Segnali: il futuro dei pagamenti - Mastercard Newsroom

Segnali

Il futuro dei pagamenti

Entro la fine del decennio, assisteremo a innovazioni significative che rimodelleranno il commercio e inaugureranno "la prossima economia". I cambiamenti trasformativi che ci attendono includono una rivisitazione del denaro, nuovi modi di scambiare valore, esperienze intelligenti che attraversano gli ambienti fisici e digitali e principi elevati di inclusività e sostenibilità che cambiano il modo in cui progettiamo, costruiamo e forniamo i prodotti.

Con l'evolversi del commercio, si evolveranno anche i pagamenti. Nel contesto della Next Economy, le mutevoli aspettative dei consumatori, le tecnologie emergenti e l'impegno normativo collaborativo accelereranno le nuove innovazioni in materia di pagamenti. Questo rapporto analizza i segnali nel mondo di oggi per far luce su nove innovazioni nei pagamenti che potrebbero svilupparsi nei prossimi cinque-sette anni.

REINVENTARE IL DENARO

Un mondo tokenizzato

La nostra comprensione del valore e della gamma di asset che possono essere scambiati tra le parti continua a crescere. Siamo passati dallo scambio dei contanti nelle nostre tasche e dei saldi nei nostri conti bancari per includere nuovi asset come punti fedeltà, dati, beni digitali, diritti e nuove valute. La tokenizzazione degli asset fornisce l'accesso a questa gamma più ampia di asset e allo stesso tempo promuove la fiducia e la sicurezza nell'exchange stesso. Mentre ci muoviamo verso un mondo tokenizzato, i consumatori e le imprese saranno in grado di utilizzare, combinare e scambiare nuove forme di valore, liberando la ricchezza intrappolata e creando nuovi modelli di business.

Oggi, i consumatori pagano beni e servizi principalmente utilizzando valute legali o accedendo a varie forme di credito. Possono utilizzare i punti fedeltà nelle piattaforme di premi o nelle valute di gioco all'interno di ambienti di gioco digitali. Tuttavia, esiste una notevole frizione nello scambio di oggetti di valore tra questi mondi fisici e digitali. Inoltre, i consumatori possono possedere altri asset meno liquidi che sono validi come fonte di pagamento ma non di facile accesso o utilizzo. Una soluzione per sbloccare il valore intrappolato nelle cose che possediamo è sfruttare i token.

Siamo abituati a pensare a token che mascherano o proteggono dati sensibili, ad esempio i numeri di carta di credito. Tuttavia, i security token, i token non fungibili e i token valutari hanno esteso i tipi di asset che hanno maggiori probabilità di essere tokenizzati in futuro per includere azioni, obbligazioni, immobili, asset digitali (ad esempio, un tweet o un oggetto di gioco) e valute (criptovalute, stablecoin e CBDC).

La tokenizzazione può essere utilizzata per standardizzare gli attributi dell'asset, il che consente l'interoperabilità tra le parti di uno scambio, ad esempio, i consumatori potrebbero scambiare in modo sicuro token che includono i loro dati, mentre le banche e i commercianti potrebbero fornire l'accettazione perché i token sono standardizzati e scambiabili.

Un mondo tokenizzato caratterizza un futuro in cui quasi tutto può essere rappresentato come un token digitale discreto. Le applicazioni emergenti potrebbero portare a nuovi asset che fungono da strumenti di pagamento, cambiando il modo in cui concepiamo la proprietà personale e offrendo una maggiore flessibilità finanziaria. I token consentono lo scambio di valute alternative, beni fisici e dati personali in modo semplice e sicuro, anche i diritti di proprietà e i dati comportamentali. Consentono anche il "frazionamento", che apre le porte alla proprietà parziale di oggetti costosi o fisici che in precedenza non potevano essere suddivisi: case, navi portacontainer o persino classi di attività come l'arte o i vini pregiati.

La tokenizzazione degli asset dei mercati finanziari e privati può anche portare liquidità alla classe degli investitori. Citi stima che la tokenizzazione potrebbe "crescere di un fattore di oltre 80 volte nei mercati privati e raggiungere un valore di circa 4 trilioni di dollari entro il 2030". La banca stima che le partecipazioni in debito istituzionale, immobiliare, private equity e venture capital saranno sempre più classi di asset tokenizzate.

89%

Del mercato della tokenizzazione cartolarizzata garantita da attività è il settore immobiliare, che può essere suddiviso in piccole quote, consentendo investimenti frazionati ^[1]

2,6 miliardi di dollari

vendite di opere d'arte su piattaforme di token non fungibili (NFT) a dicembre 2022 ^[2]

Il mercato globale della tokenizzazione potrebbe raggiungere i 24 trilioni di dollari di asset finanziari entro il 2027. Un primo segno del potenziale complessivo della tokenizzazione è stato il mercato NFT: oggi esistono più di 11 milioni di NFT. Nonostante il ciclo dell'hype in questo settore, gli NFT sono un nuovo modo per digitalizzare gli asset e denotare la proprietà dei beni, con il potenziale di rivoluzionare il modo in cui il valore viene creato e scambiato tra consumatori e aziende.

Un'altra innovazione è il token ibrido, che combina elementi di pagamento, utilità e asset in un'unica unità. Ad esempio, un token ibrido per i servizi cloud potrebbe consentire agli utenti di pagare le tariffe, accedere all'archiviazione cloud e persino votare sulle politiche tecnologiche emanate dal fornitore di servizi.

