Skip to main content

KEAMANAN SIKAP

19 Maret 2024

 

Penjelasan tokenisasi: Melindungi data sensitif dan memperkuat setiap transaksi

Token digabungkan dengan kriptogram dan teknologi lainnya untuk meningkatkan keamanan transaksi digital Anda.

Ilustrasi tangan yang memegang dompet digital dengan kunci pengaman di sebelahnya.

Simon Phillips

Senior Vice President, Mastercard Digital Enablement Service

Penipuan phishing, peretasan jaringan Wi-Fi, dan pembobolan data lainnya telah mengekspos jutaan nomor kartu pembayaran yang dicuri yang masuk ke web gelap dan dapat dibeli dengan harga mulai dari $5. Para penipu menggunakan data tersebut untuk membeli barang dagangan senilai ribuan dolar, sehingga membuat pusing para pemegang kartu dan kerugian besar bagi para pedagang dan penerbit kartu.

Namun, bagaimana jika orang-orang jahat itu tidak pernah memiliki nomor kartu Anda? Itulah esensi dari tokenisasi, teknik yang saat ini membantu mengamankan miliaran pembayaran setiap tahunnya, termasuk meroketnya jumlah transaksi dompet digital yang dimungkinkan oleh layanan tokenisasi.

Tokenisasi mengubah 16 digit nomor kartu Anda menjadi nomor berbeda yang tersimpan di perangkat Anda, sehingga informasi kartu Anda yang sebenarnya tidak pernah dibagikan saat Anda mengetuk kartu nirkontak atau ponsel Anda di toko, atau melakukan pembayaran dalam aplikasi atau online. Kriptografi memberikan lapisan keamanan lain dengan nilai unik yang membantu memverifikasi keaslian setiap transaksi.

tokenisasi

/ˈtōk(ə)n/ - kata benda

  1.  sesuatu yang berfungsi untuk mewakili atau menunjukkan suatu fakta, peristiwa, perasaan, dsb.; tanda
  2. indikasi atau tanda khas dari sesuatu; bukti atau bukti
b

 

Pembayaran digital sudah ada di mana-mana sekarang, tetapi satu dekade yang lalu, hanya 6% penjualan ritel yang dilakukan dengan cara itu. Pada tahun 2013, Mastercard dan lainnya memperkenalkan standar tokenisasi untuk meningkatkan keamanan dan memperdalam kepercayaan dalam transaksi digital. Pada tahun 2014, Mastercard meluncurkan Mastercard Digital Enablement Service, yang sekarang membantu mengamankan miliaran transaksi setiap tahun.

Berikut cara kerja tokenisasi pembayaran.

Apa yang dimaksud dengan tokenisasi?

Tokenisasi adalah ketika nomor pada kartu pembayaran Anda diganti dengan nomor "pengganti" yang disimpan di ponsel atau jam tangan Anda atau situs merchant tempat Anda mendaftarkan kartu. Tokenisasi melindungi akun Anda dengan menggunakan token tersebut, bukan nomor kartu asli Anda, yang tidak pernah dilihat atau disimpan oleh pedagang.

Apa saja manfaat dari tokenisasi?

Manfaat tokenisasi adalah pengalaman yang lebih baik serta keselamatan dan keamanan yang lebih baik. Karena risiko penipuan lebih rendah dengan transaksi yang menggunakan token, tingkat persetujuan menjadi lebih tinggi, yang berarti peluang bank Anda untuk menolak transaksi menjadi lebih kecil.

Dan jika kartu fisik Anda hilang atau dicuri, Anda dapat terus menggunakan kartu token Anda sambil menunggu kartu plastik baru Anda datang melalui pos.

Apa saja lapisan keamanan lain untuk mengamankan pembayaran digital Anda?

Pembayaran digital Anda diamankan melalui kombinasi dua teknologi lain bersama dengan tokenisasi. Pertama, autentikasi pada perangkat mengonfirmasi identitas Anda secara langsung dengan perangkat Anda, biasanya dengan mengetuk kode atau menggunakan sidik jari atau pemindaian wajah.

Kemudian, kartu yang tersimpan di dalam perangkat atau akun merchant online Anda akan menghasilkan kode sekali pakai, atau kriptogram, untuk setiap transaksi. Hal ini memastikan setiap transaksi benar-benar berasal dari perangkat Anda atau akun pedagang asli.

Di mana tokenisasi dapat digunakan?

Token dapat digunakan di dalam toko, di dalam aplikasi, dan secara online untuk melakukan transaksi digital yang aman.

