60 rokov Bankgirotu: Priekopnícka inovácia v oblasti platobných metód

Spomeňte Bankgirot v zdvorilej konverzácii medzi kaviarňami v Štokholme alebo Malmö a predpokladám, že najčastejšou odpoveďou, ktorú by ste dostali, by bolo, že vystavuje faktúry. Pre väčšinu Švédov je ich hlavná interakcia s Bankgirotom, keď dostanú účet cez dvere alebo prostredníctvom svojho internetového bankovníctva (pretože väčšina účtov vo Švédsku obsahuje logo Bankgirotu). Ak sa trochu hlbšie pozriete na túto tému, nájdete spoločnosť, ktorá mala nielen hlboký a trvalý vplyv na švédsku ekonomiku, ale denne ovplyvňuje životy všetkých ľudí žijúcich v krajine. Cez platobné systémy Bankgirotu pretečie každý rok suma zodpovedajúca zhruba dva a pol násobku HDP krajiny, pričom spoločnosť poskytuje chrbticu pre množstvo populárnych služieb vo Švédsku vrátane Autogiro (inkasá) a Swish (mobilné platby).

Bankgirot je už viac ako šesť desaťročí neoddeliteľnou súčasťou zákulisia, ktorá udržiava švédsku ekonomiku v chode. Možno však prekvapí, že jej založenie v roku 1959 konzorciom 14 najväčších švédskych bánk (dnes zlúčených na šesť bánk) bolo v tom čase odvážnym a veľmi kontroverzným krokom. Pred jeho založením kontroloval všetky platby štátny poštový úrad Postgirot. Pre mnohých vo vláde bolo zriadenie Bankgirotu v rozpore s ekonomickým projektom, ktorý sledovali – historickým kompromisom medzi sociálnodemokratickým štátom a súkromne vlastneným priemyselným sektorom – ktorý sa stal popularizovaným po celom svete ako „švédsky model“.[1] Tento krok ostro kritizoval najmä vtedajší minister financií Gunnar Sträng, ktorý bol gigantom švédskej politiky a vládnucej Sociálnodemokratickej strany. Známy pre svoju ekonomickú obozretnosť sa stal najdlhšie slúžiacim ministrom financií v histórii Švédska, a to 20 rokov, až do roku 1976. Pre Gunnara bol štát prirodzeným domovom pre riadenie platobného systému a zabezpečenie hospodárskej stability.

Vlastnícke banky Bankgirotu si veľmi dobre uvedomovali dôležitosť bezpečnosti a stability pre svoje poslanie (toto bol ústredný základ počas celej 60-ročnej histórie Bankgirotu), ale ich cieľ siahal ešte ďalej. Chceli vytvoriť otvorený a efektívnejší platobný systém, ktorý by mohol znížiť náklady a vytvoriť úspory z rozsahu prostredníctvom jediného centralizovaného zúčtovacieho centra.[2] Povojnový hospodársky boom bol obzvlášť silný vo Švédsku a popri mnohých sociálnych výhodách „švédskeho modelu“ rastúce disponibilné príjmy a výdavky zvýšili dopyt po lepších bankových službách a správe peňazí. Založenie Bankgirotu pripravilo bankový sektor na splnenie týchto požiadaviek.

Kolektívna centralizácia platieb prostredníctvom Bankgirotu mala aj ekonomický zmysel, pretože bankám umožnila združovať zdroje a spoločne investovať do inovácií. Podľa Annicy Strahnerovej, riaditeľky pre komunikáciu: „Hneď od začiatku sme boli prvými, ktorí si osvojili nové technológie. Náš prvý počítač bol nainštalovaný v roku 1965 – len rok po tom, čo IBM uviedla na trh prvý elektronický počítačový systém.[3]“

V začiatkoch boli všetky účty papierové a zamestnanci Bankgirotu ich museli spracovávať manuálne. Prvý počítač im umožnil zefektívniť tento proces zavedením skenovania papiera. Pravdepodobne najdôležitejšou inováciou v histórii Bankgirotu bolo spustenie systému Autogiro pre firmy a spotrebiteľov v rokoch 1967 a 1969. Bola to prvá automatizovaná platobná služba v krajine. Mierkou jej úspechu je, že služba inkasa stále prosperuje a za posledných 25 rokov rastie zloženou ročnou mierou rastu (CAGR) 10 percent. 

