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Artigo

Tendências de pagamentos em 2026: Onde a inovação, a confiança e a oportunidade convergem

8 min de leitura · 2026

Pessoa a usar o telemóvel
  • Os pagamentos digitais são centrais para o comércio global, integrando de forma fluida conveniência e segurança em todos os canais.
  • A prevenção de fraudes orientada por IA e o comércio agente estão a criar experiências de pagamento mais seguras e eficientes, reduzindo a intervenção manual e aumentando a confiança.
  • A personalização e a infraestrutura resiliente, alimentadas por inteligência de dados, podem permitir que as empresas antecipem as necessidades dos clientes e proporcionem experiências consistentes em escala.
  • A economia dos pagamentos está a evoluir à medida que os pagamentos instantâneos, as soluções omnicanal e as super aplicações ganham terreno, suportados por plataformas globais e parcerias estratégicas.
  • A indústria está a mudar de defesas reativas para verificação proativa de identidade, utilizando novas tecnologias para validar utilizadores legítimos e agentes de IA.
  • Estas tendências de pagamento para 2026 vão capacitar as empresas a transformar a complexidade em oportunidade, construir uma confiança duradoura e ajudá-las a prosperar num mundo digital cada vez mais acelerado.

 

À medida que entramos em 2026, o ecossistema dos pagamentos está a ser transformado por uma série de tendências sobrepostas, cada uma amplificando o impacto das outras e redefinindo coletivamente a forma como o comércio opera a nível mundial.

Os pagamentos digitais, agora a base do comércio global, baseiam-se neste ambiente seguro para oferecer pagamentos fluidos e valor incorporado em todos os canais. O seu crescimento está interligado com a necessidade de um envolvimento personalizado e de uma infraestrutura resiliente, uma vez que a inteligência baseada em dados permite às empresas antecipar as necessidades dos clientes e orquestrar experiências consistentes à escala.

A prevenção de fraudes está a entrar numa nova era alimentada por inteligência autónoma e modelos fundamentais que otimizam aprovações e combatem ameaças sem intervenção manual. Estas inovações são alimentadas pelas mesmas capacidades de IA e de dados que impulsionam o comércio agêntico e a adoção da carteira digital, criando um ciclo de confiança e eficiência.

A economia dos pagamentos está a ser reescrita à medida que a escala global encontra a relevância hiper-local. Quer se trate de pagamentos instantâneos para pequenas empresas, jornadas omnicanal para grandes comerciantes ou o surgimento de super-aplicações e finanças integradas, cada avanço é suportado por plataformas como o Mastercard Merchant Cloud e parcerias estratégicas que combinam tecnologia, geografia e conhecimento especializado.

Juntas, estas tendências representam mais do que a soma das suas partes. Estão a moldar um futuro onde todas as empresas podem transformar a complexidade numa oportunidade e construir uma relação de confiança duradoura com os clientes.

Para captar o âmbito total desta transformação, pedimos aos líderes de opinião da nossa organização Mastercard Merchant Cloud que partilhassem as suas ideias sobre o rumo que estas tendências irão tomar para as empresas no próximo ano. As suas perspetivas revelam uma visão unificada para o futuro, onde a complexidade se torna oportunidade, a confiança é construída em escala e todas as empresas têm o poder de prosperar num mundo digital acelerado.

O Comércio Agente está a transformar os pagamentos

A inteligência artificial está a redefinir a forma como os pagamentos funcionam, passando das defesas reativas para a verificação de identidade proativa. Esta evolução para o Comércio Agente sinaliza um futuro onde a prevenção de fraudes e experiências sem atrito coexistem, capacitando consumidores e empresas.

Kristian Poulstrup

Diretor

Durante anos, a segurança dos comerciantes significava construir muros mais altos para manter bots afastados. A Agentic Commerce inverte completamente o argumento. Estamos a passar da defesa reativa para a verificação proativa de identidade. Em vez de adivinhar qual o tráfego malicioso, agora podemos validar criptograficamente agentes legítimos de IA à porta da frente, usando padrões como Web Bot Auth.

Isto muda a realidade operacional para os comerciantes. Deixamos de desperdiçar recursos a combater falsos positivos e começamos a simplificar o caminho para compradores com alta intenção. Através da criptografia, um agente pode comprovar instantaneamente a sua identidade e certificação, substituindo a suspeita pela confiança.

Isto cria um paradoxo poderoso: maior segurança com atrito significativamente menor. O futuro da prevenção da fraude não é adivinhar quem são os maus atores – trata-se de provar matematicamente quem são os bons. A identificação de bots já não se trata de identificar uma ameaça; Trata-se de reconhecer um cliente.

