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ARTICOLO

La stretta di mano invisibile

In che modo la tokenizzazione sta rivoluzionando le interazioni digitali

Una delle maggiori sfide del commercio digitale è creare fiducia tra parti che non si conoscono e non possono vedersi. Poiché ogni interazione digitale implica lo scambio di dati, stabilire la fiducia in quel processo è fondamentale per l'economia digitale. 

Entra in gioco la tokenizzazione, una tecnica potente per garantire la fiducia. Sostituisce i dati sensibili con token anonimizzati, proteggendo la privacy e le interazioni. Ben consolidata nell'elaborazione dei pagamenti, la tokenizzazione sostituisce i numeri di carta con identificatori univoci che possono essere utilizzati solo in contesti specifici, sia su un particolare dispositivo, con un determinato commerciante o per un tipo specifico di transazione (ad esempio, pagamenti contactless). 

Il potenziale della tokenizzazione va ben oltre i pagamenti con carta. Migliora la capacità di gestire e scambiare qualsiasi cosa di valore: denaro, credenziali di identità, dati medici e altro ancora. La tokenizzazione consente ai consumatori, dando loro il controllo su quali dati condividere, con chi e per quanto tempo. Immagina di verificare la tua identità per una piattaforma online che non hai mai provato prima, utilizzando solo una versione tokenizzata delle tue credenziali, assicurandoti che i tuoi dati personali rimangano protetti.

In tutti i settori, la tokenizzazione sta guidando l'innovazione, sbloccando nuove funzionalità e consentendo scambi di valore più sicuri. Non è solo uno strumento di crittografia, è uno standard che aumenta la fiducia che consente a banche, commercianti, piattaforme digitali e fintech di creare nuovi modelli di business. 

Ecco perché immaginiamo un'economia dei token: un mercato sicuro e fiorente per le interazioni digitali e un pilastro fondamentale del commercio del futuro. In questa edizione di Signals, esploriamo come la tokenizzazione trasforma lo scambio di valore. Mettiamo in evidenza esempi del mondo reale, discutiamo le sfide e immaginiamo un futuro in cui la tokenizzazione costituisca la spina dorsale di un'economia digitale sicura ed efficiente.

Come funziona la tokenizzazione

La tokenizzazione funge da meccanismo di sicurezza che sostituisce le informazioni sensibili, come numeri di carte di credito, numeri di identificazione personale o record riservati, con informazioni non sensibili («token»). Le informazioni non sensibili sono in genere nello stesso formato delle informazioni sensibili e possono essere trasferite e autenticate senza rischiare l'esposizione delle informazioni che rappresentano. Lo smartphone è il dispositivo attraverso il quale gli utenti incontrano più spesso la tokenizzazione, sia per facilitare i pagamenti che per qualsiasi altra esperienza. 
 
Alcuni tipi di tokenizzazione, come la tokenizzazione dei pagamenti con carta o conto su conto, richiedono l'uso di un «token vault», un ambiente sicuro che memorizza i dati originali a cui si riferiscono i token. A seconda dei requisiti di sicurezza, il processo può comportare anche la crittografia dei dati per evitare che vengano rubati durante attacchi informatici, come l'acquisizione di dati man-in-the-middle. 

Pagamenti: tokenizzazione su larga scala

Il settore dei pagamenti è stato uno dei primi a scalare con successo la tokenizzazione. Mastercard attualmente elabora oltre 1 miliardo di transazioni di pagamento tokenizzate a settimana. Ecco come funziona la tokenizzazione dei pagamenti.

Come vengono utilizzati i token

1.  Durante una transazione, un sistema di tokenizzazione riceve informazioni sensibili, come il numero di conto primario (PAN) di una carta di credito.

2. Il sistema converte il PAN in una stringa casuale di caratteri. Per aggiungere un ulteriore livello di sicurezza, le informazioni potrebbero essere crittografate.

3. Questo token di pagamento rappresenta il PAN durante l'intero processo di transazione, riducendo al minimo il rischio di compromissione dei dati.

4. Il PAN originale è archiviato in modo sicuro in un deposito di token, isolato dagli altri sistemi.

5. Per completare la transazione, il token di pagamento viene abbinato al PAN all'interno dell'ambiente sicuro del caveau.

6.  Questo approccio non solo protegge le informazioni, ma abilita anche funzionalità più ampie essenziali per i moderni sistemi di transazione.

"Oggi, oltre il 30% delle transazioni Mastercard in tutto il mondo sono tokenizzate e intendiamo continuare a scalare rapidamente. Entro il 2030, puntiamo a eliminare la necessità di inserire manualmente le carte e le password monouso o statiche, garantendo che ogni transazione online attraverso la nostra rete possa essere tokenizzata e autenticata, rendendo il checkout online più fluido e sicuro per tutti".

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Vantaggi dell'economia dei token

Digitalizzazione

La tokenizzazione crea una rappresentazione digitale di un bene fisico o di un'entità, convertendo una carta fisica in un token di pagamento da utilizzare nei portafogli dei dispositivi o con un commerciante specifico.

