Signali: Budućnost plaćanja - Mastercard Novinska soba

Signali

Budućnost plaćanja

Do kraja ove decenije svjedočićemo značajnim inovacijama koje će preoblikovati trgovinu i uvesti nas u „narednu ekonomiju“. Transformativne promjene koje su pred nama uključuju ponovnu vizualizaciju novca, nove načine razmjene vrijednosti, inteligentna iskustva koja povezuju fizičko i digitalno okruženje i uzdignute principe inkluzivnosti i održivosti koji mijenjaju način na koji dizajniramo, gradimo i isporučujemo proizvode.

Kako se trgovina razvija, tako će se razvijati i plaćanja. U ozračju Sljedeće ekonomije, promjenjiva očekivanja potrošača, nove tehnologije i zajedničko regulatorno angažovanje će ubrzati inovacije u području plaćanja. Ovo izvješće rasvjetljava signale u današnjem svijetu kako bi osvetlilo devet inovacija u plaćanjima koje bi se mogle razviti u narednih pet do sedam godina.

PREISPITIVANJE NOVCA

Tokenizirani svijet

Naše razumijevanje vrijednosti i opsega imovine koja se može razmijeniti između strana nastavlja rasti. Prešli smo od razmjene gotovine iz naših džepova i stanja na našim računima do uključivanja novijih oblika imovine poput poena lojalnosti, podataka, digitalnih dobara, prava i novih valuta. Tokenizacija imovine omogućava pristup ovom širem spektru imovine, uz promoviranje povjerenja i sigurnosti u samoj razmjeni. Kako se krećemo prema tokenizovanom svijetu, potrošači i preduzeća će moći koristiti, kombinirati i razmjenjivati nove forme vrijednosti, oslobađajući zarobljeno bogatstvo i stvarajući nove poslovne modele.

Danas potrošači plaćaju robu i usluge prvenstveno koristeći fiat valute ili pristupajući raznim oblicima kredita. Mogu koristiti bodove lojalnosti na platformama za nagrađivanje ili valute unutar igara u digitalnim okruženjima za igranje. Međutim, postoje značajna trenja prilikom razmjene predmeta vrijednosti između ovih fizičkih i digitalnih svjetova. Dodatno, potrošači mogu posjedovati i druge manje likvidne imovine koje su pogodne kao izvor plaćanja, ali ih nije lako access-ovati niti koristiti. Jedno rješenje za otključavanje zarobljene vrijednosti u stvarima koje posjedujemo je korištenje tokena.

Navikli smo razmišljati o tokenima koji maskiraju ili štite osjetljive podatke, npr. brojeve kreditnih kartica. Međutim, sigurnosni tokeni, nezamjenjivi tokeni i valutni tokeni proširili su vrste imovine koja će vjerovatno biti tokenizovana u budućnosti na dionice, obveznice, nekretnine, digitalnu imovinu (npr. tweet ili predmet u igri) i valute (kripto, stabilne kovanice i CBDC-jevi).

Tokenizacija se može koristiti za standardizaciju atributa sredstva, što omogućava interoperabilnost među stranama u razmjeni. Na primjer, potrošači bi mogli sigurno razmjenjivati tokene koji uključuju njihove podatke, dok bi banke i trgovci mogli omogućiti prihvatanje jer su tokeni standardizovani i razmjenjivi.

Tokenizovani svijet karakterizuje budućnost u kojoj skoro sve može biti predstavljeno kao diskretni digitalni token. Emergentne aplikacije mogle bi dovesti do toga da nova sredstva služe kao instrumenti plaćanja, mijenjajući način na koji shvatamo ličnu imovinu i pružajući veću finansijsku fleksibilnost. Tokeni omogućavaju razmjenu alternativnih valuta, fizičkih sredstava i ličnih podataka besprijekorno i sigurno — čak i prava vlasništva i podatke o ponašanju. Takođe omogućavaju 'frakcionisanje', što otvara mogućnost djelimičnog vlasništva skupih predmeta ili fizičkih predmeta koji se ranije nisu mogli podijeliti - kuće, kontejnerski brodovi ili čak klase sredstava poput umjetnosti ili finih vina.

Tokenizacija finansijske i privatne imovine takođe može donijeti likvidnost investitorskoj klasi. Citi procjenjuje da bi tokenizacija mogla 'rasti faktorom od preko 80 puta na privatnim tržištima i doseći do oko 4 triliona dolara do 2030. godine.' Banka procjenjuje da će posjedi institucionalnog duga, nekretnina, privatnog kapitala i rizičnog kapitala sve više biti tokenizovane klase imovine.

89%

o tržištu sekjuritizovane tokenizacije sredstava oslonjenih na imovinu su nekretnine, koje se mogu podeliti na male delove, omogućavajući frakcione investicije ^[1]

$2.6 milijardi

prodaja umetnosti na platformama za nefungibilni token (NFT) zaključno sa decembrom 2022. godine ^[2]

Globalno tržište tokenizacije moglo bi dostići vrednost od 24 triliona dolara samo u finansijskim sredstvima do 2027. godine. Rani znak sveukupnog potencijala tokenizacije bio je NFT tržište: Danas postoji više od 11 miliona NFT-a. I pored ciklusa hajpa u ovom prostoru, NFT-ovi su inovativan način da se digitalizuju sredstva i označi vlasništvo nad robom — s potencijalom da revolucionizira način na koji se vrednost stvara i razmenjuje između potrošača i preduzeća.

Još jedna inovacija je hibridni token, koji kombinuje elemente plaćanja, korisnosti i imovine u jednoj jedinici. Na primer, hibridni token za usluge u oblaku može omogućiti korisnicima da plaćaju naknade, pristupe oblaku i čak glasaju o tehnološkim politikama koje sprovodi pružalac usluga.

Iako tokenizacija nije nova, proširenje ove tehnologije da pokrije više stvarnih svjetskih sredstava u narednih pet godina transformirat će kako zamišljamo vrijednost i što koristimo za plaćanje. Rezultat mogao bi biti širi set opcija plaćanja za potrošače. Istovremeno, banke, digitalni igrači i trgovci će otkriti prilike za stvaranje poslovnih modela koji podržavaju nove razmjene vrijednosti.

