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Portafogli digitali

Man mano che i portafogli digitali diventano mainstream, le aziende si sforzano di stare al passo con le preferenze di pagamento dei consumatori

I portafogli digitali, noti anche come portafogli mobili ed e-wallet, contengono:

Credenziali di pagamento

come le informazioni bancarie e della carta.

Risorse digitali

come token non fungibili (NFT), punti fedeltà e arte virtuale.

Documentazione

come passaporti, patenti di guida, vaccini e altre cartelle cliniche.

Altre funzionalità digitali

come biglietti, chiavi, diritti e qualifiche.

Questi tipi di informazioni personali possono essere utilizzati per autenticare l'identità e facilitare il trasferimento di valore in un ecosistema interconnesso.

Portafogli digitali 2022 - 2026

L'uso dei portafogli digitali è salito alle stelle negli ultimi anni, poiché i consumatori cercano alternative al contante e adottano nuovi modi di pagamento, e la tendenza non sta rallentando.

Le transazioni del portafoglio digitale aumenteranno da 7,5 trilioni di dollari a oltre 12 trilioni di dollari. ¹

I portafogli digitali rappresentano il 52% del volume mondiale delle vendite di e-commerce. ²

Si prevede che i portafogli digitali in uso cresceranno da 3,4 miliardi a 5,2 miliardi. ¹

I portafogli digitali rappresentano il 52% del volume delle vendite mondiali di e-commerce.²

I portafogli digitali diventeranno onnipresenti man mano che nuovi usi prenderanno piede, inclusa la capacità di sbloccare nuove forme di risorse digitali, archiviare e accedere a informazioni personali essenziali e attraversare facilmente le iterazioni immersive di nuova generazione di Internet.

Man mano che sempre più persone interagiscono con ambienti virtuali e aumentati come videogiochi e metaversi, i portafogli digitali svolgeranno un ruolo fondamentale nella protezione dell'identità degli utenti e, in ultima analisi, fungeranno da chiavi per gli utenti per sbloccare e navigare senza problemi in questi mondi virtuali.

Dati questi nuovi ambienti, le aziende devono implementare mezzi per accettare nuove forme digitali di pagamento e informazioni personali, tra aree geografiche e piattaforme di portafoglio, per rimanere pertinenti.

Il percorso verso i portafogli digitali

Nuovi modi di pagare e nuovi tipi di denaro

I portafogli digitali sono posizionati per diventare il metodo preferito per trasferire fondi tra consumatori, aziende e governi. Sono uno dei mezzi chiave per alimentare i pagamenti contactless, che si prevede cresceranno a un tasso annuo composto del 19% fino al 2030. ⁷ ⁸

Poiché i consumatori continuano a richiedere metodi di pagamento contactless, i portafogli digitali aderiranno alle più alte forme di protocollo di sicurezza, come la sicurezza biometrica e tokenizzata, e supporteranno anche lo scambio di nuovi tipi di valore, come punti fedeltà e valute digitali.

Nel 2021 la liquidità ha rappresentato il 18% delle transazioni globali. Entro il 2025 scenderà al 10%.

 

Man mano che le carte di credito e i punti specifici per i rivenditori diventano mainstream, i portafogli digitali supporteranno il trasferimento e l'interoperabilità degli asset digitali. Ci saranno meccanismi per acquistare, vendere e scambiare questi asset tra i marchi.

Amazon consente ai clienti di pagare e guadagnare sconti con punti fedeltà con carta di credito. Ambienti come questi cresceranno in popolarità quando diventeranno interoperabili e aggiungeranno più opzioni di pagamento, come utilizzare le miglia American Airline alla cassa di Amazon o regalare punti ai colleghi indipendentemente dai fornitori di portafogli digitali.

SimplyMiles, un programma fedeltà di American Airlines creato in collaborazione con Mastercard, consente agli utenti di guadagnare miglia American quando fanno acquisti presso i rivenditori partner.

I consumatori saranno in grado di trasferire senza problemi tra punti, miglia, arte digitale, crediti solari e altro ancora. Le banche e le aziende devono assicurarsi che i loro programmi consentano ai titolari di carte di guadagnare e pagare con nuove forme di asset digitali presso le loro aziende preferite, altrimenti rischiano di vedere i loro clienti effettuare transazioni altrove.