Sebbene la tokenizzazione non sia una novità, l'estensione di questa tecnologia per coprire più asset del mondo reale nei prossimi cinque anni trasformerà il modo in cui concepiamo il valore e ciò che utilizziamo per i pagamenti. Il risultato potrebbe essere una serie più ampia di opzioni di pagamento per i consumatori. Allo stesso tempo, banche, attori digitali e commercianti scopriranno opportunità per creare modelli di business per supportare nuovi scambi di valore.

REINVENTARE IL DENARO

Pagamenti programmabili

API, smart contract e intelligenza artificiale si combineranno per consentire la codifica della logica di business tipicamente eseguita prima o dopo il pagamento nel pagamento stesso. Questi pagamenti programmabili creeranno nuove efficienze e offriranno una maggiore esperienza ai clienti.

Oggi, le aziende citano spesso problemi nella gestione di pagamenti complessi, con lamentele ampiamente riconosciute secondo cui i processi attuali sono lenti, ingombranti e inefficienti. Molti hanno pubblicizzato i flussi di pagamento programmabili come una soluzione. I pagamenti sono già generalmente programmati per avvenire automaticamente in base a determinate semplici condizioni. Per i consumatori, potrebbe essere un'app bancaria che paga il mutuo il primo del mese o un media che fattura la tua carta di credito per rinnovare un abbonamento. Per quanto pratico, si tratta di un livello di programmabilità molto elementare. Naturalmente, le esigenze commerciali sono più complesse: ad esempio, i pagamenti per grandi catene di fornitura con più partecipanti richiedono un'automazione più avanzata.

Stanno emergendo soluzioni di pagamento programmabili con maggiori capacità. Possono collegare gli eventi aziendali tra loro tramite API e sfruttare l'intelligenza artificiale e gli smart contract per eseguire pagamenti più complessi tra più destinatari. Possono anche essere utilizzati per eseguire interazioni machine-to-machine, automatizzando lo scambio tra i dispositivi connessi.

I casi d'uso commerciali includono le transazioni della catena di approvvigionamento e il pagamento delle royalty. Nella logistica, ad esempio, i pagamenti automatizzati potrebbero essere rilasciati ai fornitori quando i sensori in loco verificano le consegne. Nei marketplace, i creatori di contenuti potrebbero essere pagati in tempo reale con royalties variabili in base al canale (mobile, app o di persona). Queste funzionalità consentono alle entità di gestire la liquidità in modo più efficiente e di ridurre i tempi e i costi di elaborazione back-end.

I pagamenti programmabili potrebbero anche consentirci di espandere i modelli di business esistenti, come il pay-per-use o il leasing. Invece di acquistare macchine ad alta intensità di capitale, potremmo noleggiarle e pagarle in base a una serie di criteri predefiniti come l'utilizzo, i livelli di emissioni, il tempo di funzionamento totale, il tempo di inattività totale, ecc. Potrebbe essere attivato periodicamente un pagamento programmabile per raccogliere questi dati, generare una fattura in base alle condizioni contrattuali concordate e quindi detrarre automaticamente il pagamento dal portafoglio digitale del locatario e accreditarlo al locatore.

Gli attacchi informatici sono una delle maggiori minacce ai pagamenti programmabili e gli attacchi sono sempre più automatizzati per penetrare nuovi endpoint. Con un maggior numero di partecipanti connessi a una piattaforma programmabile, si registrano anche maggiori vulnerabilità dovute a ransomware e malware, che rappresentano una minaccia per questo ecosistema nascente. Le nuove funzionalità di sicurezza devono evolversi per portare fiducia in modo automatizzato.

I governi stanno anche esplorando come integrare la programmabilità nel denaro stesso tramite le valute digitali della banca centrale (CBDC). Le CBDC si comportano come le banconote tradizionali ma sono disponibili in forma digitale programmabile e promettono costi inferiori, maggiore efficienza, migliore accesso ai servizi finanziari e maggiore trasparenza e responsabilità nei flussi finanziari e nei sistemi di pagamento. Tuttavia, le CBDC introducono anche nuovi rischi e hanno un grado più elevato di complessità tecnica e normativa.

Vari progetti stanno esplorando i pagamenti programmabili da diverse prospettive. Alcuni esempi includono:

J.P. Morgan e Siemens AG hanno testato i pagamenti programmabili dalla fine del 2021. Seguendo regole pre-programmate, i pagamenti commerciali vengono effettuati automaticamente, eliminando la necessità di intervento umano e ottimizzando l'uso delle riserve di liquidità durante i tempi di inattività del personale, come i fine settimana, i giorni festivi e i pernottamenti.7

DBS, con sede a Singapore, ha annunciato una partnership nell'ottobre 2022 per eseguire un progetto pilota in cui i voucher basati su denaro vincolati allo scopo vengono emessi utilizzando dollari di Singapore tokenizzati (SGD) per pagare istantaneamente i commercianti, eliminando la necessità di riconciliazione back-end e aumentando la produttività e l'efficienza. Il progetto pilota fa parte di uno sforzo industriale guidato dalla Monetary Authority of Singapore (MAS) per sviluppare un SGD digitale programmabile.8

I pagamenti programmabili potrebbero evolversi da casi d'uso di nicchia a diventare una norma del settore entro il 2030. L'integrazione della messaggistica e di altri servizi a valore aggiunto, come la sicurezza informatica e la verifica Know Your Customer, porterà a opzioni di pagamento più intelligenti e contestualmente pertinenti. L'effetto netto sarà una significativa riduzione dei costi operativi per la pre-elaborazione, la riconciliazione e la gestione delle eccezioni e miglioramenti della velocità e del servizio ai clienti sia per i flussi commerciali che per quelli di consumo.