PREISPITIVANJE NOVCA

Programabilna plaćanja

API-jevi, pametni ugovori i veštačka inteligencija će se kombinovati kako bi omogućili da poslovna logika, koja se tipično izvršava pre ili posle plaćanja, bude kodirana u samo plaćanje. Ova programabilna plaćanja će stvoriti nove efikasnosti i omogućiti poboljšano korisničko iskustvo.

Danas, preduzeća često navode izazove u upravljanju složenim plaćanjima, uz široko priznate pritužbe da su trenutni procesi spori, nezgrapni i neefikasni. Mnogi su reklamirali programabilne tokove plaćanja kao rešenje. Već su plaćanja često programirana da se automatski obavljaju oko određenih jednostavnih uslova. Za potrošače, to bi mogla biti aplikacija banke koja plaća hipoteku prvog dana u mesecu ili medijska kuća koja naplaćuje vašu kreditnu karticu za obnovu pretplate. Praktično kao što jeste, ovo je veoma osnovni nivo programabilnosti. Naravno, komercijalne potrebe su složenije: Na primer, plaćanja za velike lance snabdevanja s više učesnika zahtevaju napredniju automatizaciju.

Programabilna rješenja za plaćanje sada se pojavljuju s većim mogućnostima. Mogu povezati poslovne događaje putem API-ja i iskoristiti umjetnu inteligenciju i pametne ugovore za izvršavanje složenijih plaćanja među više primatelja. Također ih se može koristiti za izvršavanje interakcija između mašina, automatizirajući razmjenu između povezanih uređaja.

Komericjalni slučajevi korišćenja uključuju transakcije u lancima snabdevanja i isplate tantijema. U logistici, na primer, automatizovana plaćanja mogla bi se vršiti dobavljačima kada senzori na lokaciji potvrde isporuke. Na tržištima, kreatori sadržaja mogli bi biti plaćeni u realnom vremenu sa varijabilnim tantijemima u zavisnosti od kanala (mobilni, aplikacija ili lično). Ove sposobnosti omogućavaju entitetima da efikasnije upravljaju likvidnošću i smanje vreme i troškove obrade u pozadini.

Programabilna plaćanja takođe mogu omogućiti širenje postojećih poslovnih modela kao što su plaćanje po korišćenju ili iznajmljivanje. Umjesto da kupujemo mašine koje zahtijevaju velike kapitalne investicije, mogli bismo ih iznajmiti i plaćati na osnovu skupa unaprijed definisanih kriterijuma kao što su korišćenje, nivo emisije, ukupno vrijeme rada, ukupno vrijeme mirovanja itd. Programabilno plaćanje može biti periodično pokrenuto kako bi prikupilo ove podatke, generisalo fakturu na osnovu dogovorenih ugovornih uslova i zatim automatski oduzelo plaćanje iz digitalnog novčanika zakupca i pripisalo ga iznajmljivaču.

Cyber napadi su jedna od najvećih prijetnji programabilnim plaćanjima, a napadi su sve više automatizovani kako bi prodrli u nove krajnje tačke. Sa više učesnika povezanih na programabilnu platformu, postoje i povećane ranjivosti kroz ransomware i malware, što predstavlja prijetnje ovom novom ekosistemu. Nove sigurnosne mogućnosti moraju se razvijati kako bi se povjerenje ostvarilo na automatizovan način.

Vlade takođe istražuju kako da implementiraju programabilnost u sam novac putem digitalnih valuta centralnih banaka (CBDCs). CBDCs djeluju kao tradicionalne novčanice, ali dolaze u programabilnom, digitalnom obliku i obećavaju niže troškove, veću efikasnost, poboljšan pristup finansijskim uslugama, te veću transparentnost i odgovornost u finansijskim tokovima i platnim sistemima. Međutim, CBDCs takođe uvode nove rizike i imaju viši stepen tehničke i regulatorne složenosti.

Razni projekti istražuju programabilna plaćanja iz različitih perspektiva. Neki primjeri uključuju:

J.P. Morgan i Siemens AG testiraju programibilna plaćanja od kraja 2021. godine. Prateći unaprijed programirana pravila, komercijalna plaćanja se automatski izvršavaju, uklanjajući potrebu za ljudskom intervencijom i optimizirajući korištenje likvidnosnih rezervi tijekom zastoja osoblja, kao što su vikendi, praznici i preko noći.

Singapurska DBS banka je u oktobru 2022. najavila partnerstvo za provođenje pilot projekta u kojem se izdaju bonovi vezani za svrhu koristeći tokenizovane singapurske dolare (SGD) za instant plaćanje trgovcima, čime se eliminiše potreba za pozadinskom usklađenošću i povećava se produktivnost i efikasnost. Pilot je dio napora industrije koje predvodi Monetarna uprava Singapura (MAS) za razvoj programabilnog digitalnog SGD.8

Programabilna plaćanja bi mogla evoluirati od korišćenja u specifičnim slučajevima do industrijske norme do 2030. Integrisanje poruka i drugih usluga s dodatnom vrijednošću kao što su sajber bezbjednost i verifikacija 'Upoznaj svog klijenta' će dovesti do inteligentnijih i kontekstualno relevantnih opcija plaćanja. Ukupan efekat će biti značajno smanjenje operativnih troškova za predprocesiranje, usklađivanje i rukovanje izuzecima te poboljšanja u brzini i usluzi prema klijentima za oba komercijalna i potrošačka toka.

PREISPITIVANJE NOVCA

Sveprisutni novčanici

Novčanik sledeće generacije će biti ključan za upravljanje našim identitetima i imovinom, uključujući širok spektar tokenizovanih dragocenosti. Oni će se istaknuti tokom našeg svakodnevnog života, omogućavajući Access uslugama i plaćanjima u bilo kom okruženju.

