Skip to main content

Penyertaan

5 Maret 2024

 

Merancang alat bantu keuangan dengan mempertimbangkan perempuan dapat memberdayakan mereka - dan meningkatkan perekonomian

Dari Pakistan hingga Peru dan sekitarnya, pelatihan yang peka gender dan menciptakan alat bantu keuangan yang spesifik gender membuat perbedaan dalam kehidupan perempuan.

Payal Dalal

Executive Vice President, Global Programs,

Mastercard Center for Inclusive Growth

Ketika pengusaha asal Peru, Elizabeth Vargas Vilca, ingin meluncurkan bisnis manufaktur sepatu, ia menghadapi satu demi satu rintangan. Awalnya, suaminya menolak ide bahwa ia harus bekerja. Kemudian, setelah mengatasi penolakannya, dia berjuang untuk mendapatkan pinjaman bank. Sementara itu, Vargas Vilca tidak memiliki keterampilan digital yang dibutuhkan untuk membantu bisnisnya berkembang.

Pengalamannya tidaklah unik. Saat ini, jutaan pengusaha wanita di ekonomi berpenghasilan rendah dan menengah tertinggal dari laki-laki dalam mengakses layanan keuangan, memperluas bisnis mereka atau bahkan memulai usaha bisnis di tempat pertama.

Salah satu masalahnya adalah lembaga keuangan tidak memperhitungkan situasi keuangan perempuan. Mereka sering menolak pinjaman untuk perempuan di negara berkembang karena mereka tidak memiliki identifikasi formal atau jaminan tradisional. Atau mereka mempertanyakan kemampuan pemohon perempuan untuk membayar.

Meskipun perempuan memiliki hampir seperempat dari usaha mikro, kecil, dan menengah di dunia, mereka menyumbang 32% kesenjangan pendanaan yang tidak proporsional untuk usaha-usaha ini. Secara total, hampir satu miliar wanita tidak memiliki akses ke keuangan, dan 80% bisnis kecil milik wanita dengan kebutuhan kredit kurang terlayani atau tidak terlayani. Pengusaha perempuan menghadapi kesenjangan pembiayaan total sebesar $1,7 triliun.

Inilah saatnya untuk memperkecil kesenjangan yang sangat besar ini. Untuk melakukannya, kita perlu mengubah praktik pinjaman kuno yang mencegah perempuan Access modal. Kita juga harus memberdayakan mereka dengan pengetahuan teknologi untuk mengembangkan bisnis mereka. Dan kita harus memanfaatkan alat pembayaran digital untuk mengirimkan upah secara langsung kepada pekerja perempuan dan menunjukkan kepada mereka cara mengelola dan mengembangkan uang mereka.

Elizabeth Vargas Vilca, di atas dan dalam foto spanduk, menjalankan bisnis manufaktur sepatu di Arequipa, Peru, yang kini mempekerjakan 20 orang. "Semua staf kami tahu bahwa jika kami membuat sepatu yang bagus, pelanggan akan membeli, dan ketika pelanggan membeli, mereka akan terus memiliki pekerjaan... Saya memastikan untuk menghasilkan pekerjaan." (Foto milik CARE)

Lembaga keuangan dapat memulai dengan merancang dan menerapkan produk dan layanan yang sesuai dengan kebutuhan perempuan dan kondisi khusus mereka. Ini tidak berarti menggunakan logo berwarna merah muda atau bahasa yang berbunga-bunga. Hal ini berarti mengadaptasi pola pikir, bersama dengan proses desain yang berpusat pada wanita seperti kelompok fokus dan pengujian terus-menerus, berkomitmen untuk memecahkan tantangan keuangan mereka dan memenuhi kebutuhan mereka di mana pun mereka berada.

Mendefinisikan kembali kelayakan kredit

Cara jitu untuk menjangkau pengusaha wanita adalah dengan mengubah cara pandang kita tentang siapa yang layak mendapatkan kredit. Di Mastercard Center for Inclusive Growth, kami telah bermitra dengan organisasi kemanusiaan terkemuka CARE, yang menempatkan fokus khusus pada bekerja bersama perempuan dan anak perempuan, untuk mengubah norma-norma budaya yang menahan perempuan kembali menjadi peluang untuk melayani mereka dengan lebih baik.

