Vaš vodič za CFPB Odeljak 1033: Razumevanje izrade pravila CFPB-a

Napomena urednika: Konačno pravilo 1033 objavljeno je 22. oktobra 2024. Ovaj članak odražava Mastercardovo razumijevanje predložene regulative objavljene u oktobru 2023. Pregledamo pravilo u cjelini. Naš cilj je unaprijediti open banking na način koji odgovorno podržava sve igrače u ekosistemu. Nastavit ćemo vas podržavati dok svi zajedno prolazimo kroz ovu regulaciju.

Eksplozija u iskustvima novih finansijskih usluga, pokretanim fintech aplikacijama za potrošače i mala preduzeća, podstakla je rast tehnologije otvorenog bankarstva u SAD-u i širom svijeta. Svaki igrač u areni potrošačkog finansiranja sada mora preispitati što je moguće kada potrošači i mala preduzeća imaju potpunu kontrolu nad svojim financijskim životima. 

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) prihvata ovaj trenutak inovacije s dugo očekivanim pravilom o otvorenom bankarstvu prema odjeljku 1033 Dodd-Frank zakona, koje će ubrzati usvajanje tehnologija otvorenog bankarstva i zaštititi interese potrošača dok idemo dalje u digitalnu budućnost. Ovo predloženo pravilo treba da bude finalizirano u drugoj polovini 2024. godine. Sa decenijama liderstva u odgovornosti prema podacima, principi Mastercard-a se podudaraju sa načelima uređivanja pravila CFPB-a i naša uloga je zaštita ovih podataka.

Mastercard je kreirao ovaj uvod kako bi izložio odredbe CFPB Sekcije 1033 i objasnio kako će banke, fintechovi i drugi držaoci potrošačkih finansijskih podataka biti pogođeni predloženim pravilnikom. Čitajte dalje kako biste otkrili šta za vas znači donošenje novih CFPB regulativa 1033 — i kako Mastercard omogućava klijentima da napreduju u ovom novom okruženju. 

Indeks

1. Šta je CFPB?
2. Šta Dodd-Frank Akt Odjeljak 1033 kaže o pravima potrošača na pristup finansijskim podacima?
3. Koja je uloga CFPB-a u donošenju pravila prema odeljku 1033?
4. Koje strane su pogođene pravilom CFPB-a prema odjeljku 1033?
5. Kako predloženi propisi utiču na prava ličnih finansijskih podataka?
6. Koje vrste podataka su obuhvaćene pravilima otvorenog bankarstva CFPB? 
7. Kada stupaju na snagu propisi o otvorenom bankarstvu? 
8. Kako Mastercard može pomoći? 
9. Gdje mogu saznati više?

Kancelarija za finansijsku zaštitu potrošača je nezavisna agencija vlade Sjedinjenih Američkih Država, osnovana nakon finansijske krize 2007-2008 da zaštiti interese potrošača na finansijskim tržištima i promoviše dugoročnu stabilnost u široj ekonomiji.  

CFPB je osnovan prema Dodd-Frank zakonu o reformi američkih finansijskih usluga i zaštiti potrošača iz 2010. godine, boljepoznat kao Dodd-Frank, kako bi obezbedio jednu tačku odgovornosti za zaštitu potrošača od nepoštenih, obmanjujućih ili zloupotrebljavajućih finansijskih praksi i poduzimanje akcija protiv kompanija koje krše zakon.

Sekcija 1033 Zakona Dodd-Frank uspostavlja pravo potrošača na Access finansijskim podacima povezanim s finansijskim proizvodima i uslugama koje koriste, kao što su kreditne kartice, depoziti i štedni računi.  Ovi podaci uključuju detalje računa, transakcije, stanja i više, i podložni su pravilima koje je postavio CFPB.

Sekcija 1033 daje CFPB ovlašćenje da izdaje pravila koja regulišu prava na lične finansijske podatke.  CFPB radi na sprovođenju ovih pravila od 2016.  

Neki ključni prekretnice uključuju:

• objavljivanje seta principa zaštite potrošača (2017) 
• organizovanje simpozijuma o pristupu potrošača finansijskim zapisima (2020) 
• objavljivanje detaljne dokumentacije o predlozima za pravila i alternativama koje se razmatraju (2022) 
• okupljanje panela za pregled malih preduzeća i izdavanje izvještaja o njegovim nalazima (2023)

U oktobru 2023. godine, biro je objavio predloženo pravilo i otvorio period za javno komentarisanje do 29. decembra 2023. Od tada, CFPB radi na finalizaciji pisanih propisa. Kada stupi na snagu, predloženo pravilo će služiti kao implementacija Sekcije 1033 Zakona Dodd-Frank.

