Skip to main content

Inkluzija

5. mart, 2024

 

Dizajniranje financijskih alata s obzirom na žene može ih osnažiti – i potaknuti ekonomije

Od Pakistana do Perua i dalje, primjena rodno osjetljivih treninga i stvaranje rodno specifičnih financijskih alata čini razliku u životima žena.

Payal Dalal

Viši potpredsjednik za društveni uticaj,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Kada je peruanska preduzetnica Elizabeth Vargas Vilca želela da pokrene biznis proizvodnje cipela, suočila se sa jednim preprekom za drugim. U početku, njen muž je bio protiv ideje da ona uopšte radi. Zatim, nakon što je prevazišla njegov otpor, borila se da dobije bankarski kredit. U međuvremenu, Vargas Vilca je nedostajalo digitalne veštine potrebne za rast njenog biznisa.

Njeno iskustvo nije jedinstveno. Danas, milioni žena preduzetnika u ekonomijama sa niskim i srednjim prihodima zaostaju za muškarcima u pogledu pristupa financijskim uslugama, proširenju svog poslovanja ili čak započinjanju poslovnog poduhvata.

Dio problema je što finansijske institucije ne uzimaju u obzir finansijske situacije žena. Oni često odbijaju kredite ženama u zemljama u razvoju jer im nedostaje formalna identifikacija ili tradicionalni kolateral. Ili postavljaju pitanje sposobnosti žena koje apliciraju da vrate kredit.

Iako žene poseduju skoro četvrtinu svetskih mikro, malih i srednjih preduzeća, one čine nesrazmernih 32% jaza u finansiranju za ova preduzeća. Ukupno, skoro milijarda žena nema pristup finansijama, a 80% malih preduzeća u vlasništvu žena sa potrebama za kreditima su ili nedovoljno uslužena ili neuslužena. Žene preduzetnice se suočavaju sa ukupnim finansijskim jazom od $1,7 biliona.

Vreme je da se smanji ova ogromna razlika. Da bismo to uradili, moramo promijeniti drevne prakse kreditiranja koje sprečavaju žene da Access kapitalu. Također ih moramo osnažiti tehnološkim znanjem kako bi razvile svoj posao. I trebali bismo iskoristiti digitalne alate za plaćanje kako bismo isporučili plate direktno radnicama i pokazali im kako upravljati i povećati svoj novac.

Elizabeth Vargas Vilca, gore i na baner fotografiji, vodi fabrički posao proizvodnje cipela u Arequipi, Peru, koji sada zapošljava 20 osoba. "Svi naši zaposleni znaju da, ako napravimo dobru cipelu, kupac će kupiti, a kada kupac kupuje, oni nastavljaju da rade ... Ja se trudim da generišem posao." (Foto ljubaznošću CARE-a)

Finansijske institucije mogu početi dizajniranjem i implementacijom proizvoda i usluga koji su usmereni na žene i njihove specifične okolnosti. To ne znači korišćenje roze logotipa ili cvetnog jezika. To znači prilagođavanje mentalnog sklopa, zajedno sa procesima dizajna usmerenim ka ženama kao što su fokus grupe i konstantno testiranje, posvećeno rešavanju njihovih finansijskih izazova i zadovoljenju njihovih potreba tamo gde su.

Redefinisanje kreditne sposobnosti

Siguran način da se dosegnu žene preduzetnice je promjena našeg pogleda na to ko je kreditno sposoban. U Mastercard Center for Inclusive Growth, udružili smo se s vodećom humanitarnom organizacijom CARE, koja stavlja poseban fokus na rad sa ženama i djevojkama, kako bismo pretvorili kulturne norme koje drže žene unazad u prilike da ih bolje služimo.

 

Nakon smrti supruga, Saeeda Begum, desno, otvorila je trgovinu odeće u Rawalpindiju, Indija, kako bi izdržavala sebe i svoje četvero djece, ali nije imala ni bankovni račun. Kroz obuku iz knjigovodstva i digitalizacije preko CARE-a, većina njenih izazova sada je riješena jednim klikom, kaže ona. (Foto ljubaznošću CARE-a)

 

Zajedno smo radili sa vodećom mikrofinansijskom bankom u Pakistanu, U Bank, kako bismo uklonili zahteve za muškim jemcem i omogućili ženama da budu jemci za kredite. U kulturama gde muškarci drže vlasništvo nad svojim kućama i drugim dobrima koja su verovatno samo na njihovo ime, žene mogu koristiti zlatni nakit, koji mnoge žene u Južnoj Aziji nabavljaju u pripremi za brak, kao kolateral za kredit. Ovi krediti osigurani zlatom čine 40% ukupnih zajmoprimaca, a stopa otplate je neverovatnih 100%.

Slično, u Peruu, CARE je radio sa finansijskom institucijom Financiera Confianza da kreiraju Emprendiendo Mujer, kredit dizajniran isključivo za žene koji ne zahteva kreditnu istoriju; umesto toga, procenjuje kredit na osnovu preporuka, za razliku od duga supruga. Program kredita, koji dodeljuje prosečno 2,500 kredita mesečno, nadmašuje druge po pitanju otplate. Takođe nudi osiguranje za pregled raka dojke, što žene cene.

Tokom tri godine, naše partnerstvo sa CARE-om doseglo je više od devet miliona poduzetnika kroz kampanje širenja, otključavajući Access za 154,9 miliona dolara u zajmovima. Više od 150.000 preduzetnika dobilo je duboku podršku kroz kredite, kritične usluge podrške i obuku. Oko 81% ispitanih učesnika reklo je da im je program pomogao da povećaju prodaju, a 83% žena sada koristi digitalne alate i usluge u svom poslovanju.