 

Setelah kematian suaminya, Saeeda Begum, kanan, membuka bisnis pakaian di Rawalpindi, India, untuk menghidupi dirinya sendiri dan keempat anaknya, tetapi ia bahkan tidak memiliki rekening perbankan. Melalui pelatihan pembukuan dan digitalisasi melalui CARE, sebagian besar tantangannya kini dapat diselesaikan hanya dengan satu klik, katanya. (Foto milik CARE)

 

Bersama-sama, kami bekerja sama dengan bank keuangan mikro terkemuka di Pakistan, U Bank, untuk menghapus persyaratan penjamin laki-laki dan mengizinkan perempuan menjadi penjamin pinjaman. Dalam budaya di mana pria memegang akta kepemilikan rumah, dan aset lainnya kemungkinan besar hanya atas nama mereka, wanita dapat menggunakan perhiasan emas, yang diperoleh banyak wanita Asia Selatan dalam persiapan pernikahan, sebagai jaminan pinjaman. Pinjaman beragun emas ini mencakup 40% dari total peminjam, dan tingkat pengembaliannya mencapai 100%.

Demikian pula, di Peru, CARE bekerja sama dengan lembaga keuangan Financiera Confianza untuk menciptakan Emprendiendo Mujer, sebuah pinjaman yang dirancang khusus untuk perempuan yang tidak memerlukan riwayat kredit; sebaliknya, pinjaman ini menilai kredit berdasarkan referensi, dan bukan berdasarkan utang suami. Program pinjaman ini, yang menyalurkan rata-rata 2.500 pinjaman per bulan, mengungguli program pinjaman lainnya dalam hal pembayaran kembali. Asuransi ini juga menyediakan asuransi skrining kanker payudara, yang sangat dihargai oleh para wanita.

Selama tiga tahun, kemitraan kami dengan CARE menjangkau lebih dari sembilan juta pengusaha melalui kampanye penjangkauan, membuka akses ke pinjaman $154,9 juta. Lebih dari 150.000 pengusaha telah sangat didukung oleh pinjaman, layanan dukungan penting dan pelatihan. Sebanyak 81% peserta yang disurvei mengatakan bahwa program ini membantu mereka meningkatkan penjualan, dan 83% perempuan sekarang menggunakan alat dan layanan digital dalam bisnis mereka.

 

Pham Phuong Thao membuka toko bunga dan tanaman hiasnya di Thanh Hoa, Vietnam, pada tahun 2019 dan sejak saat itu telah melipatgandakan jumlah stafnya. "Pesan yang ingin saya sampaikan kepada para wanita lain adalah lebih percaya diri, lebih berani. Anda perlu mengatasi hambatan untuk memberikan kebebasan bagi diri Anda sendiri untuk memenuhi hasrat Anda." (Foto milik CARE)

 

Vargas Vilca mendapat manfaat dari aplikasi pelatihan keuangan dan berpartisipasi dalam komunitas WhatsApp yang menghubungkannya dengan para wirausahawan lainnya. Dia sekarang mempekerjakan 20 orang. “Saya tidak lagi takut mengakses pinjaman,” katanya kepada kami. "Sekarang saya sedang melihat apa yang bisa saya investasikan."

Membangun kesuksesan ini, kami telah memperluas kemitraan kami dengan CARE untuk meluncurkan Strive Women, dengan fokus pada penguatan kesehatan keuangan dan ketahanan usaha kecil serta menguji inovasi yang berkaitan dengan krisis iklim dan pengasuhan anak, yang keduanya berdampak pada perempuan secara tidak proporsional. 

Merangkul kekuatan teknologi

Desain yang berpusat pada wanita juga berarti memberdayakan wanita untuk menjadi lebih cerdas secara digital.

% Saat ini, wanita di negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah lebih kecil kemungkinannya untuk menggunakan internet seluler dibandingkan pria, dan tingkat adopsi mereka melambat. Hal ini terutama berlaku bagi perempuan di Asia Selatan dan Afrika sub-Sahara, yang mencakup hampir dua pertiga dari 900 juta perempuan yang belum beradaptasi. Di sana, 29% pria menggunakan produk tekfin, dibandingkan dengan 21% wanita - sebuah perbedaan yang melebihi kesenjangan gender dalam kepemilikan rekening bank di lembaga keuangan tradisional.