Automatizácia bola dôležitá, pretože nielenže znížila náklady znížením úrovne manuálnej účasti na spracovaní platieb, ale tiež výrazne skrátila čas potrebný na jednu transakciu. Účinne to umožnilo bankám rozšíriť platby pre masové spotrebiteľské a firemné využitie a položilo základy pre rôzne nové prípady použitia platieb, ako sú napríklad platby faktúr a miezd.

Samozrejme, je dôležité mať na pamäti, že hoci táto automatizácia výrazne zlepšila rýchlosť a rozsah spracovania platieb, ani zďaleka sa nepribližovala takej efektívnosti, akú má dnes. Pri doručovaní platobných súborov a podávaní správ stále existovali značné manuálne procesy. Kľúčovým míľnikom nastal rok 1975, keď sa stalo možným prenášať platobné údaje do a z Bankgirotu cez telekomunikačnú sieť.

Nedávnym globálnym trendom, najmä v poslednom desaťročí, je používanie proxy serverov na zastupovanie a maskovanie údajov o bankových účtoch spoločnosti alebo osoby. Môže to vyplývať z bezpečnostných dôvodov, ako je napríklad používanie tokenizácie, alebo zo zjednodušenia platobného procesu tým, že vám umožníte platiť niekomu pomocou čísla mobilného telefónu alebo e-mailu osoby. Bankgirot však predbehol tento trend o desaťročia. V skutočnosti, hneď od začiatku, firmy, ktoré chceli používať Bankgirot, dostávali samostatné číslo, ktoré bolo prepojené s ich bankovým účtom. Podľa Martiny Svenfelt, vedúcej oddelenia clearingu, medzibankových a automatizovaných riešení, ktorá v spoločnosti pracuje už 23 rokov:

„Je to kľúčový dôvod, prečo máme v systéme Bankgirot toľko transakcií – alias nám umožňuje ľahko zabezpečiť, aby sme vždy mali dokonalú zhodu medzi príjemcom a platiteľom, čo nám poskytuje istotu a bezpečnosť.“ Ďalšou výhodou je, že nezáleží na tom, či spoločnosť, ktorej musíte zaplatiť, zmenila banku alebo zmenila svoj názov – číslo Bankgirot vás bude sprevádzať.“

Bankgirot postupom času neustále zlepšoval efektívnosť a kapacitu švédskeho platobného trhu a zároveň vyvíjal a inovoval nové služby. Dôležité je, že počas celej svojej histórie využívala najnovšie technológie na podporu a umožnenie švédskej bankovej komunite zostať v popredí meniacich sa trendov. Jeho inovácie mali vplyv nielen na platby a zohrali širšiu úlohu v digitalizácii Švédska.

Švédsko je všeobecne považované za jednu z najdigitálnejších krajín na svete a za uznávaného skorého prijímateľa mnohých kľúčových technológií, ako sú mobilné telefóny, internet a online bankovníctvo.  Podľa Indexu digitálnej ekonomiky a spoločnosti (DESI) z roku 2019 – ktorý meria viacero prvkov vrátane digitálnych zručností, infraštruktúry, používania a výskumu a vývoja – sa Švédsko umiestnilo na druhom mieste v EÚ v oblasti digitalizácie a je uznávaným svetovým lídrom v tejto oblasti.[4] Pre Martinu Svenfelt: „Veľkým skokom bolo zavedenie elektronickej identifikácie v roku 2003 –– základy pre ktorú pomohla položiť spoločnosť Bankgirot.“ Elektronická identifikácia nielenže umožňuje používateľom pohodlné prihlásenie do internetového a mobilného bankovníctva, ale podporuje aj množstvo ďalších digitálnych účelov, kde sa vyžaduje identifikácia alebo podpisovanie dokumentov. Napríklad podľa Annicy Strahnerovej „elektronická identifikácia sa používa pri platbe cez Swish, platení daní, dokonca aj na prihlásenie sa do rozvrhu vašich detí v škole.“

