Skip to main content

ARTICOL

Strângerea de mână invizibilă

Cum revoluționează tokenizarea interacțiunile digitale

Una dintre cele mai mari provocări în comerțul digital este să construiești încredere între părți care nu se cunosc și nu se pot vedea. Deoarece fiecare interacțiune digitală implică schimbul de date, stabilirea încrederii în acest proces este esențială pentru economia digitală. 

Introduceți tokenizarea — o tehnică puternică pentru a asigura încrederea. Înlocuiește datele sensibile cu tokenuri anonimizate, protejând confidențialitatea și asigurând securitatea interacțiunilor. Bine stabilită în procesarea plăților, tokenizarea înlocuiește numerele cardurilor cu identificatori unici care pot fi folosiți doar în contexte specifice — fie pe un anumit dispozitiv, cu un anumit comerciant sau pentru un anumit tip de tranzacție (de exemplu, plăți contactless). 

Potențialul tokenizării se extinde mult dincolo de plățile cu carduri. Îmbunătățește capacitatea de a gestiona și de a schimba orice element de valoare — bani, credențiale de identitate, date medicale și altele. Tokenizarea împuternicește consumatorii, oferindu-le control asupra datelor pe care să le partajeze, cu cine și pentru cât timp. Imaginați-vă că vă verificați identitatea pentru o platformă online pe care nu ați mai folosit-o, utilizând doar o versiune tokenizată a acreditărilor, asigurându-vă că detaliile personale rămân protejate.

În diverse industrii, tokenizarea stimulează inovația, deschide noi posibilități și facilitează schimburi de valori mai sigure. Nu este doar un instrument de criptare — este un standard care sporește încrederea și împuternicește băncile, comercianții, platformele digitale și fintech-urile să dezvolte noi modele de afaceri. 

De aceea, ne imaginăm o economie bazată pe tokenuri — o piață sigură și prosperă pentru interacțiunile digitale și un pilon de bază al comerțului viitor. În această ediție a publicației Signals, explorăm cum tokenizarea transformă schimbul de valoare. Subliniem exemple din lumea reală, discutăm provocările și ne imaginăm un viitor în care tokenizarea devine coloana vertebrală a unei economii digitale sigure și eficiente.

Cum funcționează tokenizarea

Tokenizarea funcționează ca un mecanism de securitate care înlocuiește informațiile sensibile - cum ar fi numerele cardurilor de credit, numerele de identificare personală sau înregistrările confidențiale - cu informații nesensibile („jetoane”). Informațiile non-sensibile sunt de obicei în același format ca informațiile sensibile și pot fi transferate și autentificate fără a risca expunerea informațiilor pe care le reprezintă. Smartphone-ul este dispozitivul prin care utilizatorii vor întâlni cel mai frecvent tokenizarea, fie pentru a facilita plățile, fie pentru oricare altă experiență dintr-o gamă largă. 
 
Anumite tipuri de tokenizare, cum ar fi tokenizarea plăților cu cardul sau de la cont la cont, necesită utilizarea unui „seif de tokenuri”, un mediu securizat care stochează datele originale la care se referă tokenurile. În funcție de cerințele de securitate, procesul poate include criptarea datelor pentru a preveni furtul acestora în atacuri cibernetice, cum ar fi capturile de date de tip man-in-the-middle. 

Plăți: Tokenizare la scară

Industria plăților a fost printre primele care a reușit să extindă cu succes utilizarea tokenizării. Mastercard procesează în prezent peste 1 miliard de tranzacții de plată tokenizate pe săptămână. Iată cum funcționează tokenizarea plăților.

Cum sunt folosite token-urile

1.  În timpul unei tranzacții, un sistem de tokenizare primește informații sensibile, cum ar fi un număr de cont principal (PAN) al unui card de credit.

2. Sistemul transformă PAN într-un șir aleatoriu de caractere. Pentru a adăuga un strat suplimentar de securitate, informațiile pot fi criptate.

3. Acest token de plată reprezintă PAN pe tot parcursul procesului de tranzacție, reducând riscul de compromitere a datelor.

4. PAN-ul original este stocat în siguranță într-un seif de tokenuri, izolat de alte sisteme.

5. Pentru a finaliza tranzacția, tokenul de plată este potrivit cu PAN în mediul sigur al seifului.

6.  Această abordare nu doar că securizează informațiile, ci și permite funcționalități mai extinse, esențiale pentru sistemele moderne de tranzacții.

Astăzi, peste 30% din tranzacțiile Mastercard la nivel mondial sunt tokenizate și intenționăm să continuăm să extindem rapid acest proces. "Până în 2030, ne propunem să eliminăm necesitatea introducerii manuale a cardului și a parolelor unice sau statice, asigurându-ne că fiecare tranzacție online din rețeaua noastră poate fi tokenizată și autentificată — făcând procesul de plată online mai fluid și mai sigur pentru toată lumea.”

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Beneficiile economiei bazate pe tokenuri

Digitalizare

Tokenizarea creează o reprezentare digitală a unui activ sau entități fizice — transformând un card fizic într-un token de plată pentru a fi folosit în portofelele dispozitivelor sau la un comerciant specific.