Controllo

I token possono essere programmati con regole e logiche specifiche, consentendo un controllo maggiore e più granulare sulla loro accessibilità e utilizzo, in particolare in ambienti ad alto rischio, come i canali digitali.

Consenso

Consentire ai consumatori di determinare come condividere e gestire le informazioni.

Sicurezza

Oscurando i dati sottostanti, i token aggiungono intrinsecamente un livello di sicurezza. Ciò comporta diversi vantaggi a valle. Uno di questi è l'aumento dell'efficienza operativa grazie a un minore onere quando si tratta di proteggere i dati di pagamento. Minore è l'onere, più è probabile che i commercianti adottino la tokenizzazione dei pagamenti.

Interoperabilità

L'utilizzo dei token richiede la definizione di parametri, regole e standard che determinano come il token può essere utilizzato. Inoltre, la struttura (il formato e la lunghezza dei dati) di un token può anche essere standardizzata, garantendo che il token sia utilizzabile su piattaforme (come dispositivi e browser) ed ecosistemi (fisici, e-commerce, Web3).

Mastercard ha annunciato la sua visione di reinventare il checkout online entro la fine del decennio. Garantendo che ogni transazione sulla nostra rete possa essere tokenizzata e autenticata, possiamo eliminare gradualmente l'inserimento manuale di carte e password a favore di sorrisi e impronte digitali.

Casi d'uso della tokenizzazione

Identità

Rendere la convalida delle credenziali più sicura e conveniente

Sfida

Le frodi online costeranno ai consumatori e alle aziende statunitensi 12,5 miliardi di dollari nel 2023¹ e nuove sfide sorgono sempre: l'intelligenza artificiale generativa e i deepfake stanno rendendo le identità sintetiche più sofisticate e difficili da rilevare. Un recente sondaggio ha indicato che il 73% degli intervistati² ha subito un furto di identità, con tassi di frode digitale in aumento dell'80%³ rispetto ai livelli pre-pandemia. Ciò richiede metodi più sicuri, durevoli e facili da usare per verificare l'identità. 

Soluzione

La tokenizzazione delle credenziali, incluse le informazioni di identificazione personale (PII), è un modo efficace per creare ID digitali portatili. Quando i dati sensibili dell'identità, come le informazioni sul certificato di nascita, i dettagli del passaporto e i dati biometrici, vengono convertiti in formati tokenizzati, gli utenti possono archiviarli in modo sicuro e accedervi facilmente tramite portafogli digitali su smartphone, selezionando i dettagli che sono disposti a condividere in diverse situazioni. Questi token consentono alle persone di autenticare la propria identità ed effettuare transazioni senza sforzo in vari punti di controllo con semplici interazioni tap-and-go. 

«Per far funzionare l'economia dei token per i consumatori, in qualsiasi caso d'uso, è essenziale disporre di un metodo sicuro, interoperabile e standardizzato che consenta alle persone di identificarsi e autenticarsi prima di scambiare qualsiasi valore. Questa è l'idea alla base del servizio Mastercard Payment Passkey. Sostituisce le password e i codici monouso con dati biometrici del dispositivo, che non possono essere indovinati, condivisi o rubati».

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Archiviazione sicura

Una volta tokenizzate, le informazioni di identificazione personale (PII) vengono protette crittograficamente e archiviate su una blockchain o una rete, rendendole a prova di manomissione e accessibili solo agli utenti autorizzati.

Facilità di accesso

Gli utenti possono presentare le proprie identità tokenizzate tramite i propri dispositivi mobili, semplificando processi come i check-in aeroportuali o le verifiche bancarie. 

Applicazioni aziendali

La tokenizzazione accelera l'onboarding di nuovi clienti aziendali garantendo e semplificando l'accesso alle informazioni organizzative necessarie per la conformità KYC/AML (Know-Your-Customer/Antiriciclaggio).

Futuro plausibile

"Durante una richiesta di prestito, ho fornito in modo sicuro alle banche gli elementi necessari della mia identità tokenizzata. Ciò significa che ho potuto concentrarmi sull'ottenere la tariffa migliore piuttosto che sulle scartoffie e non devo preoccuparmi di condividere le informazioni con più parti. La mia identità tokenizzata sarà utile anche per affittare un appartamento o un'auto, stipulare un'assicurazione e firmare un contratto di telefonia mobile".

Giocatori attivi

Aziende come ID.me sono pioniere in questo settore offrendo soluzioni di portafoglio digitale che proteggono le informazioni personali tokenizzate. Con 50 milioni di utenti e 600 partner, Id.me esemplifica la crescente accettazione e dipendenza dalle soluzioni di identità digitale.

Prospettiva

È probabile che la tokenizzazione e la capacità di creare sistemi di verifica continui, sicuri ed efficienti favoriscano l'innovazione nello spazio dell'identità digitale.  