Dok je potražnja potrošača za pojednostavljenim i besprekornim putovanjima očigledna, korišćenje novčanika danas često predstavlja iskustvo fragmentacije. Potrošači rutinski trebaju više alata da bi izvršili transakcije ili dobili Access usluzi, uključujući fizičke novčanike, identifikacione dokumente, digitalne novčanike i aplikacije banaka, da navedemo nekoliko. Dalja fragmentacija se dešava sa pojavom funkcionalnosti nalik novčanicima ugrađenih u internet pretraživače, IoT uređaje i kripto novčanike, koje često mogu biti izazovne za korišćenje zbog kompleksnog početnog podešavanja.

Kako inovacije imaju za cilj rešavanje ovih frikcija, digitalni novčanici će se razviti u jedinstvenu tačku kontrole za prošireni set usluga i aktivnosti. Napredak uključuje bolji način autentifikacije bilo koje vjerodajnice, a ne samo plaćanja — predviđajući dan kada će novčanik imati izuzetnu ulogu u našem sve digitalnijem životu. Novčanik budućnosti će omogućiti korisnicima da verifikuju identitete i upravljaju svojim podacima, pruže personalizovane finansijske uvide i deluju kao „udaljeni upravljač u prodavnici“ omogućavajući personalizovana iskustva online i u prodavnici. Ovaj razvoj, pokrenut stalnom digitalizacijom ekonomije, vodi nas ka uvek aktivnim, sveprisutnim i univerzalnim novčanicima. Sutrašnji novčanik će konsolidovati način na koji koristimo kartice, digitalni identitet, ključeve kuće, kartice za pristup uredima, lozinke, vozačke dozvole i još mnogo toga.

4.4b

analitičari očekuju 4.4 milijarde jedinstvenih korisnika digitalnih novčanika do 2025. godine - više od pola svjetske populacije ^[9]

54%

plaćanja iz digitalnih novčanika činit će 54% globalnog transakcijskog vrijednosnog udjela e-trgovine do 2026.

Apple identifikacije u novčaniku prihvaćaju se u tri američke države (s još sedam u pripremi) i odobravaju TSA ^[11]

Rast globalnih digitalnih novčanika

Mnoge entitete teže ka digitalnom novčaniku koji sve čini. Dok su tehnološki igrači predvodili korištenje digitalnih novčanika, fenomen super aplikacija nastavlja se globalno širiti. Pojavljuje se kao sledeće bojište za igrače poput Amazona, Rappija i Graba, kao i tech gigante Apple i Google. U međuvremenu, globalne banke se udružuju kako bi pokrenule konkurente, kao što je nedavno najavljena aplikacija kojom upravlja EWS, fintech u suvlasništvu Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC i U.S. Bank.

Dok današnji mobilni novčanici čuvaju tokenizirane kartice i informacije o računima, sutrašnji super novčanici će se pomaknuti izvan jednofunkcijskog pristupa aplikacijama i postati središnje mjesto za naše svakodnevne živote. S obzirom na nivo konkurencije i regulatorni nadzor, nijedna platforma novčanika vjerovatno neće dominirati. Banke i digitalni igrači koji se natječu u ovom prostoru napredovat će pružajući povećanu korisnost i besprijekorna iskustva, ispunjavajući obećanje jednog novčanika za upravljanje svime.

INTELIGENTNE ISKUSTVA

Povezana financija

Baš kao što omnichannel maloprodaja transformiše način na koji kupujemo, nove tehnologije će proširiti načine i mesta gde plaćamo — u prodavnicama, arenama, železnickim stanicama, online igrama, super-aplikacijama, pametnim gradovima, metaverseima i još mnogo toga.

Jedan od trenutnih izazova u digitalnim i fizičkim okruženjima je da su opcije plaćanja često ograničene, sa nedostatkom trenutnog pristupa u svakom kanalu. U digitalnim okruženjima, na primjer, potrošači mogu morati da prelaze između različitih aplikacija kako bi omogućili plaćanja ili pristupili svojim finansijskim podacima.

Connected finance je krovni pojam koji opisuje sposobnost povezivanja naših sredstava u bilo kojem okruženju — digitalnom, fizičkom ili virtualnom — pružajući univerzalni pristup do usluga plaćanja i drugih finansijskih usluga, pokretanih otvorenim bankarstvom i kontrolom potrošača nad podacima.

Otvoreno bankarstvo omogućava potrošačima i malim biznisima da daju pristup svojim finansijskim podacima trećim stranama: finansijskim institucijama, fintech kompanijama i drugim pouzdanim entitetima. Na osnovu ovih podataka, koji se pružaju putem API-ja, te treće strane mogu kreirati nova rešenja za bankarstvo i plaćanje. Na primer, Citi’s Developer Hub omogućava kompanijama poput Intuit da povežu klijente sa njihovim Citi računima putem API-ja i iskoriste ovlašćeno deljenje podataka kako bi za korisnike olakšali korišćenje alata za računovodstvo poput Quickbooks i Mint. Slično tome, Mastercardov API program je omogućio kompanijama poput Allstate, Adyen i Accelya da svojim korisnicima donesu nova rešenja.

Otvoreno bankarstvo proširuje ove sposobnosti omogućavajući nefinansijskim kompanijama da nude finansijske proizvode i usluge unutar svojih aplikacija. Rezultat su iskustva koja smanjuju prepreke u bilo kojem digitalnom kontekstu: dugme za kupnju na kredit unutar aplikacije za kupovinu određenog maloprodajnog lanca, e-commerce trgovac koji pruža osiguranje prilikom naplate ili, uskoro, chatbotovi s generativnom vještačkom inteligencijom koji daju savjete u aplikacijama za upravljanje finansijama. Klarna je najavila integrisan dodatak za ChatGPT koji će omogućiti korisnicima da od platforme traže savjete za kupovinu i dobijaju preporuke proizvoda i linkove za kupovinu tih proizvoda. Ove nove sposobnosti najavljuju budućnost u kojoj bi finansijske usluge mogle biti isporučene i distribuirane kroz brojne kanale, čineći naša sredstva dostupnijim u bilo kojem okruženju.