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Alex Wilson

Diretor

2026 verá a tokenização assumir a sua próxima forma iterativa, para o mundo do Agentic Commerce, em que a IA poderá trabalhar em nome dos consumidores para realizar tarefas autónomas incluindo a capacidade de efetuar pagamentos (usando uma credencial em arquivo que é tokenizada).

Vamos dar vida a isto; poderás dizer ao seu agente pessoal de IA para te reservar um fim de semana fora. Definiria horários, orçamentos, preferências pessoais, experiências de interesse e permitiria que o seu agente prosseguisse com a pesquisa, sugerisse e prosseguisse para reservar em seu nome.

À medida que vemos o Agentic Commerce começar a crescer em 2026, o objetivo será estabelecer protocolos de segurança concisos e padronizados para garantir que os agentes de IA atuem com integridade, possam identificar bons versus maus comerciantes e a segurança dos detalhes de pagamento dos consumidores continua a ser primordial (como deve). É aqui que o Merchant Cloud estará focado em 2026; casos de uso seguros, robustos e úteis do Agent Pay.

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Omnichannel e pagamentos digitais: impulsionando o comércio sem atritos

A vida digital está a remodelar o comércio, onde os pagamentos vão além das transações para se tornarem a espinha dorsal das experiências conectadas. Esta convergência proporciona jornadas sem atrito, envolvimento personalizado e segurança resiliente, transformando a complexidade em oportunidade para comerciantes e consumidores em todo o mundo.

David Budzevski

Vice-Presidente Sénior

O crescimento omnichannel passa pela tokenização unificada e pela arquitetura em primeiro lugar na cloud que torna os pagamentos perfeitos em todos os pontos de contacto. Ao vincular uma única identidade de cliente a credenciais seguras, os comerciantes permitem viagens sem atrito - compre online, recolha na loja, devolva em qualquer lugar - enquanto melhoram as taxas de autorização e reduzem a fraude. Os serviços prestados pelo Gateway, como autenticação, atualizações de conta e chaves-passe permitem que as empresas “implementem uma vez” e ativem novas funcionalidades sem reestruturar a plataforma. Na Europa, um único access API para cartões e sistemas de pagamento automatizados locais, além do SoftPOS para aceitação no corredor, garante experiências consistentes desde o comércio eletrónico até ao ponto de venda.

Uma camada de orquestração orientada por IA para roteamento inteligente e ofertas personalizadas, e os pagamentos evoluem de um centro de custo para um motor de crescimento. A tecnologia é o tecido conjuntivo do comércio unificado: normaliza a experiência do utilizador, acelera o tempo de colocação no mercado e proporciona maior conversão através dos canais digitais e físicos, atendendo aos clientes onde estão com segurança, escolha e simplicidade.

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Roshini Colaco Pawar

Gerente

No atual cenário competitivo dos pagamentos digitais, a maximização das taxas de aprovação requer uma combinação sofisticada de estratégias baseadas em dados.

Desbloquear experiências de pagamento digital sem interrupções exige mais do que sorte; é tudo uma questão de movimentos inteligentes orientados por dados. Imagine a aprendizagem automática como o seu guardião vigilante, separando instantaneamente pagamentos reais de fraudes e mantendo as coisas a fluir sem problemas. As análises de próximo nível descobrem por que as transações são recusadas, para que possa ajustar os filtros de fraude, aumentar a segurança e reduzir rejeições desnecessárias. Os insights preditivos ajudam a ajustar cada passo, transformando o atrito em aprovações extremamente rápidas. Quando os prestadores de serviços de pagamento e os bancos partilham informações, todos ganham: em conjunto, lêem as entrelinhas e antecipam os riscos.

Ao incorporar novas tentativas inteligentes em todas as decisões de pagamento, as empresas elaboram viagens sem atrito, impulsionam as conversões de aprovação muito altas e ficam um passo à frente no mundo acelerado do comércio digital.

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Maria Parpou

Vice-Presidente Executivo


A tecnologia de pagamentos deixou de ser apenas uma ferramenta e passou a ser um catalisador para a inovação e o envolvimento. Com o parceiro e a solução certos, a tecnologia pode unificar a aceitação, os dados e a identidade para reconhecer os clientes em todos os canais, personalizar as ofertas no momento certo e eliminar os obstáculos no checkout.

