Skip to main content

Studiu de caz

Banii în mișcare: Îndeplinirea așteptărilor în schimbare ale migranților economici

De-a lungul istoriei, oamenii au migrat în noi țări în căutarea unui viitor mai luminos, iar digitalizarea omniprezentă a deschis noi căi pentru creștere economică și oportunități la nivel global. Nomazii digitali – profesioniști care călătoresc în timp ce lucrează de la distanță – au apărut în ultimii ani odată cu progresele tehnologice și era post-pandemică a muncii flexibile. De fapt, aproximativ 24 de milioane de americani intenționează să devină nomazi digitali în următorii trei ani, iar alți 41 de milioane iau în considerare acest stil de viață, conform raportului Mastercard 2023 Travel, reimaginat. Aceasta reprezintă puțin peste 12% din populația SUA.

Acest stil de viață determină un nou set de nevoi pentru efectuarea și primirea plăților, precum și pentru gestionarea banilor peste granițe. Demografia în creștere a nomazilor digitali a inspirat, de asemenea, instituțiile financiare emergente să răspundă direct nevoilor lor de transfer de bani. 

În acest scop, informațiile din Raportul Mastercard privind Plățile Fără Frontiere dezvăluie că consumatorii preferă din ce în ce mai mult plățile transfrontaliere digitale în locul celor în persoană, motivați de dorința de a trimite bani rapid și sigur, cu confirmarea încorporată că fondurile au fost primite. 

Cu toate acestea, în ciuda importanței critice, opțiunile pentru modul în care oamenii efectuează și primesc plăți internaționale nu au reușit, pentru mulți, să țină pasul cu viața modernă. În contextul așteptărilor crescânde ale consumatorilor, cei chestionați au exprimat o cerere tot mai mare pentru soluții de plată transfrontaliere digitale care sunt mai practice și mai ieftine, nu doar instantanee, ci care oferă și o experiență sigură și fără întreruperi. 

Aceste nevoi sunt deosebit de prezente în Europa de Est, Orientul Mijlociu și Africa. De fapt, migranții constituie în medie 70% din populația angajată în țările Consiliului de Cooperare al Golfului (CCG) - și mai mult de 95% din lucrătorii din sectorul privat din Qatar și Emiratele Arabe Unite - conform Centrului Wilson. Pe partea de primire, fluxurile de intrare au reprezentat mai mult de 15% din PIB în 25 de țări cu venituri mici și medii (LMIC) în 2022, iar în 2023 s-a estimat că vor ajunge la 669 de miliarde de dolari. 

„Remitențele au fost întotdeauna o piață interesantă pentru EEMEA, deoarece două dintre cele mai mari trei coridoare de pe planetă se află în regiune”, a declarat Onur Kursun, vicepreședinte executiv, Transfer Solutions, Asia Pacific, Europa de Est, Orientul Mijlociu și Africa la Mastercard. „Acum cincisprezece ani, de exemplu, nu existau oameni în Ucraina care să dezvolte cod pentru companii din Arabia Saudită, așa că nu era o nevoie puternică de plăți transfrontaliere către persoane fizice și, prin urmare, procesul de plată nu era deloc fluid.” Odată cu ascensiunea comerțului electronic și a economiei gig, au apărut noi fluxuri de plăți care au crescut nevoia și așteptările oamenilor față de plățile transfrontaliere în general. "Rambursările mai rapide, de exemplu, sunt esențiale, deoarece clienții nu mai sunt dispuși să aștepte 5-7 zile”, afirmă Kursun

Noile reglementări și digitalizarea au permis jucătorilor din telecomunicații, fintech-urilor și piețelor să integreze remitențele în afacerile lor. Pe măsură ce vedem tot mai mulți jucători digitali intrând pe piață, aceștia vor căuta să îmbunătățească experiența clienților.

Deservirea unui ecosistem de plăți mai avansat

Pe măsură ce migrația lucrătorilor crește și alimentează cererea pentru soluții de plată transfrontaliere digitale mai practice și mai accesibile, atenția se îndreaptă către modalitățile prin care migranții își pot transfera banii mai eficient, atât peste granițe, cât și în țările pe care le consideră acasă.  

