Skip to main content

Usaha kecil

4 Juni 2026

 

Dapatkah lebih banyak data—dan data yang lebih baik—mengatasi kesenjangan kredit usaha kecil?

Open Finance menciptakan gambaran yang lebih lengkap dan terkini tentang bagaimana bisnis beroperasi, memberikan kepercayaan yang lebih besar kepada pemberi pinjaman dalam memberikan pembiayaan.

A woman looks over paperwork in her pottery studio.
Rob Pacifico profile photo

Rob Pacifico

Senior Vice President, Open Finance, Mastercard

Tammeca Rochester, seorang insinyur mesin yang beralih profesi menjadi pemasar, menemukan bersepeda dalam ruangan sebagai pelampiasan dari pekerjaannya yang penuh tekanan di korporat, tetapi ia merasa terisolasi sebagai satu-satunya wanita kulit berwarna bertubuh sintal di studio Midtown New York City. Jadi pada tahun 2016, ia memutuskan untuk membangun tempat kebugarannya sendiri yang mencerminkan musik, tubuh, dan komunitas Harlem, membiayai usaha tersebut melalui tabungan pribadinya dan hibah kecil.

Setelah dua lokasi lagi, ia siap untuk berkembang, katanya kepada kerumunan yang memenuhi ruangan di Small Business Summit Mastercard bulan lalu di New York City. Dan dia blak-blakan tentang apa yang perlu dia lakukan untuk itu.

“Kami membutuhkan banyak uang,” katanya, menyebabkan tawa keras dari para audiens. Dibutuhkan banyak sekali uang untuk mencapai langkah berikutnya. 

 

Tammeca Rochester, center, with fellow small business owner Hiroki Odo, right, and moderator Julia Monti of Mastercard, discussed some of the challenges facing small businesses trying to grow at Mastercard's Small Business Summit in New York City.

Tammeca Rochester, di tengah, bersama sesama pemilik usaha kecil Hiroki Odo, di kanan, dan moderator Julia Monti dari Mastercard, membahas beberapa tantangan yang dihadapi usaha kecil yang berusaha berkembang di KTT Bisnis Kecil Mastercard di New York City. 

 

Mengapa usaha kecil masih kesulitan mendapatkan kredit

Usaha kecil seperti Harlem Cycle milik Rochester berada di pusat ekonomi AS. Mereka menyumbang sekitar 43,5% dari PDB dan sedikit di bawah setengah ketenagakerjaan sektor swasta. Namun, terlalu banyak pemilik usaha kecil seperti Rochester masih kesulitan mendapatkan pembiayaan yang mereka butuhkan: Dalam Survei Kredit Bisnis Kecil 2024 Federal Reserve, hanya 41% pemohon menerima seluruh pembiayaan yang mereka inginkan, sementara 24% tidak menerima apa pun.

Pada saat yang sama, bank-bank telah memperketat standar kredit untuk usaha kecil selama 15 kuartal berturut-turut terakhir. Ketegangan itu mendefinisikan momen ini bagi layanan keuangan dan usaha kecil. Permintaan modal dari usaha kecil sedang memuncak. Pasokan belum bisa menyusul — malah menyusut. Pertanyaannya adalah bagaimana kita menutup kesenjangan? Saya percaya jawabannya bukan hanya lebih banyak modal, tetapi data yang lebih baik — dan keputusan yang lebih baik yang dibangun di atas data yang lebih baik, dimungkinkan oleh keuangan terbuka.

Selama bertahun-tahun, penilaian risiko dioptimalkan untuk informasi yang mudah distandarisasi dan tersedia dengan mudah. Model itu masuk akal pada masanya. Namun, hal itu juga menghasilkan gambaran masa lalu tentang sebuah bisnis, bukan gambaran lengkap kesehatan finansialnya. Pinjaman usaha kecil secara efektif bekerja seperti ini: Kirimkan laporan keuangan tahun lalu, buat perkiraan yang tepat tentang apa yang akan terjadi selanjutnya, dan putuskan apakah akan memperpanjang kredit. Ini adalah model yang lambat — dan rapuh. Sebuah bisnis bisa terlihat kuat dalam pendapatan dan tetap rapuh secara finansial karena waktu arus kas. Jika Anda tidak dapat melihat perbedaan tersebut, Anda kehilangan bagian penting dari gambaran tersebut — dan terlalu sering hasil default-nya adalah menolak pemohon usaha kecil.

 

Apa itu Open Finance dan mengapa ini penting

Ketergantungan pada data yang tidak lengkap dan berorientasi ke belakang itu tidak lagi diperlukan. Open Finance memungkinkan bisnis untuk berbagi data keuangan real-time yang diizinkan, memberikan pemberi pinjaman pandangan kinerja yang lebih terkini dan lengkap. Dengan Access ke sinyal yang lebih kaya — mulai dari arus kas hingga perilaku tingkat transaksi — penjaminan dapat beralih dari gambaran statis ke pemahaman yang jauh lebih akurat tentang bagaimana bisnis benar-benar berjalan.

