Dinheiro em movimento: satisfazer as expectativas em constante evolução dos migrantes económicos.

Embora ao longo da história as pessoas tenham migrado para novos países em busca de um futuro melhor, a digitalização generalizada abriu novos caminhos para o crescimento económico e oportunidades em todo o mundo. Os nómadas digitais – profissionais que viajam enquanto trabalham remotamente – surgiram nos últimos anos a par dos avanços tecnológicos e da era pós-pandemia do trabalho flexível. De facto, aproximadamente 24 milhões de americanos pretendem tornar-se nómadas digitais nos próximos três anos e outros 41 milhões estão a considerar este estilo de vida, de acordo com o relatório "Viagens Reimaginadas 2023" da Mastercard. Isto representa pouco mais de 12% da população dos EUA.

Este estilo de vida gera uma nova série de necessidades para fazer e receber pagamentos, bem como para gerir dinheiro além-fronteiras. O crescente número de nómadas digitais também inspirou as instituições financeiras emergentes a satisfazer diretamente as suas necessidades de movimentação de dinheiro. 

Neste sentido, a informação do relatório Borderless Payments da Mastercard revela que os consumidores preferem cada vez mais os pagamentos digitais em vez dos pagamentos presenciais internacionais, motivados pelo desejo de ter recursos rápidos e seguros para enviar dinheiro, para além da confirmação automática de que os fundos foram recebidos. 

Mas, apesar da sua importância crucial, as opções de pagamento e de recebimento de pagamentos além-fronteiras não acompanharam, para muitos, o ritmo da vida moderna. Em linha com as crescentes expectativas dos consumidores, os inquiridos manifestaram a procura cada vez maior por soluções de pagamento digital transfronteiriças mais práticas e de menor custo, que sejam não só instantâneas, mas também proporcionem uma experiência segura e descomplicada. 

Estas necessidades estão especialmente presentes na Europa de Leste, no Médio Oriente e em África. De facto, os migrantes representam, em média, 70% da população empregada nos países do Conselho de Cooperação do Golfo (CCG) e mais de 95% dos trabalhadores do sector privado no Qatar e nos EAU, de acordo com o Wilson Center. Do lado recetor, os fluxos de entrada representaram mais de 15% do PIB em 25 países de baixo e médio rendimento (PBMR) em 2022, e estimou-se que em 2023 atingiriam os 669 mil milhões de dólares. 

“As remessas sempre foram um mercado interessante para a região da Europa de Leste, Médio Oriente e África (EEMEA), porque dois dos três maiores corredores de remessas do planeta estão nesta região”, disse Onur Kursun, vice-presidente executivo de Soluções de Transferência para a Ásia-Pacífico, Europa de Leste, Médio Oriente e África da Mastercard. “Há quinze anos, por exemplo, não havia pessoas na Ucrânia a desenvolver código para empresas na Arábia Saudita, pelo que não havia uma grande necessidade de pagamentos internacionais para particulares e, por isso, o processo de pagamento não era de todo pacífico. Com o crescimento do comércio eletrónico e da economia gig, surgiram novos fluxos de pagamento que aumentaram a necessidade e as expectativas das pessoas em relação aos pagamentos internacionais em geral. "Os reembolsos mais rápidos, por exemplo, são importantes porque as pessoas já não estão dispostas a esperar 5 a 7 dias", diz Kursun.

As novas regulamentações e a digitalização permitiram que as empresas de telecomunicações, fintechs e marketplaces incorporassem as remessas nos seus negócios. Com a entrada de mais empresas digitais no mercado, estas procurarão proporcionar uma melhor experiência ao cliente.

Com o aumento da migração de trabalhadores a impulsionar a procura de soluções de pagamento digital transfronteiriças mais práticas e de menor custo, a atenção vira-se para a forma como os migrantes podem movimentar o seu dinheiro de forma mais eficiente, tanto através das fronteiras como dentro dos países que consideram a sua casa.  

