Skip to main content

Signali

Digitalni novčanici

Kako digitalni novčanici postaju mainstream, kompanije se trude da održe korak sa preferencijama potrošača u vezi plaćanja.

Digitalni novčanici, također poznati kao mobilni novčanici i e-novčanici, skladište:

Akreditivi za plaćanje

kao što su informacije o kartici i banci.

Digitalna imovina

kao što su nezamjenjivi tokeni (NFTs), bodovi lojalnosti i virtuelna umjetnost.

Dokumentacija

kao što su pasoši, vozačke dozvole, vakcine i drugi zdravstveni zapisi.

Ostale digitalne funkcionalnosti

kao što su karte, ključevi, povlastice i kvalifikacije.

Ove vrste ličnih informacija mogu se koristiti za autentifikaciju identiteta i olakšavanje prenosa vrednosti u međusobno povezanom ekosistemu.

Digitalni novčanici 2022 - 2026

Upotreba digitalnih novčanika naglo je porasla u posljednjih nekoliko godina jer potrošači traže alternative za gotovinu i prihvataju nove načine plaćanja - a trend ne usporava.

Digital wallet transactions će povećati sa $7.5 triliona na više od $12 triliona. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svetske prodaje u e-trgovini po volumenu. ²

Očekuje se da će broj digitalnih novčanika u upotrebi porasti sa 3.4 milijarde na 5.2 milijarde. ¹

Digitalni novčanici čine 52% volumena svjetske e-trgovine.

Digitalni novčanici će postati sveprisutni kako novi načini korišćenja budu dobijali na značaju – uključujući mogućnost otključavanja novih oblika digitalnih sredstava, čuvanje i pristupiti esencijalnim ličnim informacijama, i lako kretanje kroz sljedeće generacije imerzivnih iteracija interneta.

Kako se sve više ljudi bavi virtualnim i proširenim okruženjima kao što su video igre i metaverzumi, digitalni novčanici će igrati temeljnu ulogu u zaštiti identiteta korisnika, i na kraju će djelovati kao ključevi za korisnike za besprijekorno otključavanje i navigaciju ovim virtualnim svjetovima.

S obzirom na ova nova okruženja, kompanije trebaju implementirati načine prihvatanja novih digitalnih oblika plaćanja i ličnih podataka — širom regiona i platformi za novčanike — kako bi ostale relevantne.

Put prema digitalnim novčanicama

Novi načini plaćanja i nove vrste novca

Digitalni novčanici su na poziciji da postanu preferirani način prenosa sredstava među potrošačima, kompanijama i vladama. Oni su jedan od ključnih sredstava za pokretanje beskontaktnih plaćanja, koja se očekuje da će rasti po složenoj godišnjoj stopi od 19% do 2030. godine. ⁷ ⁸

Kako potrošači nastavljaju da traže metode beskontaktnog plaćanja, digitalni novčanici će koristiti najviši oblik sigurnosnih protokola, kao što su biometrijska i tokenizovana sigurnost, i takođe podržati razmjenu novih vrsta vrijednosti, kao što su lojalti poeni i digitalne valute.

Gotovina je činila 18% globalnih transakcija u 2021. Smanjiće se na 10% do 2025.

 

Kako kreditne kartice i maloprodajni bodovi postaju standard, digitalni novčanici će podržavati transfer i interoperabilnost digitalnih sredstava. Postojat će mehanizmi za kupovinu, prodaju i trgovinu ovim sredstvima između brendova.

Amazon omogućava kupcima da plaćaju i ostvaruju popuste sa bodovima lojalnosti kreditnih kartica. Okruženja poput ovih će postati sve popularnija kada postanu interoperabilna i dodaju više opcija plaćanja, poput korišćenja milja American Airlines pri plaćanju na Amazonu ili poklanjanja poena kolegama bez obzira na provajdera digitalnog novčanika.

SimplyMiles, program lojalnosti American Airlinesa izgrađen u saradnji sa Mastercardom, omogućava korisnicima da zarađuju američke milje kada kupuju kod partnerskih prodavaca.

Potrošači će moći besprekorno prelaziti između bodova, milja, digitalne umjetnosti, solarnih kredita i još mnogo toga. Banke i preduzeća moraju osigurati da njihovi programi omogućavaju nosiocima kartica da zarađuju i plaćaju s novim oblicima digitalne imovine u svojim omiljenim kompanijama, u suprotnom rizikuju da će njihovi klijenti obavljati transakcije negdje drugdje.