Control

Tokenurile pot fi programate cu reguli și logică specifice, oferind un control mai mare și mai detaliat asupra accesibilității și utilizării lor, în special în medii cu risc ridicat, cum ar fi canalele digitale.

Consimțământ

Permițând consumatorilor să decidă cum partajează și gestionează informațiile.

Securitate

Prin mascarea datelor subiacente, token-urile adaugă în mod inerent un strat de securitate. Acest lucru are mai multe beneficii ulterioare. Una dintre acestea este creșterea eficienței operaționale datorită unei sarcini reduse în ceea ce privește securizarea datelor de plată. Cu cât povara este mai mică, cu atât este mai probabil ca comercianții să adopte tokenizarea plăților.

Interoperabilitate

Utilizarea tokenului necesită stabilirea parametrilor, regulilor și standardelor care determină modul în care tokenul poate fi utilizat. În plus, structura (formatul și lungimea datelor) unui token poate fi standardizată, asigurând că tokenul este utilizabil pe diverse platforme (precum dispozitive și browsere) și ecosisteme (fizice, e-commerce, Web3).

Mastercard a anunțat viziunea sa de a reinventa procesul de plată online până la sfârșitul deceniului. Asigurându-ne că fiecare tranzacție din rețeaua noastră poate fi tokenizată și autentificată, putem elimina treptat introducerea manuală a cardului și a parolei în favoarea zâmbetelor și amprentelor.

Cazuri de utilizare pentru tokenizare

Identitate

Îmbunătățirea securității și comodității validării acreditărilor

Provocare

Frauda online a costat consumatorii și afacerile din SUA 12,5 miliarde de dolari în 2023¹ și apar mereu noi provocări: IA generativă și deepfakes fac identitățile sintetice mai sofisticate și greu de detectat. Un sondaj recent a indicat că 73% dintre respondenți² au fost victime ale furtului de identitate, iar ratele fraudei digitale au crescut cu 80%³ față de nivelurile anterioare pandemiei. Acest lucru necesită metode mai sigure, durabile și ușor de utilizat pentru verificarea identității. 

Soluție profesională

Tokenizarea acreditărilor, inclusiv a informațiilor de identificare personală (PII), este o metodă eficientă de a crea ID-uri digitale portabile. Când datele de identitate sensibile, cum ar fi informațiile din certificatul de naștere, detaliile pașaportului și datele biometrice, sunt transformate în formate tokenizate, utilizatorii le pot stoca în siguranță și access cu ușurință prin portofele digitale pe smartphone-uri, alegând ce detalii sunt dispuși să împărtășească în diverse situații. Aceste jetoane permit utilizatorilor să-și autentifice identitățile și să efectueze tranzacții fără efort la diverse puncte de control prin interacțiuni simple de tip tap-and-go. 

Pentru ca economia tokenurilor să funcționeze pentru consumatori - indiferent de caz de utilizare - este esențial să existe o metodă sigură, interoperabilă și standardizată pentru ca oamenii să se identifice și să se autentifice înainte de a se schimba orice valoare. Aceasta este ideea din spatele serviciului Mastercard Cheie de logare pentru plată. Acesta înlocuiește parolele și codurile unice cu date biometrice ale dispozitivelor, care nu pot fi ghicite, partajate sau furate.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Stocare sigură

Odată tokenizate, informațiile de identificare personală (PII) sunt securizate criptografic și stocate pe un blockchain sau rețea, făcându-le imposibil de manipulat și accesibile doar utilizatorilor autorizați.

Acces facil

Utilizatorii pot prezenta identitățile lor tokenizate prin dispozitivele mobile, simplificând procesele precum check-in-urile la aeroport sau verificările bancare. 

Aplicații pentru corporații

Tokenizarea accelerează integrarea noilor clienți corporativi prin securizarea și simplificarea access la informațiile organizaționale necesare pentru conformitatea cu normele KYC/AML (cunoaște-ți clientul/anti-spălare a banilor).

Viitor plauzibil

„În timpul unei cereri de împrumut, am furnizat în siguranță băncilor elementele necesare ale identității mele tokenizate. Acest lucru a însemnat că m-am putut concentra pe obținerea celei mai bune oferte, mai degrabă decât pe formalități — și nu trebuie să-mi fac griji cu privire la împărtășirea informațiilor cu mai multe părți. Identitatea mea tokenizată va fi, de asemenea, utilă pentru închirierea unui apartament sau a unei mașini, pentru încheierea unei asigurări și pentru semnarea unui contract de telefonie mobilă.

Jucători activi

Companii precum ID.me sunt lideri în acest domeniu, oferind soluții de portofel digital care securizează informațiile personale identificabile (PII) tokenizate. Cu 50 de milioane de utilizatori și 600 de parteneri, ID.me exemplifică acceptarea și dependența tot mai mare de soluțiile de identitate digitală.

Outlook

Tokenizarea și capacitatea de a crea sisteme de verificare fără întreruperi, sigure și eficiente sunt susceptibile de a stimula inovația în domeniul identității digitale.  

