Skip to main content

Incluziune

5 martie 2024

 

Proiectarea instrumentelor financiare având în vedere femeile le poate împuternici pe acestea - și poate stimula economiile

Din Pakistan până în Peru și nu numai, implementarea de cursuri de formare sensibile la gen și crearea de instrumente financiare specifice genului fac o diferență în viața femeilor.

Payal Dalal

Vicepreședinte senior pentru impact social,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Când antreprenoarea peruană Elizabeth Vargas Vilca a dorit să lanseze o afacere de producție de încălțăminte, s-a confruntat cu o barieră după alta. Inițial, soțul ei s-a opus ideii ca ea să lucreze deloc. Apoi, după ce a învins opoziția lui, ea s-a străduit să obțină un împrumut bancar. Între timp, Vargas Vilca nu avea abilitățile digitale necesare pentru a-și ajuta afacerea să crească.

Experiența ei nu este unică. Astăzi, milioane de femei antreprenor din economiile cu venituri mici și medii sunt în urma bărbaților în ceea ce privește accesul la servicii financiare, extinderea afacerilor lor sau chiar demararea unei afaceri.

O parte a problemei este că instituțiile financiare nu țin cont de situația financiară a femeilor. Adesea, acestea refuză împrumuturile femeilor din țările în curs de dezvoltare deoarece acestora le lipsește un act de identitate oficial sau garanții tradiționale. Sau pun la îndoială capacitatea femeilor solicitante de a rambursa împrumuturile.

Deși femeile dețin aproape un sfert din microîntreprinderile și întreprinderile mici și mijlocii din lume, ele reprezintă un procent disproporționat de 32% din deficitul de finanțare al acestor afaceri. În total, aproape un miliard de femei nu au acces la finanțare, iar 80% dintre întreprinderile mici deținute de femei care au nevoie de credite sunt fie subdeservite, fie nedeservite. Femeile antreprenor se confruntă cu un deficit total de finanțare de 1,7 trilioane de dolari.

E timpul să reducem această disparitate uriașă. Pentru a realiza acest lucru, trebuie să modificăm practicile de creditare vechi care împiedică femeile să acceseze capitalul. De asemenea, trebuie să le oferim cunoștințele tehnologice necesare pentru a-și dezvolta afacerea. Și ar trebui să folosim instrumentele digitale de plată pentru a oferi salarii direct lucrătoarelor și a le arăta cum să își gestioneze și să își sporească banii.

Elizabeth Vargas Vilca, sus și în fotografia de pe banner, conduce o afacere de producție de încălțăminte în Arequipa, Peru, care are în prezent 20 de angajați. „Toți angajații noștri știe că, dacă facem pantofi buni, clientul îi va cumpăra, iar atunci când clientul cumpără, continuă să aibă de lucru... Eu mă asigur că generez de lucru.” (Fotografie oferită de CARE)

Instituțiile financiare pot începe prin a proiecta și implementa produse și servicii care se adresează femeilor și circumstanțelor lor specifice. Asta nu înseamnă folosirea de logo-uri roz sau a unui limbaj înflorit. Înseamnă adoptarea unei mentalități, împreună cu procese de design centrate pe femei, cum ar fi grupurile de focus și testarea constantă, dedicate rezolvării provocărilor lor financiare și satisfacerii nevoilor lor acolo unde se află.

Redefinirea bonității

O modalitate sigură de a ajunge la femeile antreprenor este să ne schimbăm perspectiva asupra cine este solvabil. La Centrul Mastercard pentru Creștere Incluzivă, am încheiat un parteneriat cu organizația umanitară de top CARE, care pune accent în mod special pe lucrul alături de femei și fete, pentru a transforma normele culturale care împiedică femeile să se descurce mai bine în oportunități de a le servi mai bine.

 

După moartea soțului ei, Saeeda Begum, dreapta, a deschis o afacere cu haine în Rawalpindi, India, pentru a se întreține pe ea și pe cei patru copii ai săi, dar nu avea nici măcar un cont bancar. Prin instruirea în contabilitate și digitalizare prin intermediul CARE, majoritatea provocărilor ei sunt acum rezolvate cu un singur clic, spune ea. (Fotografie oferită de CARE)

 

Împreună, am colaborat cu U Bank, principala bancă de microfinanțare din Pakistan, pentru a elimina cerințele privind garanții bărbați și a permite femeilor să servească drept garanți pentru împrumuturi. În culturile în care bărbații dețin actele de proprietate ale caselor lor, iar alte bunuri sunt probabil doar pe numele lor, femeile pot folosi bijuterii din aur, pe care multe femei din Asia de Sud le achiziționează în pregătirea căsătoriei, ca garanție pentru un împrumut. Aceste împrumuturi garantate cu aur reprezintă 40% din totalul debitorilor, iar rata de rambursare este incredibilă, de 100%.

În mod similar, în Peru, CARE a colaborat cu instituția financiară Financiera Confianza pentru a crea Emprendiendo Mujer, un împrumut conceput exclusiv pentru femei, care nu necesită un istoric de credit; mai degrabă, evaluează creditul pe baza referințelor, spre deosebire de datoria soțului. Programul de creditare, care acordă în medie 2.500 de împrumuturi pe lună, le depășește pe altele în ceea ce privește rambursarea. De asemenea, oferă asigurare pentru screeningul cancerului de sân, pe care femeile o apreciază.

Pe parcursul a trei ani, parteneriatul nostru cu CARE a ajuns la peste nouă milioane de antreprenori prin intermediul unor campanii de informare, deblocând accesul la împrumuturi în valoare de 154,9 milioane de dolari. Peste 150.000 de antreprenori au fost sprijiniți considerabil prin împrumuturi, servicii esențiale de sprijin și cursuri de formare. Aproximativ 81% dintre participantele chestionate au declarat că programul le-a ajutat să își crească vânzările, iar 83% dintre femei utilizează acum instrumente și servicii digitale în afacerile lor.

