ISO 20022: je li to nužno za procesiranje domaćih plaćanja?

ISO 20022 je prisutan od 2004. godine - i iako je treba dvoje decenije, konačno je postignut zamah za optimizaciju i poboljšanje prekograničnog i visoko vrijednog prostora plaćanja. Sada, sljedeći izazov koji treba rešiti je: što to znači za domaća plaćanja - da li je potrebna migracija? I ako nije, koji su benefiti migracije i koji su slučajevi primjene koji podržavaju ovaj proces donošenja odluka? Da bismo odgovorili na ta pitanja prvo moramo postaviti scenu koja se tiče relevantnih smjernica.

Migracija sa zastarelih SWIFT tipova poruka (MT) na poruke ISO 20022 u sferi korespondentskog bankarstva (poznata kao migracija sa MT na MX) je u toku, mada sporo (od 15% kada je migracija započela u martu 2023. godine, do 18% do kraja 2023. godine). Postoje jasni standardi za prekogranična plaćanja (CBPR+) i za plaćanja visoke vrijednosti (HVPS+), zajedno sa preporukama kako najbolje koristiti smjernice (CPMI) i kada su postavljeni vremenski okviri.

Malo terminologije da osvježite svoje pamćenje:

• MT (SWIFT tipovi poruka) - uvedeni 1977. godine i standard koriste za plaćanja, upravljanje gotovinom, trgovinsko finansiranje i trezorsko poslovanje.
• ISO 20022 (MX format) - uspostavljen 2004. godine za implementaciju poboljšanja koja smanjuju ručnu intervenciju i poboljšavaju prevenciju prevara.
• CBPR+ (Cross Border Payments & Reporting Plus) - globalne smjernice o poslovnim praksama i implementaciji ISO 20022 radi osiguranja harmonizovane primjene i implementacije od strane banaka.
• HVPS+ (High Value Payment Systems Plus) - smjernice za korištenje visokovrijednih plaćanja kako bi se podržala puna STP i poboljšali rezultati klijenata, a na kraju, promovirala interoperabilnost između tržišnih infrastruktura (MIs).
• CPMI (Komitet za plaćanja i tržišne infrastrukture Banke međunarodnih poravnanja (BIS)) - fokusira se na lanac od početka do kraja kako bi rešio moguće neusaglašenosti uputstava za upotrebu postavljenih za određeni korak u prekograničnom plaćanju
• Domaća plaćanja – nema globalne „obaveze“ za migraciju, ali nadogradnja smjernica za IP+ (Instant Payments Plus) je na putu.

Sada, kakav je odnos između svih ovih? CBPR+ i HVPS+ su vrlo slični (prva pokriva prekogranične transakcije u korespondentskom bankarstvu, a druga pokriva plaćanja visokih vrijednosti), ali ne postoji savršeno podudaranje - plaćanje poslato na infrastrukturu tržišta (MI) koristiće tip poruke za kreditni transfer (pacs.008) na osnovu smjernica za korišćenje HVPS+, i kada se prosledi korespondentskoj banci, koristiće smjernice za korišćenje CBPR+. Stoga, banke će morati da osiguraju da razumiju obije smjernice, i da "govore" sve "dijalekte" ISO 20022.

CPMI stvari uzima na jedan nivo dublje – efikasno prevodeći zajedničke smjernice u praktičnosti (zajednička upotreba jedinstvenog krajnjeg referentnog ID-a ili UETR), na primjer, kako koristiti datumske i vremenske elemente i slično.

Banke u prekograničnom prostoru moraju migrirati na ISO 20022 i preporučuje se migriranje visokovrednih kliringa, ali niko izgleda da ne govori o domaćim plaćanjima. U ovom specificnom prostoru ne postoji obaveza, osim ako nije pokrenuta od strane centralne banke ili monetarne vlasti zemlje. Dakle, oni ne moraju ulagati u ove promjene, zar ne? Pa, zavisi. Ako je povezivanje sa procesorima plaćanja drugih zemalja neophodno, onda prelazak na zajednički standard ima smisla. Takođe bi moglo biti zanimljivo za učesnike banke da imaju blisko usklađene formate za svoje domaće i prekogranične transakcije, jer bi im to omogućilo bolje korišćenje svojih resursa za plaćanje i operacije u smislu deljenja znanja.

Za korporacije, vrijednost ISO 20022 u pružanju podataka za podršku boljoj usklađenosti, na primjer, jednako je relevantna za domaće plaćanja. Kada neka država ili region razmišlja o zamjeni njihove postojeće platforme za plaćanja, kao što se događa u nordijskom regionu, treba dati pažnju ne samo korištenju ISO 20022 već i razmišljanju o tome šta treba uključiti da bi se olakšala prekogranična povezanost, kada dođe vrijeme za to. Dakle, ne postoji jedno univerzalno rješenje – svaki procesor treba sagledati svoj slučaj upotrebe da vidi što ima smisla.

Iako trenutno ne postoji globalna obaveza za migraciju domaćih plaćanja na ISO 20022, to bi mogla biti strateška odluka da se proceni šta je najbolje prema potrebama plaćanja, kako bi se olakšala prekogranična povezanost i efikasnije koristili resursi operacija.

Banke u prekograničnom prostoru moraju migrirati na ISO 20022 i preporučuje se migriranje visokovrednih kliringa, ali niko izgleda da ne govori o domaćim plaćanjima. U ovom specificnom prostoru ne postoji obaveza, osim ako nije pokrenuta od strane centralne banke ili monetarne vlasti zemlje. Dakle, oni ne moraju ulagati u ove promjene, zar ne? Pa, zavisi. Ako je povezivanje sa procesorima plaćanja drugih zemalja neophodno, onda prelazak na zajednički standard ima smisla. Takođe bi moglo biti zanimljivo za učesnike banke da imaju blisko usklađene formate za svoje domaće i prekogranične transakcije, jer bi im to omogućilo bolje korišćenje svojih resursa za plaćanje i operacije u smislu deljenja znanja.