Platforme za razmenu poruka su još jedna oblast u kojoj povezano finansiranje donosi nove mogućnosti plaćanja. Platforme poput WhatsApp-a omogućavaju svojoj masovnoj bazi korisnika da šalju P2P plaćanja, što rezultira brzim rastom socijalne i konverzacione trgovine. Faktori koji će ubrzati usvajanje otvorenog bankarstva uključuju uspostavljanje poverenja potrošača u deljenje podataka, nadogradnju zastarelih bankarskih sistema i korišćenje AI za povećanje korisnosti osnovnih podataka i poboljšanje automatizacije i upravljanja prevarama.

80%

od američkih potrošača danas povezuje svoje bankovne račune s drugim aplikacijama putem otvorenog bankarstva ¹⁴

>100

zemlje su uspostavile otvoreno bankarstvo kroz regulaciju ili tržišnu aktivnost¹⁵

~$116b

Očekuje se da će otvoreno bankarstvo rasti po stopi od ~25% CAGR u narednih ~3-5 godina do veličine tržišta od ~$116B u 2026¹⁶

Tržište pružanja finansijskih usluga putem drugih aplikacija moglo bi se udvostručiti u vrijednosti s 3,6 triliona dolara u 2020. na 7,2 triliona dolara do 2030. godine.¹⁷ Više od četiri od pet kompanija koje implementiraju ove usluge kažu da su povećale sticanje kupaca i angažman.¹⁸

Digitalni igrači koji ugrađuju relevantne finansijske alate tokom putovanja potrošača su bili rani pokretači — omogućavanje potrošačima da otvore bankovni račun unutar Instagrama, na primer, ili da odmah koriste digitalno izdatu, kobrendiranu karticu tokom plaćanja. Marketplaces i super aplikacije kao što su Amazon, WeChat, Grab i Rappi su svi integrisali finansijska rešenja za svoje kupce ili trgovce ili oboje, a novi igrači se pojavljuju sa posvećenim fokusom u ovom prostoru.¹⁹

Obećanje povezane finansije tek počinje da se razvija. Kako se digitalna trgovina širi, sposobnost da se obezbedi trenutni pristup finansijskim uslugama na velikoj skali omogućiće potrošačima da bankare i plaćaju iz bilo kog mesta u bilo kojem kanalu. Banke će imati koristi od većeg dosega kroz partnerstva, a trgovci će moći da ponude više opcija u svojim trgovinskim iskustvima.

INTELIGENTNE ISKUSTVA

Bezgranične šine

Platforme za plaćanje, konektivne mreže koje omogućavaju kretanje novca, će probiti trenutne barijere koje ograničavaju razmenu dobara, usluga i podataka preko geografskih granica i digitalnih prodavnica.

Dok su globalizacijski izazovi stalno prisutni, ograničenja u protoku plaćanja trenutno postoje preko dve vrste granica – geografske i digitalne. Prve su često jurisdikcionalne, što dovodi do trenja pri slanju prekograničnih plaćanja i izazova za banke i komercijalne entitete u brzini, troškovima i rizicima poravnanja. Potonje, uključujući digitalne platforme i zatvorene vrtove (prostori kao što su Apple App Store i Facebook koji kontroliraju pristup korisnika sadržaju i uslugama), su zbog nedostatka interoperabilnosti plaćanja između digitalnih ekosistema.

Geografske granice

Upotreba prekograničnih plaćanja nastavlja da raste. Danas, sredstva moraju putovati kroz više posrednika i finansijskih institucija jer ne postoje krajnji sistemi širom geografskih regija. To dovodi do viših troškova transakcija i dužeg vremena obrade u odnosu na domaće uplate. Obezbjeđivanje likvidnosti, konverzija valuta i namirenje sredstava oduzimaju vrijeme i koštaju.

G20 je postavio plan za brže, transparentnije i pristupačnije prekogranične uplate po nižim troškovima. Implementacija je u toku, ali je teškoća u postizanju konsenzusa među mnogim učesnicima usporila napredak, sa preprekama koje se javljaju oko poruka, podataka i usklađenosti. Kratkoročni ishod mogu biti podsistemi interoperabilnih geografskih područja (kao što je to slučaj na ASEAN tržištima) umjesto globalne povezanosti.

Digitalne granice

Istovremeno, velike digitalne platforme se pojavljuju s integrisanim sistemima plaćanja (kao što su super aplikacije) koje nisu interoperabilne iz jednog zatvorenog sistema u drugi. (Na primjer, korisnici Alipay ne mogu direktno prenositi novac korisnicima Meta.) Čak i dok očekivanja potrošača rastu za poboljšano iskustvo plaćanja, potražnja za kontrolom podataka predstavlja značajno ograničenje interoperabilnosti.

Uprkos ovim izazovima, učesnici iz privatnog i javnog sektora nastavljaju tražiti rješenja za postizanje interoperabilnosti plaćanja. Borderless rails — gdje se smanjuje ili uklanja trenje pri slanju uplata — će omogućiti veći pristup uslugama preko bilo koje granice i značajno poboljšati način na koji obavljamo trgovinu. Ova ambiciozna budućnost će rezultirati višim ekonomskim prosperitetom za sve učesnike.

Dvije sile mogu pomoći oblikovanju boljeg prekograničnog iskustva: potražnja potrošača i regulativne akcije. Potrošači i preduzeća očekuju plaćanja bez trenja i novac će teći ka uslugama koje mogu da prelaze granice. Fintechovi poput Wise, Revolut i drugih su posebno fokusirani na ove tokove.