 

Pham Phuong Thao otvorila je svoju trgovinu cvijeća i ukrasnih biljaka u Thanh Hoa, Vijetnam, 2019. godine i od tada je udvostručila broj zaposlenih. "Poruka koju želim poslati drugim ženama je da budu sigurnije, hrabrije. Morate prevazići prepreke kako biste sebi omogućili slobodu za ispunjenje svojih strasti." (Foto ljubaznošću CARE-a)

 

Vargas Vilca je imala koristi od aplikacije za finansijsku obuku i učestvovala je u WhatsApp zajednici koja ju je povezala sa drugim preduzetnicima. Sada zapošljava 20 ljudi. „Više se ne bojim Access kredita”, rekla nam je. „Sada gledam u šta mogu da investiramo.”

Nadovezujući se na ovaj uspjeh, proširili smo naše partnerstvo sa CARE kako bismo pokrenuli Strive Women, sa fokusom na jačanje finansijskog zdravlja i otpornosti malih preduzeća i testiranje inovacija koje se odnose na klimatsku krizu i brigu o djeci, koje su obje nerazmjerno pogođene ženama. 

Prihvatanje moći tehnologije

Dizajn usmjeren na žene također znači osnaživanje žena da postanu digitalno pametnije.

Danas su žene u zemljama sa niskim i srednjim prihodima 19% manje vjerovatno da koriste mobilni internet u odnosu na muškarce, a njihova stopa usvajanja opada. To je posebno tačno za žene u Južnoj Aziji i podsaharskoj Africi, koje čine skoro dvije trećine od 900 miliona žena koje još uvijek treba da se prilagode. Tamo 29% muškaraca koristi fintech proizvode, za razliku od 21% žena — razlika koja premašuje rodnu razliku u vlasništvu računa u tradicionalnim finansijskim institucijama.

Otkrili smo da se dio ove razlike javlja zbog sklonosti žena da ne vjeruju digitalnim uslugama. Međutim, naši partneri izvještavaju da se većina učesnika brzo prilagođava uz pravu podršku. To znači pružanje ciljane, rodno osjetljive financijske obuke i edukacije, posebno u zemljama gdje se muškarci i žene obeshrabruju u zajedničkim druženjima.

 

U Kambodži, dok RISE pomaže digitalizaciji plata za radnike u fabrikama, također pruža obuku usmjerenu prema ženama kako bi one imale povjerenje i koristile svoje nove platne račune, uz finansijsko planiranje i smjernice o tome kako razgovarati o finansijama sa svojim porodicama. (Foto ljubaznošću RISE-a)

 

Stvaranje grupa samo za žene također može pomoći da žene „rade“ umjesto da posmatraju, budući da istraživanja pokazuju da muškarci često drže tehničke alate tokom treninga u mješovitim grupama, dok žene posmatraju. Online mentorstvo i centri za pozive kojima upravljaju žene su dva obećavajuća pristupa koje naši partneri uvode kako bi potaknuli digitalno usvajanje.

 

Proširenje digitalnih plata

Postoje i načini za izgradnju proizvoda za digitalno plaćanje koji direktno koriste ženama.

Od 2018. radimo sa BSR-ovim HERproject-om kako bismo proširili digitalne plaće za tekstilne fabrike i radnike u Egiptu i Kambodži. Kroz ovaj rad vidjeli smo dugoročni potencijal za poticanje financijske inkluzije i otpornosti: Digitalne plaće povećale su sposobnost ovih radnika, a posebno žena, da uštede, planiraju i reagiraju na krize.

Sada širimo ove koristi kroz naše partnerstvo sa Reimagining Industry to Support Equality, koje je HERproject iz BSR-a pomogao osnovati. RISE, kolaborativna inicijativa, unapređuje rodnu ravnopravnost u globalnim lancima snabdijevanja u industrijama odjeće, obuće i kućnog tekstila. Kako digitalizujemo plate za više od 25,000 radnika — među kojima je velika većina žena — u 17 fabrika odjeće u Kambodži, primijetili smo povećanje od 54% radnika — i muškaraca i žena — koji koriste račune za mobilni novac. Skoro 40% žena počelo je redovno štedjeti.

 

Uklanjanje pristrasnosti

Na kraju, moramo izbjegavati dizajniranje proizvoda koji oponašaju institucionalne pristranosti. Ako ne budemo pažljivi, kodirat ćemo institucionalne pristranosti iz analognog svijeta u digitalnu ekonomiju, pogoršavajući postojeće nejednakosti koje isključuju žene preduzetnice.

Ovo uključuje proaktivan pristup otkrivanju pristranosti u algoritmima za kreditiranje, ispitivanje skupova podataka koji hrane algoritme i širenje bazena tech talenta kako bi se osiguralo da polje data nauke predstavlja raznolikost njihovih zajednica i zemalja.

Privatni sektor ima ogromnu ulogu u transformaciji života žena kroz inovacije — i može imati koristi od ovog tipa komercijalno održivog društvenog utjecaja. Siguran sam da kada banke izgrade više proizvoda i usluga s namjerom prema ženama — čak i zapošljavajući više žena kako bi njihove klijentkinje bile udobnije — pomoći će sebi otvaranjem novog kanala za klijente. U konačnici, učiniti finansijske usluge da rade za žene nije samo dobro za žene — to je dobro poslovanje za svakoga.