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CASO DI STUDIO

Money in motion: soddisfare le aspettative in evoluzione dei migranti economici

Mentre le persone sono migrate in nuovi paesi alla ricerca di un futuro più luminoso nel corso della storia, l'onnipresente digitalizzazione ha aperto nuovi percorsi per la crescita economica e le opportunità in tutto il mondo. I nomadi digitali, ovvero i professionisti che viaggiano lavorando da remoto, sono emersi negli ultimi anni insieme ai progressi tecnologici e all'era post-pandemica del lavoro flessibile. In effetti, circa 24 milioni di americani intendono diventare nomadi digitali nei prossimi tre anni e altri 41 milioni stanno considerando lo stile di vita, secondo il rapporto Travel, reimmaginato di Mastercard nel 2023. Si tratta di poco più del 12% della popolazione degli Stati Uniti.

Questo stile di vita determina una nuova serie di esigenze per effettuare e ricevere pagamenti, nonché per gestire il denaro oltre confine. L'aumento demografico dei nomadi digitali ha anche ispirato le istituzioni finanziarie emergenti a soddisfare direttamente le loro esigenze di movimento di denaro. 

A tal fine, gli approfondimenti del Borderless Payments Report di Mastercard rivelano che i consumatori preferiscono sempre più i pagamenti transfrontalieri digitali rispetto a quelli di persona, motivati dal desiderio di funzionalità rapide e sicure per inviare denaro insieme alla conferma integrata che i fondi sono stati ricevuti. 

Ma nonostante l'importanza critica, le opzioni per il modo in cui le persone pagano e vengono pagate oltre confine non sono riuscite, per molti, a tenere il passo con la vita moderna. Insieme alle crescenti aspettative dei consumatori, i consumatori intervistati hanno espresso la crescente domanda di soluzioni di pagamento transfrontaliere digitali più pratiche e a basso costo, che non solo siano istantanee, ma forniscano anche un'esperienza sicura e senza interruzioni. 

Queste esigenze sono particolarmente presenti nell'Europa orientale, nel Medio Oriente e in Africa. In effetti, i migranti rappresentano in media il 70% della popolazione occupata nei paesi del Consiglio di cooperazione del Golfo (GCC) e oltre il 95% dei lavoratori del settore privato in Qatar e negli Emirati Arabi Uniti, secondo il Wilson Center. Dal lato dei destinatari, i flussi in entrata hanno rappresentato oltre il 15% del PIL in 25 paesi a basso e medio reddito (LMIC) nel 2022 e si stima che nel 2023 abbiano raggiunto i 669 miliardi di dollari. 

«Le rimesse sono sempre state un mercato interessante per l'EEMEA perché due dei tre corridoi più grandi del pianeta si trovano nella regione», ha dichiarato Onur Kursun, vicepresidente esecutivo, Transfer Solutions, Asia Pacifico, Europa orientale, Medio Oriente e Africa di Mastercard. «Quindici anni fa, ad esempio, non c'erano persone in Ucraina che sviluppavano codice per società in Arabia Saudita, quindi non c'era una forte necessità di pagamenti transfrontalieri a privati e quindi il processo di pagamento non era affatto fluido. Con l'avvento dell'e-commerce e della gig economy, sono emersi nuovi flussi di pagamento che hanno aumentato il fabbisogno e le aspettative delle persone nei confronti dei pagamenti transfrontalieri in generale. I rimborsi più rapidi, ad esempio, sono importanti perché le persone non sono più disposte ad aspettare 5-7 giorni», afferma Kursun.

La nuova regolamentazione e la digitalizzazione hanno consentito agli operatori di telecomunicazioni, alle fintech e ai marketplace di incorporare le rimesse nelle loro attività. Man mano che vedremo più attori digitali entrare nel mercato, cercheranno di offrire una migliore esperienza per i clienti.

Al servizio di un ecosistema di pagamenti più sofisticato

Con l'aumento della migrazione dei lavoratori che alimenta la domanda di soluzioni di pagamento digitali transfrontaliere più pratiche e a basso costo, l'attenzione si sta spostando su come i migranti possano trasferire il loro denaro in modo più efficiente, sia oltre confine che all'interno dei paesi che chiamano casa.  