Valute digitali delle banche centrali (CBDC)

Probabilmente altri governi implementeranno presto le valute digitali della Banca Centrale (CBDC) nel tentativo di eliminare l'uso del contante. I portafogli digitali caricheranno queste valute digitali globali per effettuare transazioni a livello nazionale e internazionale senza conversione di denaro.

10%

A partire dal 2022, oltre 100 paesi stavano valutando l'implementazione di CBDC, circa il 10% delle quali sono già attive.

Un esempio degno di nota è la valuta digitale delle Bahamas, il Sand Dollar, a cui i residenti delle Bahamas e i visitatori delle isole possono accedere tramite portafoglio digitale e carte prepagate. Il governo delle Bahamas prevede che il Sand Dollar contribuirà all'eliminazione degli assegni nazionali entro il 2024 e colmerà il divario tra il contante e un'economia completamente digitale.

Con l'ascesa delle CBDC, i portafogli digitali dovranno supportare i nuovi metodi di pagamento dei paesi indipendentemente dal fornitore del portafoglio, consentendo transazioni universali e potenzialmente una valuta globale.

Esempi popolari di portafogli digitali⁹

Asia-Pacifico

69% della spesa per l'e-commerce tramite portafoglio digitale

Portafogli digitali in uso: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Nord America

29% della spesa per l'e-commerce tramite portafoglio digitale

Portafogli digitali in uso: PayPal, Apple Pay, Venmo, App Cash, Google Pay

Europa

27% di spesa per l'e-commerce tramite portafoglio digitale

Portafogli digitali in uso: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDeal

America Latina

19% di spesa per l'e-commerce tramite portafoglio digitale

Portafogli digitali in uso: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Medio Oriente e Africa

17% di spesa per l'e-commerce tramite portafoglio digitale

Portafogli digitali in uso: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

I dati guidano nuovi verticali

Le nuove funzionalità di condivisione dei dati e di open banking hanno consentito alle aziende di accedere a nuove fonti di dati sui consumatori che consentono loro di incorporare funzionalità finanziarie nei loro set di funzionalità, trasformando efficacemente le loro app in portafogli digitali.

Quella che una volta era un'app per sfogliare i prodotti di un rivenditore, ora offre un'esperienza di acquisto personalizzata che segue un consumatore prima, durante e dopo ogni transazione e rafforza la fedeltà offrendo nuovi modi per fare acquisti, guadagnare punti, effettuare transazioni e accedere al servizio clienti.

Quella che una volta era un'app per ricevere aggiornamenti dal tuo medico è ora un portale completo che incorpora un profilo sanitario digitale, educazione sanitaria, prenotazioni del calendario, raccomandazioni e pagamenti.

Man mano che la lealtà e la fiducia crescono tra aziende e utenti e i dati dei consumatori continuano a proliferare, le aziende si espanderanno in nuovi settori verticali e, in alcuni casi, svilupperanno super-app che forniscono più servizi, spesso con strumenti finanziari integrati.

Casi d'uso

Ci sono quattro aree critiche in cui si prevede che i portafogli digitali abbiano un grande impatto e potrebbero richiedere una supervisione normativa nei prossimi anni:

Le persone pensano ai portafogli digitali come alternative alle banche

Il 77% degli utenti di app di pagamento con redditi medio-bassi detiene risparmi nei propri portafogli/app digitali.

Connettere la popolazione unbanked all'economia digitale

Circa 1,4 miliardi o il 25% degli adulti nel mondo rimangono senza banca a causa della mancanza di banche, accesso a Internet, capitale o documento di identità. I portafogli digitali offrono a tutti l'opportunità di effettuare pagamenti in modo più sicuro, conveniente e conveniente piuttosto che affidarsi a servizi finanziari o metodi di microfinanziamento alternativi.

Oltre i pagamenti P2P

I pionieri dei portafogli digitali, tra cui PayPal, Venmo e Cash App, sono nati come app peer-to-peer (P2P) che consentivano i trasferimenti di denaro digitale tra gli utenti e non richiedono agli utenti di inserire informazioni bancarie per utilizzare le funzionalità di invio o ricezione di base. Ora, queste offerte consentono agli utenti di effettuare transazioni con aziende, pagare le bollette e persino pagare con i governi, il che sta aprendo la strada a chi non ha un conto bancario per effettuare transazioni digitali e sicure.