REINVENTARE IL DENARO

Portafogli onnipresenti

I portafogli digitali di nuova generazione saranno fondamentali per la gestione delle nostre identità e dei nostri asset, tra cui un'ampia varietà di oggetti di valore tokenizzati. Saranno presenti in modo prominente in tutta la nostra vita quotidiana, consentendo l'accesso a servizi e pagamenti in qualsiasi ambiente.

Sebbene la richiesta dei consumatori di viaggi semplificati e senza interruzioni sia evidente, l'uso dei portafogli oggi è spesso un'esperienza frammentata. I consumatori hanno regolarmente bisogno di diversi strumenti per effettuare transazioni o accedere a un servizio, tra cui portafogli fisici, documenti di identità, portafogli digitali e app bancarie, solo per citarne alcuni. L'aggiunta di un'ulteriore frammentazione è l'emergere di funzionalità simili a portafogli integrate nei browser Internet, nei dispositivi IoT e nei portafogli crittografici, che spesso possono essere difficili da sfruttare a causa della complessità dell'onboarding.

Man mano che l'innovazione affronta questi attriti, i portafogli digitali si evolveranno in un unico punto di controllo per una serie estesa di servizi e attività. I progressi includono un modo migliore per autenticare qualsiasi credenziale, non solo i pagamenti, facendo presagire un giorno in cui il portafoglio avrà un ruolo fondamentale nella nostra vita sempre più digitale. Il portafoglio del futuro consentirà agli utenti di verificare le identità e gestire i propri dati, fornire informazioni finanziarie personalizzate e fungere da " remoto " in-store, consentendo esperienze personalizzate online e in negozio. Questo sviluppo, guidato dalla continua digitalizzazione dell'economia, ci sta portando verso portafogli sempre attivi, onnipresenti e onnipresenti. Il portafoglio di domani consoliderà il modo in cui utilizziamo le carte, l'identità digitale, le chiavi di casa, le carte di accesso all'ufficio, le password, le patenti di guida e altro ancora.

4.4b

Gli analisti prevedono 4,4 miliardi di utenti unici di portafogli digitali entro il 2025, più della metà della popolazione mondiale ^[9]

54%

I pagamenti effettuati dai portafogli digitali rappresenteranno il 54% del valore delle transazioni di e-commerce globali entro il 2026

Gli ID del portafoglio Apple sono accettati in tre stati degli Stati Uniti (con altri sette in corso) e sono approvati dalla TSA ^[11]

Crescita globale del portafoglio

Molte entità stanno cercando il portafoglio digitale che fa tutto. Sebbene gli attori tecnologici abbiano guidato l'uso dei portafogli digitali, il fenomeno delle super app ha continuato a espandersi a livello globale. Sta emergendo come il prossimo campo di battaglia per giocatori come Amazon, Rappi e Grab e per i giganti della tecnologia Apple e Google. Nel frattempo, le banche globali stanno collaborando per lanciare concorrenti, come il portafoglio recentemente annunciato e gestito da EWS, una fintech di proprietà di Bank of America, Chase, Wells Fargo, Truist, Capital One, PNC e U.S. Bank.

Mentre i portafogli mobili di oggi memorizzano carte tokenizzate e informazioni sul conto, i super portafogli di domani andranno oltre l'approccio dell'app a funzione singola e diventeranno centrali di comando per la nostra vita quotidiana. Dato il livello di concorrenza e la supervisione normativa, è probabile che nessun fornitore di wallet sia in grado di dominare. Le banche e gli operatori digitali che competono in questo spazio avanzeranno fornendo una maggiore utilità ed esperienze senza soluzione di continuità, mantenendo la promessa di un unico portafoglio per gestire tutto.

ESPERIENZE INTELLIGENTI

Finanza connessa

Proprio come la vendita al dettaglio omnicanale ha trasformato il modo in cui facciamo acquisti, le tecnologie emergenti amplieranno i modi e i luoghi in cui paghiamo: nei negozi, nelle arene, nelle stazioni ferroviarie, nei giochi online, nelle super-app, nelle città intelligenti, nei metaversi e altro ancora.

Una delle sfide attuali negli ambienti digitali e fisici è che le opzioni di pagamento sono spesso limitate, con la mancanza di accesso istantaneo in ogni canale. Negli ambienti digitali, ad esempio, i consumatori potrebbero dover passare da un'applicazione all'altra per abilitare i pagamenti o accedere ai propri dati finanziari.

Connected finance è un termine generico per descrivere la capacità di connettere i nostri asset in qualsiasi ambiente, digitale, fisico o virtuale, fornendo un accesso universale ai pagamenti e ad altri servizi finanziari, grazie all'open banking e al controllo dei dati da parte dei consumatori.

L'open banking consente ai consumatori e alle piccole imprese di dare accesso ai propri dati finanziari a terzi: istituzioni finanziarie, fintech e altre entità di fiducia. Sulla base di questi dati, che vengono forniti tramite API, queste terze parti possono creare nuove soluzioni bancarie e di pagamento. Ad esempio, il Developer Hub di Citi consente ad aziende come Intuit di collegare i clienti ai loro account Citi tramite API e sfruttare la condivisione autorizzata dei dati per rimuovere l'attrito dall'utilizzo di strumenti di contabilità come Quickbooks e Mint. Allo stesso modo, il programma API di Mastercard ha permesso ad aziende come Allstate, Adyen e Accelya di fornire nuove soluzioni ai propri clienti.¹³

L'Open Banking estende queste funzionalità per consentire alle aziende non finanziarie di offrire prodotti e servizi finanziari all'interno delle loro applicazioni. Il risultato sono esperienze che riducono l'attrito in qualsiasi contesto digitale: un pulsante buy-now-pay-later per offrire credito all'interno dell'app di shopping di un rivenditore, un commerciante di e-commerce che fornisce un'assicurazione al momento del pagamento o, abbastanza presto, chatbot AI generativi che dispensano consigli nelle app di gestione del denaro. Klarna ha annunciato un plug-in integrato per ChatGPT che consentirà agli utenti di chiedere consigli sulla piattaforma per gli acquisti e ricevere consigli sui prodotti e link per acquistare tali prodotti. Queste nuove funzionalità fanno presagire un futuro in cui i servizi finanziari potrebbero essere forniti e distribuiti attraverso più canali, rendendo i nostri asset più accessibili in qualsiasi ambiente.

