60 de ani de Bankgirot: Inovație pionieră în domeniul plăților

Dacă menționezi Bankgirot într-o conversație politicoasă între cafenelele din Stockholm sau Malmö, bănuiesc că cel mai frecvent răspuns pe care l-ai primi este că produce facturi. Pentru majoritatea suedezilor, principala lor interacțiune cu Bankgirot are loc atunci când primesc o factură la ușă sau prin intermediul contului lor bancar online (deoarece majoritatea facturilor din Suedia conțin sigla Bankgirot). Sapă puțin mai adânc și vei găsi o companie care nu numai că a avut un efect profund și de durată asupra economiei suedeze, dar are și un impact zilnic asupra vieții tuturor celor care locuiesc în țară. Echivalentul a aproximativ două și jumătate de ori PIB-ul țării trece anual prin sistemele de plăți ale Bankgirot, în timp ce compania asigură coloana vertebrală pentru numeroase servicii populare în Suedia, inclusiv Autogiro (debitări directe) și Swish (plăți mobile).

Bankgirot a fost un element central în culise, menținând economia suedeză în mișcare timp de mai bine de șase decenii. Totuși, ar putea fi o surpriză faptul că înființarea sa în 1959 de către un consorțiu format din 14 dintre cele mai mari bănci din Suedia (acum consolidate la șase bănci) a fost o mișcare îndrăzneață și extrem de controversată la vremea respectivă. Înainte de înființare, toate plățile erau controlate de Postgirot, o companie de stat. Pentru mulți membri ai guvernului, înființarea Bankgirot contravenea proiectului economic pe care îl urmăreau — compromisul istoric între un stat condus de social-democrați și un sector industrial privat — care a devenit popularizat în întreaga lume sub numele de „Modelul Suedez”.[1] În special, măsura a fost aspru criticată de ministrul de finanțe de atunci, Gunnar Sträng, care era un gigant al politicii suedeze și al Partidului Social Democrat, aflat la guvernare. Cunoscut pentru prudența sa economică, el avea să devină ministrul de finanțe cu cea mai lungă vechime din istoria Suediei, o perioadă de 20 de ani, până în 1976. Pentru Gunnar, statul era locul natural pentru gestionarea sistemului de plăți și pentru asigurarea stabilității economice.

Băncile proprietare ale Bankgirot au înțeles pe deplin importanța securității și stabilității pentru misiunea lor (acesta a fost fundamentul central de-a lungul istoriei de 60 de ani a Bankgirot), dar scopul lor a mers mai departe. Aceștia doreau să creeze un sistem de plăți deschis și mai eficient, care să poată reduce costurile și să creeze economii de scară prin intermediul unei singure case de compensare centralizate.[2] Boom-ul economic postbelic a fost deosebit de promițător în Suedia și, alături de numeroasele beneficii sociale ale „modelului suedez”, creșterea veniturilor disponibile și a cheltuielilor a sporit cererea de servicii bancare îmbunătățite și de gestionare a banilor. Înființarea Bankgirot a poziționat sectorul bancar pentru a satisface aceste cerințe.

Centralizarea colectivă a plăților de către Bankgirot a avut sens și din punct de vedere economic, permițând băncilor să pună în comun resursele și să investească împreună în inovare. Potrivit Annica Strahner, director de comunicare: „Încă de la început am fost printre primii care au adoptat noile tehnologii.” Primul nostru computer a fost instalat în 1965 – la doar un an după ce IBM a introdus pe piață primul sistem electronic de calcul.[3]”

La început, toate facturile erau pe hârtie, iar personalul Bankgirot trebuia să le gestioneze și să le proceseze manual. Primul computer a însemnat că au putut eficientiza acest proces prin introducerea scanării pe hârtie. Probabil cea mai importantă inovație din istoria Bankgirot a venit în 1967 și 1969 odată cu lansarea Autogiro pentru companii, respectiv consumatori. Acesta a fost primul serviciu de plăți automate din țară. O măsură a succesului său este faptul că serviciul de debit direct este încă înfloritor și astăzi, crescând cu o rată anuală compusă (CAGR) de 10% în ultimii 25 de ani. 

Automatizarea a fost importantă, deoarece nu numai că a redus costurile prin diminuarea nivelului de participare manuală la procesarea plăților, dar a redus semnificativ și timpul necesar per tranzacție. A permis efectiv băncilor să adapteze plățile la utilizarea masivă a consumatorilor și a companiilor și a pus bazele pentru o varietate de noi cazuri de utilizare a plăților, cum ar fi facturile și plățile salariale.

Desigur, este important să ne amintim că, deși această automatizare a îmbunătățit semnificativ viteza și amploarea la care puteau fi procesate plățile, nu era nici pe departe atât de eficientă ca astăzi. Existau încă procese manuale semnificative implicate în livrarea fișierelor de plată și în raportare. O etapă importantă a avut loc în 1975, când a devenit posibilă transmiterea datelor de plată către și de la Bankgirot prin rețeaua de telecomunicații.