Já fizemos isto com a Mastercard Merchant Cloud. Reinventámos os pagamentos como uma plataforma aberta e modular que simplifica a integração e acelera a inovação. Através da nossa tecnologia de ponto único de entrada, tem acesso a gateway, carteiras digitais, autenticação, tokenização e otimização da taxa de aprovação para orquestrar experiências consistentes a nível global, respeitando a conformidade local. E ao incorporar esta inteligência em cada transação, podemos permitir que os comerciantes ofereçam experiências personalizadas e sem atritos que antecipem as necessidades dos clientes.

O resultado com tecnologias de pagamento como esta são jornadas personalizadas, infraestruturas resilientes e inovação que transforma a complexidade numa oportunidade para os comerciantes e os seus clientes em todo o mundo. Com a orquestração orientada por IA para um encaminhamento inteligente e ofertas personalizadas, os pagamentos evoluem de um centro de custos para um motor de crescimento. A tecnologia é o tecido conjuntivo do comércio unificado: normaliza a experiência do utilizador, acelera o tempo de colocação no mercado e proporciona maior conversão através dos canais digitais e físicos, atendendo aos clientes onde estão com segurança, escolha e simplicidade.

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Suman Rausaria

Vice-presidente

Com o crescimento contínuo das carteiras digitais, vemos que estas desempenham um papel influente na evolução do panorama dos pagamentos, agora e nos próximos anos. As carteiras digitais estão a transformar os serviços financeiros ao permitir transações acessíveis, económicas e seguras através da tecnologia móvel. Desempenham um papel fundamental no combate à exclusão financeira global dos consumidores não bancarizados e sub-bancarizados.

As carteiras digitais estão a ponto de dominar o cenário global de pagamentos, com a adoção projetada para ultrapassar 5,2 mil milhões de utilizadores até 2026[1] - representando mais de 60% da população mundial. Eles já representam 66% do valor das transações de comércio eletrónico e 38% do valor dos pagamentos no ponto de venda[2].

Para os consumidores, as carteiras digitais tornaram-se parte integrante do seu dia a dia, prometendo pagamentos convenientes em múltiplos canais e proporcionando acesso a serviços diversificados, como transporte por aplicação, entrega de comida, compras online, etc.

Para os comerciantes, abraçar a aceitação de várias carteiras e fluxos de pagamento incorporados será fundamental para reduzir o atrito no checkout e aumentar a fidelização. Permitir que os comerciantes gerem vendas e construam relações mais impactantes com os consumidores.

A inovação tecnológica irá melhorar a segurança e a experiência: a prevenção de fraudes e a autenticação biométrica estão a tornar os pagamentos mais simples e de confiança. As carteiras estão a evoluir para super-aplicações, integrando identidade, fidelização e finanças incorporadas, transformando as transações numa jornada de valor para o cliente.

As carteiras digitais já não são uma tendência; são a base do comércio futuro.

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Deepak Achar

Vice-presidente

Para um gateway de pagamento, esta mudança é significativa. Os gateways devem evoluir para plataformas unificadas de experiência de pagamento que combinem cartões, redes bancárias, carteiras e biometria num único fluxo contínuo. A inteligência, a tokenização e a interoperabilidade global são agora essenciais para se manterem relevantes, à medida que os pagamentos se tornam rápidos, seguros e quase invisíveis. A transição global para pagamentos digitais integrados, sem atrito e em tempo real.

Os pagamentos deixaram de ser uma etapa separada no checkout; estão a tornar-se invisíveis dentro da experiência. As carteiras digitais ultrapassam os cartões físicos, a biometria substitui as palavras-passe e a tokenização aumenta a segurança e as taxas de aprovação. Ao mesmo tempo, sistemas alternativos como PIX, UPI e carteiras móveis ampliam a cobertura e oferecem aos comerciantes liquidação mais rápida, taxas mais baixas e menos devoluções. A IA integra-se profundamente na autorização e prevenção de fraudes, permitindo pontuação adaptativa de risco e bloqueio preditivo em milissegundos. SoftPOS e tap-to-phone oferecem aceitação universal sem necessidade de hardware.

Para um gateway de pagamento, esta mudança é significativa. Os gateways devem evoluir para plataformas unificadas de experiência de pagamento que combinem cartões, sistemas bancários, carteiras e biometria num único fluxo contínuo. A inteligência, a tokenização e a interoperabilidade global são agora essenciais para permanecerem relevantes, à medida que os pagamentos se tornam rápidos, seguros e quase invisíveis.

