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一文详解“标记化”：保护敏感数据，强化交易安全

2026年4月21日 | By Simon Phillips，万事达卡数字赋能服务高级副总裁

 

融合利用标记、密文以及其它前沿技术，为你的数字交易保驾护航。

网络钓鱼诈骗、Wi-Fi网络被黑以及各类数据泄露事件曾导致数千万支付卡号被盗。而这些卡号一经流入暗网，则可能会被以低至5美元的价格买走。欺诈者此后会利用这些数据购买价值数千美元的商品，给持卡人带去困扰，更让商户和发卡机构蒙受巨额损失。

但若这些不法分子从一开始就无法获取你的卡号，情况又当如何呢？这一理想情形，正是标记化的核心价值所在——这项技术如今每年保障着数十亿笔支付的安全，相关服务也促成了数字钱包交易的迅猛发展。

简而言之，标记化会将你的16位卡号转换为不同的数字然后存储在设备上。因此当你在实体店通过卡片或手机进行非接触式（非接）支付，或在应用内、网页上进行在线支付时，真实的卡片信息永远都不会被透露。此外，密文还可通过生成唯一值以验证交易的真实性，进而提供额外一层的安全保护。

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标记化

biāo jì huà·名词

1. 表示或指示某种事实、事件、情感等；标志

2. 某事物的特征性迹象或印记；证据或证明

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数字支付如今已无处不在，但十年前其在零售交易中的占比却仅有6%。早在2013年，万事达卡等机构就已针对标记化技术提出相应标准，以切实提升数字交易的安全性并深化信任。2014年，我们顺势推出了万事达卡数字赋能服务（MDES，Mastercard Digital Enablement Service），时下其每年可为数十亿计的交易提供安全保障。

 

一探支付标记化的究竟，请参见以下问答：

 

什么是标记化？

将你的卡号转换为一串“替代数字”，然后存储在手机、手表或你注册卡片的商户网站中，这即是“标记化”。通过使用“标记”而非真实卡号，标记化可以有效保护账户信息，避免商户查看或存储真实卡号。

支付标记化与区块链标记化不同，后者指向的主要是数字或实物资产。

标记化的优势是什么？

标记化可带来更优体验、更高安全性。通过部署标记化技术，不仅交易欺诈风险会降低，审批通过率会升高，银行拒绝交易的概率也会随之下降。

若实体卡片遭遗失或被盗，在等待新卡寄送期间，仍可继续使用被标记化的卡片。

还有哪些技术在保障数字支付的安全？

数字支付的安全主要由标记化与验证加密文这两项技术共同保障。首先，在设备端通过输入密码、指纹或面部扫描直接验证设备使用者身份；其次，存储在设备或在线商户端的卡片会为每笔交易生成一次性代码（密文），确保交易确实来自该设备或真实的商户账户。

标记化的应用场景有哪些？

标记可应用于各类实体店、应用内及线上场景，有效保障数字交易的安全。

  • 实体店使用手机或手表支付

通过Apple Pay、Samsung Pay或Google Pay等数字钱包，可安全地在收银台完成非接支付。这些钱包采用与非接支付卡片相同的“一拍即走”技术，适用范围也别无二致；因支付前已在设备端完成身份验证，其还支持更高的交易金额。

  • 使用手机、平板或笔记本电脑，在线上及应用内支付

数字钱包也可用于应用内或网站支付。不仅具体的标记、密文由数字钱包提供，收货信息也可自动填写。

  • 线上——用于绑卡

可在已绑定卡片信息的商户（如电商平台或订阅制流媒体）进行标记化消费。系统保存的卡片实际上只是标记，每当交易发生时商户都需向万事达卡索取密文以保障支付安全。

  • 线上——访客结账

若非高频用户且未绑定卡片信息，访客在结账时也可通过Click to Pay等数字钱包工具进行标记化消费，无需手动输入卡号或跳转至其他页面即可完成购买。

标记化可应用于代理式商务吗？

可以。标记化技术现已被用来保障由AI聊天机器人触发的移动及线上支付。例如，万事达卡近期推出的“智能体标记”——智能体通过使用这类凭证，可顺畅地代表消费者完成支付。智能体标记的设计初衷，就是用于登记、验证及识别智能体交易，确保智能体在消费者授权范围内（包括定期发生的重复性支付）执行操作。

由谁来提供标记？

标记由标记服务提供商发行、管理及存储。支付领域的各类主体，包括万事达卡等支付网络、发卡机构或其它符合行业标准和规范的企业均可成为标记服务提供商。

标记化如何运作？

标记化并不会被用户所感知。瞬间完成的数字交易，背后其实经历了多个步骤，以实现卡片的标记化与确保支付的便捷和安全。

设备端非接支付如何实现标记化？

当你在设备上的数字钱包输入卡片信息时，钱包首先向支付网络确认发卡机构是否支持标记化，随后发起标记化请求。

随后，标记服务提供商会向发卡机构发送消息及必要信息，发卡机构则决定是否批准标记化请求、要求额外验证或拒绝请求。

标记服务提供商、数字钱包及发卡机构将协同完成对持卡人的额外验证，比如发送一次性验证码、通过银行应用认证或致电银行客服中心。

标记请求获批后，标记服务提供商会将标记、卡片图像及加密密钥安全发送至数字钱包，完成激活流程，然后你的“数字卡片”即已准备就绪。

这整个过程仅需数秒，用户基本没有感知。万事达卡可利用发卡机构应用软件的安全机制，直接将标记化卡片“推送”至数字钱包或商户账户，期间无需用户输入密码。

在线绑卡支付如何实现标记化？

在线绑卡支付的标记化流程与移动设备类似，通常在用户选择绑定卡片信息时启动（如结账时创建账户），然后商户会向标记服务提供商发起卡片标记化请求。

标记化请求获批并完成额外验证后，标记服务提供商会存储卡片数据（卡片信息将保持实时更新，不受信息变更如新卡有效期改变的影响），并向商户提供标记用于未来的线上交易。

 

拓展阅读

 

原文链接：Tokenization explained: Protecting sensitive data and strengthening every transaction

 

Simon Phillips，万事达卡数字赋能服务高级副总裁