La 9 octombrie, Consiliul pentru Stabilitate Financiară (FSB) a publicat „Raportul anual de progres privind atingerea obiectivelor pentru plățile transfrontaliere - Raportul 2023 privind indicatorii cheie de performanță” (sau „Raportul KPI”). Constatările raportului KPI arată că sectoarele public și privat trebuie să depună eforturi pentru a atinge obiectivele stabilite în Foaia de parcurs a G20 privind plățile transfrontaliere („Foaia de parcurs”) până la termenul de implementare din 2027. Barierele legale, de reglementare și de supraveghere rămân, la fel ca și provocările privind interoperabilitatea tehnică a sistemelor de plată. 

În acest articol, prezentăm perspectivele noastre asupra modalităților potențiale de a sprijini eforturile pentru a atinge obiectivele foii de parcurs: 1) recunoașterea barierelor de interoperabilitate pe care sectorul public trebuie să le abordeze; 2) înțelegerea adevăratelor puncte nevralgice ale fluxurilor transfrontaliere specifice; și 3) schimbarea discursului privind costurile, unde costurile sunt evaluate în raport cu reziliența și securitatea sistemelor de plăți.

Rolul sectorului public

În această etapă a implementării foii de parcurs, se recunoaște că multe dintre fricțiunile actuale ale plăților transfrontaliere nu pot fi soluționate doar prin tehnologie sau investiții din sectorul privat — există numeroase bariere pe care sectorul public trebuie să le abordeze. Astfel de bariere includ, dar nu se limitează la: diferențele în cadrul reglementărilor naționale; orele de funcționare ale băncilor centrale; access la sistemele de plată ale băncilor centrale; și cerințele naționale de localizare a datelor.

Dacă luăm datele ca exemplu, guvernele din întreaga lume continuă să introducă noi cerințe de localizare a datelor care impun stocarea datelor pe teritoriul național și interzic (sau restricționează sever) transferul de date în afara unei anumite țări sau regiuni. Este de remarcat faptul că un raport al Organizației pentru Cooperare și Dezvoltare Economică a constatat că, în 2021, 92 de măsuri din 39 de țări au impus ca datele să fie stocate sau procesate la nivel național. Preocupările privind confidențialitatea și securitatea datelor sunt adesea motivul creșterii cerințelor de localizare a datelor. Guvernele și factorii de decizie simt pe bună dreptate responsabilitatea de a proteja confidențialitatea cetățenilor și de a asigura niveluri ridicate de securitate pentru datele sensibile ale utilizatorilor. 

Cu toate acestea, barierele de date încetinesc adesea viteza unei plăți și cresc costul acesteia - un exemplu al modului în care obiectivele foii de parcurs pot intra în conflict cu alte obiective politice importante. Este necesară voința politică pentru a rezolva aceste obiective de politică concurente, nu doar la nivel național, ci și la nivel global. Părțile interesate din forțele de ordine, autoritățile de reglementare a datelor și agențiile de informații — instituții fără apartenență directă la FSB — trebuie să fie incluse în această discuție.

Puncte problematice și obiective

Referitor la punctele de dificultate și obiective, Foaia de parcurs a stabilit ținte în domeniile costurilor, vitezei, access și transparenței pentru plățile angro, cu amănuntul și remitențe. Această aplicare a obiectivelor poate să nu reflecte întotdeauna pe deplin diversitatea cazurilor de utilizare și considerațiile pieței locale pentru fluxurile transfrontaliere — astfel de plăți nu se potrivesc întotdeauna perfect în categoriile stabilite de procesul G20. 

De exemplu, multe companii nefinanciare s-ar putea să nu aibă nevoie de fondurile lor în decurs de o oră de la inițierea plății (conform țintei actuale de viteză). Aceste corporații pot avea programe de plată fixe și previzibile care se potrivesc cu ciclurile financiare ale organizației lor. Acest lucru contrastează cu anumite fluxuri de remitențe, unde sosirea la timp a fondurilor în intervalul țintă de o oră poate fi esențială pentru beneficiar. Acestea sunt doar două exemple, dar ilustrează cum diferite puncte problematice sunt asociate cu diverse cazuri de utilizare a plăților transfrontaliere.

Extinderea și alinierea orelor de funcționare ale sistemului de decontare pe bază brută în timp real (RTGS) subliniază, de asemenea, necesitatea de a lua în considerare punctele critice în funcție de cazurile de utilizare a plăților transfrontaliere. Deși mulți utilizatori din retail doresc să efectueze plăți și să acceseze fondurile instantaneu, aceeași disponibilitate nu este neapărat necesară pentru fluxurile de tip en-gros. Extinderea orelor de funcționare a RTGS ar crea ferestre mai mari de decontare suprapuse, reducând potențial timpul de tranzacție și anumite riscuri. Cu toate acestea, aceste instituții ar putea pierde ferestre critice de weekend pentru a efectua actualizări și întreținere obligatorii ale sistemului dacă programul de funcționare RTGS ar trece la 24/7 (sau ar extinde orele). În plus, schimbarea rezultată în practica pieței angro ar necesita probabil investiții semnificative din partea băncilor, infrastructurilor pieței financiare și a altor participanți la sistemele de plăți pentru dezvoltarea tehnologiei și operațiunile de noapte. 

Cost versus reziliență și securitate

Costurile ridicate sunt, fără îndoială, o provocare cheie pentru anumite fluxuri transfrontaliere. Așa cum arată raportul KPI, costul mediu global al trimiterii plăților cu amănuntul depășește obiectivul de 1% în toate cazurile de utilizare; variind de la 1,5% pentru B2B la 2,5% pentru P2P. Pentru remitențe, media globală și media costului țintă Smart Remitter al Băncii Mondiale pentru trimiterea unei remitențe de 200 USD sunt de 6,3% și, respectiv, 3,5% (ambele peste ținta de 3% a foii de parcurs).

Cu toate acestea, obiectivele de a face plățile transfrontaliere mai rapide și mai ieftine nu ar trebui să creeze stimulente pentru a subfinanța reziliența și securitatea sistemului. Operarea unui sistem rezilient și sigur, cu un timp de funcționare de peste 99%, necesită investiții semnificative în tehnologie, personal calificat, spații adecvate și stocare de date și cloud. Există, de asemenea, așteptarea de a menține programe robuste de verificare KYC și de scanare a sancțiunilor. Pentru a realiza toate aceste lucruri corect, viteza unei tranzacții poate scădea și costul poate crește – un alt exemplu de obiective de politică concurente. 

Concluzie

Scopul, amploarea și realizările procesului Roadmap de până acum sunt demne de laudă. Pentru a închide decalajele dintre țintele foii de parcurs și starea actuală, sectorul public ar trebui să acționeze pentru a elimina barierele în calea interoperabilității aflate sub controlul său. Eliminarea acestor bariere va necesita voință politică din partea guvernelor naționale. Luarea în considerare a punctelor critice ale fluxurilor transfrontaliere specifice și o perspectivă mai cuprinzătoare asupra costurilor ar putea facilita obținerea unor rezultate concrete care să îmbunătățească eficiența plăților transfrontaliere. 

Mastercard este nerăbdător să sprijine sectorul public în continuarea activității sale prin intermediul foii de parcurs pentru a îmbunătăți eficiența fluxurilor transfrontaliere.