Accelerarea sistemului bancar deschis în Australia: Îmbunătățirea dreptului consumatorilor la date

Peisajul Drepturilor Consumatorilor privind Datele (CDR) continuă să evolueze, în urma introducerii unor modificări menite să accelereze adoptarea de către consumatori, să crească numărul de cazuri de utilizare și să ofere participanților mai mult „randament pentru investiția lor”.

Pe 9 august, trezorierul adjunct și ministrul serviciilor financiare al Australiei, Stephen Jones, a ținut un discurs mult așteptat pe tema CDR la un eveniment organizat la Sydney de Comitetul pentru Dezvoltare Economică din Australia. Discursul a conținut o serie de anunțuri menite să „reseteze” CDR, inclusiv publicarea unui proiect de Reguli care propun modificări menite să stimuleze adoptarea și să reducă complexitatea.

Aceste anunțuri deschid o cale concentrată și rafinată pentru creșterea participării în cadrul ecosistemului CDR și demonstrează angajamentul Guvernului față de CDR. 

În această postare pe blog, rezumăm principalele actualizări din discursul Trezorierului Adjunct, despre care credem că vor aduce valoare consumatorilor și companiilor care utilizează CDR pentru a debloca puterea datelor și plăților lor.

Importanța unei experiențe fluide și ușor de navigat în cadrul fluxului de consimțământ în cadrul sistemului bancar deschis este bine înțeleasă. Există o legătură directă între procesele simple de obținere a consimțământului și ratele ridicate de conversie. Prin urmare, salutăm includerea în proiectul de Reguli a modificărilor propuse care elimină complexitatea și dificultățile excesive din fluxul de consimțământ CDR. Cea mai semnificativă dintre aceste modificări ar permite gruparea și precompletarea elementelor de consimțământ, în cazul în care aceste elemente sunt „necesare în mod rezonabil” pentru a furniza un bun sau un serviciu și ar reduce numărul de acțiuni care trebuie întreprinse de către consumator. Alte modificări propuse vizează simplificarea informațiilor care trebuie prezentate consumatorului atât în timpul, cât și după procesul de consimțământ.

Deși recent au existat numeroase conjecturi cu privire la rata reală de adoptare a CDR de către consumatori, majoritatea participanților ar fi de acord că rata de acceptare nu este atât de mare pe cât ar putea fi. Unul dintre mecanismele cheie prin care poate crește rata de acceptare a de către consumatori este asigurarea faptului că băncile australiene pot utiliza cu ușurință CDR pentru propriile credite, gestionarea finanțelor personale și alte cazuri de utilizare. Proiectul de Reguli propune modificări care vor contribui exact la acest lucru, prin extinderea domeniului de aplicare al unei prevederi existente care (în anumite circumstanțe) permite Instituțiilor Autorizate care acceptă Depozite să dețină date CDR pe care le-au colectat în calitate de Deținători de Date, mai degrabă decât ca Destinatari de Date Acreditați. Deși aceasta poate părea o modificare tehnică minoră a unei prevederi existente, opinia noastră este că va avea un impact semnificativ asupra capacității băncilor de a obține „eficiență în raport cu investiția lor” și de a valorifica CDR ca motor al creșterii, mai degrabă decât ca un simplu exercițiu de conformitate.

CDR a cunoscut anterior modificări menite să stimuleze participarea întreprinderilor, inclusiv, cea mai relevantă, introducerea Consimțământului de Divulgare a Informațiilor de către Consumatorii de Afaceri (BCDC). Cu toate acestea, procesul de numire a reprezentanților nominalizați (care, în unele cazuri, poate implica chiar și formulare pe hârtie) a fost o sursă de fricțiune recunoscută pe scară largă pentru mulți utilizatori din domeniul afacerilor. Proiectul de Reguli își propune să atenueze o parte din aceste dificultăți, printr-o nouă cerință pentru Deținătorii de Date de a-și simplifica procesele actuale și de a oferi un proces online care să permită administratorilor de cont existenți să fie numiți ca reprezentanți desemnați. Digitalizarea acestei părți a procesului va avea un impact semnificativ asupra ratelor de conversie în afaceri, prin eliminarea a ceea ce a reprezentat o barieră cheie în calea adoptării CDR de către companii până în prezent.

În perioada de la discursul Trezorierului Adjunct, proiectul de lege privind inițierea acțiunii a fost adoptat de Parlamentul federal.  Această evoluție reprezintă următorul pas important pe parcursul CDR pentru a-și atinge întregul potențial ca regim de portabilitate a datelor și de plăți la nivelul întregii economii.

Este important de menționat că, deși adoptarea proiectului de lege stabilește cadrul legislativ pentru inițierea acțiunilor, mai sunt multe de făcut (inclusiv desemnarea tipurilor de acțiuni, elaborarea de norme și stabilirea de standarde) înainte ca orice obligații să intre în vigoare. Cu toate acestea, aceasta este o etapă crucială care demonstrează un angajament și o investiție puternică în CDR din partea Guvernului.

Observațiile trezorierului adjunct au inclus cel mai dur limbaj de până acum despre extragerea de date de pe ecran, iar poziția a fost fără echivoc: dacă industria nu își accelerează tranziția de la această practică, guvernul va interveni și va legifera o interdicție. Având în vedere că multe bănci au luat deja măsuri pentru a bloca extragerea datelor de pe ecran (inclusiv prin implementarea autentificării multi-factor), iar Guvernul a solicitat consultanță oficială Trezoreriei cu privire la pașii necesari pentru implementarea unei interdicții complete și oficiale, este clar că zarurile au fost aruncate. Având în vedere acest lucru, participanții din industrie care încă se bazează pe conectori de extragere a datelor de pe ecran pentru accesul la tranzacțiile bancare ar trebui să ia în considerare acum planificarea tranziției lor către CDR.

Mastercard este un Destinatar Acreditat de Date (ADR) fără restricții în Australia și este implicat activ în ecosistemul CDR – pe bună dreptate. Open banking-ul este o prioritate globală pentru Mastercard, care susține creșterea sistemului în Australia și lucrează pentru a crește rata de acceptare din partea consumatorilor și pentru a se asigura că mai mulți consumatori și companii australiene beneficiază de CDR. 

Mastercard oferă soluții de open banking partenerilor noștri financiari și companiilor fintech deopotrivă, ajutându-i să acceseze în mod fiabil, să transmită și să gestioneze în siguranță datele consumatorilor – pentru a îmbunătăți semnificativ experiența clienților lor pe o piață în rapidă schimbare.