Potrošači takođe žele pristup preko digitalnih aplikacija, što bi moglo dovesti do novih regulativa podataka koje ispunjavaju ove zahteve i plaćanja u realnom vremenu koja povezuju preko zatvorenih sistema. Regulatori težeci pravednosti mogli bi vršiti pritikisak na digitalne ekosisteme da otvore granice i omoguće bolji tok plaćanja. U novembru 2022. godine, Zakon EU o digitalnim tržištima (DMA) bio je korak ka zaustavljanju nefer praksi od strane kompanija koje djeluju kao čuvari na online platformama.²⁰

$2.9t

prekogranična plaćanja među potrošačima se projiciraju da će porasti za 225% od 2020. da dostignu $2.9tn do 2027. ^[21]

$40t

B2B prekogranična plaćanja trebaju premašiti $40t do kraja 2024. ^[22]

Plaćanja bez granica

Potražnja za bržim i praktičnijim uslugama plaćanja raste među potrošačima i preduzećima. Iako "brza plaćanja" postoje u najmanje 60 zemalja,²²ᵇ često su jednostrani prijedlog, sa uslugama dostupnim unutar jedne zemlje, ali ne i integrisanim sa drugim nacijama. Multilateralni prekogranični sistemi su složeniji za organizaciju jer zahtijevaju kooperativno upravljanje. Međutim, postoje neka rana istraživanja povezivanja plaćanja u realnom vremenu bilateralno.

2021
2023

U 2021. godini, vlasti su povezale uslugu PayNow iz Singapura i maloprodajne sisteme plaćanja PromptPay iz Tajlanda kako bi korisnici mogli preneti sredstva između dvije zemlje koristeći broj mobilnog telefona. Ova inicijativa je osnažena u 2022. godini saradnjom koja je omogućila korisnicima iz Singapura da obave digitalna plaćanja na 8 miliona prodajnih mesta u Tajlandu skeniranjem PromptPay QR koda.²³

U 2023. godini, singapurske i indijske vlasti najavile su pokretanje veze između sistema za plaćanja u realnom vremenu ove dvije nacije kako bi omogućile bankama koje učestvuju da svojim klijentima ponude lakše, ekonomičnije i sigurnije prekogranične transakcije između bankovnih računa ili digitalnih novčanika.²⁴

INTELIGENTNE ISKUSTVA

Oslobađanje prihvatanja

Plaćanje na prodajnom mjestu (POS) je na transformativnom putu, vođeno novim tehnologijama i opcijama plaćanja. Trgovcima će biti omogućena veća fleksibilnost u prihvatanju, a potrošači će imati koristi od veoma poboljšanog iskustva i seta usluga.

Proces naplate se poboljšao tokom protekle dvije godine, trgovci nude QR kodove i plaćanje putem telefona, vlade podržavaju putem nacionalnih šema, a banke omogućavaju plaćanje preko računa i opcije obročnog plaćanja na POS terminalima. Razvoj se brzo razvijao uporedo sa ubrzanjem digitalne trgovine. Kako potrošači pokazuju interesovanje za nove i alternativne opcije plaćanja, trgovci su proširili svoje metode prihvatanja kako bi ih pratili.

Uprkos smanjenom trenju, postoje uporne bolne tačke — trgovcima i dalje treba pomoć oko certificiranja, često zahtijevaju fizičke uređaje i mogu imati poteškoća s integracijom. U međuvremenu, potrošači sve više očekuju još više fleksibilnosti u načinu na koji plaćaju i gdje to rade. Također im je potrebna zaštita od lažnih trgovaca, gdje kriminalci koriste lažnu trgovinu za dobivanje trgovačkog računa i procesuiranje lažnih transakcija, što podiže sigurnosne prijetnje za platforme za e-trgovinu.

Kako bi riješili ove izazove, trgovci, telekomi i tehnološki igrači rade na osvajanju prihvata koristeći nove tehnologije koje sigurno proširuju opcije plaćanja. Već sada, trgovci mogu koristiti 5G, oblak i nove uređaje i točke interakcije kako bi eliminirali potrebu za fiksnim mjestom prodaje. Svaki mobilni uređaj može Become uređaj za trgovinu — zamislite da nikada više ne čekate u redu i koristite glas, biometriju i uređaje s mogućnošću miješane stvarnosti za plaćanja. Ova rješenja također pojednostavljuju omlacka uvođenje trgovaca, smanjujući kašnjenja u zahtjevima za certifikaciju uređaja i omogućavajući da se na prodajnim mjestima ugrađuju više usluga. Također, pad troškova infrastrukture za prihvatanje i porast korisnosti usluga prihvatanja učiniće da je prijem ne-kešovnih plaćanja za male i mikro trgovce isplativiji, što će povećati financijsku inkluziju.

Sljedeća generacija rješenja će vjerovatno imati robusnije sposobnosti. Uskoro će trgovci i potrošači komunicirati u fizičkim prodavnicama putem komunikacije na većim udaljenostima (pogledajte odjeljak Plaćanja bez ograničenja ispod). Ova povezanost će omogućiti trgovcima da identifikuju kupce ranije, čime se omogućava hiper-personalizacija u procesu kupovine. Opcije za upis u programe nagrađivanja, trošiti sa više vrsta lojalnih bodova, dobiti digitalno izdatu karticu ili koristiti veći izbor sredstava i tokena za plaćanje biće široko dostupne u prodavnici i digitalno.

Kroz poboljšanu poruku prilikom odjave, potrošači će steći vidljivost i nove uvide u podatke, uključujući da li je trgovac pouzdan i održivost i autentičnost proizvoda i usluga. Digitalni identitet i biometrija također će pomoći da se prihvat osigura u novim kanalima kao što su virtualna okruženja. Novčanici nove generacije spojit će potrošače sa trgovcima novim digitalnim inovacijama koje povećavaju efikasnost i pružaju prilagođena iskustva kupcima. Na primjer, Instacartova nova Ask Instacart funkcija, koja će biti predstavljena 2023. godine, koristiće ChatGPT za davanje detaljnih odgovora kupcima o hrani i automatizaciju narudžbi iz trgovina u Instacartovoj mreži.