O tendință globală recentă, în special în ultimul deceniu, a fost utilizarea proxy-urilor pentru a înlocui și a masca detaliile contului bancar al unei companii sau al unei persoane. Acest lucru poate proveni dintr-un imperativ de securitate, cum ar fi utilizarea tokenizării, sau pentru a simplifica experiența de plată permițându-vă să plătiți pe cineva folosind numărul de telefon mobil sau adresa de e-mail a unei persoane. Bankgirot, însă, a fost cu decenii înaintea acestei tendințe. De fapt, încă de la începuturi, companiilor care doreau să utilizeze Bankgirot li s-a emis un număr separat, care se lega de contul lor bancar. Potrivit Martinei Svenfelt, directoarea departamentului de Clearing, Interbancare și Soluții Automate, care lucrează în cadrul companiei de 23 de ani:

„Acesta este un motiv cheie pentru care avem atât de multe tranzacții în sistemul Bankgirot – aliasul facilitează asigurarea unei corespondențe perfecte între beneficiar și plătitor, oferind certitudine și securitate.” Celălalt avantaj este că nu contează dacă firma căreia trebuie să plătiți i-a schimbat banca sau numele – numărul Bankgirot vă urmărește.

De-a lungul timpului, Bankgirot a continuat să îmbunătățească eficiența și capacitatea pieței de plăți din Suedia, dezvoltând și inovând noi servicii pe parcurs. Este important de menționat că a adoptat cele mai noi tehnologii de-a lungul istoriei sale pentru a sprijini și a permite comunității bancare suedeze să rămână în avangarda tendințelor în schimbare. Inovațiile sale au avut un impact dincolo de plăți, jucând un rol mai amplu în digitalizarea Suediei.

Suedia este considerată pe scară largă ca fiind una dintre cele mai digitale națiuni de pe Pământ și un adoptator timpuriu recunoscut al multor tehnologii cheie, cum ar fi telefoanele mobile, internetul și serviciile bancare online.  Conform Indicelui Economiei și Societății Digitale (DESI) din 2019 – care măsoară mai multe elemente, inclusiv competențele digitale, infrastructura, utilizarea și cercetarea și dezvoltarea – Suedia se clasează pe locul al doilea în UE și este un lider global remarcabil în acest domeniu.[4] Pentru Martina Svenfelt: „Marele salt a fost introducerea identificării electronice în 2003 –– pentru care Bankgirot a contribuit la punerea bazelor.” Identificarea electronică nu numai că permite utilizatorilor să se conecteze convenabil la serviciile bancare online și mobile, dar susține și alte multiple scopuri digitale în care este necesară identificarea sau semnarea documentelor. De exemplu, potrivit Annica Strahner, „Identificarea electronică este utilizată atunci când efectuați o plată Swish, plătiți impozite și chiar pentru a vă conecta la programul copiilor dumneavoastră la școală.”

Într-adevăr, se poate observa o corelație între introducerea și adoptarea identificării electronice și dezvoltarea serviciilor bancare online în Suedia. În 2003, când a fost lansată identificarea electronică, 38% dintre suedezi aveau servicii bancare online, potrivit Eurostat. În zece ani, peste 80% dintre suedezi foloseau serviciile bancare online, iar țara continuă să aibă una dintre cele mai mari rate la nivel global.[5]

Jeanette Jäger, CEO al Bankgirot, este bine plasată pentru a comenta acest proces de digitalizare. În 1994, proaspăt absolventă de facultate și intrată într-o lume care abia începea să înțeleagă potențialul internetului, a contribuit la o carte intitulată în glumă Tot ce voiai să știi despre marketingul pe internet, dar îți era teamă să întrebi: „Toată lumea știa că internetul va schimba totul. Totuși, liderii de afaceri s-au confruntat cu provocări în acea perioadă, deoarece cu toții au recunoscut nevoia de a înțelege internetul, dar nimeni nu a vrut cu adevărat să recunoască cât de puține știe.

În ciuda unei cariere de succes în avangarda digitalizării, inclusiv perioade în care a lucrat cu firme de top din domeniul plăților, telecomunicațiilor și IT, chiar și ea a fost surprinsă de amploarea istoriei Bankgirot în transformarea digitală a Suediei când s-a alăturat companiei în 2016: „Încă de la început au folosit toate tehnologiile de ultimă generație; această companie are o istorie impresionantă în ceea ce privește înțelegerea modului de utilizare a tehnologiei”. Este important, însă, să existe o lecție cheie în spatele succesului Bankgirot: „Nu suntem o companie care poate avea succes pe cont propriu.” Tot ce am realizat s-a bazat pe cooperarea și parteneriatul cu proprietarii și clienții băncilor noastre, precum și cu alți parteneri.