Biometria tokenizată are un potențial semnificativ. Prin tokenizarea măsurătorilor personale, consumatorii ar putea achiziționa mai ușor îmbrăcăminte online, ajutând comercianții de e-commerce să reducă returnările — un avantaj crucial, având în vedere că 25% din achizițiile de îmbrăcăminte online sunt returnate. Dincolo de retail, tokenizarea poate simplifica procesele din industriile de jocuri sau bunuri reglementate, permițând consumatorilor să partajeze în siguranță doar informațiile necesare, cum ar fi dovada vârstei.

Tokenizarea joacă un rol crucial în facilitarea experiențelor de autentificare sigure și fluide. Cheile de logare, de exemplu, sunt reprezentări tokenizate ale identității unui consumator asociate cu datele lor biometrice stocate pe dispozitive personale. Cheile de logare pot înlocui parolele de unică folosință în plăți, care sunt considerate pe scară largă nesigure. Odată generată, o cheie de logare poate fi combinată cu alți factori pentru a verifica dacă consumatorul folosește un dispozitiv de încredere, permițând autentificarea fără obstacole pentru tranzacțiile de comerț electronic și comerț la distanță. 

În general, pe măsură ce interacțiunile digitale evoluează, cererea pentru o verificare a identității fără obstacole și de încredere va stimula mai multă inovație și o adoptare mai extinsă.

Datele

Asigurarea schimbului de date private și sensibile

Provocare

Schimbul de date într-o lume digitală fragmentată este plin de provocări legate de transparență și protecția datelor personale. Sistemele de sănătate suferă frecvent de infrastructuri de date fragmentate, ceea ce duce la costuri operaționale ridicate și poate compromite îngrijirea pacienților. Lipsa interoperabilității înseamnă că dosarele medicale sunt dispersate pe diverse platforme, ceea ce face dificil access-ul furnizorilor de servicii medicale la informații complete despre pacienți.

Soluție profesională

Când datele sensibile de sănătate sunt transformate în tokenuri securizate, ele pot fi transferate fără probleme între sisteme, fără a compromite securitatea. Informațiile de sănătate protejate (PHI) sunt accesibile doar personalului autorizat, prevenind accesul neautorizat și posibilele breșe de securitate.

Tokenizarea le oferă pacienților controlul asupra datelor lor medicale, permițându-le să decidă cine poate access informațiile lor și în ce condiții. Acest lucru este facilitat prin jetoane programabile configurate pentru a permite access doar în anumite contexte sau intervale de timp. 

Asigurări: Polițele tokenizate devin inteligente

Analiza recentă realizată de BCG dezvăluie că 60% dintre companiile de asigurări investesc în tehnologia blockchain, iar 80% dintre directorii executivi din industrie cred că aceasta poate îmbunătăți semnificativ eficiența companiilor lor.⁵ Tokenizarea polițelor de asigurare presupune crearea de surogate de cod digital care sunt reprezentate pe blockchain, pentru a putea fi gestionate prin contracte inteligente.

Investiții în tehnologia blockchain

Beneficiile polițelor de asigurare tokenizate

Gestionarea automată a politicilor

Contractele inteligente pot activa sau dezactiva automat polițele în funcție de starea plății primelor, reducând sarcina administrativă.

Oferte flexibile de produse

Tokenizarea facilitează introducerea de produse de asigurare inovatoare, cum ar fi polițele pe termen scurt pentru lucrătorii temporari care expiră automat atunci când nu mai sunt necesare.

Colaborare îmbunătățită

Contractele digitale pot optimiza interacțiunile dintre mai mulți asigurători, coordonând plățile despăgubirilor mai eficient și echitabil.

Eficiență îmbunătățită a procesului

Prin înregistrarea tuturor datelor relevante pe blockchain, tokenizarea sprijină subscrierea și inspecțiile cererilor de despăgubire și îmbunătățește capacitatea de a detecta și preveni frauda, reducând potențial costurile de asigurare ale consumatorilor.

Cazuri de utilizare în comerț

Tokenizarea nu doar că poate proteja și masca datele, dar poate și ajuta la gestionarea access la datele sensibile. Consumatorii pot alege să autorizeze și să activeze selectiv comercianții pentru a „vedea” comportamentul lor de cumpărături pe o platformă digitală. Comercianții beneficiază de access la date comportamentale care oferă o precizie nouă în plasarea produselor, dezvoltarea ofertelor și stabilirea prețurilor. Consumatorii ar putea beneficia de oferte, prețuri și reduceri mai relevante.

Viitor plauzibil

Nu mai este necesar să furnizez manual istoricul medical complet la fiecare vizită la medic. În schimb, autorizez access la PHI-ul meu tokenizat prin portofelul meu digital securizat, simplificând procesul de consultare și făcând evaluările medicale mai precise.

Companii precum ID.me sunt lideri în acest domeniu, oferind soluții de portofel digital care securizează informațiile personale identificabile (PII) tokenizate. Cu 50 de milioane de utilizatori și 600 de parteneri, ID.me exemplifică acceptarea și dependența tot mai mare de soluțiile de identitate digitală.