Manfaat langsungnya jelas: penjaminan yang lebih cepat dan lebih akurat. Namun, pergeseran yang sesungguhnya lebih mendasar. Penjaminan emisi tidak lagi menjadi satu momen saja — persetujuan atau penolakan berdasarkan file statis — dan menjadi kemampuan berkelanjutan yang mencakup seluruh siklus hidup pelanggan. Prakualifikasi, penetapan harga, penugasan lini, layanan, pembayaran kembali: Setiap keputusan menjadi lebih tepat saat didasarkan pada data yang terkini dan lengkap.

Pertanyaannya bergeser dari sekadar apakah suatu bisnis memenuhi syarat menjadi berapa banyak pembiayaan yang masuk akal, dengan syarat apa, dengan harga berapa, dan dengan strategi pemantauan, keterlibatan, dan layanan berkelanjutan seperti apa untuk mendukung keberhasilan bersama seiring waktu.

 

 

Data yang lebih baik menghasilkan keputusan yang lebih baik, dan keputusan yang lebih baik menciptakan jalur pertumbuhan yang lebih kuat untuk usaha kecil. 

Rob Pacifico

 

 

Di Mastercard Open Finance, kami telah menyatukan dua lapisan wawasan yang, hingga baru-baru ini, tidak ada di satu tempat secara bersamaan. Yang pertama adalah Analisis Kredit Bisnis Kecil, yang menyediakan data penjualan, tren, dan pembandingan sebaya yang hampir real-time bersumber dari jaringan Mastercard. Kemampuan tersebut kini terintegrasi ke dalam platform Mastercard Open Finance, di mana kemampuan tersebut dapat digunakan bersama dengan data perbankan terbuka dan arus kas — termasuk arus masuk, arus keluar, saldo, serta konteks tingkat transaksi yang mencerminkan realitas keuangan sehari-hari suatu bisnis.

Bersama-sama, sinyal-sinyal ini memberikan gambaran yang lebih komprehensif tentang kesehatan, momentum, dan posisi kas, memungkinkan pengambilan keputusan yang lebih bernuansa dan terperinci daripada yang disediakan oleh metode tradisional saja.

Kami meluncurkan kemampuan terintegrasi ini pada bulan Februari, dan peluangnya jelas. Ketika pemberi pinjaman dapat menggabungkan data perbankan berizin dengan insight komersial berbasis jaringan, mereka dapat bergerak lebih cepat, menilai risiko dengan presisi lebih tinggi, dan melayani usaha kecil dengan produk yang lebih selaras dengan cara usaha-usaha tersebut beroperasi. Ini bukan hanya tentang mempercepat keputusan kredit; ini tentang meningkatkan kualitas keputusan tersebut sejak awal dan menciptakan fondasi yang lebih kuat untuk hubungan yang akan terjalin.

 

Apa artinya bagi inklusi keuangan

Sering kali, peminjaman yang lebih inklusif salah dipahami. Orang-orang mendengar ”lebih banyak persetujuan” dan berpikir ”lebih banyak risiko.” Itu salah. Inklusi keuangan yang diterapkan dengan baik adalah tentang evaluasi yang lebih baik, bukan menurunkan standar. Data arus kas sangat penting untuk membuat perbedaan yang lebih tajam antar bisnis yang mungkin terlihat serupa melalui sudut pandang tradisional, namun menghadirkan risiko yang sangat berbeda dalam praktiknya. Dan kesediaan bisnis kecil untuk membagikan data tersebut ada: Penelitian kami menunjukkan bahwa banyak bisnis kecil siap mengizinkan Access ke data mereka jika itu berarti akses yang lebih cepat dan adil ke kredit.

Infrastruktur untuk memungkinkan hal ini sudah ada saat ini. Jika kita ingin memperluas Access ke modal dengan cara yang bertanggung jawab, terukur, dan berkelanjutan, kita perlu memberikan pemahaman yang lebih lengkap dan terkini kepada pemberi pinjaman tentang bisnis yang mereka layani. Data yang lebih baik menghasilkan keputusan yang lebih baik, dan keputusan yang lebih baik menciptakan jalur yang lebih kuat menuju pertumbuhan bagi usaha kecil. Itu adalah janji keuangan terbuka, dan itu adalah salah satu yang sudah kami wujudkan.

 

Bagaimana keuangan terbuka meningkatkan Access kredit untuk usaha kecil

Dengan memanfaatkan data yang telah diizinkan oleh pemilik pemilik bisnis, layanan ini menawarkan pandangan yang lebih komprehensif dan mendalam tentang kesehatan, tren kinerja, dan posisi kas suatu bisnis. 

Pelajari lebih lanjut