La biometria tokenizzata è molto promettente. Tokenizzando le misurazioni personali, i consumatori possono acquistare più facilmente abbigliamento online, aiutando i commercianti di e-commerce a ridurre i resi, un vantaggio cruciale considerando che il 25% degli acquisti di abbigliamento online viene restituito. Oltre alla vendita al dettaglio, la tokenizzazione può semplificare i processi nei settori dei giochi o dei beni regolamentati, consentendo ai consumatori di condividere in modo sicuro solo le informazioni necessarie, come la prova dell'età.

La tokenizzazione svolge un ruolo fondamentale nel consentire esperienze di autenticazione sicure e senza interruzioni. Le passkey, ad esempio, sono rappresentazioni tokenizzate dell'identità di un consumatore legate ai suoi dati biometrici memorizzati sui dispositivi personali. Le passkey possono sostituire le password monouso nei pagamenti, che sono ampiamente considerate non sicure. Una volta generata, una passkey può essere combinata con altri fattori per verificare che il consumatore stia utilizzando un dispositivo attendibile, consentendo un'autenticazione senza attriti per l'e-commerce e le transazioni di commercio remoto. 

In generale, con l'evoluzione delle interazioni digitali, la domanda di una verifica dell'identità affidabile e senza attriti favorirà una maggiore innovazione e una più ampia adozione.

Dati

Garantire lo scambio di dati privati e sensibili

Sfida

Lo scambio di dati in un mondo digitale frammentato è irto di difficoltà in termini di trasparenza e privacy. I sistemi sanitari spesso soffrono di infrastrutture di dati frammentate che comportano costi operativi elevati e possono compromettere l'assistenza ai pazienti. La mancanza di interoperabilità significa che le cartelle cliniche sono sparse su più piattaforme, rendendo difficile per gli operatori sanitari accedere a informazioni complete sui pazienti.

Soluzione

Quando i dati sanitari sensibili vengono convertiti in token sicuri, possono essere scambiati senza problemi tra i sistemi senza compromettere la sicurezza. Le informazioni sanitarie protette (PHI) sono accessibili solo al personale autorizzato, impedendo l'accesso non autorizzato e potenziali violazioni.

La tokenizzazione consente ai pazienti di controllare i propri dati medici, consentendo loro di decidere chi può accedere alle loro informazioni e in quali circostanze. Ciò è facilitato da token programmabili configurati per concedere l'accesso solo in contesti o intervalli di tempo specifici. 

Assicurazioni: le polizze tokenizzate diventano intelligenti

Una recente analisi di BCG rivela che il 60% delle compagnie assicurative sta investendo nella tecnologia blockchain, con l'80% dei dirigenti del settore che ritiene che possa migliorare significativamente l'efficienza delle loro aziende". La tokenizzazione delle polizze assicurative comporta la creazione di surrogati di codice digitale che sono rappresentati sulla blockchain, in modo che possano essere gestiti utilizzando contratti intelligenti.

Investire nella tecnologia blockchain

Vantaggi delle polizze assicurative tokenizzate

Gestione automatizzata delle policy

Gli smart contract possono attivare o disattivare automaticamente le polizze in base allo stato del pagamento del premio, riducendo il sovraccarico amministrativo.

Offerte di prodotti flessibili

La tokenizzazione facilita l'introduzione di prodotti assicurativi innovativi, come le polizze a breve termine per i lavoratori contingenti che scadono automaticamente quando non sono più necessarie.

Collaborazione avanzata

I contratti digitali possono semplificare le interazioni tra più assicuratori, coordinando i pagamenti dei sinistri in modo più efficace ed equo.

Miglioramento dell'efficienza dei processi

Registrando tutti i dati pertinenti sulla blockchain, la tokenizzazione aiuta nella sottoscrizione e nelle ispezioni dei sinistri e migliora la capacità di rilevare e prevenire le frodi, riducendo potenzialmente i costi assicurativi dei consumatori.

Casi d'uso del commercio

La tokenizzazione non solo può proteggere e mascherare i dati, ma anche aiutare a gestire l'accesso ai dati sensibili. I consumatori possono scegliere di autorizzare e abilitare selettivamente i commercianti a "vedere" il loro comportamento di acquisto su una piattaforma digitale. I commercianti beneficiano dell'accesso a dati comportamentali che apportano nuova precisione al posizionamento dei prodotti, allo sviluppo dell'offerta e ai prezzi. I consumatori potrebbero beneficiare di offerte, prezzi e sconti più pertinenti.

Futuro plausibile

"Non ho più bisogno di fornire manualmente un'anamnesi completa ad ogni visita dal medico. Invece, autorizzo l'accesso al mio PHI tokenizzato attraverso il mio portafoglio digitale sicuro, semplificando il processo di consultazione e rendendo le valutazioni mediche più accurate".

Aziende come ID.me sono pioniere in questo settore offrendo soluzioni di portafoglio digitale che proteggono le informazioni personali tokenizzate. Con 50 milioni di utenti e 600 partner, Id.me esemplifica la crescente accettazione e dipendenza dalle soluzioni di identità digitale.

Giocatori attivi

La soluzione LexisNexis Gravitas Token esemplifica come le tecnologie avanzate di tokenizzazione vengono applicate nel settore sanitario. I suoi algoritmi de-identificano e collegano i dati dei pazienti in modo che possano essere utilizzati in sicurezza per la ricerca clinica senza compromettere la privacy dei pazienti.