V skutočnosti môžete vidieť súvislosť medzi zavedením a prijatím elektronickej identifikácie a rastom online bankovníctva vo Švédsku. V roku 2003, keď bola zavedená elektronická identifikácia, malo podľa Eurostatu online bankovníctvo 38 percent Švédov. V priebehu desiatich rokov viac ako 80 percent Švédov používalo online bankovníctvo a krajina má naďalej jednu z najvyšších mier na svete.[5]

Jeanette Jäger, generálna riaditeľka spoločnosti Bankgirot, má dobré predpoklady na to, aby sa k tomuto procesu digitalizácie vyjadrila. V roku 1994, hneď po skončení univerzity vo svete, ktorý sa práve začínal vyrovnávať s potenciálom internetu, prispela ku knihe s hravým názvom Všetko, čo ste chceli vedieť o marketingu na internete, ale báli ste sa opýtať: „Každý vedel, že internet všetko zmení. Vedúci predstavitelia firiem však v tomto období čelili výzve, pretože všetci si uvedomovali potrebu porozumieť internetu, ale nikto si v skutočnosti nechcel priznať, ako málo toho vedia.“

Napriek úspešnej kariére v popredí digitalizácie, vrátane spolupráce s poprednými platobnými, telekomunikačnými a IT firmami, bola aj ona sama prekvapená rozsahom histórie Bankgirotu v digitálnej transformácii Švédska, keď v roku 2016 nastúpila do spoločnosti: „Hneď od začiatku používali všetky najnovšie technológie; táto spoločnosť má takú pôsobivú históriu, pokiaľ ide o pochopenie toho, ako používať technológie.“ Dôležité však je, že za úspechom Bankgirotu stojí kľúčové ponaučenie: „Nie sme spoločnosť, ktorá dokáže dosiahnuť úspech sama.“ Všetko, čo sme dosiahli, bolo založené na spolupráci a partnerstve s majiteľmi a klientmi našich bánk, ako aj s ďalšími partnermi.“

Každý projekt, na ktorom sa Bankgirot podieľal, je kombináciou kompetencií. Vezmime si napríklad fenomenálny vzostup spoločnosti Swish – pravdepodobne jedného z najúspešnejších riešení mobilných platieb na svete. V roku 2019 zaznamenala viac ako pol miliardy transakcií, čo zodpovedá 52 transakciám na osobu počas roka. Spolupráca, ktorá priniesla úspech spoločnosti Swish, nepriniesla len kolektívne rozhodnutie spoločnosti Bankgirot vybudovať modernú infraštruktúru pre túto novú platobnú službu (BiR) v reálnom čase, ale aj kľúčové rozhodnutia účastníkov spoločne uviesť ju na trh ako značku nezávislú od banky. Úspech spoločnosti Swish vo Švédsku ukazuje, ako si jednoduchá, špecializovaná a nezávisle predávaná platobná služba môže rýchlo získať masové prijatie.

Zameraním sa na zostávajúce prípady použitia, kde v Švédsku stále dominovala hotovosť, Swish umožnil skutočne žiť v krajine bezhotovostný život, pričom dokonca aj niektoré kostoly a pouliční umelci prijímajú Swish vo svojich (virtuálnych) zbierkových boxoch.

Partnerstvo tiež umožnilo spoločnosti Bankgirot zlepšiť efektivitu v celom jej podnikaní. A práve tu vstupuje do príbehu Bankgirot spoločnosť Vocalink, ktorá je súčasťou Mastercard . V roku 2008 podpísala Bankgirot dohodu so spoločnosťou Vocalink o outsourcingu platieb prostredníctvom inkasa Autogiro a Emittentutbetalningar.[6] Podľa Martiny Svenfelt bola táto outsourcingová dohoda v tom čase vo svete platieb celkom unikátna a bola možná nielen preto, že Vocalink dokázal poskytnúť výhodu z rozsahu, ale mal aj zavedené potrebné opatrenia na dodržiavanie predpisov a riadenie rizík, aby sa zabezpečilo, že švédske banky a regulačné orgány budú s touto dohodou spokojné: „Sme obaja rovnaký druh zvierat.“ Spoločnosť Vocalink pochopila dôležitosť platieb, ktoré od väčšiny ostatných poskytovateľov technologických služieb jednoducho nezískate.“[7] Vocalink je veľmi hrdý a oceňuje naše partnerstvo, čo viem z prieskumu tohto článku, pretože je opätované.