Con lo sviluppo della tecnologia, le aspettative sui trasferimenti di denaro si sono evolute. Le persone cercano velocità, semplicità, sicurezza e resilienza. I consumatori possono ordinare e ricevere in sicurezza un pacco fisico da un rivenditore online nel giro di poche ore, ma perché non possono inviare e ricevere denaro in modo sicuro oltre confine in meno tempo? 

Il 79% dei consumatori intervistati afferma che sarebbe utile avere una visione aggiornata della propria situazione finanziaria in tempo reale

Il Borderless Payments Report di Mastercard mostra che quando i consumatori scelgono un'azienda per i pagamenti transfrontalieri, i fattori più importanti sono le commissioni basse, la velocità di consegna e la facilità d'uso. Il 79% dei consumatori intervistati afferma che avere una visione aggiornata della propria situazione finanziaria in tempo reale sarebbe utile in mezzo all'attuale volatilità economica. I fornitori semplicemente non possono permettersi di trascurare queste preferenze se vogliono rimanere redditizi.  

"Le persone vogliono sapere che il loro fornitore non è una fredda piattaforma clinica, ma un'azienda in grado di fornire servizi aggiuntivi e tocchi utili, come approfondimenti automatizzati sulla loro salute finanziaria", ha affermato Shivvy Jervis, pluripremiato innovation forecaster e giornalista. 

Lo stesso vale per i trasferimenti nazionali, con l'Egitto come buon esempio. In un mondo sempre più globale, digitale e on-demand, ci sono crescenti aspettative di transazioni istantanee. I recenti sviluppi nel settore dei pagamenti in Egitto hanno alimentato la domanda di nuovi metodi di pagamento veloci, sicuri e facili.   

"L'Egitto è un ottimo esempio di regione in cui stiamo contribuendo a creare miliardi di nuove transazioni", ha detto Kursun.

"La popolazione bancaria in Egitto è relativamente bassa, ma circa l'80% degli adulti utilizza ora le nostre soluzioni. Stiamo fornendo un'infrastruttura finanziaria sicura e non vediamo l'ora di replicare questa configurazione in altri paesi per facilitare ulteriormente l'inclusione finanziaria e un e-commerce più veloce". 

Combattere le sfide

Il rapporto di Mastercard mostra che il 41% dei mittenti e circa la metà dei destinatari intervistati intendono utilizzare i pagamenti transfrontalieri più frequentemente nei prossimi 12 mesi e circa la metà prevede di aumentare il valore delle proprie transazioni. 

Ma nonostante i miglioramenti nel movimento del denaro, le sfide rimangono. Il Remittances Prices Worldwide Database della Banca Mondiale ha evidenziato che le commissioni rimangono persistentemente elevate, con un costo medio del 6,2% per l'invio di $ 200 a partire dal secondo trimestre del 2023. 

"Per quanto riguarda i costi, c'è una commissione di transazione e c'è una componente di cambio (FX)", ha spiegato Kursun. "Quando invii Taka del Bangladesh, ad esempio, la tariffa con cui stai convertendo il tuo Dirham degli Emirati Arabi Uniti in Taka è importante perché i costi possono raggiungere il 5% o addirittura il 10%. Questo è un problema in tutto il mondo, ma soprattutto in Africa. È qualcosa che ora stiamo migliorando sfruttando la nostra portata e la nostra portata in Mastercard per fornire soluzioni più convenienti e trasparenti".   

Le persone chiedono una maggiore trasparenza per quanto riguarda i prezzi, citando le commissioni nascoste come impedimento alle transazioni più frequenti. «Questo è importante», ha detto Kursun. «Se ti affidi a una rimessa per pagare l'affitto, anche una riduzione di 10 dollari significa che non funziona».  

È importante sottolineare che le rimesse dovrebbero essere accessibili e fornire la possibilità di scegliere come gli utenti trasferiscono e ricevono fondi. La capacità di tracciare i fondi è un punto cruciale se si considera che due consumatori su cinque (40%) negli Emirati Arabi Uniti hanno riscontrato un problema che ha portato a un pagamento transfrontaliero in ritardo o in mancato, con numeri simili registrati in Arabia Saudita (39%) e Sudafrica (36%).  