Prospettiva

La tokenizzazione PHI promuove un sistema sanitario più integrato in cui le informazioni fluiscono liberamente ma in modo sicuro, a vantaggio di tutte le parti interessate, in particolare dei pazienti. Ma la realizzazione di questo potenziale richiede di affrontare le complessità normative e i sistemi legacy. Ciò richiederà tempo e uno sforzo coordinato in tutto il settore sanitario.

Operazioni transfrontaliere

Globalizzazione dei pagamenti tokenizzati

Sfida

I pagamenti transfrontalieri (XB) sono resi inefficienti dall'infrastruttura legacy, insieme a una regolamentazione e una governance complesse. I sistemi di pagamento unici dei paesi creano problemi di interoperabilità, mentre le commissioni applicate dagli intermediari aumentano i costi. Inoltre, i processi di conformità manuali e la tecnologia legacy impediscono un monitoraggio efficace, mentre la mancanza di meccanismi di regolamento globali affidabili richiede costose conversioni di valuta.

Soluzione

La tokenizzazione dei flussi di pagamento XB può migliorare significativamente la velocità, la trasparenza e l'efficienza dei costi. Implementati in reti transfrontaliere olistiche, i token possono rappresentare e trasmettere istantaneamente valore e dati associati oltre i confini.

Crescita prevista del valore dei pagamenti XB

Commissioni per i pagamenti XB⁸

x10

Fino a 10 volte superiore rispetto ai pagamenti nazionali

1.5%

Una media dell'1,5% per i trasferimenti aziendali

8.4%

Fino all'8,4% per le rimesse dei privati

Come funziona

Questo approccio semplificato elimina molti passaggi e intermediari tradizionali, riducendo i tempi di transazione da giorni a minuti. Poiché le reti pertinenti funzionano in modo continuo, il sistema è "sempre attivo" e non è influenzato dagli orari delle banche tradizionali e dalle differenze di fuso orario, a differenza dei sistemi esistenti.

Veicoli per il movimento di denaro

Stablecoin

Le stablecoin sono criptovalute il cui valore è legato ad asset stabili come valute fiat o titoli di stato.

Professionisti

Riduzione delle commissioni e dei costi di conversione, supporto per il regolamento quasi in tempo reale e minore volatilità rispetto alle criptovalute tipiche.

Contro

Le difficoltà nel mantenere il pieno sostegno possono portare all'instabilità, come si è visto in alcuni fallimenti di stablecoin di alto profilo.

Valute digitali delle banche centrali

Le valute digitali della banca centrale (CBDC) sono emesse dalle banche centrali. Si tratta di versioni digitali di valute fiat che utilizzano la tecnologia del registro digitale per le operazioni finanziarie tradizionali.

Professionisti

Maggiore trasparenza, transazioni semplificate e maggiore controllo finanziario.

Contro

In gran parte sperimentali, le CBDC sollevano potenziali problemi di privacy e potrebbero squilibrare il sistema finanziario.

Depositi tokenizzati

I depositi tokenizzati sono token digitali che rappresentano saldi di depositi bancari di grandi volumi. I depositi tokenizzati potrebbero facilitare trasferimenti transfrontalieri rapidi ed efficienti all'interno di blockchain private o blockchain pubbliche autorizzate istituite all'interno di consorzi di banche approvate.

Professionisti

Regolamenti rapidi e supporto per transazioni complesse basate su smart contract, aumentando la fluidità dei mercati finanziari.

Contro

Potrebbero aumentare la disuguaglianza finanziaria svantaggiando le banche più piccole che non dispongono di capacità tecnologiche avanzate.

Futuro plausibile

"Non ho più bisogno di fornire manualmente un'anamnesi completa ad ogni visita dal medico. Invece, autorizzo l'accesso al mio PHI tokenizzato attraverso il mio portafoglio digitale sicuro, semplificando il processo di consultazione e rendendo le valutazioni mediche più accurate".

Giocatori attivi

Le principali banche stanno avanzando in questo spazio. Citi ha lanciato Citi Token Services,⁹ utilizzando blockchain e contratti intelligenti per facilitare i pagamenti XB 24 ore su 24, 7 giorni su 7 e la finanza commerciale automatizzata. La piattaforma Kinexys di J.P. Morgan¹⁰ rende possibili regolamenti più rapidi grazie all'uso della condivisione di informazioni peer-to-peer, al regolamento continuo e all'interoperabilità abilitati dalla blockchain di Ethereum.

Prospettiva

Sebbene l'adozione di sistemi di pagamento XB completi debba affrontare sfide, in particolare ostacoli normativi e politici in tutte le giurisdizioni, i potenziali vantaggi sono sostanziali. Potrebbe aiutare a semplificare i processi complessi di oggi e migliorare l'esperienza di pagamento. Trasferimenti XB più rapidi migliorerebbero il commercio e ridurrebbero sia i costi di un'azienda che la sua dipendenza dal finanziamento aziendale. Le reti finanziarie consolidate e le istituzioni con dimensioni e influenza significative sono ben posizionate per affrontare queste sfide e potrebbero emergere come leader nella modernizzazione dei pagamenti XB.

