Kredit di mana seharusnya: Bagaimana Access yang lebih baik ke modal terjangkau bagi perempuan dapat membuka pertumbuhan untuk semua

Kunjungi negara seperti Uganda, Kenya, atau Ethiopia dan Anda mungkin akan bertemu dengan seorang wanita yang menjalankan bisnis kecilnya sendiri - menjual tomat matang dari kebunnya atau tekstil katun warna-warni yang ditenun dengan susah payah dengan tangan. Afrika adalah rumah bagi 26% perusahaan milik perempuan di dunia, banyak di antaranya merupakan usaha tunggal.

Para perempuan ini cenderung memulai usaha mikro karena kebutuhan. Pekerjaan formal dengan gaji tinggi sangat langka di negara-negara berpenghasilan rendah dan menengah ini, di mana populasinya diperkirakan akan berlipat ganda menjadi 2,5 miliar pada tahun 2050. Namun menumbuhkan bisnis sulit di wilayah di mana perempuan memiliki akses terbatas ke modal kerja - dan menghadapi persyaratan kredit yang lebih rendah ketika mereka berhasil menemukannya.

Dalam sebuah buku putih baru, "Perempuan dan Pertumbuhan yang Adil di Dunia yang Terbatas Sumber Daya," Bill & Melinda Gates Foundation menyelami isu-isu tersebut, yang juga terjadi di belahan dunia lain, dan menyajikan visi untuk membangun arsitektur keuangan akar rumput yang lebih beragam di Afrika sub-Sahara. Tujuannya: Menemukan cara-cara untuk menyalurkan pembiayaan secara lebih efektif kepada para pemilik usaha mikro dan kecil, khususnya perempuan. Seperti yang diharapkan Melinda French Gates akan membahas hari Kamis di Global Inclusive Growth Summit tahunan Mastercard, di mana dia adalah pembicara unggulan, masalahnya kompleks, dan yayasan melihat kerja sama global sebagai penting dalam mengatasinya.

Mastercard Newsroom baru-baru ini berbicara dengan penulis utama surat kabar tersebut, Greta Bull, yang mengawasi pemberdayaan ekonomi perempuan di Gates Foundation.

Banteng: Untuk menjalankan bisnis, baik mikro maupun kecil, membutuhkan sumber pembiayaan yang dapat diandalkan dan terjangkau. Sayangnya, sebagian besar wanita di Afrika tidak memiliki akses ke kredit semacam ini. They can Access very expensive short-term digital consumer loans if they have a mobile money account, or can Access credit through small rotating community credit associations, where funds aren’t reliably available when businesses need them.

Namun, sumber-sumber kredit ini mahal atau tidak sesuai dengan apa yang dibutuhkan wanita untuk menjalankan bisnis yang sebenarnya. Kami melihat tidak adanya solusi kredit yang terjangkau dan sesuai kebutuhan. Makalah ini membahas tentang mendapatkan lebih banyak - dan yang lebih penting, lebih baik - sumber daya kredit ke tangan para pengusaha perempuan.

Banteng: Ketika pemberi pinjaman tidak dapat melihat aliran data transaksi atau riwayat pembayaran, mereka secara efektif tidak dapat memahami risiko kredit yang diwakili oleh nasabah tersebut. Kelompok-kelompok informal menangani hal ini dengan memanfaatkan "modal reputasi" dan mengelola risiko gagal bayar melalui tekanan sosial. Lembaga keuangan mikro memiliki metode yang sangat manual untuk memahami risiko kredit, yang membuatnya sulit untuk meningkatkan solusi mereka. Pemberi pinjaman konsumen digital membebankan biaya kerugian yang tinggi, dan akibatnya pinjaman menjadi sangat mahal.

Dan dari semua solusi ini, kami tidak melihat kemajuan bagi perempuan yang meminjam - jika seorang perempuan telah meminjam dan melunasi tepat waktu melalui beberapa putaran kredit informal, digital, atau mikro, ia cenderung tidak beralih ke produk yang lebih baik dengan biaya yang lebih rendah, meskipun ia telah menunjukkan bahwa ia memiliki risiko kredit yang baik. Data yang dikontrol dan dibagikan oleh pelanggan dapat membantu membuat hal ini lebih terlihat, tetapi sayangnya, dalam banyak kasus, data ini tidak ada atau tersimpan di gudang penyedia layanan digital, sehingga tidak ada yang memiliki insentif untuk menawarkan produk yang lebih baik dan lebih terjangkau kepada para perempuan ini. Salah satu pandangan kami adalah bahwa kita perlu mencari cara untuk membuka dan membagikan data tersebut tanpa harus mengeluarkan banyak biaya.