Pe măsură ce tehnologia a avansat, așteptările privind transferurile de bani s-au schimbat. Oamenii caută viteză, simplitate, securitate și reziliență. Consumatorii pot comanda și primi în siguranță un pachet fizic de la un comerciant online în câteva ore – totuși, de ce nu pot trimite și primi bani în siguranță peste granițe într-un timp mai scurt? 

79% dintre respondenții consumatori afirmă că ar fi de ajutor să aibă o vedere actualizată a situației lor financiare în timp real

Raportul Mastercard despre plăți fără frontiere arată că atunci când consumatorii aleg o companie pentru plăți transfrontaliere, cei mai importanți factori sunt comisioanele mici, viteza de livrare și ușurința de utilizare. 79% dintre respondenții consumatori afirmă că o perspectivă actualizată asupra situației lor financiare în timp real ar fi de ajutor în contextul volatilității economice actuale. Furnizorii pur și simplu nu își pot permite să ignore aceste preferințe dacă doresc să rămână profitabili.  

„Oamenii vor să știe că furnizorul lor nu este o platformă rece și clinică, ci o companie care poate oferi servicii suplimentare și elemente utile, cum ar fi perspective automate asupra sănătății lor financiare”, a declarat Shivvy Jervis, prognozator și jurnalist premiat în domeniul inovației. 

Același lucru se aplică și transferurilor interne, Egiptul fiind un exemplu bun. Într-o lume din ce în ce mai globală, digitală și orientată spre cerere, așteptările pentru tranzacții instantanee sunt în creștere. Dezvoltările recente din sectorul plăților din Egipt au stimulat cererea pentru noi metode de plată care sunt rapide, sigure și ușor de utilizat.   

„Egiptul este un exemplu excelent de regiune în care contribuim la generarea a miliarde de noi tranzacții”, a declarat Kursun.

Populația bancarizată din Egipt este relativ scăzută, totuși aproximativ 80% dintre adulți folosesc acum soluțiile noastre. Oferim o infrastructură financiară sigură și așteptăm cu nerăbdare să replicăm această structură în alte țări pentru a facilita și mai mult incluziunea financiară și accelerarea comerțului electronic. 

Combaterea provocărilor

Raportul Mastercard arată că 41% dintre expeditori și aproximativ jumătate dintre destinatarii chestionați intenționează să utilizeze plățile transfrontaliere mai frecvent în următoarele 12 luni, iar aproximativ jumătate plănuiesc să crească valoarea tranzacțiilor lor. 

Cu toate acestea, în ciuda îmbunătățirilor aduse transferului de bani, provocările persistă. Baza de date a prețurilor remitențelor la nivel mondial a Băncii Mondiale a subliniat că taxele rămân constant ridicate, costând în medie 6,2% pentru a trimite 200 USD începând cu al doilea trimestru al anului 2023. 

„În ceea ce privește costul, există o taxă de tranzacție și o componentă de schimb valutar (FX)”, a explicat Kursun. „Când trimiteți Taka din Bangladesh, de exemplu, rata la care convertiți Dirhamul EAU în Taka este importantă, deoarece costurile pot ajunge la 5% sau chiar 10%. Aceasta este o problemă la nivel mondial, dar mai ales în Africa. Este un aspect pe care îl îmbunătățim acum prin valorificarea dimensiunii și a extinderii noastre la Mastercard pentru a oferi soluții mai rentabile și mai transparente.   

Oamenii cer mai multă transparență în privința prețurilor, invocând taxele ascunse ca un obstacol în calea tranzacțiilor mai frecvente. „Acest lucru este important”, a spus Kursun Dacă te bazezi pe o remitență pentru a-ți plăti chiria, chiar și o reducere de 10 dolari înseamnă că nu mai este suficientă.  

Este esențial ca remiterile să fie accesibile și să ofere utilizatorilor opțiuni în modul de transfer și primire a fondurilor. Capacitatea de a urmări fondurile este un aspect esențial atunci când luăm în considerare că doi din cinci (40%) consumatori din Emiratele Arabe Unite au întâmpinat o problemă care a dus la o plată transfrontalieră întârziată sau eșuată, cu cifre similare înregistrate în Arabia Saudită (39%) și Africa de Sud (36%).  