Interazioni

Semplificare e proteggere l'esperienza digitale

Sfida

I consumatori e le aziende operano su un'ampia gamma di canali, dispositivi ed ecosistemi, ognuno dei quali introduce rischi unici per le transazioni finanziarie. La gestione di queste complessità richiede un livello di controllo granulare che le infrastrutture di pagamento tradizionali, costruite per ambienti più semplici, non sono in grado di supportare. La rigidità di questi sistemi legacy lascia le aziende in difficoltà nell'adattarsi ai requisiti sfumati del dinamico panorama digitale di oggi.

Soluzione

Implementando tecnologie come gli smart contract che operano secondo la logica del "se questo, allora quello", i pagamenti programmabili possono rispondere dinamicamente a eventi o cambiamenti nell'ambiente, migliorando la velocità delle transazioni e riducendo i costi. 
 
La semplice programmabilità è già utilizzata nelle transazioni bancarie di routine: un esempio potrebbe essere il pagamento mensile programmato delle utenze. Ma i token possono fornire una programmabilità più sofisticata e complessa, contenendo istruzioni integrate che si attivano in condizioni specifiche, offrendo maggiore controllo e trasparenza e riducendo i rischi. I token potrebbero automatizzare le operazioni di un conto di deposito a garanzia, rimanendo inattivi fino a quando non vengono soddisfatte le condizioni predefinite e quindi eseguendo trasferimenti concordati senza ulteriori interventi umani. Anche l'assegnazione di fondi per determinati scopi potrebbe essere automatizzata, con le regole che prevedono esborsi solo quando giustificati. I prestiti potrebbero essere automatizzati secondo le stesse linee.

Numero di transazioni di pagamento tokenizzate a livello globale¹

Applicazioni dei token programmabili

Deposito a garanzia, stanziamento dei servizi di prestito &

Automatizza e proteggi gli esborsi e le transazioni, assicurandoti che i fondi vengano rilasciati solo quando tutte le condizioni contrattuali sono soddisfatte.

Evasione dinamica dei contratti

Facilitare accordi contrattuali complessi come i pagamenti della catena di fornitura in cui la conferma della consegna della merce attiva il pagamento.

Conformità normativa

Applica automaticamente la conformità ai requisiti normativi, riducendo i rischi e i costi associati alla supervisione manuale.

Futuro plausibile

"La tokenizzazione con logica programmabile ha trasformato le nostre operazioni aziendali, riducendo i tempi di pagamento all'estero da settimane a poche ore, migliorando così il nostro flusso di cassa e riducendo il time to market".

Giocatori attivi

Nel settembre 2023, Citi ha sperimentato un programma per trasferimenti programmabili di token di deposito, rivolto ai clienti istituzionali per facilitare pagamenti efficienti dei fornitori di servizi.¹² Questo nuovo servizio potrebbe ridurre i tempi di transazione da giorni a minuti.

Prospettiva

La più ampia adozione dei pagamenti programmabili promette una maggiore efficienza, sicurezza e trasparenza. Ma le tecnologie programmabili devono affrontare ostacoli normativi e richiederanno una significativa collaborazione intersettoriale. Il successo dipenderà dalla rapidità con cui queste sfide potranno essere affrontate e dalla tecnologia integrata nei sistemi finanziari esistenti.

Merce

Passaporti di prodotto per catene di fornitura visibili

Sfida

Spesso non c'è sufficiente trasparenza sull'origine e sulla gestione dei prodotti. Allo stesso tempo, la domanda dei consumatori di informazioni sull'origine, la sostenibilità e la qualità dei prodotti sta intensificando la pressione sulle aziende affinché migliorino la gestione della catena di approvvigionamento.

Soluzione

I passaporti dei prodotti sono solo l'inizio. Assegnando a ciascun asset un identificatore di token univoco (sotto forma di codice QR o RFID), la tracciabilità viene migliorata lungo tutta la catena di approvvigionamento. Allo stesso modo, ai partecipanti vengono assegnati identificatori digitali che consentono loro di autenticare e gestire gli asset mentre questi ultimi si spostano attraverso la catena di approvvigionamento.

Anche la tecnologia Distributed Ledger (DLT) potrebbe essere d'aiuto. La DLT garantisce che tutte le attività relative agli asset siano registrate in tempo reale e immutabile, riducendo le possibilità di perdita o falsificazione dei dati ed eliminando l'oscurità.

L'integrazione dei dispositivi Internet of Things (IoT) con la tokenizzazione consente la raccolta di dati aggiuntivi, ad esempio sulle condizioni ambientali lungo tutta la catena di fornitura. Gli smart contract possono quindi automatizzare i processi tradizionalmente burocratici, semplificando le operazioni e migliorando la trasparenza.