Di coloro che negli Emirati Arabi Uniti e in Arabia Saudita hanno subito un ritardo o un mancato pagamento in passato, più della metà dedica più tempo a preoccuparsi che il pagamento venga consegnato in tempo. Ciò comporta ramificazioni emotive e conseguenze pratiche, molte delle quali evidenziano un grave impatto negativo sul benessere mentale.

Un altro ostacolo alla crescita del mercato è la persistente paura delle frodi. Il 34% degli intervistati per il Mastercard Borderless Payments Report ha dichiarato di aver smesso di utilizzare i pagamenti transfrontalieri per paura di diventare vittima di frodi. È fondamentale che la prossima generazione di soluzioni di trasferimento di denaro affronti direttamente le frodi.  

Infine, chi riceve le rimesse deve essere in grado di riceverle in un modo che funzioni. Più di un terzo delle persone intervistate nello studio Mastercard ha dichiarato che le loro famiglie a casa sono limitate dall'accessibilità limitata al denaro che viene loro inviato, con molti che devono percorrere lunghe distanze per riceverlo. Ciò rende fondamentale per qualsiasi moderna soluzione di trasferimento di denaro colmare questa lacuna con una varietà di opzioni e canali di pagamento che consentano alle persone di accedere facilmente ai propri fondi, indipendentemente dalla situazione.

"In passato, i consumatori facevano affidamento su insegne fisiche, ad esempio un cartello che pubblicizzava pagamenti transfrontalieri, dove potevano ritirare i loro soldi", ha aggiunto Kursun. "Ma ora consegniamo denaro direttamente su conti bancari, carte e portafogli digitali, oltre a migliaia di opzioni di pagamento in contanti in tutto il mondo. Con ciò, poiché le persone si rivolgono sempre più ai metodi digitali, è importante non perdere di vista l'importanza di mantenere l'accesso al contante. Questo è essenziale per l'inclusione finanziaria perché non tutti hanno conti bancari e non tutti hanno carte: si tratta di fornire scelta e promuovere l'inclusione".

"Stiamo sfruttando le nostre dimensioni e la nostra portata in Mastercard per fornire soluzioni più convenienti e trasparenti"

Onur Kursun

Più scelta, più inclusione

Nel 2022, la metà delle vendite globali di e-commerce è stata effettuata tramite portafoglio digitale, con le previsioni di un tasso di crescita annuo composto del 27% fino al 2030.   

«Ora puoi dividere le fatture tra portafogli, il che è ottimo per pagare le persone da remoto e consentire alle persone che lavorano per se stesse di collaborare con gli altri in modo più sicuro», ha detto Jervis. «In questi sistemi sono state integrate altre funzionalità di sicurezza online e per le persone che hanno difficoltà a effettuare operazioni bancarie centralizzate, il versamento di denaro in portafogli digitali senza problemi è rivoluzionario».  

"Ma dobbiamo anche ricordare la continua importanza del contante. Che si tratti di regioni dell'Africa o del Costa Rica, domina le reti di pagamento in molti paesi e ribadisce quanto sia cruciale la scelta per molti", ha aggiunto Jervis.  

Per garantire che un maggior numero di persone possa accedere a pagamenti rapidi e affidabili come e quando preferiscono, Mastercard Move – il portafoglio completo di funzionalità di trasferimento di denaro di Mastercard, che include i suoi Mastercard Cross-Border Services e le soluzioni Mastercard Send – consente a persone e organizzazioni di inviare e ricevere fondi in modo sicuro e protetto, sia a livello nazionale che internazionale.  

Mastercard Move offre ai clienti bancari, fintech e aziendali l'accesso a quasi 10 miliardi di endpoint in tutto il mondo, incluso l'accesso al 95% della popolazione bancaria mondiale in più di 180 paesi e oltre 150 valute. Aiuta ad affrontare le sfide affrontate da individui e aziende nel tentativo di trasferire denaro in modo più efficiente in un mondo sempre più senza confini. 

«I costi, la trasparenza e la scelta degli endpoint sono le principali sfide che le persone ci dicono di dover affrontare», ha aggiunto Kursun. «E credo che in Mastercard stiamo effettivamente affrontando tutti».

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