Fiecare proiect în care a fost implicat Bankgirot este o combinație de competențe. Luați în considerare ascensiunea fenomenală a Swish – probabil una dintre cele mai de succes soluții de plăți mobile la nivel global. În 2019 a înregistrat peste o jumătate de miliard de tranzacții, echivalentul a 52 de tranzacții pe persoană pe parcursul anului. Procesul de colaborare pentru succesul Swish nu a constat doar în decizia colectivă a Bankgirot de a construi o infrastructură modernă în timp real pentru acest nou serviciu de plată (BiR), ci și în deciziile cruciale luate de participanți pentru a-l lansa pe piață în colaborare ca un brand agnostic față de bancă. Succesul Swish în Suedia arată cum un serviciu de plăți simplu, dedicat și comercializat independent poate câștiga rapid o adoptare în masă.

Concentrându-se pe cazurile de utilizare rămase în care numerarul era încă dominant în Suedia, Swish a făcut cu adevărat posibilă o viață fără numerar la țară, chiar și unele biserici și artiști stradali acceptând Swish în cutiile lor de colectă (virtuale).

Parteneriatul a permis, de asemenea, Bankgirot să își îmbunătățească eficiența în întreaga afacere. Într-adevăr, aici intră Vocalink, o companie Mastercard, în povestea Bankgirot. În 2008, Bankgirot a semnat un acord cu Vocalink pentru externalizarea plăților prin debit direct Autogiro și Emittentutbetalningar.[6] Potrivit Martinei Svenfelt, acest acord de externalizare a fost destul de unic în lumea plăților la acea vreme și a fost posibil nu numai pentru că Vocalink putea oferi beneficiul de scalare, dar avea și implementate măsurile necesare de conformitate și gestionare a riscurilor pentru a se asigura că băncile și autoritățile de reglementare suedeze erau de acord cu acordul: „Amândoi suntem același tip de animal.” Vocalink a înțeles importanța plăților, pe care pur și simplu nu le poți obține de la majoritatea celorlalți furnizori de servicii tehnologice.”[7] Vocalink este foarte mândră și apreciază parteneriatul nostru, lucru pe care îl știu din documentarea acestui articol, lucru pe care îl recunosc reciproc.

Bankgirot a continuat pe această traiectorie de externalizare a competențelor de bază în alte domenii ale afacerii sale pentru a asigura cea mai bună securitate din clasa sa, o viteză de dezvoltare mai rapidă și o eficiență sporită a costurilor. Faptul că Bankgirot a înțeles atât de devreme schimbările economice ale industriei plăților – tendința spre consolidarea pieței și îmbunătățirea economiilor de scară – și nevoia de adaptare pentru a-și menține relevanța pe o piață din ce în ce mai competitivă este o dovadă a spiritului inovator pe care compania l-a menținut de-a lungul istoriei sale lungi și deosebite.

În noiembrie 2019, Bankgirot a marcat cea de-a 60-a aniversare cu festivități pentru angajați, clienți și parteneri. Aceștia i-au invitat pe angajații pensionari să își împărtășească experiența de lucru la Bankgirot de-a lungul deceniilor, inclusiv pe primul CEO al Bankgirot, Curt G Ohlsson. Ohlsson, acum trecut de nouăzeci de ani, a vorbit despre numeroasele provocări cu care s-a confruntat compania în timpul mandatului său și despre cum le-a depășit. „A fost ca o reuniune a absolvenților, deoarece atât de mulți dintre foștii angajați Bankgirot continuă să lucreze în industrie”, a remarcat Annica Strahner, „avem o comunitate atât de puternică”. 

Pentru majoritatea dintre noi, împlinirea celei de-a 60-a aniversări este un moment pentru a începe să ne gândim la pensionare, dar nu și pentru Bankgirot. Se pare că va deveni parte a inițiativei P27, lansată de un consorțiu de bănci care s-au reunit pentru a crea un sistem de plăți pan-nordic. Deși acest lucru ar însemna o schimbare relativ subtilă a proprietății (multe dintre băncile proprietare ale P27 sunt deja proprietarii actuali ai Bankgirot), o astfel de mișcare ar contribui la extinderea influenței Bankgirot. Acest lucru ar permite talentelor și expertizei sale să continue nu doar să-și lase amprenta asupra vieților suedezilor, ci să se extindă și mai mult în regiunea nordică și nu numai.

Departe de a-și agăța pălăria de pe umeri, ne așteptăm ca Bankgirot să joace un rol esențial în promovarea următoarei frontiere a economiilor digitale rapide, sigure și avansate din punct de vedere tehnologic.

Îi vom lăsa ultimul cuvânt directorului general Jeanette Jäger:

„Astăzi, Bankgirot face viața de zi cu zi convenabilă și sigură.” Totuși, piața se schimbă rapid. Creșterea tranzacțiilor va continua, iar utilizarea numerarului va scădea, în timp ce securitatea va crește în importanță în toate domeniile, de la criminalitatea cibernetică, spălarea banilor și integritatea personală. Scalarea va reduce costurile, va schimba modelele de prețuri și chiar va evolua modul în care efectuăm plățile. Există, de asemenea, o nevoie tot mai mare de standardizare și interoperabilitate. Este un dans între toate aceste părți diferite care trebuie să funcționeze împreună.

Acesta este motivul pentru care vedem o cooperare nordică cu P27 și așteptăm cu nerăbdare să fim o parte importantă a acestei noi inițiative.”