I portafogli digitali sbloccheranno nuove forme di banca a cui chiunque potrà partecipare

Nel 2016, uno studio ha collegato M-Pesa, un'app keniota per il denaro mobile, a una diminuzione del 2% del tasso di povertà della contea. M-Pesa è stata lanciata nel 2007 come app di pagamento P2P che si rivolge alla comunità unbanked e da allora è diventata una super-app che consente agli utenti di inviare denaro a livello internazionale, pagare bollette ed effettuare transazioni con le loro aziende preferite. Le società di portafogli digitali come M-Pesa continueranno a essere all'avanguardia nella ricerca di modi per connettere le persone all'economia globale senza la necessità di informazioni bancarie.

I programmi di fidelizzazione hanno un'influenza significativa sugli acquisti dei consumatori

In un sondaggio condotto su oltre 32.000 consumatori, più dello 0% ha affermato che i programmi di fidelizzazione hanno recentemente influenzato le loro abitudini di acquisto.

I portafogli digitali sono un nuovo canale di marketing per la fidelizzazione dei consumatori

I portafogli digitali ora fungono da strumenti di acquisizione per i marketer, che possono inviare coupon agli utenti del portafoglio digitale. Il 57% degli intervistati negli Stati Uniti ha affermato che i programmi fedeltà e i punti sono la caratteristica principale dei portafogli digitali.

I programmi fedeltà non sono adatti a tutti

In alternativa all'invio di offerte ai consumatori di portafogli digitali, le aziende possono incorporare un portafoglio digitale nelle loro app di fidelizzazione rivolte ai consumatori. Sebbene i portafogli digitali a circuito chiuso consentano alle aziende di gestire i percorsi dei propri consumatori all'interno delle loro app di fidelizzazione, i sistemi a circuito aperto offrono ai consumatori una maggiore flessibilità su come e dove effettuare transazioni. È importante che i commercianti tengano conto delle preferenze dei propri consumatori prima di implementare tali funzionalità nelle loro app di fidelizzazione perché questa decisione può aumentare in modo significativo la spesa dei consumatori e la soddisfazione del marchio.

L'iperpersonalizzazione favorirà la fidelizzazione dei consumatori e l'adozione del portafoglio digitale

I sistemi di fidelizzazione personalizzati giocheranno un ruolo chiave nel guidare l'adozione del portafoglio digitale. I consumatori si aspettano già che i marchi personalizzino le loro esperienze, quindi aziende come McDonald's stanno adattando ogni punto di interazione ai gusti dei loro clienti, anche al drive-thru. McDonald's ha utilizzato i motori di personalizzazione di Dynamic Yield per supportare il suo programma di fidelizzazione e ottimizzare le voci di menu in base al profilo di acquisto di un consumatore. Dal suo lancio nel 2021, il programma fedeltà di McDonald's ha accumulato oltre 30 milioni di membri negli Stati Uniti, il che ha rapidamente inserito l'azienda tra i più grandi programmi di fidelizzazione.

L'accesso all'identificazione personale legale è un problema reale

Nel 2019, quasi 1 miliardo di persone non aveva una forma ufficiale di identificazione personale, come un certificato di nascita.

I portafogli digitali conterranno le nostre identità digitali

Le aziende stanno creando ecosistemi di portafogli digitali per scansionare e archiviare documenti personali e documenti d'identità per semplificare i processi di identificazione per la finanza, la sanità, i viaggi, la pubblica amministrazione e altri usi. Dodici stati degli Stati Uniti consentiranno già o presto alle persone di aggiungere le loro patenti di guida ai loro Apple Wallet per uso non governativo. Si prevede che 6,5 miliardi di persone saranno in grado di accedere ai documenti digitali personali entro il 2026.

Identità auto-sovrana

L'identità auto-sovrana (SSI) è una visione per un ecosistema decentralizzato in cui gli utenti possiedono la propria identità e i dati associati senza la necessità di un'autorità centrale o di un intermediario. Affinché questa fiducia esista, i dati e le attestazioni scambiati devono essere integri. Il World Wide Web Consortium (W3C) ha raccomandato specifiche per le credenziali verificabili e gli identificatori decentralizzati per supportare tale innovazione, che fornirebbe un nuovo paradigma per l'economia dei dati personali.