Jucători activi

Soluția LexisNexis Gravitas Token exemplifică modul în care tehnologiile avansate de tokenizare sunt aplicate în domeniul sănătății. Algoritmii săi anonimizează și leagă datele pacienților, astfel încât acestea să poată fi utilizate în siguranță pentru cercetarea clinică, fără a compromite confidențialitatea pacienților.

Outlook

Tokenizarea PHI promovează un sistem de sănătate mai integrat, în care informațiile circulă liber și în siguranță, aducând beneficii tuturor părților interesate, în special pacienților. Însă, pentru a valorifica acest potențial, este necesar să se abordeze complexitățile reglementărilor și sistemele moștenite. Acest lucru va necesita timp și un efort coordonat în întreaga industrie a asistenței medicale.

Transfrontalier

Globalizarea plăților tokenizate

Provocare

Plățile transfrontaliere (XB) sunt făcute ineficiente de infrastructura moștenită, împreună cu reglementări și guvernanță complexe. Sistemele de plată unice ale țărilor creează probleme de interoperabilitate, iar comisioanele percepute de intermediari cresc costurile. În plus, procesele manuale de conformitate și tehnologia veche împiedică urmărirea eficientă, iar lipsa unor mecanisme de decontare globală de încredere necesită conversii valutare costisitoare.

Soluție profesională

Tokenizarea fluxurilor de plăți XB poate îmbunătăți considerabil viteza, transparența și eficiența costurilor. Implementate în rețele transfrontaliere holistice, tokenurile pot reprezenta și transmite instantaneu valoare și date asociate peste granițe.

Creșterea așteptată a valorii plăților XB⁷

Taxe pentru plăți XB⁸

x10

De până la 10 ori mai mare decât pentru plățile domestice

1,5%

O medie de 1,5% pentru transferurile corporative

8,4%

Până la 8,4% pentru remitențele persoanelor fizice

Cum funcționează

Această abordare eficientizată elimină numeroși pași tradiționali și intermediari, reducând timpul de tranzacție de la zile la minute. Deoarece rețelele relevante funcționează continuu, sistemul este „mereu activ” și nu este afectat de orele bancare tradiționale și diferențele de fus orar, spre deosebire de sistemele existente.

Vehicule de transfer de bani

Stablecoins

Monedele stabile sunt criptomonede a căror valoare este legată de active stabile, cum ar fi monedele fiat sau obligațiunile guvernamentale.

Avantaje

Reducerea taxelor și a costurilor de conversie, suport pentru decontare aproape în timp real și volatilitate mai redusă decât criptomonedele obișnuite.

Dezavantaje

Provocările în menținerea unei susțineri complete pot duce la instabilitate, așa cum s-a observat în anumite eșecuri de stablecoin foarte mediatizate.

Monede digitale ale băncilor centrale

Monedele digitale ale băncilor centrale (CBDC) sunt emise de băncile centrale. Acestea sunt versiuni digitale ale monedelor fiat care folosesc tehnologia registrului digital pentru operațiuni financiare tradiționale.

Avantaje

Transparență îmbunătățită, tranzacții optimizate și un control financiar mai mare.

Dezavantaje

În mare parte experimentale, CBDC-urile ridică probleme potențiale de confidențialitate și ar putea dezechilibra sistemul financiar.

Depozite tokenizate

Depozitele tokenizate sunt jetoane digitale care reprezintă solduri mari de depozite bancare. Depozitele tokenizate ar putea facilita transferurile transfrontaliere rapide și eficiente în cadrul blockchain-urilor private sau blockchain-urilor publice permise, stabilite în consorții de bănci aprobate.

Avantaje

Decontări rapide și suport pentru tranzacții complexe, bazate pe contracte inteligente, care cresc fluiditatea pieței financiare.

Dezavantaje

Ar putea amplifica inegalitatea financiară prin dezavantajarea băncilor mai mici care nu au capacități tehnologice avansate.

Viitor plauzibil

Nu mai este necesar să furnizez manual istoricul medical complet la fiecare vizită la medic. În schimb, autorizez access la PHI-ul meu tokenizat prin portofelul meu digital securizat, simplificând procesul de consultare și făcând evaluările medicale mai precise.

Jucători activi

Marile bănci avansează în acest domeniu. Citi a lansat serviciile Citi Token, folosind tehnologia blockchain și contracte inteligente pentru a facilita plățile XB non-stop și finanțarea automată a comerțului. Platforma Kinexys de la J.P. Morgan¹⁰ permite decontări mai rapide prin utilizarea partajării de informații peer-to-peer, decontare continuă și interoperabilitate asigurată de blockchain-ul Ethereum.

Outlook

Deși adoptarea sistemelor de plăți XB cuprinzătoare întâmpină provocări — în special obstacole de reglementare și politice în diferite jurisdicții — beneficiile potențiale sunt considerabile. Ar putea contribui la simplificarea proceselor complexe din prezent și la optimizarea experienței de plată. Transferurile XB mai rapide ar îmbunătăți comerțul și ar reduce atât costurile unei companii, cât și dependența acesteia de finanțarea afacerilor. Rețelele și instituțiile financiare consacrate, cu o amploare și influență semnificative, sunt bine poziționate pentru a face față acestor provocări și ar putea deveni lideri în modernizarea plăților transfrontaliere.