Digitalne valute centralnih banaka (CBDC)

Vjerovatno će više vlada uskoro implementirati digitalne valute centralnih banaka (CBDCs) u nastojanjima da eliminišu upotrebu gotovine. Digitalni novčanici će učitati ove globalne digitalne valute za transakcije domaće i međunarodne bez konverzije gotovine.

10%

Prema podacima iz 2022. godine, više od 100 država razmatralo je implementaciju CBDC-ova, od kojih je oko 10% već aktivno.

Jedan primer koji vredi spomenuti je bahamska digitalna valuta, Sand Dollar, kojoj stanovnici Bahama i posetioci ostrva mogu pristupiti preko digitalnog novčanika i prepaid kartica. Bahamska vlada očekuje da će Sand Dollar doprineti eliminaciji domaćih čekova do 2024. godine i premostiti jaz između gotovine i potpuno digitalne ekonomije.

S rastom CBDC-ova, digitalni novčanici će morati podržavati nove metode plaćanja zemalja bez obzira na pružatelja novčanika, omogućujući univerzalne transakcije i potencijalno globalnu valutu.

Popularni primeri digitalnih novčanika

Azija Pacifik

69% Potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Sjeverna Amerika

29% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Evropa

27% e-trgovine troši se putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinska Amerika

19% E-commerce potrošnje putem digitalnih novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Bliski istok i Afrika

17% e-trgovine troši se putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Podaci pokreću nove vertikale

Nova funkcionalnost deljenja podataka i otvorenog bankarstva omogućila je kompanijama pristup novim izvorima potrošačkih podataka koji im omogućavaju da ugrađuju finansijske funkcionalnosti u svoje funkcije, efektivno pretvarajući svoje aplikacije u digitalne novčanike.

Ono što je nekad bila aplikacija za pregledanje proizvoda trgovca sada pruža personalizirano iskustvo kupovine koje prati potrošača prije, tijekom i nakon svake transakcije i jača lojalnost pružanjem novih načina za kupovinu, osvajanje bodova, transakcije i pristup korisničkoj službi.

Ono što je nekada bila aplikacija za primanje ažuriranja od vašeg lekara sada je sveobuhvatan portal koji uključuje digitalni zdravstveni profil, zdravstvenu edukaciju, rezervacije u kalendaru, preporuke i plaćanja.

Kako lojalnost i povjerenje rastu između kompanija i korisnika, a podaci o potrošačima se nastavljaju širiti, kompanije će se širiti u nove vertikale i u nekim slučajevima razvijati super-aplikacije koje nude višestruke usluge, često sa ugrađenim finansijskim alatima.

Slučajevi upotrebe

Postoje četiri ključne oblasti gde se očekuje da će digitalni novčanici imati veliki uticaj i mogu zahtevati regulatorni nadzor u narednim godinama:

Ljudi digitalne novčanike smatraju alternativama bankama.

77% korisnika aplikacija za plaćanje sa niskim do srednjim prihodima drže ušteđevinu u svojim digitalnim novčanicima/aplikacijama.

Povezivanje nebankovne populacije sa digitalnom ekonomijom

Oko 1,4 milijarde ili 25% odraslih u svetu ostaje bez bankovnih usluga zbog nedostatka banaka, pristupa internetu, kapitala ili dokaza o identitetu. Digitalni novčanici predstavljaju priliku da svako izvrši plaćanja sigurnije, povoljnije i praktičnije, umesto da se oslanja na alternativne finansijske usluge ili metode mikrofinansiranja.

Pored P2P plaćanja

Pioniri digitalnih novčanika, uključujući PayPal, Venmo i Cash App, počeli su kao aplikacije za prenos novca između korisnika (P2P) — i ne zahtijevaju od korisnika da unesu informacije o bankovnom računu za korištenje osnovnih funkcionalnosti slanja ili primanja. Sada, ove ponude omogućavaju korisnicima da obavljaju transakcije sa kompanijama, plaćaju svoje račune, pa čak i vrše uplate prema vladama, sve što otvara put za nebankovne da obavljaju digitalne i sigurne transakcije.