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A prevenção da fraude entra na era da inteligência autónoma

A fraude e a segurança estão a sofrer uma mudança sísmica. Modelos de pagamento fundamentais, fluxos de trabalho de risco automatizados e pagamentos de agência estão a transformar a forma como os comerciantes otimizam aprovações e combatem fraudes sem intervenção manual. Juntas, estas inovações prometem experiências sem atrito e confiança em escala, permitindo que as empresas permaneçam à frente num cenário digital cada vez mais liderado pela IA.

Marek Janos

Vice-presidente

O próximo ano promete ser um dos mais empolgantes que já vimos em inovação em pagamentos e fraudes. A IA já existe há tempo suficiente para que os principais casos de uso e a sua utilidade comecem a surgir. O panorama da fraude está a mudar de "deteção" para "interação autónoma".  Aqui estão três tendências que acho que terão o maior impacto nos comerciantes:

  • Os modelos de pagamento fundamentais começarão a proliferar: Espera-se uma mudança holística em que os modelos fundamentais integrem tudo, desde ecrãs de fraude, chargebacks e dados de autorização. Para otimizar as taxas de aprovação sem intervenção humana. A Mastercard está a liderar este espaço com o lançamento da Plataforma de Otimização de Pagamentos no mês passado, que foi integrada na Mastercard Merchant Cloud através do nosso portal de pagamentos.
  • Fluxos de trabalho de risco autónomos: Os dias de atualização manual de milhares de regras estáticas estão a desvanecer-se. Veremos uma mudança para motores automatizados e orientados por IA que aprendem em tempo real, mantendo os humanos a par apenas para decisões de alto valor, reduzindo a sobrecarga operacional.
  • Os pagamentos com agentes estão a chegar: Os modelos de fraude devem evoluir rapidamente para distinguir entre um agente de IA legítimo que faz compras para um utilizador e um script de bot que lança um ataque. Os comerciantes esperam que o seu fornecedor de serviços anti fraude trate destas decisões complexas sem afetar negativamente as operações de pagamento.

Os comerciantes que querem estar na vanguarda devem adotar estas tendências agora.

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Ben Cheviot

Vice-presidente

A privacidade já não é opcional; frameworks como a Lei da IA da UE e o NIST/OAuth 2.1 exigem mitigação de viés e resiliência contra phishing. Enquanto a verificação multimodal que combina sinais faciais, vocais e comportamentais está rapidamente a tornar-se o padrão de excelência para autenticação. Agentes autónomos e algoritmos adaptativos estão a elevar o padrão das verificações de identidade, superando deepfakes e falsificações em tempo real.

As organizações com visão de futuro que adotam cedo a autenticação com tecnologia de IA não apenas fortalecem a segurança, mas também têm a oportunidade de desbloquear a confiança em escala e explorar novos mercados. A segurança melhorada com uma experiência de utilizador sem atritos permite que tanto os comerciantes como os adquirentes interajam com confiança num cenário digital cada vez mais orientado para a IA.

Como se está a preparar para o próximo capítulo?

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Inteligência orientada por dados: transformando insights em envolvimento

A inteligência baseada em dados está a transformar a forma como as empresas compreendem e servem os clientes. Ao criar uma fonte unificada de verdade e ao incorporar informações nos fluxos de trabalho, as equipas podem antecipar as necessidades, reduzir o atrito e responder de forma proactiva. Esta visibilidade partilhada alimenta a agilidade e a inovação, transformando a informação em bruto numa vantagem estratégica que promove a personalização e a confiança duradoura.

Flora Wai

Gerente

A inteligência orientada por dados transforma a forma como as equipas compreendem e servem os clientes. Ao quebrar silos e estabelecer uma fonte unificada de verdade, equipas multi funcionais, do produto e engenharia ao sucesso do cliente e equipas regionais, ganham a clareza necessária para colaborar eficazmente e agir com confiança. Quando os dados são democratizados e incorporados nos fluxos de trabalho, todas as funções podem antecipar as necessidades do cliente, reduzir o atrito e responder de forma proativa em vez de reativamente. Esta visibilidade partilhada promove a consistência em todas as interações, alinhando as estratégias com a evolução das expectativas dos clientes.

Estes insights impulsionam a agilidade e a inovação, potenciando capacidades dentro da Merchant Cloud para proporcionar personalização e experiências fluidas entre canais. Os dados são mais do que números; são a pedra angular do envolvimento significativo, da excelência operacional e da confiança duradoura. Ao disponibilizar a inteligência no momento certo, transformamos a tomada de decisões numa poderosa alavanca para a satisfação e o crescimento do cliente, transformando a informação bruta em vantagem estratégica.