Interacțiuni

Simplificarea și securizarea experienței digitale.

Provocare

Consumatorii și companiile funcționează pe o varietate de canale, dispozitive și ecosisteme, fiecare prezentând riscuri unice pentru tranzacțiile financiare. Gestionarea acestor complexități necesită un nivel de control granular pe care infrastructurile tradiționale de plată, construite pentru medii mai simple, nu îl pot acomoda. Rigiditatea acestor sisteme moștenite face ca afacerile să se confrunte cu dificultăți în adaptarea la cerințele complexe ale peisajului digital dinamic actual.

Soluție profesională

Prin implementarea tehnologiilor precum contractele inteligente care funcționează pe logica "if this, then that", plățile programabile pot răspunde dinamic la evenimente sau schimbări din mediu, îmbunătățind viteza tranzacțiilor și reducând costurile. 
 
Programabilitatea simplă este deja folosită în tranzacțiile bancare de rutină — un exemplu ar fi plățile lunare de utilități programate. Dar tokenurile pot oferi o programabilitate mai sofisticată și complexă, conținând instrucțiuni încorporate care se activează în condiții specifice, oferind mai mult control și transparență și reducând riscul. Tokenurile ar putea automatiza operațiunile unui cont de garanție, rămânând inactive până la îndeplinirea condițiilor predefinite și apoi executând transferurile convenite fără intervenție umană suplimentară. Alocarea fondurilor pentru anumite scopuri ar putea fi, de asemenea, automatizată, cu reguli care stipulează plățile doar atunci când sunt justificate. Împrumuturile ar putea fi automatizate pe aceleași linii.

Numărul de tranzacții de plată tokenizate la nivel global¹¹

Aplicații ale token-urilor programabile

Servicii de escrow, alocare și împrumuturi

Automatizați și securizați decontările și tranzacțiile, asigurându-vă că fondurile sunt eliberate doar atunci când toate condițiile contractuale sunt îndeplinite.

Îndeplinirea dinamică a contractului

Facilitați acorduri contractuale complexe, cum ar fi plățile din lanțul de aprovizionare, unde confirmarea livrării bunurilor declanșează plata.

Conformitatea cu reglementările

Asigurați automat respectarea conformității cu cerințele de reglementare, reducând riscurile și costurile asociate supravegherii manuale.

Viitor plauzibil

Tokenizarea cu logică programabilă a transformat operațiunile noastre de afaceri, reducând timpii de plată internaționali de la săptămâni la doar câteva ore, îmbunătățind astfel fluxul nostru de numerar și reducând timpul de lansare pe piață.

Jucători activi

În septembrie 2023, Citi a testat un program pentru transferuri programabile de jetoane de depozit, având ca scop clienții instituționali pentru a facilita plăți eficiente către furnizorii de servicii. Acest nou serviciu ar putea reduce durata tranzacțiilor de la zile la minute.

Outlook

Adoptarea pe scară largă a plăților programabile promite o eficiență, securitate și transparență îmbunătățite. Însă tehnologiile programabile se confruntă cu provocări de reglementare și vor necesita o colaborare semnificativă între industrii. Succesul va depinde de cât de repede pot fi abordate aceste provocări și de cât de repede poate fi integrată tehnologia în sistemele financiare existente.

Bunuri

Pașapoarte de produs pentru lanțuri de aprovizionare transparente

Provocare

Adesea, nu există suficientă transparență cu privire la originile și gestionarea produselor. În același timp, cererea consumatorilor de informații despre originea produselor, sustenabilitate și calitate intensifică presiunea asupra companiilor de a îmbunătăți gestionarea lanțului de aprovizionare.

Soluție profesională

Pașapoartele de produs sunt doar începutul. Prin alocarea fiecărui activ unui identificator unic de token (sub forma unui cod QR sau RFID), trasabilitatea este îmbunătățită pe întregul lanț de aprovizionare. În mod similar, participanților li se atribuie identificatori digitali care le permit să autentifice și să gestioneze activele pe măsură ce acestea se deplasează prin lanțul de aprovizionare.

Tehnologia registrului distribuit (DLT) ar putea fi de ajutor și în acest caz. DLT asigură că toate activitățile legate de active sunt înregistrate în timp real și imuabil, reducând șansele de pierdere sau falsificare a datelor și eliminând lipsa de claritate.

Integrarea dispozitivelor Internet of Things (IoT) cu tokenizare permite colectarea de date suplimentare, cum ar fi informații despre condițiile de mediu pe tot parcursul lanțului de aprovizionare. Contractele inteligente pot automatiza procesele birocratice tradiționale, simplificând operațiunile și îmbunătățind transparența.