Vantaggi operativi

Maggiore trasparenza

I record di dati in tempo reale tokenizzati promuovono la trasparenza all'interno della catena di approvvigionamento, rendendo le transazioni visibili a fornitori, autorità di regolamentazione e consumatori. Questa visibilità aiuta a garantire che tutti i prodotti soddisfino gli standard promessi.

Risoluzione proattiva dei problemi

La capacità di monitorare le condizioni in tempo reale consente alle aziende di risolvere tempestivamente i problemi. Se i sensori IoT rilevano un aumento delle temperature di conservazione che mette a repentaglio la qualità del prodotto, aggiustamenti immediati possono prevenire le perdite.

Il numero di transazioni IoT tokenizzate aumenterà di 5 volte nel periodo di 5 anni fino al 2027¹³

Sulla strada della sostenibilità

Vantaggi delle polizze assicurative tokenizzate

Tecnologia di contabilità distribuita

Migliora la trasparenza nelle catene di fornitura, promuovendo migliori pratiche di sostenibilità. Tramite sistemi avanzati con DLT, i consumatori possono accedere a informazioni dettagliate sui prodotti che acquistano, come i dati sull'impronta di carbonio, sull'approvvigionamento delle materie prime e sui livelli di riciclaggio.

Passaporto digitale del prodotto (DPP)

L'iniziativa Digital Product Passport della Commissione europea mira a promuovere la sostenibilità e la circolarità nei beni di consumo. Ogni prodotto sarà caratterizzato da un codice QR o un tag RFID che si collega a una blockchain che memorizza i dati sull'impatto ambientale. 

Il ruolo della tokenizzazione

L'integrazione della tokenizzazione con DPP potrebbe migliorare la sicurezza dei dati e l'accessibilità dei consumatori. Le informazioni possono essere archiviate come token non fungibili (NFT), il che le rende sicure e facilmente verificabili.

Sfide e prospettive

Il DPP deve affrontare ambiguità normative. Le autorità di regolamentazione dovranno decidere a quale livello di dettaglio i DPP dovranno raggiungere e definire quali architetture tecnologiche potranno utilizzare. Tuttavia, l'iniziativa illustra il potenziale della blockchain e della tecnologia dei token nell'affrontare questioni significative come la sostenibilità. L'UE potrebbe implementare il DPP entro il 2026.¹⁴

Futuro plausibile

"Grazie all'integrazione dell'IoT e della tokenizzazione, la nostra catena di supermercati ha identificato e risolto rapidamente un problema con le temperature dei frigoriferi in uno dei nostri centri di distribuzione. In questo modo si è evitato che i lotti di prodotti lattiero-caseari si deteriorassero, risparmiando denaro e proteggendo la reputazione del nostro marchio".

Giocatori attivi

Il mercato globale della tecnologia di gestione della supply chain basata su blockchain, esemplificato da soluzioni come GreenToken di SAP, è in rapida crescita. Queste soluzioni consentono di tracciare con precisione anche i materiali dei prodotti in comune, garantendo l'integrità e la tracciabilità degli articoli dalla fonte allo scaffale. Grandi aziende come Unilever hanno adottato questa tecnologia per soddisfare i requisiti normativi e le aspettative dei consumatori.¹⁵

Prospettiva

Le soluzioni di tracciamento e monitoraggio basate su token sono pronte a offrire vantaggi sostanziali alle organizzazioni con operazioni logistiche estese in cui le economie di scala svolgono un ruolo cruciale. La sinergia tra IoT e tokenizzazione potrebbe migliorare la gestione della supply chain rendendo possibili sofisticate piattaforme di automazione end-to-end. Man mano che queste tecnologie maturano, le società tradizionali di gestione della supply chain potrebbero dover formare partnership strategiche o innovare per rimanere competitive. È probabile che questa tendenza democratizzi il mercato, riducendo il dominio di alcuni importanti attori.

Affrontare le sfide

Nonostante il potenziale della tokenizzazione, diverse sfide potrebbero impedirne l'adozione.

Complessità normativa

Navigare tra le complesse normative sui dati e sui titoli in diversi mercati e giurisdizioni rimane un ostacolo. Le leggi sulla localizzazione dei dati richiedono che i dati vengano elaborati all'interno di paesi specifici, aumentando la complessità della creazione di un modello veramente armonizzato e interoperabile per la tokenizzazione. I token utilizzati in funzioni specifiche, come i pagamenti transfrontalieri, possono attirare l'attenzione delle autorità di regolamentazione in più giurisdizioni.

Standard concorrenti e mancanza di interoperabilità

Nuovi attori entrano costantemente nell'ecosistema dei token, il che stimola la crescita sia del numero di token che dei tipi di token. Nell'ambito dei pagamenti, i token di rete competono con quelli emessi dai fornitori di servizi di pagamento (PSP); nello spazio di identità e accesso, i token SSO di Google competono con quelli di Apple. Nel tempo, il mercato potrebbe consolidarsi o standardizzarsi, con i fornitori di token che si trasferiscono in aree adiacenti, dove la tecnologia può migliorare la sicurezza e l'esperienza del consumatore. Un sottoprodotto diretto della crescita dei casi d'uso della tokenizzazione è la proliferazione di tipi di token senza la necessaria interoperabilità. Come evidenziato in precedenza, anche nell'ambito della tokenizzazione dei pagamenti, i tipi di token variano tra PSP e reti.