Dugometna plaćanja: Ultra širokopojasna (UWB) tehnologija omogućava potrošačima da obavljaju beskontaktna plaćanja sa udaljenosti do 200 metara ^[26]

Globalno tržište biometrijskih plaćanja se očekuje da raste po stopi od 62% CAGR od 2022. do 2030. godine^[27]

Digitalni novčanici su sada vodeći metod plaćanja na prodajnom mestu, sa 32% od 2022^[28]

Banke, telekomi, fintechs i vlade sarađuju u različitim pilotima kako bi istražili nova rešenja:

ING se pridružio Samsungu i NXP-u da testira UWB tehnologiju.²⁹

Mastercard je radio sa Payface i trgovcem sa sedištem u Brazilu, St. Marche, na pilot projektu biometrijske naplate u pet lokacija širom Sao Paula 2022. godine.³⁰

U novembru 2022. godine, Malezija, Singapur, Indonezija, Tajland i Filipini su se dogovorili da integrišu svoje QR kod sisteme plaćanja kako bi ljudi mogli da plaćaju u celom regionu skeniranjem QR kodova.³¹

U narednim godinama, očekujemo proliferaciju opcija za prihvatanje i novih tačaka interakcije koje će se ubaciti u potrošačka iskustva. Implikacije će biti dalekosežne — od proširenja finansijske inkluzije do omogućavanja velikim grupama da pristupe javnom prevozu, stadionima, itd., bez čekanja u redu. Inovacije u prihvatanju će pružiti isplativ način za trgovce da otključaju nove prilike za prihod i ispune očekivanja potrošača za brzinom i praktičnošću.

ODRŽIVE BUDUĆNOSTI

Inkluzivni kredit

Nova tržišta i usluge će se pojaviti kako bi pružile kredit nebankarisanima i podržale financijski nedovoljno podržane zajednice širom svijeta.

Pandemija je pojačala poziv za jačanje podrške nekorisnicima bankovnih usluga i malim i srednjim preduzećima (SMB-ovima) koja nemaju pristup adekvatnim nivoima kredita. Istorijski gledano, ove isključene grupe morale su se oslanjati na alternativne i skupe izvore kredita, kao što su zajmovi za isplatu plaće i kompanije za unovčavanje čekova.

Inclusive credit će postati češći jer novi provajderi tehnologije pomažu tankom kreditu, kreditu nevidljivim i nekorisnicima bankovnih usluga da ostvare veći pristup relevantnim finansijskim uslugama. Brojne inicijative su imale za cilj poboljšanje pristupa kreditima, ali nedavni porast omogućitelja kao što su tokenizacija, povezane finansije i prihvatanje učiniće duboko značajnu razliku.

Za potrošače, poboljšanje inkluzije i pristupa kreditu zahtijeva proizvode za plaćanje koji efikasno zadovoljavaju širok spektar potreba za transakcijama, široko dostupne pristupne tačke i efikasne napore u podizanju svijesti i finansijske pismenosti. Danas, samo oko jedna trećina Amerikanaca razumije kamatne stope, stope hipoteka i finansijske rizike, prema Financial Industry Regulatory Authority, što označava pad od 19% u protekloj deceniji. U budućnosti, generativna AI bi mogla omogućiti nove za finansijsko obrazovanje, kao što su virtualni finansijski savjetnici integrirani u aplikacije za bankarstvo. U međuvremenu, grupe kao što je Operation HOPE rade na poboljšanju ovih metrike pružajući besplatno, personalizovano finansijsko savjetovanje i edukaciju, pomažući potrošačima da podignu kreditne skorove, smanje nivoe duga i poveće uštede. Open banking se takođe koristi za podizanje kreditnih skorova preko kompanija kao što su Experian Boost, Nova Credit i TomoCredit.

Za SMB-ove, inkluzija se poboljšava korištenjem alternativnih izvora podataka kako bi se utvrdili profili rizika i proširenjem broja dostupnih izvora za pružanje kredita. Dok je crowdfunding prisutan već 20+ godina, grupa fintechova pomaže SMB-ima da pristupe alternativnom finansiranju: EquityNet povezuje preduzetnike sa mrežom angel investitora, dok MicroVentures pomaže startupima u softverskom, mobilnom i green-tech segmentima da pristupe kapitalu od akreditovanih i neakreditovanih investitora. Pored toga, marketplaci su pružili mikrokredite kako bi pomogli SMB-ima da poboljšaju tok gotovine i rastu.

Emerging technologies će također podržati više inkluzivan pristup kreditu. Nekoliko AI modela za bodovanje kredita koristi se za donošenje odluka na osnovu alternativnih podataka, kao što su ukupni prihod, kreditna istorija, analiza transakcija, radno iskustvo i čak Google Analytics. Ovi novi modeli bodovanja će promijeniti budućnost gdje SMB-i i ljudi bez bankovnih usluga imaju veći pristup kreditima kroz alate za njihovo procjenjivanje i obavljanje 'Know Your Customer' procesa.

Povećano mikro-pozajmljivanje

Kupite sada, platite kasnije rješenja za SMB

AI-bazirani modeli kreditnog bodovanja

70%

od žena u vlasništvu preduzeća sa potrebama za kreditom ostaju neposednute ili nedovoljno uslužene^[34]

$350 milijardi

projektovana vrednost globalnog tržišta mikrokredita do 2030., raste po CAGR-u od 13,7%^[35]

Svetski ekonomski forum nedavno je uveo alternativni model bodovanja kredita (ACS) za nebankarizirane ljude i trgovce koji nemaju finansijske podatke tradicionalno korišćene za evaluaciju kreditnih zahtjeva. ACS bazira kreditne odluke na elektroničkim transakcijama aplikanta, plaćanju komunalija, podacima iz mobilnih telefona i povijesti na društvenim mrežama — stvarajući prilike za ljude koji su istorijski bili isključeni iz financijskih sistema.³⁶

Accion, globalna neprofitna organizacija, ulaže u kapital i kvazi-kapital u startupe u fintech sektoru, mikrofinancijske institucije i druge pružatelje financijskih usluga. Njena svrha je identificirati proizvode i usluge koje koriste 1.8 milijardi finansijski nedovoljno opsluženih pojedinaca u svijetu, s naglaskom na investicije u Aziji, Latinskoj Americi, podsaharskoj Africi i SAD-u.

Veći i inkluzivniji pristup kreditu će se ubrzati u skoroj budućnosti, potencijalno transformišući živote isključenih i pokrećući globalni ekonomski rast. Banke, fintechovi i drugi digitalni igrači koji mogu pružiti pravedniji i inkluzivniji kredit će takođe imati koristi od dodatnih mogućnosti rasta.