Beneficii operaționale

Transparență îmbunătățită

Înregistrările de date tokenizate în timp real promovează transparența în cadrul lanțului de aprovizionare, făcând tranzacțiile vizibile pentru furnizori, autorități de reglementare și consumatori. Această vizibilitate ajută la asigurarea că toate produsele respectă standardele promise.

Rezolvarea proactivă a problemelor

Capacitatea de a monitoriza condițiile în timp real permite afacerilor să rezolve problemele rapid. Dacă senzorii IoT detectează o creștere a temperaturilor de depozitare care amenință calitatea produsului, ajustările imediate pot preveni pierderile.

Numărul tranzacțiilor IoT tokenizate va crește de 5 ori în perioada de 5 ani până în 2027¹³

Pe drumul sustenabilității

Beneficiile polițelor de asigurare tokenizate

Tehnologia registrelor distribuite

Îmbunătățește transparența în lanțurile de aprovizionare, promovând practici mai bune de sustenabilitate. Prin intermediul sistemelor îmbunătățite DLT, consumatorii pot accesa informații detaliate despre produsele pe care le achiziționează, cum ar fi date despre amprenta de carbon, sursa materiilor prime și nivelurile de reciclare.

Pașaport digital al produsului (DPP)

Inițiativa „Pașaportul Digital al Produselor” a Comisiei Europene are ca scop promovarea durabilității și circularității în bunurile de consum. Fiecare produs va include un cod QR sau o etichetă RFID care se conectează la un blockchain ce stochează date despre impactul asupra mediului. 

Rolul tokenizării

Integrarea tokenizării cu DPP ar putea îmbunătăți securitatea datelor și accesibilitatea consumatorilor. Informațiile ar putea fi stocate ca jetoane nefungibile (NFT-uri), făcându-le atât sigure, cât și ușor de verificat.

Provocări și perspective

DPP se confruntă cu ambiguități de reglementare. Autoritățile de reglementare vor trebui să decidă la ce nivel de detaliu ar trebui să ajungă DPP-urile și să definească arhitecturile tehnologice pe care le pot folosi. Cu toate acestea, inițiativa demonstrează potențialul tehnologiei blockchain și al tehnologiei tokenurilor în rezolvarea unor probleme importante precum sustenabilitatea. UE ar putea lansa DPP până în 2026.¹⁴

Viitor plauzibil

Datorită integrării IoT și tokenizării, lanțul nostru de magazine alimentare a identificat rapid și a rezolvat o problemă cu temperaturile frigiderelor într-unul dintre centrele noastre de distribuție. Acest lucru a prevenit deteriorarea loturilor de produse lactate, economisind bani și protejând reputația brandului nostru.

Jucători activi

Piața globală pentru tehnologia de gestionare a lanțului de aprovizionare bazată pe blockchain, exemplificată de soluții precum GreenToken de la SAP, este în creștere rapidă. Aceste soluții fac posibilă urmărirea precisă a materialelor de produs chiar și atunci când sunt amestecate, asigurând integritatea și trasabilitatea articolelor de la sursă la raft. Marile corporații precum Unilever au adoptat această tehnologie pentru a respecta cerințele de reglementare și așteptările consumatorilor.

Outlook

Soluțiile de urmărire și monitorizare bazate pe tokenuri sunt pregătite să aducă beneficii semnificative organizațiilor cu operațiuni logistice extinse, unde economiile de scară sunt esențiale. Sinergia dintre IoT și tokenizare ar putea îmbunătăți gestionarea lanțului de aprovizionare prin realizarea unor platforme sofisticate de automatizare end-to-end. Pe măsură ce aceste tehnologii se maturizează, companiile tradiționale de management al lanțului de aprovizionare ar putea avea nevoie să stabilească parteneriate strategice sau să inoveze pentru a rămâne competitive. Această tendință va democratiza probabil piața, reducând dominația câtorva jucători majori.

Navigarea provocărilor

În ciuda potențialului tokenizării, mai multe provocări ar putea împiedica adoptarea sa.

Complexitatea reglementărilor

Navigarea reglementărilor complexe privind datele și valorile mobiliare pe diverse piețe și jurisdicții rămâne o provocare. Legile de localizare a datelor cer ca datele să fie procesate în anumite țări, ceea ce adaugă la complexitatea creării unui model cu adevărat armonizat și interoperabil pentru tokenizare. Tokenurile utilizate în funcții specifice, cum ar fi plățile transfrontaliere, pot atrage atenția autorităților de reglementare în mai multe jurisdicții.

Standarde concurente și lipsa de interoperabilitate

Jucători noi intră constant în ecosistemul tokenurilor, stimulând creșterea atât a numărului de tokenuri, cât și a tipurilor de tokenuri. În sectorul plăților, jetoanele de rețea concurează cu cele emise de furnizorii de servicii de plată (PSP); în sectorul identității și access, jetoanele SSO ale Google concurează cu cele ale Apple. În timp, piața ar putea să se consolideze sau să se standardizeze, iar furnizorii de token-uri ar putea să treacă în domenii adiacente, unde tehnologia poate îmbunătăți securitatea și experiența utilizatorilor. Un rezultat direct al creșterii cazurilor de utilizare a tokenizării este proliferarea tipurilor de tokenuri fără interoperabilitatea necesară. Așa cum s-a menționat mai sus, chiar și în cadrul tokenizării plăților, tipurile de tokenuri variază între PSP-uri și rețele.