Integrazione tecnologica

Gli stack tecnologici legacy con bassa configurabilità e ambienti di dati in silos spesso comportano un debito tecnico significativo, costi di manutenzione elevati e rischi di sicurezza elevati.

Nuovi vettori di minaccia

L'informatica quantistica e l'intelligenza artificiale avanzata potrebbero potenzialmente compromettere l'efficacia della tokenizzazione nella protezione dei dati sensibili. Il primo potrebbe sfondare la crittografia, mentre il secondo potrebbe migliorare i metodi di attacco che prevedono la previsione e il reverse engineering dei token.

Adozione da parte di consumatori e commercianti

La tokenizzazione all'interno di alcuni casi d'uso, come il pagamento e la fidelizzazione, è invisibile ai consumatori. È improbabile che se ne accorgano, tanto meno che siano tenuti a intraprendere qualsiasi azione per tokenizzare i loro dati sensibili. Ma in altri contesti, come la tokenizzazione dei dati sanitari o la condivisione di dati comportamentali con i commercianti tramite tokenizzazione, sarà necessaria una significativa educazione dei consumatori sui vantaggi che ne derivano (privacy, sicurezza, capacità di gestire il consenso). Così come la certezza di offrire un valore reale ai consumatori sotto forma, ad esempio, di prezzi personalizzati e sconti. Dal punto di vista dell'esercente, l'introduzione di nuovi tipi di token o casi d'uso può richiedere agli esercenti di aggiornare piattaforme tecnologiche critiche ma obsolete e/o di ritokenizzare i dati critici.

Ecosistemi di token disparati

Piattaforme diverse possono emettere token separati per la stessa carta, complicando l'utilizzo e l'analisi. La mancanza di tecnologia per collegare e armonizzare l'utilizzo dei token tra le piattaforme limita l'efficace interattività dei dati. I token di rete offrono maggiori vantaggi in termini di interoperabilità, ma i commercianti spesso si affidano anche a token provenienti da altre fonti, richiedendo l'integrazione di più sistemi disparati e un debito tecnico aggiuntivo.

Nonostante queste sfide, la spinta verso la tokenizzazione continua. Il superamento di queste barriere in modo che la tokenizzazione diventi pienamente effettiva richiederà chiarezza normativa, progresso tecnologico ed educazione dei consumatori.

Il futuro della tokenizzazione

Come abbiamo visto, la tokenizzazione è più di un semplice metodo di transazione sicuro. È uno strumento versatile che continua a sbloccare il potenziale promuovendo l'evoluzione di un'economia basata sui token. Ogni settore che tocca deve essere pronto ad adattarsi e innovare per stare al passo.

Impatto su alcuni attori chiave dell'ecosistema

banche

Già beneficiando di processi di pagamento semplificati e tassi di autorizzazione più elevati, le banche sono ben posizionate per capitalizzare la fiducia implicita che i consumatori hanno nei loro istituti finanziari. Nei prossimi anni le banche potrebbero estendere il loro ruolo nella tokenizzazione delle informazioni sensibili dei consumatori oltre i dati finanziari: con il consenso dei consumatori, le banche potrebbero tokenizzare e condividere i dati sul comportamento dei consumatori con terze parti. Inoltre, le banche beneficeranno dei vantaggi in termini di efficienza della tokenizzazione: l'introduzione della tokenizzazione dei depositi bancari su larga scala potrebbe promuovere un regolamento efficiente e rendere possibili nuovi corridoi di pagamento sicuri, accelerando e riducendo il costo del flusso di valore attraverso i confini internazionali.

Commercianti

I commercianti beneficiano di tassi di approvazione più elevati e di una ridotta complessità operativa, un sottoprodotto della tokenizzazione delle PAN delle carte di credito, che riduce le frodi, rende il checkout più semplice e alleggerisce il carico di conformità. In futuro, la tokenizzazione potrebbe continuare a rendere il commercio ancora più sicuro tramite la tokenizzazione di PII e informazioni biometriche, che sarebbero condivise, in modo sicuro e con il consenso del consumatore, con i commercianti e più in generale in tutto l'ecosistema del commercio.


La tokenizzazione dei punti fedeltà potrebbe ridurre le frodi, migliorare l'esperienza del consumatore e rafforzare l'affinità con il marchio. I consumatori dotati di profili di identità tokenizzati e sicuri faranno acquisti in tutta sicurezza su canali fisici e digitali, dispositivi e domini diversi, come quelli dell'e-commerce e del Web3.

Governo

È probabile che i governi di tutti i livelli traggano vantaggio dalle funzionalità di gestione sicura dei dati della tokenizzazione. Gli enti pubblici coinvolti nel trasferimento di valore utilizzeranno la tokenizzazione per funzioni come gli esborsi previdenziali e fiscali. Alla fine potrebbero anche utilizzare le valute digitali della banca centrale per promuovere l'inclusione finanziaria. In qualità di garanti dell'identità per i cittadini, ci si può aspettare anche che i governi sperimentino soluzioni di identità digitale basate su token. I governi influenzeranno l'ecosistema di tokenizzazione tramite standard, regolamenti e requisiti, abilitandone o limitandone lo sviluppo. Man mano che le applicazioni di tokenizzazione si moltiplicano, i governi a loro volta estenderanno l'ambito del loro controllo.

