkoľvek inú aplikáciu. Tieto nové údaje poskytujú väčší úžitok a lepšie pochopenie finančného zdravia.

Otvorené bankovníctvo posilňuje spotrebiteľov a malé podniky vytváraním jednoduchej platformy na prístup, kontrolu a povoľovanie ich údajov, aby z nich mohli profitovať. Vďaka prepojeným účtom v celom spektre finančných služieb môžu spotrebitelia a malé podniky využiť svoje údaje, či už na jeden konkrétny účel alebo vo viacerých aplikáciách a službách.

Otvorené bankovníctvo zohráva ústrednú úlohu vo finančnom ekosystéme ako bezpečná výmena údajov. Bezpečný a efektívny tok údajov medzi účtami a aplikáciami bude naďalej podporovať inovácie a prinášať výhody v celom odvetví.

Správcovia údajov a príjemcovia v tomto odvetví sa presúvajú od prístupu založeného na povereniach a scrapingu obrazovky k priamym rozhraniam API na zdieľanie údajov s povolením spotrebiteľa. API odstraňujú zdieľanie poverení z trhu a zlepšujú prístup ku kvalitným údajom. Niektoré trhy definujú otvorené bankovníctvo a otvorené financie iba ako plný prístup k API. Iní vnímajú otvorené bankovníctvo a otvorené financie ako posilnenie postavenia spotrebiteľov, aby mohli povoliť používanie svojich údajov prostredníctvom starších rozhraní a prístupu k API. Bez ohľadu na to, kde sa konkrétny trh nachádza vo vývoji otvoreného bankovníctva a otvorených financií, panuje všeobecná zhoda v tom, že priamy prístup cez API je lepší a trhy sa uberajú smerom k implementácii tejto technológie. Zároveň nechceme stratiť pôdu pod nohami v oblasti inovácií tým, že by sme spotrebiteľom neumožnili mať trvalý prístup k ich finančným údajom, ako to bolo v prípade starších technológií. Rovnako ako pri každej technologickej transformácii, aj tu je potrebná „spätná“ kompatibilita na určitý čas.

Otvorené bankovníctvo je technologický posun, ktorý je stále v počiatočných fázach. Ako sa táto transformácia objavuje a dozrieva, tvorcovia politík zohrávajú významnú úlohu v jej smerovaní a tempe. Zabezpečenie jasnosti v oblasti očakávaní v oblasti ochrany údajov, požiadaviek na ochranu údajov a práv spotrebiteľov na ochranu údajov pomôže formovať bezpečnejší, rozmanitejší a inkluzívnejší finančný trh. 

Keďže prechádzame na iné technológie a umožňujeme bezproblémovejšie digitálne zážitky, my ako odvetvie spolu s regulačnými orgánmi musíme zabezpečiť, aby spotrebitelia mali kontinuitu údajov.

Čo je to kontinuita údajov? Sú to údaje, ktoré spotrebitelia použili z bankových výpisov, papierových šekov a aplikácií online bankovníctva. Sú to údaje, ktoré doteraz hojne využívali vo svojom finančnom živote a na získanie finančných služieb. Musí ich nasledovať do digitálnej sféry – inými slovami, do otvoreného bankovníctva a otvorených financií.

Keďže dynamika trhu naďalej podporuje rast trhov s výmenou údajov a identitou, účasť je kľúčová pre rozširovanie nových platforiem, ako sú otvorené financie, ktoré rozširujú možnosti platieb, zlepšujú finančnú gramotnosť a zabezpečujú finančné začlenenie pre znevýhodnené skupiny.

Dopyt spotrebiteľov už ukazuje , že tieto funkcie sú na trhu dlho očakávané a želané výsledky sa už dosahujú. Či už poviete „otvorené bankovníctvo“ alebo „otvorené financie“, alebo použijete jeden výraz namiesto druhého, ide o to, aby sme spotrebiteľom umožnili využívať a ťažiť z ich údajov. V každom prípade budú naďalej zvyšovať výkon a uľahčovať používanie novej generácie spotrebiteľských fintech aplikácií a služieb.