Di dalam toko menggunakan ponsel atau jam tangan

Dengan menggunakan dompet digital seperti Apple Pay, Samsung Pay, atau Google Pay, Anda dapat melakukan pembayaran nirsentuh yang aman pada saat pembayaran. Dompet digital ini menggunakan teknologi tap-and-go yang sama dengan kartu nirkontak dan dapat digunakan di mana pun kartu nirkontak diterima, dengan manfaat tambahan bahwa pembelian dengan nilai yang lebih tinggi dapat dilakukan, karena Anda mengautentikasi diri Anda di perangkat Anda sebelum mengetuk.

Online dan dalam aplikasi menggunakan ponsel, tablet, atau laptop

Anda juga dapat menggunakan dompet digital Anda untuk melakukan pembayaran dalam aplikasi atau situs web. Di sini dompet menyediakan detail token, kriptogram, dan secara otomatis dapat memberikan detail pengiriman.

Online - menggunakan kartu yang ada di file

Anda juga dapat melakukan pembelian token secara online melalui merchant di mana Anda menyimpan detail kartu Anda - pasar e-commerce, misalnya, atau layanan streaming untuk pembayaran berlangganan. Kartu Anda yang tercatat hanya diganti dengan token, dan pedagang menghubungi Mastercard untuk mendapatkan kriptogram untuk setiap transaksi, mengamankan pembelian Anda.

Online - pembayaran tamu

Jika Anda bukan pelanggan tetap dan detail kartu Anda tidak disimpan di file, detail kartu Anda juga dapat diberi token saat checkout tamu menggunakan dompet digital seperti Click to Pay tanpa perlu memasukkan detail kartu atau dialihkan ke tempat lain untuk menyelesaikan pembelian.

Siapa yang menyediakan token?

Token disediakan oleh penyedia layanan token, yang menerbitkan, mengelola, dan menyimpan token. Berbagai entitas dalam dunia pembayaran dapat menjadi penyedia layanan token, termasuk jaringan pembayaran seperti Mastercard, penerbit kartu atau perusahaan lain, selama mereka mematuhi standar dan spesifikasi industri.

Bagaimana cara kerja tokenisasi?

Tokenisasi bekerja tanpa kita sadari. Transaksi digital terjadi dalam sekejap mata, tetapi ada banyak hal yang terjadi di balik layar untuk men-tokenize kartu terlebih dahulu dan kemudian membuatnya sederhana dan aman bagi pemegang kartu untuk membayar.

Bagaimana cara kerja tokenisasi untuk pembayaran nirsentuh berbasis perangkat?

Tokenisasi berfungsi saat Anda memasukkan detail kartu ke dalam dompet digital di perangkat Anda. Dompet digital pertama-tama memeriksa dengan jaringan pembayaran untuk memastikan bahwa penerbit kartu sudah siap untuk tokenisasi dan kemudian meminta untuk melakukan tokenisasi pada kartu.

Penyedia layanan token mengirimkan pesan dan detail yang diperlukan kepada penerbit kartu yang memutuskan untuk menyetujui tokenisasi, meminta otentikasi tambahan, atau menolak permintaan tersebut.

Penyedia layanan token, dompet digital, dan penerbit kartu bekerja sama untuk menyelesaikan otentikasi pemegang kartu tambahan. Hal ini dapat mencakup pengiriman kode sandi sekali pakai, atau OTP, autentikasi melalui aplikasi bank, atau menelepon pusat layanan pelanggan bank.

Setelah permintaan token disetujui, penyedia layanan token kemudian mengirimkan token, gambar kartu Anda, dan kunci kriptografi dengan aman ke dompet digital, menyelesaikan proses aktivasi, dan "kartu digital" Anda siap digunakan.

Semua ini terjadi dalam hitungan detik dan sebagian besar tidak terlihat oleh Anda. Mastercard dapat “mendorong” kartu token Anda langsung ke dompet digital atau akun pedagang Anda tanpa memerlukan kode sandi apa pun dengan memanfaatkan keamanan aplikasi penerbit kartu Anda. 

Bagaimana cara kerja tokenisasi untuk pembayaran kartu pada file online?

Tokenisasi berfungsi untuk pembayaran kartu pada file online dengan cara yang mirip dengan perangkat seluler. Hal ini biasanya dimulai saat Anda memilih untuk menyimpan detail kartu Anda dengan merchant online. Ini biasanya disertakan pada saat pembayaran saat membuat akun. Pedagang kemudian mengirimkan permintaan tokenisasi ke penyedia layanan token untuk kartu tersebut.

Setelah permintaan tokenisasi disetujui, dan setelah pemeriksaan otentikasi lebih lanjut, penyedia layanan token menyimpan data kartu dan terus memperbaruinya (bahkan jika detail kartu tertentu berubah, seperti tanggal kedaluwarsa saat Anda menerima kartu baru), memberikan token kepada pedagang, yang kemudian dapat digunakan untuk transaksi online di masa mendatang.