Le app di messaggistica sono un'altra area in cui la finanza connessa offre nuove funzionalità di pagamento. Piattaforme come WhatsApp stanno consentendo alla loro enorme base di utenti di inviare pagamenti P2P, con conseguente rapida crescita del commercio sociale e conversazionale. I fattori che accelereranno l'adozione dell'open banking includono la creazione della fiducia dei consumatori nella condivisione dei dati, l'aggiornamento dei sistemi bancari legacy e l'utilizzo dell'intelligenza artificiale per migliorare l'utilità dei dati sottostanti e per migliorare l'automazione e la gestione delle frodi.

80%

dei consumatori statunitensi collega oggi i propri conti bancari ad altre app utilizzando l'open banking ¹⁴

>100

I paesi hanno istituito l'open banking attraverso la regolamentazione o l'attività di mercato¹⁵

~$116 miliardi

Si prevede che l'open banking aumenterà a un CAGR del ~25% nei prossimi ~3-5 anni, raggiungendo una dimensione di mercato di ~$116 miliardi nel 2026¹⁶

Il mercato della fornitura di servizi finanziari attraverso altre applicazioni potrebbe raddoppiare il suo valore, passando da 3,6 trilioni di dollari nel 2020 a 7,2 trilioni di dollari entro il 2030.¹⁷ Più di quattro aziende su cinque che implementano questi servizi affermano di aver aumentato l'acquisizione e il coinvolgimento dei clienti.¹⁸

Gli operatori digitali che integrano gli strumenti finanziari pertinenti in tutto il percorso del consumatore sono stati i primi a muoversi, consentendo ai consumatori di aprire un conto bancario all'interno di Instagram, ad esempio, o di utilizzare istantaneamente una carta digitale in co-branding durante il checkout. Marketplace e super app come Amazon, WeChat, Grab e Rappi hanno integrato soluzioni finanziarie per i loro clienti o commercianti o entrambi, e stanno emergendo nuovi attori con un focus dedicato in questo spazio.¹⁹

La promessa della finanza connessa sta appena iniziando a realizzarsi. Con l'espansione del commercio digitale, la capacità di fornire un accesso istantaneo ai servizi finanziari su larga scala consentirà ai consumatori di effettuare operazioni bancarie e pagare da qualsiasi luogo e con qualsiasi canale. Le banche trarranno vantaggio da una maggiore copertura grazie alle partnership e i commercianti saranno in grado di offrire più opzioni nelle loro esperienze commerciali.

ESPERIENZE INTELLIGENTI

Binari senza bordi

Payment Rails, le reti connettive che consentono la circolazione di denaro, supereranno le attuali barriere che limitano lo scambio di beni, servizi e dati attraverso i confini geografici e i mercati digitali.

Sebbene le sfide della globalizzazione siano onnipresenti, attualmente esistono restrizioni al flusso di pagamenti attraverso due tipi di confini: geografici e digitali. I primi sono spesso giurisdizionali, con conseguenti attriti nell'invio di pagamenti transfrontalieri e sfide per banche ed entità commerciali in termini di velocità, costi e rischi dei regolamenti. Questi ultimi, comprese le piattaforme digitali e i walled garden (ambienti come Apple App Store e Facebook che controllano l'accesso degli utenti a contenuti e servizi), sono dovuti alla mancanza di interoperabilità dei pagamenti tra gli ecosistemi digitali.

Confini geografici

I casi d'uso per i pagamenti transfrontalieri continuano a crescere. Oggi, i fondi devono viaggiare attraverso più intermediari e istituzioni finanziarie poiché non esistono sistemi end-to-end tra le aree geografiche. Ciò comporta commissioni di transazione più elevate e tempi di elaborazione più lunghi rispetto ai pagamenti nazionali. L'approvvigionamento di liquidità, la conversione di valuta e il regolamento dei fondi richiedono tempo e sono costosi.

Il G20 ha stabilito una tabella di marcia per rendere i pagamenti transfrontalieri più rapidi, trasparenti e accessibili a un costo inferiore. L'implementazione è in corso, ma la difficoltà di ottenere il consenso tra molti partecipanti ha rallentato i progressi, con ostacoli che sorgono in termini di messaggistica, dati e conformità. Il risultato a breve termine potrebbe essere costituito da sacche di aree geografiche interoperabili (come si vede nei mercati dell'ASEAN) piuttosto che dalla connettività globale.

Confini digitali

Allo stesso tempo, stanno nascendo grandi piattaforme digitali con sistemi di pagamento integrati (come le super app) che non sono interoperabili da un giardino recintato all'altro. (Ad esempio, gli utenti di Alipay non possono inviare denaro direttamente agli utenti di Meta ). Anche se le aspettative dei consumatori per un'esperienza di pagamento migliorata sono in aumento, la domanda di controllo dei dati è un limite significativo all'interoperabilità.

Nonostante questi venti contrari, i partecipanti del settore pubblico e privato continuano a cercare soluzioni per portare l'interoperabilità dei pagamenti. I binari senza confini, in cui l'attrito nell'invio dei pagamenti viene ridotto o rimosso, consentiranno un maggiore accesso ai servizi attraverso qualsiasi confine e miglioreranno notevolmente il modo in cui conduciamo il commercio. Questo futuro ambizioso si tradurrà in un'elevata prosperità economica per tutti i partecipanti.