• pružaoci podataka – finansijske institucije i neki posrednici plaćanja
• Primatelji podataka trećih strana – fintech-i i finansijske institucije koje djeluju u ime potrošača kao primatelji podataka i agregatori podataka koji djeluju u njihovo ime
• Kvalifikovana tijela za postavljanje industrijskih standarda – CFPB-priznati izdavači poštenih, otvorenih i uključivih industrijskih standarda

Široko govoreći, pravilo CFPB o otvorenom bankarstvu predstavlja okvir regulative i industrijskih standarda koji pruža potrošačima vlasništvo i prava da kontrolišu svoje finansijske podatke; poboljšanu zaštitu potrošača i konzistentnost u načinu na koji se podaci mogu Access i koristiti.  

Predlog CFPB će zahtijevati od finansijskih institucija i nekih facilitatora plaćanja da finansijske podatke učine dostupnim potrošačima i ovlaštenim trećim licima.  

Predloženo pravilo također:

• navodi obaveze i ograničenja kako firme moraju prikupljati, koristiti i čuvati podatke potrošača  
• zahtijeva da banke dijele podatke u standardizovanom formatu putem sigurnih i bezbjednih interfejsa za programiranje aplikacija (API-ja) 
• nastoji da osnaži potrošače njihovim finansijskim podacima 
• omogućava bolji Access finansijskim proizvodima 
• i pokreće konkurenciju između banaka svih veličina, fintech-a i drugih digitalnih aktera

• Informacije o transakcijama, uključujući iznose, datume, primatelje, historijske podatke i naknade. 
• Stanja računa 
• Brojevi računa i rutiranja, tokenizirani i netokenizirani 
• Uslovi i odredbe, uključujući rasporede naknada, stope, uslove nagrada i pokriće prekoračenja 
• Informacije o predstojećim računima, kao što su iznosi minimalnih uplata
• Osnovna informacija o verifikaciji računa, uključujući imena, poštanske adrese, adrese e-pošte i brojeve telefona.

Iako CFPB nije dao tačan datum, naznačio je da će finalizovati predloženo pravilo krajem 2024. godine, sa vremenskim okvirom za usklađenost u fazama koji će uslediti, što čini još važnijim da pružaoci finansijskih usluga budu spremni za promene.

• Prvo, CFPB mora finalizovati pravila. 
  • Iako biro nije dao tačan datum, očekuje se da će CFPB Sekcija 1033 biti finalizirana u drugoj polovini 2024. godine, najvjerovatnije na jesen. 
• Treće strane moraju se uskladiti u roku od 60 dana.  
• Za treće strane koje je ovlastio potrošač, predloženo pravilo CFPB postaje efikasno 60 dana od datuma konačnog donošenja pravila.  
  • Predloženi vremenski okvir za usklađivanje sa pravilom CFPB varira u zavisnosti od veličine finansijske institucije. Banke i druge institucije koje drže depozite imaće između šest mjeseci i četiri godine da se usklade, na osnovu svojih sredstava. Institucije koje ne drže depozite će imati šest ili 12 mjeseci, zavisno od godišnjeg prihoda. CFPB je detaljno opisao ovaj pristup sa različitim nivoima na sledeći način: 

U Mastercardu vjerujemo da potrošači posjeduju svoje finansijske podatke; trebali bi kontrolisati kako i od koga se koriste i trebali bi imati koristi od njihove upotrebe. Uloga Mastercarda je zaštititi te podatke i pomoći pružateljima podataka da učine isto.  

Prijedlog pravila CFPB-a zahtijeva sigurno dijeljenje podataka uz dozvolu preko programerskih interfejsa, ili API-ja. Navigacija kroz ovu usklađenost će biti složena, jer finansijske institucije moraju odlučiti da li će graditi API-je na svojoj naslijeđenoj infrastrukturi ili angažovati vanjsku uslugu, kao i rješavati druge oblasti, uključujući ali ne ograničavajući se na upravljanje saglasnostima, sigurnost informacija i upravljanje rizikom treće strane.  

Kao pouzdani lideri sa više od 55 godina iskustva u pomaganju partnerima da se kreću kroz regulative i ispune zahtjeve usklađenosti, ovdje smo da vas vodimo u ispunjavanju usklađenosti sa CFPB Sekcijom 1033 — i premašivanju očekivanja vaših potrošača putem novih i poboljšanih finansijskih iskustava — dok oblikujemo budućnost finansija, rame uz rame.

Suština svih naših CFPB sadržaja, uključujući vebinare, bele knjige i vodiče uz ove:

Bijela knjiga o orkestriranju otvorenog bankarstva u SAD-u

Razumijevanje i pripremanje za predstojeće regulative

Navigacija regulacijom otvorenog bankarstva CFPB 1033 – webinar na zahtjev

Priprema za budućnost standarda API-a za otvoreno bankarstvo i nadolazeće regulacije CFPB 1033 – webinar na zahtjev

FDX Developer Hub – dokumentacija za FDX-usaglašene API-je