Riforma e regolamentazione dell'identità digitale

Organizzazioni come Trust over IP (ToIP), ID2020 e Decentralized Identity Foundation (DIF) stanno formando i requisiti, le specifiche e le implementazioni dell'identità funzionale. I governi, tra cui Australia, UE, Regno Unito e Stati Uniti, stanno stabilendo il riconoscimento reciproco delle proprie identità digitali nazionali per consentirne l'uso nazionale e transfrontaliero. Queste decisioni getteranno le basi affinché tutti abbiano accesso a portafogli di identità digitale approvati dal governo che convalideranno la loro identità personale senza la necessità di documenti fisici e consentiranno agli utenti di condividere i dati con persone, aziende e governi in tutto il mondo.

Le persone sono sempre più desiderose di testare le nuove innovazioni Web3

Gli utenti del portafoglio sono raddoppiati a oltre 80 milioni a livello globale dal 2019 al 2022.¹⁸

I portafogli Web3 fungono da chiavi per i mondi Web3

I portafogli Web3 sono necessari per accedere e effettuare transazioni attraverso le reti blockchain. Ad esempio, è necessario un portafoglio Web3 per utilizzare app decentralizzate come Aave o Uniswap per prendere in prestito o scambiare criptovalute.

I portafogli Web3 possono portare la fedeltà a un livello superiore

Starbucks Pay è il secondo portafoglio digitale più popolare negli Stati Uniti per numero di transazioni nei punti vendita e la società ha collaborato con Polygon, un fornitore di soluzioni blockchain, per fornire Starbucks Odyssey per fornire NFT ai membri fedeltà e mantenere il suo programma fedeltà esclusivo e memorabile.

Il bridging tra blockchain porterà i portafogli Web3 a un livello superiore

Le aziende stanno creando portafogli digitali per acquistare, vendere e detenere valute e token per ogni tipo di blockchain, come MetaMask per Ethereum e Phantom per Solana. Un problema fondamentale con questi portafogli, tuttavia, è che sono specifici per la blockchain. Per affrontare questo problema, aziende come Portal stanno creando ponti che consentono la conversione di criptovalute tra diverse blockchain. L'interoperabilità aprirà la strada alle persone per accedere ai dati Web3 rilevanti in un unico posto, come una super-app Web3.

I portafogli digitali sono qui per restare

Ci sono innovazioni fondamentali in atto per affrontare le sfide e le opportunità nei pagamenti, nell'inclusione finanziaria, nella fedeltà dei consumatori, nell'identità personale e nel Web3.

Con gli effetti di rete in ogni caso d'uso, l'adozione e l'uso dei portafogli digitali continueranno a espandersi. Il comportamento dei consumatori è passato al digitale, quindi è tempo che le aziende ricerchino, comprendano e implementino i ruoli che possono svolgere nell'ecosistema dei portafogli digitali, altrimenti potrebbero non prevalere sulla concorrenza.

Fonti
  1. Portafogli digitali ~ Accelerare verso una società senza contanti, Juniper Research
  2. Il rapporto globale sui pagamenti 2022, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, analisi strategica
  4. Il rapporto globale sui pagamenti 2022, FIS Global
  5. Portafogli digitali: opportunità chiave, analisi dei fornitori e previsioni di mercato 2022-2026, ricerca su Boku e Juniper
  6. Un'istantanea dell'utilizzo del contante in tutto il mondo, eMarketer
  7. Global Contact Consumer Poll, Mastercard
  8. Rapporto sulle dimensioni del mercato dei pagamenti contactless, Grand View Research
  9. Il rapporto globale sui pagamenti 2022, FIS Global
  10. Pagamenti digitali e la nuova opportunità per aumentare il risparmio, Commonwealth
  11. Il database globale Findex 2021, La Banca mondiale
  12. La povertà a lungo termine e gli impatti di genere del denaro mobile, Science Magazine
  13. Mappare la fedeltà in tempi incerti, TruRating
  14. Perché le guerre dei portafogli digitali sono importanti, Forrester
  15. Q4 2021 Earnings Call, McDonalds
  16. Set di dati globali per lo sviluppo dell'identificazione, Banca Mondiale
  17. Identità digitale: opportunità chiave, panorama normativo e previsioni di mercato 2022-2026, Juniper Research
  18. Portafogli, Blockchain.com
  19. In che modo l'app Starbucks sta stimolando l'uso dei pagamenti mobili, eMarketer