Due forze potrebbero contribuire a creare una migliore esperienza transfrontaliera: la domanda dei consumatori e l'azione normativa. I consumatori e le aziende si aspettano esperienze di pagamento senza attriti e il denaro fluirà verso servizi in grado di superare i confini. Fintech come Wise, Revolut e altre si sono concentrate esplicitamente su questi flussi.

I consumatori vogliono anche l'accesso attraverso le applicazioni digitali, il che potrebbe portare a nuove normative sui dati che soddisfino queste esigenze e pagamenti in tempo reale che si collegano attraverso i giardini recintati. Le autorità di regolamentazione che si impegnano per l'equità potrebbero fare pressione sugli ecosistemi digitali affinché aprano i loro confini e consentano un migliore flusso di pagamenti. Nel novembre 2022, il Digital Markets Act (DMA) dell'UE è stato un passo avanti verso l'arresto delle pratiche sleali da parte delle aziende che agiscono come gatekeeper sulle piattaforme online.²⁰

2,9 trilioni di dollari

Si prevede che i pagamenti transfrontalieri tra i consumatori cresceranno del 225% dal 2020 per raggiungere i 2,9 trilioni di dollari entro il 2027 ^[21]

40 dollari per settimana

^{I pagamenti transfrontalieri B2B dovrebbero superare i 40 trilioni di dollari entro la fine del 2024 [22]}

Pagamenti senza frontiere

La domanda di servizi di pagamento più veloci e convenienti è in crescita tra i consumatori e le imprese. Sebbene i "pagamenti rapidi" esistano in almeno 60 paesi, sono spesso una proposta unilaterale, con servizi disponibili all'interno di un paese ma non integrati con altre nazioni. I sistemi multilaterali transfrontalieri sono più difficili da orchestrare perché richiedono una governance cooperativa. Tuttavia, ci sono alcune prime esplorazioni che collegano i pagamenti in tempo reale bilateralmente.

2021
2023

Nel 2021, le autorità hanno collegato il servizio PayNow di Singapore e i sistemi di pagamento al dettaglio PromptPay della Thailandia in modo che i clienti potessero trasferire fondi tra i due Paesi utilizzando un numero di cellulare. Questa iniziativa è stata rafforzata nel 2022 da una collaborazione che ha consentito ai clienti di Singapore di effettuare pagamenti digitali presso 8 milioni di punti vendita in Thailandia scansionando il codice QR PromptPay.²³

Nel 2023, le autorità di Singapore e dell'India hanno annunciato il lancio di un collegamento tra i sistemi di pagamento in tempo reale delle due nazioni per consentire alle banche partecipanti di offrire ai propri clienti transazioni transfrontaliere più fluide, convenienti e sicure tra conti bancari o portafogli digitali.²

ESPERIENZE INTELLIGENTI

Liberare l'accettazione

Il check-out presso il punto vendita (POS) è in un percorso di trasformazione, guidato dalle nuove tecnologie e dalle nuove opzioni di pagamento. I commercianti avranno una maggiore flessibilità nell'accettazione e i consumatori beneficeranno di un'esperienza e di una serie di servizi notevolmente elevati.

Il check-out è migliorato negli ultimi due anni, con i commercianti che hanno fornito codici QR e pagamento per telefono, i governi che hanno sostenuto tramite schemi nazionali e le banche che hanno abilitato le opzioni di pagamento per conto e rateale presso il POS. Gli sviluppi si sono evoluti rapidamente insieme all'accelerazione del commercio digitale. Man mano che i consumatori esprimono interesse per opzioni di pagamento nuove e alternative, i commercianti hanno ampliato i loro metodi di accettazione per stare al passo.

Nonostante la riduzione degli attriti, ci sono punti deboli persistenti: i commercianti hanno ancora bisogno di aiuto con la certificazione, spesso richiedono dispositivi fisici e possono avere difficoltà con l'integrazione. Nel frattempo, i consumatori si aspettano sempre più flessibilità nei metodi di pagamento, nelle modalità e nei luoghi in cui lo fanno. Hanno anche bisogno di protezione contro i commercianti fraudolenti, in base ai quali i criminali utilizzano un negozio falso per acquisire un account commerciante ed elaborare transazioni fraudolente, il che aumenta i problemi di sicurezza informatica per le piattaforme commerciali.

Per risolvere queste sfide, i commercianti, le telecomunicazioni e gli operatori tecnologici stanno lavorando per liberare l'accettazione sfruttando le nuove tecnologie che estendono in modo sicuro le opzioni di pagamento. I commercianti possono già sfruttare il 5G, il cloud e i nuovi dispositivi e punti di interazione per eliminare la necessità di un punto vendita fisso. Qualsiasi dispositivo mobile può diventare un dispositivo commerciale: immagina di non aspettare mai più in fila e di utilizzare dispositivi vocali, biometrici e abilitati alla realtà mista per effettuare pagamenti. Queste soluzioni semplificano anche l'implementazione dell'accettazione da parte dei commercianti, riducendo il ritardo nei requisiti di certificazione dei dispositivi e consentendo l'integrazione di più servizi nel POS. Inoltre, un calo del costo dell'infrastruttura di accettazione e un aumento dell'utilità dei servizi di accettazione renderanno più gratificante per i piccoli e micro commercianti accettare pagamenti non in contanti, il che favorirà una maggiore inclusione finanziaria.