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Nova economia dos pagamentos: dinamizar o comércio local e global

A economia dos pagamentos está a ser reescrita à medida que a escala global encontra a relevância local. Os comerciantes que se expandem internacionalmente devem combinar o alcance do cartão com métodos locais confiáveis, carteiras móveis e opções flexíveis como BNPL e transferências de conta para conta para maximizar a conversão. Para pequenas empresas, a inovação significa ferramentas práticas — pagamentos instantâneos para o fluxo de caixa, tap-on-phone para aceitação fácil e soluções integradas que simplificam as operações. Em todos os segmentos, parcerias e plataformas como o Merchant Cloud permitem experiências personalizadas, combinando tecnologia, geografia e expertise para transformar complexidade em oportunidade e crescimento.

Elad Schreiber

Diretor

O futuro dos pagamentos não é apenas global — é hiper-local. A fórmula de aceitação vencedora é simples: alia o alcance dos cartões ao poder dos métodos de pagamento locais que os clientes conhecem e confiam para maximizar a conversão.

Para os comerciantes que se expandem internacionalmente, o design de carteiras mobile-first é inegociável, especialmente em APAC e LATAM, onde as carteiras predominam. Adicione flexibilidade com BNPL, códigos QR e transferências bancárias de conta para conta para corresponder à forma como as pessoas realmente pagam hoje. Por último, aumenta a escala de forma inteligente, tirando partido das aquisições nacionais em vez das rotas transfronteiriças, que são o motor de taxas de aprovação mais elevadas e de experiências sem atritos.

Quando os pagamentos parecem nativos, a confiança dispara e a conversão segue-se. O objetivo final? Misture escala global com relevância local para criar uma experiência de checkout que se sinta como casa, em qualquer parte do mundo.

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Hansini Arora

Diretor

Para as nossas pequenas empresas, a inovação nos pagamentos vai muito além da tecnologia: trata-se de capacitá-las a prosperar na economia digital competitiva de hoje, focando nas suas ‘necessidades’!


Nas Soluções para Comerciantes, estamos a evoluir a nossa estratégia em três verticais industriais principais a que os nossos comerciantes pertencem: Serviços, Retalho e Comércio.   

  • Os comerciantes do setor de serviços, nomeadamente na área da saúde e serviços profissionais, necessitam de soluções de faturação/pagamento por link contínuas, pagamentos remotos e ferramentas de agendamento.

  • Os retalhistas podem trabalhar a partir de casa ou ter uma pequena loja e, por isso, precisam de construtores de lojas sem código para criar uma loja em linha, um terminal virtual para receber pagamentos e uma caixa sem atritos.

  • Empresas comerciais como fabricantes e grossistas exigem um grande processamento de pagamentos, opções de crédito e suporte para redes de cartões locais para se expandirem globalmente.

Com base nestas necessidades, eis algumas das principais tendências que temos em mente:

  • Pagamentos instantâneos para o fluxo de caixa em tempo real.

  • VAS para operações integradas como faturação e criação de lojas.

  • Esquemas domésticos, pagamentos alternativos como BNPL e carteiras digitais para flexibilidade.

  • Toque no Phone POS para transformar smartphones em terminais sem contacto.

À medida que nos preparamos para 2026, estas inovações, apoiadas por agentes de IA, darão às pequenas empresas a confiança para crescer e prosperar num mundo digital acelerado.

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Angelique Burger

Diretor

Através do Merchant Cloud, a Mastercard suporta uma base diversificada de clientes – adquirentes, comerciantes, ISVs, orquestradores, facilitadores de pagamento, PSPs e muito mais – e isto traz consigo uma quantidade incrível de nuances onde o conhecimento especializado sobre o produto faz toda a diferença.

Precisamos de soluções para servir todos os sectores, desde o retalho tradicional, alimentação e bebidas, hotelaria, trânsito e companhias aéreas, até aos mercados modernos, comércio agêntico e criptografia, para citar alguns.

Orgulhamo-nos de apoiar as nuances de uma base de clientes tão diversificada através das nossas próprias capacidades e das capacidades de parceiros estratégicos cuidadosamente selecionados que contribuem para o alcance geográfico, foco vertical e especialização do Merchant Cloud.

Os parceiros desempenham um papel vital ao permitir que a Mastercard responda a novas tendências do mercado, ao mesmo tempo que simplifica as experiências do comerciante e do consumidor e distribui as nossas funcionalidades e serviços a um público vasto.

 

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