Com o desenvolvimento da tecnologia, as expectativas em relação às transferências de dinheiro também evoluíram. As pessoas procuram velocidade, simplicidade, segurança e resiliência. Os consumidores podem encomendar e receber com segurança uma encomenda física de um retalhista online em questão de horas – mas porque é que não conseguem enviar e receber dinheiro através das fronteiras em menos tempo? 

79% dos consumidores inquiridos afirmam que ter uma visão atualizada da sua situação financeira em tempo real seria útil.

O relatório Borderless Payments da Mastercard mostra que, quando os consumidores escolhem uma empresa para pagamentos internacionais, os fatores mais importantes são as baixas taxas, a rapidez na entrega e a facilidade de utilização. 79% dos consumidores inquiridos afirmam que ter uma visão atualizada da sua situação financeira em tempo real seria útil no meio da atual volatilidade económica. Os fornecedores simplesmente não se podem dar ao luxo de negligenciar estas preferências se quiserem manter a rentabilidade.  

“As pessoas querem saber se o seu fornecedor não é uma plataforma fria e impessoal, mas sim uma empresa que pode oferecer serviços adicionais e interações úteis, como insights automatizados sobre a sua saúde financeira”, disse Shivvy Jervis, jornalista e especialista em previsões de inovação premiada. 

O mesmo se aplica às transferências domésticas, sendo o Egipto um bom exemplo disso. Num mundo cada vez mais globalizado, digital e on-demand, crescem as expectativas para transações instantâneas. Os recentes desenvolvimentos no sector dos pagamentos do Egipto impulsionaram a procura de novos métodos de pagamento que sejam rápidos, seguros e fáceis.   

“O Egito é um ótimo exemplo de uma região onde estamos a ajudar a criar milhares de milhões em novas transações”, disse Kursun.

“A população bancarizada no Egito é relativamente baixa, mas cerca de 80% dos adultos já utilizam as nossas soluções. Estamos a fornecer infraestruturas financeiras seguras e esperamos replicar esta estrutura noutros países para facilitar ainda mais a inclusão financeira e o comércio eletrónico mais rápido.” 

O relatório da Mastercard mostra que 41% dos remetentes e aproximadamente metade dos destinatários inquiridos pretendem utilizar os pagamentos internacionais com maior frequência nos próximos 12 meses, e cerca de metade planeia aumentar o valor das suas transações. 

Mas, apesar das melhorias na movimentação de dinheiro, os desafios persistem. O Banco Mundial, através da sua base de dados sobre os preços das remessas em todo o mundo, destacou que as taxas continuam persistentemente elevadas, custando em média 6,2% para enviar 200 dólares no segundo trimestre de 2023. 

“Os custos incluem uma taxa de transação e uma componente cambial (FX)”, explicou Kursun. “Ao enviar o Taka para o Bangladesh, por exemplo, a taxa de conversão do seu Dirham dos Emirados Árabes Unidos para o Taka é importante, uma vez que os custos podem chegar aos 5% ou mesmo aos 10%.” Este é um problema mundial, mas sobretudo em África. É algo que estamos a melhorar agora, aproveitando a nossa escala e alcance na Mastercard para fornecer soluções mais económicas e transparentes.”   

As pessoas exigem maior transparência em relação aos preços, citando as taxas ocultas como um impedimento para realizar transações com mais frequência. “Isto é importante”, disse Kursun. “Se depende de uma remessa para pagar a renda, mesmo um corte de 10 dólares não resolve o problema.”  

É importante que as remessas sejam acessíveis e ofereçam opções aos utilizadores sobre como transferir e receber fundos. A capacidade de rastrear fundos é um ponto crucial quando se considera que dois em cada cinco (40%) consumidores nos EAU enfrentaram um problema que resultou num pagamento transfronteiriço atrasado ou falhado, com números semelhantes registados na Arábia Saudita (39%) e na África do Sul (36%).  