ODRŽIVE BUDUĆNOSTI

Svesno potrošaštvo

Potrošači će sve više nagrađivati kompanije koje konkretno podržavaju njihove socijalne, etičke i ekološke ciljeve.

Rastuća grupa potrošača ukazuje da preferira da kupuje od kompanija koje se slažu sa njihovim vrednostima kroz spektar ekoloških, društvenih i korporativnih pitanja (ESG). Ovaj globalni trend, koji pokreću generacija Z i milenijumci, predskazuje svijet gdje će brendovi vođeni svrhom i lokalni brendovi imati neproporcionalan dio potrošnje.³⁷

U prošlosti, nedostatak opcija za kupovinu i transparentnosti u izvorima proizvoda usporavao je pojačanje svjesne potrošnje, što podrazumijeva svjesne odluke o kupovini koje potrošači vjeruju da imaju pozitivan socijalni, ekonomski i ekološki uticaj.

Ipak, svijest potrošača se povećava i ponašanje u trošenju vjerovatno će sustići. Većina ljudi iz Generacije Z će platiti više za proizvode od brendova koji su vođeni svrhom i težiti kupovini lokalno izvora i etički proizvedene robe kada je to moguće. Tehnologija će poboljšati sposobnost potrošača da razumiju kako se proizvodi nabavljaju i njihov ekološki uticaj: QR kodovi, RFID tagovi visokog kapaciteta i unaprjeđeno pakovanje mogu pružiti informacije na mestu otkrivanja u prodavnici i online.

Rani pokazatelji pokazuju da kompanije sa visokim ESG performansama obično imaju veću konkurentnost. Često su profitabilnije i njihovi prihodi su manje volatilni. Njihova sposobnost da ostanu ispred ovog trenda dolazi uz izazove i prilike. Nakon sve veće svesti o zelenom pranju — kada organizacije koriste obmanjujuće ili lažne informacije da prevare javnost o svom uticaju na životnu sredinu — kompanije moraju preduzeti legitimne korake ka demontraciji svojih kvalifikacija. Ovo može uključivati ponovno osmišljavanje koordinacije lanca nabavke i poboljšanje vidljivosti ponašanja dobavljača. Postoje i prilike za ponovno osmišljavanje lojalnosti i usklađivanje programa sa potrošačem koji je svestan.

Kompanije mogu pokazati svoju posvećenost zaštiti životne sredine tako što će integrisati informacije u aplikacije za plaćanje koje pomažu potrošačima da donose ekološki prihvatljivije odluke o potrošnji. Švedski fintech Doconomy, na primjer, bio je jedan od prvih startupa koji je ponudio usluge mobilnog bankarstva dizajnirane da utječu na ponašanje i nagrađuju održivu potrošnju. Mastercard je sarađivao sa Doconomy kako bi razvio Carbon Calculator, koji omogućava finansijskim institucijama i trgovcima da integriraju praćenje ugljika unutar svojih aplikacija, omogućavajući potrošačima da vide procijenjeni ugljenični otisak svih svojih kupovina.

Bangor Savings Bank, potrošačka banka sa sjedištem u SAD-u, koristi svoj program nagrađivanja za korist svojih klijenata i njihove zajednice. Njihov program Buoy Local je inicijativa usmjerena na zajednicu koja pomaže lokalnim i nezavisnim poduzećima u povećanju prodaje, osnažujući ih modernim strategijama mobilnog angažmana i lojalnosti.

Sa većom sviješću na kratki rok, očekujemo ubrzani zamah u plaćanjima vođenim svrhom kako potrošači favorizuju preduzeća koja ostvaruju ESG ili neto-nulti ciljeve, lokalno su izvorna i djeluju etički. Banke i trgovci koji pokažu da mogu uskladiti svoje proizvode i usluge s vrijednostima klijenta će nadmašiti one koji se ne razvijaju s osviještenim potrošačima.

ODRŽIVE BUDUĆNOSTI

Ugrađeno poverenje

Kako se pojava i uticaj prevara i krađe identiteta povećavaju sa sve više digitalnih tačaka interakcije i povezanih ranjivosti, poverenje će postati ključna tačka diferencijacije za kompanije. Oni koji osvoje i održe poverenje potrošača osvojiće značajniji deo tokova plaćanja.

Digitalno doba donelo je odličnu povezanost potrošačima, ali je takođe donelo i povećanje cyber kriminala i prevara koje onemogućuju poverenje i smanjuju poverenje potrošača. Ugrađeno poverenje označava budućnost u kojoj se kompanije diferenciraju kroz ubrzanu primenu novih tehnologija, uključujući devaluaciju podataka, korišćenje enkripcije i tokenizaciju kako bi podaci postali beskorisni za hakere, i korišćenje arhitekture nultog poverenja (ZTA) za preciznije verifikovanje identiteta.

Ugrađivanje povjerenja je izazovno zbog sve većeg broja osobnih podataka. Ovi podaci zahtijevaju zaštitu i potrebu balansiranja otporne cyber sigurnosti na svakoj tački prodaje s potražnjom za brzim, besprijekornim iskustvom naplate. Primjeri gdje je ovaj balans potreban uključuju procese otvaranja računa sa previše stranica prije uspješnog završetka ili ažuriranja kredencijala ili lozinki za račun. Postoji široko rasprostranjeno uvjerenje da je „besprijekorno“ uvijek odgovor. Iako postoji potreba za eliminacijom besmislene konfrontacije, potrošači mogu preferirati dodatnu verifikaciju kada prenose velike sume novca. U tim slučajevima neka konfrontacija može biti snažni pojačivač povjerenja kada je dizajnirana s ciljem u potrošačkom putovanju.

Još jedan faktor koji uzrokuje gubitak povjerenja je brzo rastuća dinamika prevara. Veće sofisticiranosti kriminalaca koji pokreću personalizovane prevare (romantične, investicione i prevare s podacima, da navedemo neke) evoluiraju prednji dio pranja novca i smanjuju povjerenje u to ko je na drugom kraju transakcije.