Portafogli digitali

La fiorente economia della tokenizzazione rappresenta un'opportunità per le aziende tecnologiche e le banche leader nel settore dei portafogli digitali. Gli asset, l'identità e altre forme di tokenizzazione potrebbero servire a radicare ulteriormente i loro portafogli nell'ecosistema e nella vita dei consumatori. Questi portafogli diventerebbero canali di distribuzione naturali per nuovi servizi, come i servizi relativi all'identità. D'altro canto, il dominio sul mercato dei wallet di marca di queste società potrebbe invitare a un ulteriore controllo normativo. I vantaggi dell'interoperabilità di una soluzione di pagamento o di identità tokenizzata e a circuito aperto potrebbero potenzialmente creare ancora più pressione per aprire i modelli di business "walled garden" di queste aziende.

"La tokenizzazione è ben consolidata nei pagamenti, ma l'elenco dei
I potenziali casi d'uso in altri campi sono mozzafiato. Ovunque i dati debbano essere scambiati in tutta sicurezza, la tokenizzazione può svolgere un ruolo. Ha enormi implicazioni per il commercio".

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

La tokenizzazione si sta dimostrando una tecnologia trasformativa. Non solo supera in modo efficiente le sfide relative alla sicurezza e alla privacy dei dati, ma sblocca anche nuove opportunità per gli attori commerciali e governativi con l'emergere di un'economia dei token. Mentre gli innovatori continuano a esplorare ulteriori casi d'uso oltre ai pagamenti, la tokenizzazione rafforzerà il suo ruolo di abilitatore invisibile, sostenendo interazioni digitali sicure ed efficienti in vari settori.

Mastercard e tokenizzazione 

Il ruolo di Mastercard nel promuovere la tokenizzazione dei pagamenti sottolinea l'importanza della tecnologia. Dal 2022, Mastercard ha raddoppiato il volume delle transazioni tokenizzate, elaborando oltre 4 miliardi di transazioni di questo tipo in un solo mese e consentendo pagamenti più sicuri in più di 110 paesi. 

Servizio di abilitazione digitale Mastercard

Lanciato nel 2014, il Mastercard Digital Enablement Service (MDES) è un'unica piattaforma integrata per emittenti, fornitori di portafogli, commercianti e altri richiedenti di token per consentire la digitalizzazione dei tipi di carte Mastercard supportati per molti metodi di pagamento digitali. I servizi end-to-end MDES sono supportati dall'affidabilità e dalla portata globale della rete Mastercard. Oltre ai servizi di tokenizzazione per emittenti e commercianti, MDES fornisce alle istituzioni finanziarie una gamma di servizi che riducono il rischio dei dati con soluzioni semplici, sicure e scalabili. Inoltre, MDES fornisce pagamenti digitali sicuri per qualsiasi tipo di portafoglio. 

Rete multi-token

Mastercard sta sviluppando la Multi-Token Network (MTN) per facilitare l'adozione più ampia e mainstream delle tecnologie blockchain e degli asset digitali per le aziende e i consumatori, in modo da preservare l'integrità dell'odierno sistema finanziario regolamentato.
 
MTN crea un modo più affidabile e prevedibile per i consumatori e le aziende di interagire con gli ecosistemi degli asset digitali. Stabilisce uno spazio sicuro per le istituzioni finanziarie altamente regolamentate, come le banche, per esplorare e implementare nuove applicazioni e servizi. MTN apre inoltre la strada all'adozione di un'ampia gamma di casi d'uso degli asset digitali, ampliando la scelta per i consumatori, guidando la concorrenza nei mercati digitali e mettendo in moto un circolo virtuoso di innovazione per la più ampia comunità di sviluppo.
 
In alcuni paesi, la versione beta di MTN funge ora da banco di prova per le nuove funzionalità di pagamento e commercio. Mastercard si impegna a garantire che la nostra rete sia preziosa per tutti i partecipanti fin dal primo giorno, consentendo alle persone e alle aziende di tutto il mondo di effettuare transazioni con gli asset digitali con maggiore flessibilità, efficienza e controllo.

Mastercard Payment Passkey Service

Mastercard Payment Passkey Service utilizza la tokenizzazione e metodi di autenticazione biometrica basati sul dispositivo, come le impronte digitali o le scansioni facciali, per proteggere l'interazione di pagamento online di un consumatore, garantendo che la transazione sia sicura e che nessun dato del conto finanziario venga condiviso con terze parti, rendendolo inutile per truffatori e truffatori. Sostituendo le password e le OTP tradizionali, il servizio Mastercard Payment Passkey rende le transazioni non solo più sicure, ma anche più veloci, rappresentando un punto di svolta per il commercio online.