Nos Emirados Árabes Unidos e na Arábia Saudita, entre aqueles que já sofreram com atrasos ou falhas nos pagamentos, mais de metade passa mais tempo a preocupar-se se o pagamento será entregue a tempo. Isto acarreta ramificações emocionais, bem como consequências práticas, com muitos a destacar um grave impacto negativo no bem-estar mental.

Outro obstáculo ao crescimento do mercado é o medo persistente de fraudes. 34% dos inquiridos para o Relatório de Pagamentos Sem Fronteiras da Mastercard disseram ter deixado de utilizar pagamentos internacionais por medo de se tornarem vítimas de fraude. É fundamental que a próxima geração de soluções de transferência de dinheiro combata a fraude de forma direta.  

Por fim, aqueles que recebem remessas precisam de poder recebê-las de uma forma que funcione. Mais de um terço das pessoas inquiridas no estudo da Mastercard afirmaram que as suas famílias nos seus países de origem enfrentam dificuldades em aceder ao dinheiro que lhes é enviado, sendo que muitas têm de percorrer longas distâncias para o receber. Isto torna essencial que qualquer solução moderna de transferência de dinheiro aborde esta lacuna com uma variedade de opções e canais de pagamento que facilitem o acesso das pessoas aos seus fundos, independentemente da situação.

“No passado, os consumidores dependiam de sinais físicos – por exemplo, um sinal que anunciava pagamentos internacionais, onde podiam levantar o seu dinheiro”, acrescentou Kursun. “Mas agora, entregamos dinheiro diretamente em contas bancárias, cartões e carteiras digitais, bem como milhares de opções de pagamento em dinheiro em todo o mundo. Com isto, à medida que as pessoas recorrem cada vez mais aos métodos digitais, é importante que não percamos de vista a importância de manter o acesso ao dinheiro em numerário. Isto é essencial para a inclusão financeira, porque nem todos têm contas bancárias e nem todos têm cartões – trata-se de oferecer opções e impulsionar a inclusão.”

“Estamos a aproveitar a nossa escala e alcance na Mastercard para fornecer soluções mais económicas e transparentes.”

Onur Kursun

Em 2022, metade das vendas globais de comércio eletrónico foram realizadas através de carteiras digitais – e prevê-se que este número cresça a uma taxa anual composta de 27% até 2030.   

“Agora pode dividir as faturas entre carteiras, o que é ótimo para pagar a pessoas remotamente e permitir que os trabalhadores independentes colaborem com outros de forma mais segura”, disse Jervis. “Mais recursos de segurança online estão a ser incorporados nestes sistemas e, para as pessoas que têm dificuldades em aceder aos serviços bancários tradicionais, o facto de o dinheiro poder ser depositado em carteiras digitais sem problemas é revolucionário.”  

“Mas também precisamos de nos lembrar da importância contínua do dinheiro em espécie.” "Seja em regiões de África ou na Costa Rica, domina as redes de pagamento em muitos países e reforça a importância da escolha para tantas pessoas", acrescentou Jervis.  

Para garantir que mais pessoas podem aceder a pagamentos rápidos e fiáveis como e quando quiserem, o Mastercard Move – o portefólio completo de soluções de transferência de dinheiro da Mastercard, que inclui os serviços Mastercard Cross-Border Services e o Mastercard Send – permite que as pessoas e as organizações enviem e recebam fundos de forma segura, tanto a nível nacional como internacional.  

O Mastercard Move oferece aos clientes bancários, fintechs e empresas o acesso a quase 10 mil milhões de pontos de acesso em todo o mundo, incluindo o acesso a 95% da população bancarizada mundial em mais de 180 países e mais de 150 moedas. Isto ajuda a enfrentar os desafios que os indivíduos e as empresas enfrentam quando procuram movimentar dinheiro de forma mais eficiente num mundo cada vez mais sem fronteiras. 

“O custo, a transparência e as opções de endpoints são os principais desafios que as pessoas nos dizem enfrentar”, acrescentou Kursun. “E acredito que na Mastercard estamos a abordá-las todas de forma eficaz.”