Integrarea tehnologiei

Stivele tehnologice vechi cu configurabilitate redusă și medii de date izolate duc adesea la datorii tehnice semnificative, costuri mari de întreținere și riscuri crescute de securitate.

Noi vectori de amenințare

Calculul cuantic și inteligența artificială avansată ar putea compromite eficacitatea tokenizării în protejarea datelor sensibile. Primul ar putea sparge criptarea, în timp ce al doilea ar putea îmbunătăți metodele de atac care implică prezicerea și ingineria inversă a tokenurilor.

Adopția consumatorilor și a comercianților

Tokenizarea în anumite cazuri de utilizare, cum ar fi plățile și programele de loialitate, este invizibilă pentru consumatori. Este puțin probabil ca aceștia să observe acest lucru, cu atât mai puțin să fie necesar să ia măsuri pentru a tokeniza datele lor sensibile. Însă în alte contexte, cum ar fi tokenizarea datelor din domeniul sănătății sau partajarea datelor comportamentale cu comercianții prin tokenizare, va fi necesară o educație semnificativă a consumatorilor cu privire la beneficiile ulterioare (confidențialitate, securitate, capacitatea de a gestiona consimțământul) ale tehnologiei. La fel și certitudinea că oferă o valoare reală consumatorilor sub forma, de exemplu, a prețurilor personalizate și a reducerilor. Din perspectiva comercianților, introducerea de noi tipuri de tokenuri sau cazuri de utilizare poate necesita comercianților să actualizeze platformele tehnologice critice, dar învechite, și/sau să retokenizeze datele critice.

Ecosisteme de tokenuri disparate

Platforme diferite pot emite tokenuri separate pentru același card, complicând utilizarea și analiza. Lipsa tehnologiei de a conecta și armoniza utilizarea tokenurilor între platforme limitează interactivitatea eficientă a datelor. Tokenurile de rețea oferă beneficii mai mari de interoperabilitate, dar comercianții se bazează frecvent și pe tokenuri din alte surse, necesitând integrarea mai multor sisteme disparate și acumularea de datorii tehnice suplimentare.

În ciuda acestor provocări, tendința către tokenizare continuă. Depășirea acestor bariere pentru ca tokenizarea să își atingă întregul potențial va necesita claritate în reglementare, progres tehnologic și educație a consumatorilor.

Viitorul tokenizării

Așa cum am observat, tokenizarea este mai mult decât o metodă sigură de tranzacționare. Este un instrument versatil care continuă să deblocheze potențialul prin promovarea evoluției unei economii bazate pe tokenuri. Fiecare sector pe care îl influențează trebuie să fie pregătit să se adapteze și să inoveze pentru a ține pasul.

Impact asupra unor jucători-cheie selectați din ecosistem

Bănci

Băncile, care deja beneficiază de pe urma simplificării proceselor de plată și a creșterii ratelor de autorizare, sunt bine poziționate pentru a valorifica încrederea implicită pe care consumatorii o au în instituțiile lor financiare. Anii următori ar putea vedea băncile extinzându-și rolul în tokenizarea informațiilor sensibile ale consumatorilor dincolo de datele financiare: cu consimțământul consumatorilor, băncile ar putea tokeniza și partaja datele comportamentale ale consumatorilor cu terți. În plus, băncile vor beneficia de avantajele eficienței tokenizării: introducerea la scară largă a tokenizării depozitelor bancare ar putea promova decontarea eficientă și ar putea face posibile noi coridoare de plată sigure, accelerând și reducând costul fluxului de valoare peste granițele internaționale.

Comercianți

Comercianții beneficiază de rate de aprobare mai mari și de o complexitate operațională redusă, ca rezultat al tokenizării PAN-urilor cardurilor de credit, care reduce frauda, simplifică procesul de plată și reduce povara conformității. Pe viitor, tokenizarea ar putea continua să sporească securitatea comerțului prin tokenizarea informațiilor PII și biometrice, care ar fi distribuite - în siguranță și cu acordul consumatorilor - către comercianți și, mai larg, în întregul ecosistem comercial.


Tokenizarea punctelor de loialitate ar putea reduce frauda, îmbunătăți experiența consumatorilor și consolida afinitatea față de brand. Consumatorii echipați cu profiluri de identitate tokenizate și sigure vor face cumpărături cu încredere pe canalele fizice și digitale — și pe dispozitive și în diferite domenii, cum ar fi cele ale comerțului electronic și Web3.