Dintre cei din Emiratele Arabe Unite și Arabia Saudită care au întâmpinat o plată întârziată sau eșuată în trecut, peste jumătate petrec mai mult timp îngrijorându-se dacă plata lor va fi procesată la timp. Acest lucru are ramificații emoționale și consecințe practice, mulți subliniind un impact negativ sever asupra stării de bine mentale.

Un alt obstacol în creșterea pieței este teama constantă de fraudă. 34% dintre cei chestionați pentru raportul Mastercard Borderless Payments Report au declarat că au încetat să utilizeze plăți transfrontaliere de teama de a deveni victime ale fraudei. Este crucial ca următoarea generație de soluții de transfer de bani să combată frauda frontal.  

În cele din urmă, cei care primesc remitențe trebuie să le poată primi într-un mod eficient. Peste o treime dintre persoanele chestionate în studiul Mastercard au afirmat că familiile lor din țară sunt limitate de accesul restricționat la banii care le sunt trimiși, mulți fiind nevoiți să parcurgă distanțe mari pentru a-i primi. Acest lucru face esențial pentru orice soluție modernă de transfer de bani să abordeze acest decalaj cu o varietate de opțiuni și canale de plată care facilitează access-ul oamenilor la fondurile lor, indiferent de situație.

„În trecut, consumatorii se bazau pe semne fizice – de exemplu, un semn care promova plăți transfrontaliere, unde își puteau ridica banii”, a adăugat Kursun. „Dar acum, transferăm bani direct în conturi bancare, pe carduri și în portofele digitale – precum și către mii de opțiuni de plată în numerar la nivel mondial. Prin urmare, pe măsură ce oamenii se orientează din ce în ce mai mult către metodele digitale, este important să nu pierdem din vedere importanța menținerii access la numerar. "Acest lucru este esențial pentru incluziunea financiară, deoarece nu toată lumea deține conturi bancare și nu toată lumea deține carduri - este vorba despre a oferi opțiuni și a promova incluziunea.”

Ne folosim de amploarea și acoperirea noastră la Mastercard pentru a oferi soluții mai rentabile și mai transparente

Onur Kursun

Mai multă diversitate, mai multă incluziune

În 2022, jumătate din vânzările globale de comerț electronic au fost realizate prin portofel digital - cu așteptări că acestea vor crește cu o rată anuală compusă de 27% până în 2030.   

„Acum puteți împărți facturile între portofele, ceea ce este excelent pentru a plăti oamenii de la distanță și pentru a permite celor care lucrează pe cont propriu să colaboreze cu alții mai în siguranță”, a spus Jervis. Mai multe funcții de securitate online sunt integrate în aceste sisteme, iar pentru persoanele care întâmpină dificultăți în a utiliza servicii bancare centralizate, transferul fără probleme al banilor în portofele digitale este revoluționar.  

"„Dar trebuie să ne amintim și de importanța continuă a numerarului.” Fie că este vorba de regiuni din Africa sau Costa Rica, acesta domină rețelele de plăți din multe țări și subliniază cât de importantă este alegerea pentru atât de mulți”, a adăugat Jervis.  

Pentru a asigura ca mai multe persoane pot access plăți rapide și fiabile, cum și când doresc, Mastercard Move – portofoliul complet de capabilități de transfer de bani al Mastercard, care include soluțiile Mastercard Cross-Border Services și Mastercard Send – permite persoanelor și organizațiilor să trimită și să primească fonduri în mod sigur și securizat, atât pe plan intern, cât și internațional.  

Mastercard Move oferă clienților din bănci, fintech și corporații access la aproape 10 miliarde de puncte finale din întreaga lume, inclusiv access la 95% din populația bancară a lumii din peste 180 de țări și peste 150 de valute. Ajută la soluționarea provocărilor cu care se confruntă persoanele fizice și companiile în efortul de a transfera bani mai eficient într-o lume tot mai lipsită de granițe. 

"Costul, transparența și alegerea punctelor finale sunt principalele provocări pe care oamenii ne spun că le întâmpină", a adăugat Kursun Și cred că la Mastercard le abordăm pe toate în mod eficient.

Abonați-vă acum

Abonați-vă pentru a primi actualizări despre cele mai recente știri și perspective privind mișcarea banilor

Abonați-vă