Digitalni novčanici će otključati nove oblike bankarstva u kojima svako može učestvovati

U 2016. godini, studija je povezala M-Pesa, kenijsku aplikaciju za mobilni novac, sa smanjenjem stope siromaštva u okrugu za 2%. M-Pesa je pokrenuta 2007. kao aplikacija za P2P plaćanja koja služi nebankarskoj zajednici, i od tada je postala super-aplikacija koja korisnicima omogućava da šalju novac internacionalno, plaćaju račune i posluju sa omiljenim kompanijama. Kompanije digitalnih novčanika poput M-Pesa će nastaviti da otkrivaju načine kako da povežu pojedince sa globalnom ekonomijom bez potrebe za bankovnim informacijama.

Programi lojalnosti imaju značajan uticaj na kupovinu potrošača.

U anketi od preko 32,000 potrošača više od 0% reklo je da su ih programi lojalnosti nedavno uticali na njihove kupovne navike.

Digitalni novčanici su novi marketinški kanal za lojalnost potrošača

Digitalni novčanici sada služe kao alati za pridobijanje korisnika za trgovce, koji mogu slati kupone korisnicima digitalnih novčanika. 57% ispitanika u SAD-u izjavilo je da su programi lojalnosti i bodovi najbolja karakteristika digitalnih novčanika.

Programi lojalnosti nisu jednaki za sve

Kao alternativu slanju ponuda potrošačima digitalnih novčanika, poslovanja mogu ugraditi digitalni novčanik u svoje aplikacije za lojalnost sa ciljem prema potrošačima. Iako zatvoreni digitalni novčanici omogućavaju kompanijama da kontroliraju potrošačko putovanje unutar njihovih aplikacija za lojalnost, otvoreni sistemi pružaju potrošačima veću fleksibilnost u vezi s načinom i mestom transakcije. Važno je da trgovci uzmu u obzir preferencije potrošača pre nego što implementiraju ovakva rešenja u svoje aplikacije za lojalnost jer ova odluka može značajno uticati na potrošnju i zadovoljstvo brendom.

Hiperpersonalizacija će podsticati lojalnost potrošača i usvajanje digitalnih novčanika.

Personalizirani sistemi lojalnosti igraće ključnu ulogu u poticanju usvajanja digitalnih novčanika. Potrošači već očekuju da brendovi personalizuju njihova iskustva, pa kompanije poput McDonald's prilagođavaju svaku tačku interakcije prema željama svojih kupaca, čak i na drive-thru. McDonald's je koristio motore za personalizaciju od Dynamic Yield-a kako bi podržao svoj program lojalnosti i optimizovao stavke menija na osnovu potrošačkog profila. Od pokretanja u 2021. godini, program lojalnosti McDonald's-a je prikupio preko 30 miliona članova u SAD-u, što je brzo postavilo kompaniju među najveće programe lojalnosti.

Pristup legalnim ličnim identifikacionim dokumentima je pravi problem

U 2019. godini, gotovo 1 milijarda ljudi nije imala zvaničan oblik lične identifikacije kao što je rodni list.

Digitalni novčanici će nositi naše digitalne identitete

Kompanije stvaraju ekosisteme digitalnih novčanika za skeniranje i skladištenje ličnih dokumenata i identifikacija kako bi pojednostavili procese identifikacije za finansije, zdravstvo, putovanja, vlade i druge potrebe. Dvanaest američkih saveznih država već omogućava ili će uskoro omogućiti ljudima da dodaju svoje vozačke dozvole u Apple Wallet za upotrebu koja nije povezana s vladom. Očekuje se da će 6,5 milijardi ljudi moći pristupiti ličnim digitalnim dokumentima do 2026. godine.

Samostalni Identitet

Samoverežani identitet (SSI) je vizija za decentralizovani ekosistem gdje korisnici posjeduju svoj identitet i povezane podatke bez potrebe za centralnim autoritetom ili posrednikom. Da bi ovo povjerenje postojalo, podaci i tvrdnje koji se razmjenjuju moraju imati integritet. World Wide Web Consortium (W3C) je preporučio specifikacije za Verifiable Credentials i Decentralizovane Identifikatore podržavajući ovakvu inovaciju, što bi pružilo novi paradigm u personalnoj ekonomiji podataka.

