Devetog oktobra, Odbor za finansijsku stabilnost (FSB) objavio je svoj “Godišnji izvještaj o napretku u ispunjavanju ciljeva za prekogranična plaćanja - Izvještaj o ključnim pokazateljima za 2023. godinu” (ili “Izvještaj o KPI-ju”). Nalazi Izvještaja o KPI-ju pokazuju da javni i privatni sektor još trebaju raditi kako bi dostigli ciljeve postavljene u G20 Mapi puta za prekogranična plaćanja ("Mapa puta") do datuma implementacije 2027. godine. Pravne, regulatorne i nadzorne prepreke i dalje postoje, kao i izazovi za tehničku interoperabilnost platnih sistema. 

U ovom članku delimo naše perspektive o potencijalnim načinima da pomognemo naporima za postizanje ciljeva mapa puta: 1) da priznamo barijere interoperabilnosti koje javni sektor mora da reši; 2) da shvatimo prave tačke bola specifičnih prekograničnih tokova; i 3) da promenimo narativ o troškovima, gde se trošak razmatra u odnosu na otpornost i sigurnost platnog sistema.

Uloga javnog sektora

U ovoj fazi implementacije Roadmap-a, priznaje se da mnoge današnje prepreke u prekograničnim plaćanjima ne mogu biti rešene isključivo tehnologijom ili investicijama privatnog sektora - postoje mnoge barijere koje javni sektor mora rešiti. Takve barijere uključuju, ali nisu ograničene na: razlike u nacionalnim regulatornim okvirima; radno vreme centralnih banaka; Access na platne sisteme centralnih banaka; i nacionalne zahteve za lokalizaciju podataka.

Ako koristimo podatke kao primer, vlade širom sveta i dalje uvode nove zahteve za lokalizaciju podataka koji mandate da podaci budu smešteni na teritoriji i zabranjuju (ili strogo ograničavaju) prenos podataka van određene zemlje ili regiona. Važno je napomenuti da je izvještaj Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj utvrdio da je 2021. godine 92 mjere u 39 zemalja obavezivalo pohranu ili obradu podataka na domaćem nivou. Zabrinutost za privatnost i sigurnost podataka često su razlog porasta zahtjeva za lokalizaciju podataka. Vlade i donositelji politika s pravom osjećaju obavezu da zaštite privatnost svojih građana i osiguraju visok nivo sigurnosti oko osjetljivih korisničkih podataka. 

Međutim, prepreke u vezi sa podacima često usporavaju brzinu plaćanja i povećavaju njegov trošak - primer kako ciljevi Mape puta mogu biti u sukobu sa drugim važnim ciljevima politike. Potrebna je politička volja kako bi se rešili ovi konkurentni politički ciljevi, ne samo na domaćem nivou već i na globalnom nivou. Zainteresovane strane iz oblasti sprovođenja zakona, regulatora podataka i obaveštajnih agencija - institucije bez direktnog članstva u FSB - moraju biti deo ove diskusije.

Ključne tačke bola i ciljevi

Što se tiče bolnih tačaka i ciljeva, Mapa puta je uspostavila ciljeve u oblastima troškova, brzine, Access i transparentnosti za veleprodajna, maloprodajna i doznaka plaćanja. Ova primena ciljeva možda neće uvek u potpunosti odražavati široku raznolikost slučajeva korišćenja i lokalnih tržišnih razmatranja za prekogranične tokove – takva plaćanja se ne uklapaju uvek u okvire koje je postavio G20 proces. 

Na primjer, mnogim nefinansijskim korporacijama možda neće trebati njihova sredstva unutar jednog sata od trenutka kada je plaćanje inicirano (kako to diktira trenutni cilj za brzinu). Ove korporacije mogu imati utvrđene i predvidljive rasporede plaćanja koji odgovaraju finansijskim ciklusima njihove organizacije. Ovo je u suprotnosti sa nekim tokovima doznaka, gdje pravovremeni dolazak sredstava unutar ciljanog sata može biti kritično za primaoca. Ovo su samo dva primjera, ali pokazuju kako su različite tačke bola povezane sa različitim slučajevima upotrebe prekograničnih plaćanja.

Produženje i usklađivanje radnih sati za realno vremensko bruto poravnanje (RTGS) također ističe potrebu za razmatranjem tačaka boli u primjeni prekograničnih plaćanja. Iako mnogi korisnici maloprodaje žele odmah izvršiti plaćanja i pristupiti svojim sredstvima, ista dostupnost možda nije potrebna za tokove veleprodaje. Produženje radnih sati RTGS bi stvorilo veće preklapanje prozora poravnanja, potencijalno smanjujući vreme transakcije i određene rizike. Međutim, ove institucije mogu izgubiti kritične vikend prozore za obavljanje obaveznih nadogradnji sistema i održavanje ukoliko radno vreme RTGS pređe na 24/7 (ili produži radne sate). Nadalje, rezultatna promena u praksi veleprodajnih tržišta verovatno bi zahtevala značajna ulaganja od strane banaka, finansijskih tržišnih infrastruktura i drugih učesnika u platnom sistemu za tehnički razvoj i noćne operacije. 

Troškovi naspram otpornosti i sigurnosti

Visoki troškovi su nesumnjivo ključni izazov za određene prekogranične tokove. Kao što KPI izveštaj pokazuje, globalni prosečni troškovi slanja maloprodajnih plaćanja premašuju cilj od 1% u svim slučajevima upotrebe; od 1,5% za B2B do 2,5% za P2P slučajeve upotrebe. Za doznake, globalni prosek i prosek Svetske banke „SmaRT“ cilj za pametne doznake iznosi 6,3% i 3,5%, respektivno (oba iznad cilja Puta od 3%).

Međutim, ciljevi bržih i jeftinijih prekograničnih plaćanja ne bi trebali stvarati podsticaje za nedovoljno ulaganje u otpornost i sigurnost sistema. Vođenje otpornog, sigurnog sistema sa vremenom rada preko 99% zahteva značajna ulaganja u tehnologiju, kvalifikovano osoblje, odgovarajuće prostore, te skladištenje podataka i oblaka. Očekuje se i održavanje robusnih KYC i programa skeniranja sankcija. Da bi sve ovo bilo ispravno, brzina transakcije može opasti, a troškovi mogu porasti – još jedan primjer sukobljenih ciljeva politika. 

Zaključak

Opseg, razmjer i postignuća Roadmap procesa do sada zaslužuju pohvale. Kako bi se zatvorio jaz između ciljeva Roadmapa i trenutnog stanja, javni sektor treba djelovati na uklanjanju prepreka interoperabilnosti pod svojom kontrolom. Uklanjanje ovih prepreka zahtijevat će političku volju nacionalnih vlada. Razmatranje ključnih problema specifičnih prekograničnih tokova i holistički pogled na troškove mogli bi omogućiti konkretne rezultate koji poboljšavaju efikasnost prekograničnih plaćanja. 

Mastercard se raduje podršci javnom sektoru dok nastavlja svoj rad putem Mape puta kako bi poboljšao efikasnost prekograničnih tokova.