Bankgirot pokračoval v tejto trajektórii outsourcingu kľúčových kompetencií aj v iných častiach svojho podnikania, aby zabezpečil najvyššiu úroveň bezpečnosti, rýchlejší vývoj a lepšiu nákladovú efektívnosť. Skutočnosť, že Bankgirot tak skoro pochopil meniacu sa ekonomiku platobného priemyslu – trend smerom ku konsolidácii trhu a zlepšeným úsporám z rozsahu – a potrebu prispôsobiť sa s cieľom udržať si relevantnosť na čoraz konkurenčnejšom trhu, svedčí o inovačnom duchu, ktorý si spoločnosť udržiavala počas celej svojej dlhej a výnimočnej histórie.

V novembri 2019 si Bankgirot pripomenula svoje 60. narodeniny oslavami pre zamestnancov, klientov a partnerov. Privítali zamestnancov na dôchodku, ktorí sa podelili o svoje skúsenosti s prácou v Bankgirote počas desaťročí, vrátane prvého generálneho riaditeľa Bankgirotu Curta G. Ohlssona. Ohlsson, ktorý má teraz už viac ako deväťdesiat rokov, hovoril o mnohých výzvach, ktorým spoločnosť čelila počas jeho pôsobenia, a o tom, ako ich prekonala. „Bolo to ako stretnutie absolventov, keďže toľko bývalých zamestnancov Bankgirotu naďalej pracuje v tomto odvetví,“ poznamenala Annica Strahnerová, „máme takú silnú komunitu.“ 

Pre väčšinu z nás je dosiahnutie prelomovej 60. narodenín časom, kedy začať uvažovať o odchode do dôchodku, ale nie pre Bankgirota. Zdá sa, že sa stane súčasťou iniciatívy P27, ktorú spustilo konzorcium bánk, ktoré sa spojilo s cieľom vytvoriť celoseverský platobný systém. Hoci by to znamenalo relatívne nenápadnú zmenu vlastníctva (mnohé z vlastníckych bánk P27 sú už existujúcimi vlastníkmi Bankgirotu), takýto krok by pomohol rozšíriť vplyv Bankgirotu. Umožnilo by to jeho talentu a odborným znalostiam nielen naďalej zanechávať svoju stopu v životoch Švédov, ale aj ďalej sa rozširovať v celom severskom regióne a za jeho hranicami.

Bankgirot zďaleka nezvesi klobúk na zuby, ale skôr očakáva, že zohrá kľúčovú úlohu pri presadzovaní ďalšej hranice rýchlych, bezpečných a technologicky vyspelých digitálnych ekonomík.

Posledné slovo necháme na generálnu riaditeľku Jeanette Jägerovú:

„Bankgirot dnes robí každodenný život pohodlným a bezpečným.“ Trh sa však rýchlo mení. Rast transakcií bude pokračovať a používanie hotovosti bude klesať, zatiaľ čo bezpečnosť bude mať na význame vo všetkom od kyberkriminality, cez pranie špinavých peňazí až po osobnú integritu. Rozsah zníži náklady, zmení cenové modely a dokonca vyvinie spôsob, akým vykonávame platby. Taktiež rastie potreba štandardizácie a interoperability. Je to tanec medzi všetkými týmito rôznymi časťami, ktoré musia spolupracovať.

To je dôvod, prečo vidíme spoluprácu severských krajín s P27 a tešíme sa, že budeme dôležitou súčasťou tejto novej iniciatívy.“