Kami menemukan bahwa sebagian dari kesenjangan ini berasal dari kecenderungan perempuan untuk tidak mempercayai layanan digital. Namun, mitra kami melaporkan bahwa sebagian besar peserta akan cepat beradaptasi dengan dukungan yang tepat. Hal ini berarti memberikan pelatihan dan pendidikan keuangan yang ditargetkan dan peka terhadap gender, terutama di negara-negara di mana laki-laki dan perempuan tidak dianjurkan untuk bersosialisasi bersama.

 

Di Kamboja, ketika RISE membantu mendigitalkan upah pekerja pabrik, RISE juga memberikan pelatihan yang berperspektif gender kepada para perempuan untuk mempercayai dan menggunakan akun penggajian mereka yang baru, bersama dengan perencanaan keuangan dan panduan tentang cara mendiskusikan keuangan dengan keluarga mereka. (Foto milik RISE)

 

Membentuk kelompok satu jenis kelamin juga dapat membantu memastikan perempuan "melakukan" daripada menonton, karena penelitian telah menunjukkan bahwa laki-laki sering memegang alat teknologi selama kelompok pelatihan campuran, dan perempuan menonton. Pendampingan online dan call center yang dikelola perempuan adalah dua pendekatan yang menjanjikan yang dilakukan oleh mitra kami untuk mendorong adopsi digital.

 

Memperluas hari pembayaran digital

Ada juga cara-cara untuk membangun produk pembayaran digital yang secara langsung memberikan manfaat bagi perempuan.

Sejak tahun 2018, kami telah bekerja sama dengan HERproject dari BSR untuk meningkatkan upah digital bagi pabrik garmen dan pekerja di Mesir dan Kamboja. Melalui penelitian ini, kami melihat potensi jangka panjang untuk mendorong inklusi dan ketahanan keuangan: Upah digital telah meningkatkan kemampuan para pekerja ini, khususnya perempuan, untuk menabung, merencanakan, dan merespons krisis.

Sekarang kami memperluas manfaat ini melalui kemitraan kami dengan Reimagining Industry to Support Equality, yang didirikan oleh HERproject BSR. RISE, sebuah inisiatif kolaboratif, memajukan kesetaraan gender dalam rantai pasokan garmen, alas kaki, dan tekstil rumah tangga secara global. Saat kami mendigitalkan upah lebih dari 25.000 pekerja - sebagian besar perempuan - di 17 pabrik garmen di Kamboja, kami melihat peningkatan 54% jumlah pekerja, baik laki-laki maupun perempuan, yang menggunakan akun uang seluler. Hampir 40% perempuan telah mulai menabung secara teratur.

 

Membasmi bias

Terakhir, kita harus menghindari merancang produk yang mereplikasi bias institusional. Jika kita tidak berhati-hati, kita akan mengkodekan bias institusional dari dunia analog ke dalam ekonomi digital, sehingga memperparah ketidakadilan yang sudah ada sebelumnya yang mengucilkan pengusaha perempuan.

Hal ini melibatkan pendekatan proaktif untuk mendeteksi bias dalam algoritme pemberian pinjaman, memeriksa kumpulan data yang menjadi sumber algoritme, dan memperluas kumpulan talenta teknologi untuk memastikan bahwa bidang ilmu data mewakili keragaman komunitas dan negara.

Sektor swasta memiliki peran besar dalam mengubah kehidupan perempuan melalui inovasi - dan dapat memperoleh manfaat dari dampak sosial yang berkelanjutan dan terukur secara komersial. Saya yakin bahwa ketika bank membangun lebih banyak produk dan layanan yang memperhatikan gender - bahkan mempekerjakan lebih banyak perempuan untuk membuat nasabah perempuan mereka lebih nyaman - mereka akan membantu diri mereka sendiri dengan membuka jalur pelanggan baru. Pada akhirnya, membuat layanan keuangan yang tepat bagi perempuan tidak hanya baik bagi perempuan - tetapi juga baik bagi semua orang.