Danas postoji još jedan sloj napetosti između mandata kompanija da štite podatke svojih kupaca i vrijednosti koja proizilazi iz korišćenja tih podataka za pružanje optimalnih, hiper-personalizovanih korisničkih iskustava. Tehnologije za unapređenje privatnosti, ili PETs, mijenjaju ovu tradicionalnu kompromisnu situaciju. Omogućavaju organizacijama da analiziraju i izvode uvide iz svojih osjetljivih skupova podataka, a da pritom ne otkrivaju prirodu ili detalje samih podataka — čak ni analitičarima. Na taj način, PETs omogućavaju sisteme koji utvrđuju princip zaštite privatnosti podataka po dizajnu, štiteći osnovne podatke i privatnost pojedinaca i poslovnih subjekata koji ih predstavljaju. Istovremeno, PETs omogućavaju preduzećima da koriste te podatke bezbjedno kako bi gradili i unapređivali proizvode, usluge i korisnička iskustva. (Principi odgovornosti za podatke Mastercard mogu se naći ovdje.)

Zero Trust zahtijeva da svi korisnici – unutar i izvan mreže – budu autentifikovani, autorizovani i kontinuirano verifikovani pre nego što im se odobri pristup bilo čemu. U poređenju sa kompanijama, državne agencije su preuzele vođstvo u primeni strategija i tehnologija Zero Trust (72% naspram 55% ispitanih)⁴⁴ za bolje identifikovanje korisnika i povećanje povjerenja u mreže. Vlade su također predvodile istraživanje upotrebe digitalnog identiteta za podsticanje inkluzije i pristupa ponudama javnog sektora. Stoga nije iznenađujuće videti rane prognoze da će tržište sigurnosti Zero Trust doseći 60,7 milijardi dolara do 2027. godine.⁴⁵

Zaštita klijenata postaje standard zbog regulativa. Do kraja decenije, kompanije koje zarađuju i održavaju povjerenje i kod klijenata i kod regulatora će imati priliku da komercijalizuju to povjerenje proširujući svoje poslovne modele i diferencirajući se od konkurenata.

1

Tokenizirani svijet

Novac će uključivati tokenizovana sredstva i druge nove oblike vrijednosti.

2

Programabilna plaćanja

Kompleksna, uslovna komercijalna plaćanja će biti automatizirana kako bi ubrzala trgovinu.

3

Ubiquitous wallets
Sledeća generacija e-novčanika će upravljati našim identitetima, sredstvima, plaćanjima i još mnogo toga.

4

Povezane finansije
Naša imovina će biti dostupna u bilo kojem okruženju.

5

Borderless rails
Plaćanja će probiti današnje geografske i digitalne granice.

6

Oslobađanje prihvatanja
Interakcije sljedeće generacije će omogućiti nove načine da potrošači plaćaju.

7

Inkluzivni kredit
Nova rešenja za finansiranje će osnažiti ljude i zajednice koje nisu dovoljno servisirane od strane banki.

8

Svjesna potrošnja
Potrošači će sve više trošiti novac sa kompanijama koje se slažu s njihovim vrijednostima.

9

Ugrađeno poverenje
Poverenje će postati ključna tačka diferencijacije za kompanije.

Kontaktirajte nas

Da biste saznali više o promjenama ideja o vrijednosti i novcu i njihovim implikacijama za biznise, pojedince i društvo u cjelini, molimo vas da potražite izdanje Q3 2023 MasterCard-ove publikacije o vodećim razmišljanjima Signals, koja će istražiti temu ponovo osmišljenog novca.

Kontaktirajte nas

Povezane priče

Generativna vještačka inteligencija: Transformacija bankarstva

Uvod u kvantno računanje

Transformacija korporativnih trezora

[1] CBInsights, ko tokenizuje digitalnu imovinu za institucionalne investitore da kupuju i trguju? Okt 2022

[2] Economic Times India: Tokenization of fine art a revolutionary development in the art industry Dec 2022

[3] CBInsights, who is tokenizing digital assets for institutional investors to buy and trade? Oct 2022

[4] Nonfungible.com

[5] The Atlantic Council, CBDC Currency Tracker

[6] Global X ETFs: Istraživanje disruptivne moći pametnih ugovora

[7] JP Morgan: Automatizacija programibilnih plaćanja postaje stvarnost

[8] Technode Global: DBS uvodi programabilni novac uživo za vladine vaučere

[9] Novopayment.com: Zlatna prilika Digitalnih Novčanika, Nov 2022

[10] FIS Global Payments Report 2023

[11] Afar Magazine: Novi TSA-odobreni ID kompanije Apple dolazi u brojne američke aerodrome

[12] Investopedia.com: šta su usluge ranog upozorenja, januar 2023; Techwire Asia: Alipay je i dalje najpopularniji digitalni novčanik na svetu; Payu.com: 14 najpopularnijih e-novčanika širom sveta; techtarget.com: Najbolje kompanije za digitalne novčanike

[13] Citi Developer Hub

[14] Mastercard. Budućnost je ovdje: većina potrošača prihvata otvoreno bankarstvo za transformaciju digitalnog finansijskog iskustva, Dec 2021

[15] Open Banking Tracker

[16] Open Banking.org, 5 miliona korisnika – otvoreni bankarski rast otpakovan

[17] Pymts.com, Integrisane finansije će doseći vrijednost od 7 triliona dolara globalno u narednih 10 godina

[18] Forbes, Integrisane finansije - šta su i kako ih ispravno primijeniti

[19] Mastercard Signals: Reimagining Digital Commerce

[20] Evropska komisija, Zakon o digitalnim tržištima

[21] Juniper Research, Ukupna vrijednost udaljenih plaćanja za fizičku i digitalnu robu prekogranično 2022

[22] Juniper Research, B2B Payments report 2022

[22b] Interoperability in payments: for the old and the new? Speech by Mr Agustín Carstens, General Manager of the BIS, Singapore Fintech Festival, 8 November 2021

[23] MAS.gov.sg: Singapur i Tajland lansiraju prvu na svetu poveznicu za plaćanje u realnom vremenu u sekundama