Attingere all'Open Banking per identificare, gestire e prevenire le frodi di identità nell'apertura del conto

Le aspettative dei consumatori di oggi per le loro interazioni finanziarie stanno cambiando. Richiedono un'esperienza nativa digitale, senza interruzioni, coerente e istantanea con il loro fornitore finanziario fin dall'inizio. Non sono più disposti ad aspettare diversi giorni per le verifiche dell'identità o per i microdepositi da liquidare per iniziare a utilizzare il loro conto.  

Eppure, sappiamo che ogni giorno i cattivi attori trovano nuovi modi per rompere il sistema. Man mano che sempre più persone e aziende entrano nell'economia digitale, è fondamentale mantenerle al sicuro in tutti i punti di contatto con i loro account e non solo. Gli istituti finanziari devono proteggere i conti dei propri clienti dalle frodi per ottenere in ultima analisi il primato, aumentare i depositi e incoraggiare comportamenti top of wallet, aiutandoli così a recuperare il costo medio di acquisizione stimato di 450 dollari. 

L'open banking è il filo conduttore che collega l'ecosistema per rendere l'apertura del conto più veloce, sicura e semplice. 

Ecco uno scenario comune con cui le istituzioni finanziarie hanno a che fare quotidianamente:  

• «John Doe» ha aperto un nuovo conto corrente presso «AcmeBank» ed è pronto a finanziarlo con un altro conto esistente che ha presso «Partnerbank»  

• Come fa AcmeBank a sapere che John è l'effettivo proprietario del conto presso Partnerbank? Acmebank dovrebbe procedere con l'invio del file ACH alla rete Nacha (ACH), lasciando che la transazione vada a buon fine? Se John Doe fosse un cattivo attore e la banca Acme permettesse che il pagamento andasse a buon fine senza effettuare controlli appropriati, John Doe potrebbe spostare quel denaro altrove e AcmeBank potrebbe ottenere un ritorno di pagamento non autorizzato da "Partnerbank", con conseguenti perdite per frode.  

• Allo stesso modo, alcune compagnie assicurative richiedono semplicemente la verifica del conto e del numero di instradamento prima di erogare i fondi, senza verificare l'identità del destinatario. In questo caso, John Doe può impersonare un'altra persona e utilizzare i suoi dati personali per reindirizzare un pagamento assicurativo o un esborso in busta paga sul suo conto.

Nacha – operatore di pagamenti ACH – sta pubblicando nuove regole e linee guida che introducono ulteriori quadri di gestione del rischio per i mittenti ACH, così come per i destinatari. Ai partecipanti all'ecosistema, come commercianti, piattaforme di e-commerce, istituti di credito e fornitori di servizi assicurativi, potrebbe essere richiesto di includere la verifica dell'account e l'identità, l'autenticazione a più fattori, il monitoraggio della velocità e i miglioramenti KYC/KYB. Mastercard è un Nacha Preferred Partner per la conformità, la prevenzione dei rischi e delle frodi, con particolare attenzione alla convalida del conto. 

Oltre a controlli antifrode più approfonditi condotti dagli originatori, i curatori devono ora partecipare anche al monitoraggio e alla segnalazione delle frodi per ridurre il rischio. Nell'esempio precedente, Acmebank, l'istituto finanziario ricevente, dovrà anche eseguire ulteriori controlli antifrode.

Mastercard Open Banking aiuta gli istituti finanziari a identificare, gestire e affrontare il rischio di frode su base continuativa.  Esempi delle nostre soluzioni includono la verifica istantanea dei dettagli dell'account, la verifica del dispositivo e dell'identità. Se utilizzati insieme ad altre soluzioni antifrode per i clienti, aiutano a proteggere le interazioni che i consumatori hanno con il loro fornitore di servizi finanziari. 

L'anno scorso, Mastercard ha debuttato con l'Open Banking Identity Verification per il mercato statunitense e continua a investire in funzionalità aggiuntive che sfruttano le nostre estese reti di frode e identità. Prima di avviare una transazione, gli istituti finanziari possono verificare una serie di fattori, tra cui: 

• Conferma delle informazioni sulla proprietà dell'account, inclusi nome, indirizzo, telefono ed e-mail, in tempo reale 
• Convalida dei profili di identità e quantificazione del rischio di identità  
• Esame del livello di rischio dei modelli di attività e delle associazioni degli utenti per rilevare comportamenti fraudolenti 
• Verifica dell'autenticità del dispositivo e acquisizione dei segnali di frode 

Oltre alla verifica dell'identità Open Banking, Mastercard offre servizi per semplificare il finanziamento del conto, tra cui:  

• Verifica del titolare dell'account: una richiesta API una tantum che restituisce il nome, l'indirizzo, l'email e il numero di telefono del proprietario dell'account per un account selezionato. Ciò verifica che il conto bancario collegato sia di proprietà della persona che apre un nuovo conto e integra la mitigazione del rischio KYC in tempo reale. 
• Verifica dei dati dell'account: autentica e verifica istantaneamente i dettagli dell'account, inclusi i numeri di conto e di routing, per contribuire a mitigare le frodi, ridurre gli errori di immissione manuale e massimizzare la fiducia nelle transazioni di pagamento. 
• Controllo del saldo del conto: determina facilmente il saldo del conto prima di trasferire fondi su un nuovo conto. Ciò garantisce che l'importo da trasferire sul nuovo conto sia disponibile con un'istantanea del saldo accurata e in tempo reale e riduce i costosi resi NSF. 
• Indicatore di successo dei pagamenti: un punteggio che prevede la probabilità che una transazione si risolva per un determinato consumatore «oggi» e fino a nove giorni in futuro.  

Ora diamo un'occhiata al viaggio con le nostre soluzioni: 

• Il consumatore ha aperto un nuovo conto corrente con 'Acme Bank' ed è pronto a finanziarlo utilizzando il conto bancario esistente presso 'Partnerbank' 
• Il consumatore accetta i T&C e autorizza tramite il widget Connect di Mastercard l'accesso e la condivisione dei propri dati bancari con la banca Acme   
• Il consumatore seleziona il proprio conto Partnerbank e inserisce le credenziali di accesso bancarie (o biometriche, ove applicabile) 
• Il consumatore seleziona il conto di versamento e l'importo 
• La banca Acme chiama le nostre API di cui sopra in background per controllare i dettagli del conto e dell'identità in tempo reale e procede con l'elaborazione del pagamento 

Vai avanti e preparati! Dai un'occhiata alla pagina degli sviluppatori di Mastercard Open Banking per la documentazione tecnica o contatta i tuoi rappresentanti Mastercard per saperne di più.