Reforma i regulacija digitalnog identiteta

Organizacije kao što su Trust over IP (ToIP), ID2020 i Decentralized Identity Foundation (DIF) formiraju zahteve, specifikacije i implementacije funkcionalnog identiteta. Vlade uključujući Australiju, EU, UK, i SAD uspostavljaju međusobno priznanje svojih nacionalnih digitalnih identiteta kako bi omogućili upotrebu na nacionalnom i prekograničnom nivou. Ove odluke će postaviti temelje za da svi imaju pristup digitalnim identitetskim novčanicima koje je odobrila vlada, a koji će potvrditi njihov lični identitet bez potrebe za fizičkim dokumentima i omogućiti korisnicima da dele podatke s ljudima, kompanijama i vladama širom svijeta.

Ljudi su sve više željni isprobavanja novih Web3 inovacija.

Korisnici novčanika su se udvostručili na više od 80 miliona globalno od 2019. do 2022.¹⁸

Web3 novčanici služe kao ključevi za Web3 svetove

Web3 novčanici su neophodni za pristup i transakcije preko blockchain mreža. Na primer, Web3 novčanik je potreban za korišćenje decentralizovanih aplikacija kao što su Aave ili Uniswap za pozajmljivanje ili razmenu kriptovaluta.

Web3 novčanici mogu dovesti lojalnost na naredni nivo

Starbucks Pay je drugi najpopularniji digitalni novčanik u SAD-u po broju transakcija na mjestu prodaje, a kompanija je sklopila partnerstvo sa Polygon-om, provajderom blockchain rešenja, kako bi lansirala Starbucks Odyssey za pružanje NFT-ova članovima lojalnosti i održala svoj program lojalnosti ekskluzivnim i nezaboravnim.

Premošćivanje među blokčejnovima će skalirati Web3 novčanike na naredni nivo

Kompanije stvaraju digitalne novčanike za kupovinu, prodaju i čuvanje valuta i tokena za svaku vrstu blokčejna — kao što su MetaMask za Ethereum i Phantom za Solana. Fundamentalni problem ovih novčanika je, međutim, što su blokčejn specifični. Da bi rešili ovaj problem, kompanije poput Portal-a stvaraju mostove koji omogućavaju konverziju kriptovaluta širom različitih blokčejnova. Interoperabilnost će omogućiti ljudima da pristupe relevantnim Web3 podacima na jednom mestu, poput super-aplikacije za Web3.

Digitalni novčanici su ovdje da ostanu

Postoje fundamentalne inovacije koje se dešavaju kako bi se adresirali izazovi i mogućnosti u oblasti plaćanja, finansijske inkluzije, lojalnosti potrošača, ličnog identiteta i Web3.

Sa efekatima umrežavanja koji se javljaju u svakom slučaju korišćenja, prihvatanje i korišćenje digitalnih novčanika će nastaviti da se širi. Ponašanje potrošača se promenilo prema digitalnom, pa je vreme da kompanije istraže, razumeju i implementiraju uloge koje mogu igrati u ekosistemu digitalnih novčanika ili možda neće opstati protiv konkurencije.

Izvori
  1. Digitalni novčanici ~ Ubrzavanje ka bezgotovinskom društvu, Juniper Research
  2. The Global Payments Report 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strategy Analytics
  4. The Global Payments Report 2022, FIS Global
  5. Digitalni Novčanici: Ključne Prilike, Analiza Dobavljača i Prognoze Tržišta 2022-2026, Boku i Juniper Research
  6. Pregled Korišćenja Novca u Svetu, eMarketer
  7. Global Contact Consumer Poll, Mastercard
  8. Izveštaj o veličini tržišta beskontaktnih plaćanja, Grand View Research
  9. The Global Payments Report 2022, FIS Global
  10. Digitalna plaćanja i nova prilika za povećanje štednje, Commonwealth
  11. Globalna baza podataka o finansijama 2021, Svetska Banka
  12. Dugoročni Uticaj Mobilnog Novca na Siromaštvo i Rodne Razlike, Science Magazine
  13. Mapiranje Lojalnosti u Neizvesnim Vremenima, TruRating
  14. Zašto su digitalni novčanici važni, Forrester
  15. 2021 Q4 Earnings Call, McDonalds
  16. Identification Development Global Dataset, Svetska Banka
  17. Digitalni Identitet: Ključne Prilike, Regulatorni Okvir & Prognoze Tržišta 2022-2026, Juniper Research
  18. Novčanici, Blockchain.com
  19. Kako Starbucks aplikacija energizira korišćenje mobilnih plaćanja, eMarketer