 

Pham Phuong Thao și-a deschis magazinul de flori și plante ornamentale în Thanh Hoa, Vietnam, în 2019 și de atunci și-a dublat personalul. „Mesajul pe care vreau să-l transmit altor femei este să fie mai încrezătoare, mai curajoase.” „Trebuie să depășești bariere pentru a-ți oferi libertatea de a-ți îndeplini pasiunile.” (Fotografie oferită de CARE)

 

Vargas Vilca a beneficiat de o aplicație de training financiar și a participat la o comunitate WhatsApp care a conectat-o cu alți antreprenori. Acum are 20 de angajați. „Nu mă mai tem să accesez împrumuturi”, ne-a spus ea. „Acum mă uit în ce pot investi.”

Bazându-ne pe acest succes, ne-am extins parteneriatul cu CARE pentru a lansa Strive Women, cu accent pe consolidarea sănătății financiare și a rezilienței întreprinderilor mici și testarea inovațiilor legate de criza climatică și de îngrijirea copiilor, ambele având un impact disproporționat asupra femeilor. 

Îmbrățișând puterea tehnologiei

Designul centrat pe femei înseamnă, de asemenea, împuternicirea femeilor să devină mai pricepute în domeniul digital.

În prezent, femeile din țările cu venituri mici și medii au cu 19% mai puține șanse să utilizeze internetul mobil decât bărbații, iar rata de adopție a acestuia încetinește. Acest lucru este valabil în special pentru femeile din Asia de Sud și Africa Subsahariană, care reprezintă aproape două treimi din cele 900 de milioane de femei care încă nu s-au adaptat. Acolo, 29% dintre bărbați utilizează produse fintech, față de 21% dintre femei — o diferență care depășește decalajul de gen în ceea ce privește deținerea de conturi bancare la instituțiile financiare tradiționale.

Am constatat că o parte din această discrepanță provine din tendința femeilor de a nu avea încredere în serviciile digitale. Cu toate acestea, partenerii noștri raportează că majoritatea participanților se vor adapta rapid cu sprijinul potrivit. Aceasta înseamnă oferirea de instruire și educație financiară specifice, sensibile la dimensiunea de gen, în special în țările în care bărbații și femeile sunt descurajați să socializeze împreună.

 

În Cambodgia, pe măsură ce RISE contribuie la digitalizarea salariilor lucrătorilor din fabrici, oferă și instruire privind perspectiva de gen pentru femei, astfel încât să aibă încredere în noile conturi de salarizare și să le utilizeze, împreună cu planificare financiară și îndrumări despre cum să discute finanțele cu familiile lor. (Fotografie oferită de RISE)

 

Crearea de grupuri de același sex poate contribui, de asemenea, la asigurarea că femeile „acționează” în loc să privească, deoarece cercetările au arătat că bărbații dețin adesea instrumentele tehnologice în timpul grupurilor mixte de antrenament, femeile fiind spectatoare. Mentoratul online și centrele de apel gestionate de femei sunt două abordări promițătoare pe care partenerii noștri le adoptă pentru a încuraja adoptarea digitală.

 

Extinderea zilelor de plată digitale

Există, de asemenea, modalități de a construi produse de plată digitale care să beneficieze direct femeile.

Din 2018, am colaborat cu proiectul HER al BSR pentru a crește salariile digitale pentru fabricile de confecții și lucrătorii din Egipt și Cambodgia. Prin intermediul acestei activități, am observat potențialul pe termen lung de a stimula incluziunea financiară și reziliența: salariile digitale au sporit capacitatea acestor lucrători, și în special a femeilor, de a economisi, de a planifica și de a răspunde la crize.

Acum extindem aceste beneficii prin parteneriatul nostru cu Reimagining Industry to Support Equality, la fondarea căruia HERproject al BSR a contribuit. RISE, o inițiativă de colaborare, promovează egalitatea de gen în lanțurile globale de aprovizionare cu articole de îmbrăcăminte, încălțăminte și textile pentru casă. Pe măsură ce digitalizăm salariile pentru peste 25.000 de lucrători - marea majoritate femei - la 17 fabrici de confecții din Cambodgia, am observat o creștere de 54% a numărului de lucrători - atât bărbați, cât și femei - care utilizează conturi mobile. Aproape 40% dintre femei au început să economisească în mod regulat.

 

Eliminarea prejudecăților

În cele din urmă, trebuie să evităm să proiectăm produse care reproduc prejudecăți instituționale. Dacă nu suntem atenți, vom codifica prejudecățile instituționale din lumea analogică în economia digitală, exacerbând inegalitățile preexistente care exclud femeile antreprenor.

Aceasta implică adoptarea unei abordări proactive pentru a detecta prejudecățile în algoritmii de creditare, examinarea seturilor de date care alimentează algoritmii și extinderea rezervei de talente tehnologice pentru a se asigura că domeniul științei datelor reprezintă diversitatea comunităților și țărilor lor.

Sectorul privat are un rol imens de jucat în transformarea vieții femeilor prin inovație — și poate beneficia de acest tip de impact social sustenabil din punct de vedere comercial și scalabil. Sunt încrezător că atunci când băncile vor dezvolta produse și servicii mai sensibile la gen - chiar angajând mai multe femei pentru a le oferi clientelor lor un confort sporit - se vor ajuta singure prin deschiderea unei noi platforme de clienți. În cele din urmă, a face ca serviciile financiare să funcționeze pentru femei nu este doar benefic pentru femei - este o afacere bună pentru toată lumea.