Autoritate

Guvernele de la toate nivelurile sunt susceptibile să valorifice capacitățile de gestionare securizată a datelor oferite de tokenizare. Agențiile publice implicate în transferul de valoare vor utiliza tokenizarea pentru funcții precum distribuirea asistenței sociale și a rambursărilor de impozite. De asemenea, ar putea, în cele din urmă, să implementeze monedele digitale ale băncilor centrale pentru a promova incluziunea financiară. În calitate de garanți ai identității cetățenilor, guvernele pot fi așteptate să experimenteze, de asemenea, soluții de identitate digitală bazate pe tokenuri. Guvernele vor influența ecosistemul de tokenizare prin standarde, reglementări și cerințe — fie facilitând, fie limitând dezvoltarea acestuia. Pe măsură ce aplicațiile de tokenizare se înmulțesc, guvernele vor extinde la rândul lor sfera controlului.

Portofele digitale

Economia în plină expansiune a tokenizării oferă o oportunitate companiilor de tehnologie și băncilor care sunt lideri în domeniul portofelelor digitale. Activele, identitatea și alte forme de tokenizare ar putea contribui la integrarea mai profundă a portofelelor lor în ecosistem și în viața consumatorilor. Aceste portofele ar become canale naturale de distribuție pentru noi servicii, cum ar fi cele legate de identitate. Pe de altă parte, dominația pe piață a portofelelor de marcă ale acestor companii ar putea atrage o atenție suplimentară din partea autorităților de reglementare. Beneficiile de interoperabilitate ale unei soluții de plată sau identitate tokenizate, cu circuit deschis, ar putea crea și mai multă presiune pentru a deschide modelele de afaceri „grădină închisă” ale acestor companii.

“Tokenizarea este bine stabilită în plăți, dar lista de
cazuri potențiale de utilizare în alte domenii este uluitoare. Oriunde este necesară schimbarea datelor cu încredere, tokenizarea poate avea un rol. Aceasta are implicații majore pentru comerț.

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizarea se dovedește a fi o tehnologie transformatoare. Nu doar că depășește eficient provocările legate de securitatea și confidențialitatea datelor, dar deschide și noi oportunități pentru actorii comerciali și guvernamentali odată cu apariția unei economii bazate pe tokenuri. Pe măsură ce inovatorii continuă să exploreze cazuri de utilizare suplimentare dincolo de plăți, tokenizarea își va întări rolul de facilitator invizibil, susținând interacțiunile digitale sigure și eficiente în diverse sectoare.

Mastercard și tokenizare. 

Rolul Mastercard în avansarea tokenizării plăților subliniază importanța tehnologiei. Din 2022, Mastercard și-a dublat volumul tranzacțiilor tokenizate, procesând peste 4 miliarde de astfel de tranzacții într-o singură lună și facilitând plăți mai sigure în peste 110 țări. 

Serviciul de Activare Digitală Mastercard

Lansat în 2014, Serviciul de Activare Digitală Mastercard (MDES) este o platformă integrată unică pentru emitenți, furnizori de portofele, comercianți și alți solicitanți de tokenuri, care permite digitalizarea tipurilor de carduri Mastercard acceptate pentru diverse metode de plată digitale. Serviciile MDES end-to-end sunt susținute de fiabilitatea și acoperirea globală a rețelei Mastercard. Pe lângă serviciile de tokenizare pentru emitenți și comercianți, MDES oferă instituțiilor financiare o gamă de servicii care reduc riscul de date prin soluții simple, sigure și scalabile. În plus, MDES asigură plăți digitale sigure pentru orice tip de portofel. 

Rețea multi-token

Mastercard dezvoltă rețeaua Multi-Token Network (MTN) pentru a facilita adoptarea pe scară largă a tehnologiilor blockchain și a activelor digitale de către întreprinderi și consumatori, într-un mod care să păstreze integritatea sistemului financiar reglementat de astăzi.
 
MTN creează o modalitate mai fiabilă și mai previzibilă pentru consumatori și afaceri de a interacționa cu ecosistemele de active digitale. Acesta creează un mediu sigur pentru instituțiile financiare puternic reglementate, cum ar fi băncile, pentru a explora și lansa noi aplicații și servicii. MTN deschide calea pentru adoptarea unei game variate de utilizări ale activelor digitale, extinzând opțiunile pentru consumatori, stimulând concurența pe piețele digitale și inițiind un cerc virtuos de inovație pentru comunitatea extinsă de dezvoltare.
 
În anumite țări, versiunea beta a MTN servește acum ca un banc de testare pentru noi capacități de plăți și comerț. Mastercard Strive să asigure că, încă din prima zi, rețeaua noastră este valoroasă pentru toți participanții, împuternicind oamenii și companiile de pretutindeni să tranzacționeze cu active digitale cu mai multă flexibilitate, eficiență și control.

Serviciul cheie de logare pentru plată Mastercard

Serviciul Mastercard cheie de logare pentru plată utilizează tokenizarea și metodele de autentificare biometrică bazate pe dispozitive, cum ar fi amprentele sau scanările faciale, pentru a securiza interacțiunea online a consumatorului la checkout, asigurând că tranzacția este sigură și că datele contului financiar nu sunt partajate cu terți - făcându-le inutile pentru escroci și fraudatori. Prin înlocuirea parolelor tradiționale și a OTP-urilor, serviciul Mastercard cheie de logare pentru plată face tranzacțiile nu doar mai sigure, ci și mai rapide, reprezentând o schimbare majoră pentru comerțul online.