La prossima generazione di soluzioni avrà probabilmente funzionalità più solide. Presto, commercianti e consumatori interagiranno nei negozi fisici tramite comunicazioni a lunga distanza (vedi Pagamenti untethered di seguito). Questa connettività consentirà ai commercianti di identificare gli acquirenti in anticipo, consentendo l'iper-personalizzazione nel percorso di acquisto. Le opzioni per iscriversi a programmi a premi, spendere con più tipi di punti fedeltà, ottenere una carta emessa digitalmente o utilizzare una maggiore varietà di risorse e token per il pagamento saranno ampiamente disponibili in negozio e digitalmente.

Grazie a una migliore messaggistica al momento del check-out, i consumatori otterranno visibilità e nuove informazioni sui dati, tra cui l'affidabilità di un commerciante e la sostenibilità e l'autenticità di beni e servizi. L'identità digitale e la biometria aiuteranno anche a garantire l'accettazione in nuovi canali come gli ambienti virtuali. I portafogli di nuova generazione metteranno in contatto i consumatori con i commercianti con nuove innovazioni digitali che aumentano l'efficienza e offrono esperienze su misura agli acquirenti. Ad esempio, la nuova funzione Chiedi a Instacart di Instacart, il cui lancio è previsto per il 2023, utilizzerà ChatGPT per fornire agli acquirenti risposte dettagliate alle domande sul cibo e automatizzare gli ordini di generi alimentari dai negozi della rete di Instacart.

Pagamenti a lunga distanza: la tecnologia a banda ultralarga (UWB) consente ai consumatori di effettuare pagamenti contactless fino a 200 metri ^[26]

^{Si prevede che il mercato globale dei pagamenti biometrici crescerà a un tasso CAGR del 62% dal 2022 al 2030 [27]}

I portafogli digitali sono ora il principale metodo di pagamento POS, con il 32% nel 2022^[28]

Banche, telecomunicazioni, fintech e governi stanno collaborando in diversi progetti pilota per esplorare nuove soluzioni:

ING si è unito a Samsung e NXP per testare la tecnologia UWB.²

Mastercard ha collaborato con Payface e il rivenditore brasiliano St. Marche per pilotare il check-out biometrico in cinque località di San Paolo nel 2022.³⁰

Nel novembre 2022, Malesia, Singapore, Indonesia, Thailandia e Filippine hanno concordato di integrare i loro sistemi di pagamento con codice QR per consentire alle persone di pagare in tutta la regione scansionando i codici QR.³¹

Nei prossimi anni, possiamo aspettarci una proliferazione di opzioni di accettazione e nuovi punti di interazione che permeeranno le esperienze dei consumatori. Le implicazioni saranno di vasta portata: dall'espansione dell'inclusione finanziaria alla possibilità per grandi gruppi di accedere ai trasporti di massa, agli stadi, ecc., senza code. Le innovazioni nell'accettazione forniranno ai commercianti un modo conveniente per sbloccare nuove opportunità di guadagno e soddisfare le aspettative dei consumatori in termini di velocità e convenienza.

FUTURO SOSTENIBILE

Credito inclusivo

Emergeranno nuovi mercati e servizi per fornire credito ai sottobancari e rafforzare le comunità sottofinanziate a livello globale.

La pandemia ha rafforzato la richiesta di rafforzare il sostegno ai consumatori e alle piccole e medie imprese (PMI) privi di accesso a livelli di credito adeguati. Storicamente, questi gruppi esclusi hanno dovuto fare affidamento su fonti di credito alternative e ad alto costo, come i prestiti con anticipo sullo stipendio e le società di incasso degli assegni.

Il credito inclusivo diventerà sempre più diffuso in quanto i nuovi fornitori di tecnologie aiuteranno i mutuatari a scarso credito, a non accreditarsi e a ottenere un maggiore accesso ai servizi finanziari pertinenti. Numerose iniziative hanno mirato a migliorare l'accesso al credito, ma il recente emergere di fattori abilitanti come la tokenizzazione, la finanza connessa e l'accettazione farà una profonda differenza.

Per i consumatori, il miglioramento dell'inclusione e dell'accesso al credito richiede prodotti di pagamento che soddisfino efficacemente un'ampia gamma di esigenze di transazione, punti di accesso ampiamente disponibili e sforzi efficaci di sensibilizzazione e alfabetizzazione finanziaria. Oggi, secondo la Financial Industry Regulatory Authority, solo circa un terzo degli americani comprende i tassi di interesse, i tassi ipotecari e il rischio finanziario, denotando un calo del 19% nell'ultimo decennio. In futuro, l'intelligenza artificiale generativa potrebbe abilitare nuove soluzioni di educazione finanziaria come i consulenti finanziari virtuali incorporati nelle app bancarie. Nel frattempo, gruppi come Operation HOPE stanno lavorando per migliorare queste metriche fornendo coaching e formazione finanziaria personalizzati e gratuiti, aiutando i consumatori ad aumentare i punteggi di credito, ridurre i livelli di debito e aumentare i risparmi. L'open banking viene anche sfruttato per aumentare i punteggi di credito attraverso società come Experian Boost, Nova Credit e TomoCredit.

Per le PMI, l'inclusione migliora sfruttando fonti di dati alternative per stabilire profili di rischio e ampliando il numero di fonti disponibili per offrire credito. Sebbene il crowdfunding esista da più di 20 anni, una coorte di fintech sta aiutando le PMI ad accedere a finanziamenti alternativi: EquityNet collega gli imprenditori a una rete di investitori angelici, mentre MicroVentures aiuta le startup nei segmenti del software, della telefonia mobile e delle tecnologie verdi ad accedere al capitale di investitori accreditati e non accreditati. Inoltre, i marketplace hanno fornito microprestiti per aiutare le PMI a migliorare il flusso di cassa e a crescere.

