Accelerating open banking in Australia: Levelling-up the Consumer Data Right

The Consumer Data Right (CDR) landscape continues to evolve, following the introduction of changes to accelerate consumer adoption, increase the number of use cases, and deliver participants more “bang for their buck”.

On August 9th, Australia’s Assistant Treasurer and Minister for Financial Services, Stephen Jones, delivered a much-anticipated address on the CDR at an event in Sydney organised by the Committee for Economic Development of Australia. Govor je sadržavao niz objava osmišljenih da "resetuju" CDR, uključujući objavljivanje nacrta pravila koja predlažu promjene usmjerene na povećanje obuhvata i smanjenje složenosti.

Ove objave trasiraju fokusiran i rafiniran put za povećanje učešća u CDR ekosistemu i demonstriraju posvećenost Vlade prema CDR-u. 

U ovoj objavi na blogu sumiramo ključne novosti iz obraćanja pomoćnika blagajnika za koje mislimo da će donijeti vrijednost za potrošače i kompanije koje koriste CDR kako bi otključali moć svojih podataka i plaćanja.

Važnost glatkog i jednostavnog za navigaciju otvorenog bankarskog toka za davanje pristanka je dobro razumjena. Postoji direktna veza između jednostavnih procesa davanja pristanka i visokih stopa konverzije. Kao takvi, pozdravljamo uključivanje u predložene izmene nacrta pravila koje uklanjaju nepotrebnu složenost i prepreke iz toka davanja pristanka CDR-a. Najznačajnija od ovih izmjena bi omogućila kombinovanje i prethodno popunjavanje elemenata pristanka, kada su ovi elementi 'razumno potrebni' kako bi se pružila dobra ili usluga i smanjio broj radnji koje potrošač mora preduzeti. Ostali predloženi amandmani nastoje da pojednostave informacije koje se moraju predstaviti potrošaču, kako tokom tako i nakon procesa davanja saglasnosti.

Iako je nedavno bilo mnogo nagađanja o stvarnoj stopi usvajanja CDR-a od strane potrošača, većina učesnika bi se složila da prihvaćenost nije toliko visoka koliko bi mogla biti. Jedan od ključnih mehanizama putem kojih usvajanje od strane potrošača može rasti je osiguravanje da australske banke same mogu lako iskoristiti CDR za vlastite slučajeve korišćenja u oblasti kreditiranja, upravljanja ličnim finansijama i drugim slučajevima. Nacrti pravila predlažu promjene koje će pomoći upravo u tome, proširivanjem obima postojećeg odredbe koja (u određenim okolnostima) omogućava ovlaštenim institucijama za primanje depozita da drže CDR podatke koje su prikupili kao držaoci podataka, umjesto kao akreditirani primatelji podataka. Iako se ovo može činiti kao manja tehnička promjena postojeće odredbe, naše mišljenje je da će imati materijalni uticaj na sposobnost banaka da izvuku "više za svoj novac" i iskoriste CDR kao pokretač rasta, umjesto samo kao vježbu usklađenosti.

CDR je prethodno vidio promjene dizajnirane da pojačaju poslovno sudjelovanje, uključujući, najrelevantnije, uvođenje poslovne potrošačke izjava o pristanku (BCDC). Međutim, proces imenovanja nominiranih predstavnika (koji u nekim slučajevima može čak uključivati papirne forme) je široko prepoznat kao izvor trenja za mnoge poslovne korisnike. Nacrti pravila imaju za cilj ublažavanje nekih od ovog trenja, sa novim zahtjevom da držaoci podataka pojednostave svoje trenutne procese i omoguće online proces koji omogućava postojećim administratorima računa da budu imenovani kao nominirani predstavnici. Digitalizacija ovog dijela putovanja će imati značajan uticaj na stope konverzije poslovanja, uklanjanjem onoga što je do sada služilo kao ključna prepreka za usvajanje CDR-a od strane poslovanja.

U periodu od obraćanja pomoćnika ministra finansija, nacrt zakona o pokretanju akcije je usvojen od strane federalnog parlamenta.  Ovaj razvoj predstavlja sljedeći veliki korak na putovanju CDR-a ka ostvarivanju njegovog punog potencijala kao režima za prenos podataka i plaćanja na nivou ekonomije.

Važno je napomenuti da, iako usvajanje Zakona uspostavlja zakonodavni okvir za pokretanje akcije, još mnogo posla treba biti obavljeno (uključujući oznaku tipova akcija, donošenje pravila i postavljanje standarda) prije nego što bilo kakve obaveze stupe na snagu. Ipak, ovo je ključno postignuće koje pokazuje snažnu posvećenost i investiciju u CDR od strane vlade.

Izjave pomoćnika ministra finansija uključivale su najjači jezik do sada o iskazivanju ekrana, a pozicija je bila nedvosmislena: ako industrija ne ubrza svoj prelazak s ove prakse, vlada će intervenisati i zakonski zabraniti. Sa mnogo banaka koje već preduzimaju korake da blokiraju prikupljanje podataka sa ekrana (uključujući putem implementacije višefaktorske autentifikacije), i Vladom koja je od Ministarstva finansija zatražila formalni savjet o koracima potrebnim za sprovođenje potpune formalne zabrane, jasno je da je odluka donesena. S obzirom na to, učesnici u industriji koji se još uvijek oslanjaju na konektore za prikupljanje podataka sa ekrana za Access bankarskim transakcijama sada bi trebali razmotriti planiranje svoje tranzicije na CDR.

Mastercard je neograničeni akreditirani primalac podataka (ADR) u Australiji i aktivno sudjeluje u CDR ekosistemu – s dobrim razlogom. Otvoreno bankarstvo je globalni prioritet za Mastercard koji podržava rast otvorenog bankarstva u Australiji i radi na povećanju prihvata potrošača kako bi više australijskih potrošača i preduzeća imali korist od CDR. 

Mastercard nudi rješenja otvorenog bankarstva našim partnerima financijskih institucija i fintech kompanijama, pomažući im da pouzdano pristupaju, sigurno prenose i upravljaju potrošačkim podacima – kako bi značajno poboljšali korisničko iskustvo u brzo mijenjajućem tržištu.