Comprendere AIS e PIS e come possono incrementare il tuo business

La seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) è un regolamento europeo che ha lo scopo di stimolare la concorrenza nel settore dei servizi di pagamento. Facilita nuovi servizi innovativi che utilizzano interfacce di programmazione delle applicazioni (API) open finance.

I fornitori di servizi finanziari hanno bisogno di una licenza AISP (Account Information Service Provider), di una licenza PISP (Payment Initiation Service Provider) o di entrambe, per essere autorizzati a utilizzare le API ai sensi della direttiva PSD2 e svolgono un ruolo cruciale nell'apertura del settore finanziario.

Le aziende e i fornitori di servizi finanziari possono richiedere di diventare essi stessi AISP e PISP, oppure possono collaborare con un partner già autorizzato, come Mastercard Open Finance. Gli AISP e i PISP registrati sono responsabili del rispetto delle regole PSD2, incluso il non utilizzo dei dati dell'utente finale per scopi diversi dal servizio offerto.

Stai pensando di avventurarti nell'open finance nella tua attività? Diamo un'occhiata a cosa sono gli AISP e i PISP autorizzati, la differenza tra loro e le opportunità che possono portare alla tua azienda.

Come suggerisce il nome, i fornitori di servizi di informazione sugli account autorizzati recuperano i dati finanziari dai conti bancari per alimentare i servizi con maggiori informazioni e precisione. Questi fornitori devono ricevere il consenso del titolare dell'account per accedere alle informazioni in un formato di sola lettura.

Gli AISP offrono strumenti e servizi che offrono ai clienti visibilità e approfondimenti sulle loro finanze in base ai dati delle transazioni. Questi strumenti possono includere app di gestione delle finanze personali (PFM) che riuniscono le informazioni provenienti da più conti bancari in un'unica dashboard e in altri strumenti di gestione del denaro. I clienti possono quindi utilizzare queste informazioni per gestire la propria salute finanziaria o per automatizzare processi manuali come la contabilità e la riconciliazione. Gli AISP possono anche utilizzare i dati per valutare l'idoneità di un cliente a prodotti finanziari come prestiti e mutui, rendendo il processo decisionale più rapido e semplice. Ciò offre agli AISP l'opportunità di collaborare con banche e altre istituzioni finanziarie per sviluppare servizi che migliorino l'esperienza del cliente. 

I fornitori di servizi di avvio dei pagamenti sono autorizzati ad avviare pagamenti con il consenso del titolare del conto. Allo stesso modo in cui gli AISP hanno accesso ai dati, i PISP possono connettersi direttamente alle API bancarie o utilizzare una singola API di un altro fornitore di servizi per connettersi a più banche. 

Grazie alla possibilità di avviare i pagamenti, i PISP avviano la banca a trasferire denaro in entrata e in uscita dai conti con l'autorizzazione del titolare del conto. Ciò consente ai PISP di offrire strumenti di gestione finanziaria come app di risparmio che trasferiscono automaticamente denaro regolarmente o servizi che trasferiscono denaro tra conti dei clienti per evitare ritardi di pagamento o commissioni di scoperto. Per i clienti aziendali, i PISP possono integrarsi con i sistemi di back-office di un'azienda per gestire le fatture, effettuare trasferimenti in tempo reale e aumentare la visibilità del flusso di cassa.

I PISP consentono anche sistemi di pagamento e-commerce che si collegano direttamente al conto bancario di un cliente, aumentando la comodità e la sicurezza del processo eliminando la necessità di inserire dati lunghi sulla carta di credito o di debito.

Le aziende e i fornitori di servizi finanziari possono richiedere di essere in possesso di una licenza per il servizio di disposizione di ordine di pagamento o collaborare con un'altra azienda già autorizzata come PISP. 

Ok, ora sei completamente aggiornato su cosa sono AISP e PISP, come si collegano alla fornitura di servizi di open finance e come puoi iniziare il tuo percorso per offrirli ai tuoi clienti. Ora, approfondiamo un po' di più il modo in cui AIS e PIS possono davvero potenziare la tua attività.  

Le informazioni raccolte aiutano le aziende a comprendere meglio la salute finanziaria dei propri clienti in modo conveniente grazie alla riduzione dell'immissione manuale dei dati e in un modo più conveniente grazie alla riduzione dei costi amministrativi. Con una licenza AIS, le aziende possono aggiungere valore offrendo nuovi servizi, come lo smart budgeting, aiutando i propri clienti a rimanere finanziariamente sani e assicurandosi che rimangano competitivi sul mercato.

Inoltre, poiché i clienti possono condividere i propri dati finanziari in modo rapido e sicuro, gli AISP hanno accesso a informazioni accurate e dettagliate per valutare la loro idoneità al prestito. Gli istituti di credito possono utilizzare i dati per fornire decisioni personalizzate su quanto un cliente può prendere in prestito, riducendo il potenziale di insolvenza del prestito. Ciò aumenta anche la velocità delle approvazioni in quanto elimina la necessità di elaborare manualmente le domande e gli estratti conto bancari, offrendo un'esperienza cliente molto più fluida.

Un altro vantaggio degli AISP in Europa è che una volta che un cliente ha superato il processo di autenticazione forte del cliente (SCA), può rimanere connesso ai sistemi per un massimo di 180 giorni senza dover inserire nuovamente le informazioni di accesso. E una migliore esperienza del cliente significa che le aziende beneficiano della fedeltà dei clienti e di una reputazione del marchio rafforzata. 

Cominciamo con lo spazio e-commerce. La procedura di pagamento semplificata semplice e conveniente fornita dai PISP crea un'esperienza migliore per i consumatori, portando a tassi di conversione più elevati per le aziende.

Nel segmento contabile, i PISP che dispongono anche di una licenza AIS consentono alle aziende di creare strumenti di riconciliazione intelligenti per gestire i pagamenti in blocco delle fatture, risparmiando tempo e riducendo gli errori. E i clienti possono pagare le loro fatture da dove vogliono grazie a funzionalità come Pay by Link, aumentando la probabilità che le aziende vengano pagate in tempo. 

Anche le grandi banche che dispongono di una licenza AIS possono trarre vantaggio dai PISP perché consentono la creazione di strumenti di gestione delle finanze personali e consentono ai clienti di trasferire denaro tra qualsiasi dei loro conti nella loro interfaccia preferita. 

Un ottimo esempio di open finance AISP in azione è l'azienda olandese Tellow, che ha utilizzato i servizi di open finance di Mastercard per creare un'app per le piccole imprese per gestire tutte le loro attività amministrative finanziarie in un unico posto. Possono automatizzare la contabilità, le previsioni finanziarie e le spese direttamente dalla loro app e possono vedere un quadro generale della salute finanziaria della loro attività.