Le tecnologie emergenti sosterranno anche un accesso al credito più inclusivo. Diversi modelli di credit scoring AI vengono sfruttati per prendere decisioni basate su dati alternativi, come il reddito totale, la storia creditizia, l'analisi delle transazioni, l'esperienza lavorativa e persino Google Analytics. Questi nuovi modelli di punteggio guideranno un futuro in cui le PMI e le persone non bancarizzate avranno un maggiore accesso al credito attraverso strumenti per sottoscriverli ed eseguire processi Know Your Customer.

Microprestiti migliorati

Soluzioni buy-now-pay-later per le PMI

Modelli di credit scoring basati sull'intelligenza artificiale

70%

^{delle imprese di proprietà femminile con esigenze di credito non sono servite o poco servite [34]}

350 miliardi di dollari

valore previsto del mercato globale del microcredito entro il 2030, in crescita a un CAGR del 13,7%^[35]

Il World Economic Forum ha recentemente introdotto un modello alternativo di credit scoring (ACS) per persone non bancarie e commercianti privi dei dati finanziari tradizionalmente utilizzati per valutare le richieste di credito. L'ACS basa le decisioni di credito sulle transazioni elettroniche, sui pagamenti delle utenze, sui dati cellulari e sulla cronologia dei social media del richiedente, creando opportunità per le persone storicamente escluse dai sistemi finanziari.³

Accion, un'organizzazione globale senza scopo di lucro, effettua investimenti azionari e quasi-azionari in startup fintech, istituzioni di microfinanza e altri fornitori di servizi finanziari. Mira a identificare prodotti e servizi a beneficio degli 1,8 miliardi di individui finanziariamente svantaggiati del mondo, dando priorità agli investimenti in Asia, America Latina, Africa subsahariana e Stati Uniti.

Un accesso più ampio e inclusivo al credito accelererà nel breve termine, trasformando potenzialmente la vita degli esclusi e alimentando la crescita economica globale. Anche le banche, le fintech e altri attori digitali in grado di fornire un credito più equo e inclusivo beneficeranno di ulteriori opportunità di crescita.

FUTURO SOSTENIBILE

Consumismo consapevole

I consumatori premieranno sempre più le aziende che sostengono in modo tangibile i loro obiettivi sociali, etici e ambientali.

Una coorte crescente di consumatori indica di preferire acquistare da aziende che si allineano con i loro valori in una serie di questioni ambientali, sociali e di governance (ESG). Questa tendenza globale, guidata dalla Gen Z e dai Millennial, fa presagire un mondo in cui i marchi locali e orientati allo scopo riceveranno una parte sproporzionata della spesa.

In passato, la mancanza di opzioni di acquisto e di trasparenza nell'approvvigionamento dei prodotti ha rallentato l'avvento del consumismo consapevole, che comporta decisioni di acquisto deliberate che i consumatori ritengono abbiano un impatto sociale, economico e ambientale positivo.

Ciononostante, la consapevolezza dei consumatori è in aumento e i comportamenti di spesa probabilmente recupereranno terreno. La maggior parte delle persone della Gen Z pagherà di più per prodotti di marchi orientati allo scopo e cercherà di acquistare prodotti di provenienza locale ed etici quando possibile. La tecnologia migliorerà la capacità dei consumatori di comprendere l'origine dei prodotti e il loro impatto ambientale: codici QR, tag RFID e imballaggi migliorati possono fornire informazioni nel punto di scoperta in negozio e online.

I primi indicatori mostrano che le società con valutazioni di performance ESG elevate tendono a essere più competitive. Spesso sono più redditizi e i loro guadagni sono meno volatili. La loro capacità di stare al passo con questa tendenza comporta sfide e opportunità. Sulla scia di una maggiore consapevolezza del green-washing, quando le organizzazioni utilizzano informazioni fuorvianti o false per ingannare il pubblico sul loro impatto ambientale, le aziende devono adottare misure legittime per dimostrare le loro credenziali. Ciò può includere il ripensamento dell'orchestrazione della supply chain e il miglioramento della visibilità dei comportamenti dei fornitori. Ci sono anche opportunità per reinventare la fedeltà e allineare i programmi con il consumatore consapevole.

Le aziende possono dimostrare il loro impegno ambientale incorporando informazioni nelle applicazioni di pagamento che aiutano i consumatori a prendere decisioni di spesa più ecologiche. La fintech svedese Doconomy, ad esempio, è stata una delle prime startup a offrire servizi di mobile banking progettati per influenzare il comportamento e premiare il consumo sostenibile. Mastercard ha collaborato con Doconomy per sviluppare il Carbon Calculator, che consente alle istituzioni finanziarie e ai commercianti di incorporare il monitoraggio delle emissioni di carbonio all'interno delle loro app in modo che i consumatori possano visualizzare l'impronta di carbonio stimata di tutti i loro acquisti.

Bangor Savings Bank, una banca di consumo con sede negli Stati Uniti, utilizza il suo programma di premi a beneficio dei suoi clienti e delle loro comunità. Il loro programma Buoy Local è un'iniziativa incentrata sulla comunità che aiuta le aziende locali e indipendenti a incrementare le vendite potenziandole con moderne strategie di coinvolgimento e fidelizzazione mobile.

Con una maggiore consapevolezza nel breve termine, ci aspettiamo un'accelerazione dello slancio nei flussi di pagamento orientati allo scopo, poiché i consumatori preferiscono le aziende che realizzano obiettivi ESG o net zero, che sono di provenienza locale e che operano in modo etico. Le banche e gli esercenti che dimostrano di poter allineare i loro prodotti e servizi con i valori del cliente supereranno le coorti che non si evolvono con il consumatore consapevole.

FUTURO SOSTENIBILE

Fiducia incorporata

Con l'aumento del verificarsi e dell'impatto delle frodi e dei furti di identità, con l'aumento dei punti di interazione digitale e delle vulnerabilità associate, la fiducia diventerà un punto critico di differenziazione per le aziende. Coloro che conquistano e mantengono la fiducia dei consumatori acquisiranno una quota più significativa dei flussi di pagamento.

L'era digitale ha portato un'eccellente connettività ai consumatori, ma ha anche visto un aumento della criminalità informatica e delle frodi che ostacolano la fiducia e la minore fiducia dei consumatori. La fiducia incorporata significa un futuro in cui le aziende differenziano le loro "credenziali di fiducia" attraverso l'adozione accelerata di nuove tecnologie, tra cui la svalutazione dei dati, l'utilizzo della crittografia e della tokenizzazione per rendere i dati inutili per gli hacker e l'utilizzo dell'architettura zero trust (ZTA) per verificare l'identificazione in modo più accurato.

Incorporare la fiducia è difficile a causa della quantità sempre crescente di dati personali. Questi dati richiedono protezione e la necessità di bilanciare una sicurezza informatica resiliente in qualsiasi punto vendita con la domanda di un'esperienza di pagamento rapida e senza attriti. Altri esempi in cui è richiesto questo saldo includono i processi di apertura del conto con troppe pagine prima del completamento o gli aggiornamenti delle credenziali o delle password del conto. C'è una convinzione diffusa che "senza attriti" sia sempre la risposta. Sebbene sia necessario eliminare attriti insignificanti, i consumatori potrebbero preferire ulteriori verifiche quando trasferiscono ingenti somme di denaro. In questi casi, alcuni attriti possono essere un potente potenziatore della fiducia se progettati con uno scopo nel percorso del consumatore.

Un altro fattore di perdita di fiducia è stata la dinamica in rapida crescita delle truffe. Una maggiore sofisticazione da parte dei criminali che lanciano truffe personalizzate (truffe romantiche, sugli investimenti e sulle credenziali, solo per citarne alcune) sta evolvendo il front-end del riciclaggio di denaro e riducendo la fiducia in chi si trova dall'altra parte di una transazione.

Oggi, c'è un altro livello di tensione tra l'obbligo per le aziende di proteggere i dati dei propri clienti e il valore derivato dall'utilizzo di tali dati per offrire esperienze ottimali e iper-personalizzate ai consumatori. Le tecnologie che migliorano la privacy, o PET, stanno ribaltando questo tradizionale compromesso. Consentono alle organizzazioni di analizzare ed estrarre informazioni dettagliate dai loro set di dati sensibili senza rivelare la natura o i dettagli dei dati stessi, nemmeno agli analisti. In questo modo, le PET abilitano sistemi che sanciscono i principi della privacy dei dati fin dalla progettazione, proteggendo i dati sottostanti e la privacy delle persone e delle imprese che rappresentano. Allo stesso tempo, le PET consentono alle aziende di utilizzare tali dati in modo sicuro per creare e migliorare prodotti, servizi ed esperienze dei clienti. (I principi di Mastercard per le responsabilità dei dati sono disponibili qui.)

Zero Trust richiede che tutti gli utenti, all'interno e all'esterno della rete, siano autenticati, autorizzati e verificati continuamente prima di poter accedere a qualsiasi cosa. Rispetto alle aziende, le agenzie governative hanno assunto un ruolo guida nell'implementazione di strategie e tecnologie Zero Trust (72% contro il 55% degli intervistati)... per identificare meglio gli utenti e aumentare la fiducia nelle reti. I governi hanno anche guidato l'esplorazione dell'uso dell'identità digitale per promuovere l'inclusione e l'accesso alle offerte di servizi del settore pubblico. Quindi non sorprende vedere le prime proiezioni secondo cui il mercato dei titoli Zero Trust raggiungerà i 60,7 miliardi di dollari entro il 2027".

La protezione dei clienti sta diventando una posta in gioco a causa delle normative. Entro la fine del decennio, le aziende che guadagnano e mantengono la fiducia sia dei clienti che delle autorità di regolamentazione avranno l'opportunità di commercializzare tale fiducia estendendo i loro modelli di business e differenziandosi dalla concorrenza.

1

Un mondo tokenizzato

Il denaro includerà asset tokenizzati e altre nuove forme di valore.

2

Pagamenti programmabili

I pagamenti commerciali complessi e condizionati saranno automatizzati per velocizzare il commercio.

3

Portafogli onnipresenti
I portafogli elettronici di nuova generazione gestiranno le nostre identità, i nostri asset, i pagamenti e altro ancora.

4

Finanza connessa
Le nostre risorse saranno accessibili in qualsiasi ambiente.

5

Binari senza bordi
I pagamenti supereranno i confini geografici e digitali di oggi.

6

Scatenare l'accettazione
I punti di interazione di nuova generazione offriranno ai consumatori nuove modalità di pagamento.

7

Credito inclusivo
Nuove soluzioni di finanziamento rafforzeranno le persone e le comunità con problemi bancari.

8

Consumismo consapevole
I consumatori spenderanno sempre di più con aziende che si allineano con i loro valori.

9

Attendibilità incorporata
La fiducia diventerà un punto critico di differenziazione per le aziende.

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Per saperne di più sul cambiamento delle idee di valore e denaro e sulle loro implicazioni per le aziende, gli individui e la società in generale, dai un'occhiata al numero del Q3 2023 della pubblicazione di leadership di pensiero di Mastercard Signals, che esplorerà il tema del denaro reinventato.

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