Banteng: Keuangan mikro memiliki dampak yang kuat di tempat-tempat seperti Bangladesh dan Amerika Latin, tetapi terbukti kurang transformasional di Afrika, terutama karena lembaga-lembaga di pasar-pasar tersebut telah berjuang untuk mencapai skala. Ketika sebuah uji coba kontrol acak putaran pertama keluar sekitar 15 tahun yang lalu yang menunjukkan bahwa keuangan mikro tidak transformasional, para penyandang dana mulai mencari solusi lain, dengan memanfaatkan pertumbuhan eksplosif uang mobile dan solusi digital lainnya pada tahun 2010-an.

Solusi tersebut memperluas batas keuangan secara besar-besaran dalam hal akses ke akun dan layanan pembayaran, tetapi mereka masih tidak memberikan kredit produktif kepada wanita dengan persyaratan yang terjangkau. Jadi, mereka adalah bagian dari solusi, tetapi bukan keseluruhan solusi. Dan ternyata bukti dampaknya tidak seburuk yang kita duga - makalah ini menyertakan tinjauan literatur yang menyeluruh bagi mereka yang ingin menggali lebih dalam mengenai hal ini. Apa yang kami pelajari adalah bahwa dalam kondisi tertentu, kredit mikro dapat memberikan dampak yang sangat signifikan bagi jenis usaha tertentu ketika produk kredit dibuat untuk memenuhi kebutuhan mereka.

Banteng: Sejak saya mulai bekerja di bidang keuangan inklusif di awal tahun 2000-an, komunitas pembangunan global telah berpindah dari satu ide ke ide berikutnya. Kita berpikir bahwa keuangan mikro itu luar biasa, lalu memutuskan bahwa itu mengerikan. Kami beralih ke pembayaran, hanya untuk menyadari bahwa model ini memiliki keterbatasan. Jadi kami beralih ke layanan keuangan digital, fintech, infrastruktur publik digital - apa pun namanya. Kenyataannya adalah tidak ada peluru perak. Semua hal ini adalah bagian dari solusi. Ini adalah tantangan ekosistem - semua bagian harus bekerja sama untuk membuat ekonomi bekerja. Memberi pinjaman kepada orang miskin itu sulit - pendapatan yang Anda peroleh dari setiap pinjaman sangat kecil, jadi Anda perlu memberikan banyak pinjaman agar model bisnisnya berjalan.

Untuk itu, kami membutuhkan penyedia kredit khusus yang memiliki struktur biaya yang memungkinkan mereka untuk menjangkau perempuan berpenghasilan rendah dengan produk kredit yang terjangkau. Ada kebutuhan akan pembiayaan mikro produktif (yang disediakan oleh lembaga keuangan mikro, bank, atau tekfin) dan pembayaran - keduanya sebenarnya berjalan beriringan. Kita hanya perlu memahami dengan lebih baik bagaimana membangun ekosistem sektor keuangan yang dapat melayani perempuan berpenghasilan rendah dengan produk yang mereka butuhkan, dan hal ini melibatkan lebih dari sekadar beberapa penyedia layanan. Ini membutuhkan keterlibatan regulasi; Access ke pendanaan grosir mata uang lokal berbiaya rendah; penyedia layanan keuangan yang lebih kuat dan lebih digital; dan infrastruktur pasar yang jauh lebih baik, terutama di sekitar data. Kabar baiknya, hal ini sudah pernah dilakukan sebelumnya di berbagai belahan dunia. Jadi dengan investasi dan kemitraan strategis yang cukup, kita dapat melakukan hal yang sama di Afrika.

Banteng: Pertama, kami ingin melihat sektor publik dan swasta serta pelaku pembangunan bekerja sama dalam hal ini, membicarakan seperti apa arsitektur yang baru. Ada tantangan kompleks yang membutuhkan kolaborasi di antara pelaku pasar yang berbeda, yang saat ini mengerjakan transaksi mereka sendiri-sendiri. Bagaimana kita dapat membangun sistem pasar yang dapat menerima dana donor dengan cara yang paling efektif? Bagaimana kita membangun jalur ke dalam sistem untuk orang-orang yang memiliki kemampuan yang berada di luarnya? Kita tidak bisa hanya melempar uang pada situasi dan mengatakan 'Semoga berhasil'. Hal ini mengharuskan kita semua untuk berpikir lebih keras tentang bagaimana dan di mana kita dapat memberikan dampak yang paling besar dan bekerja sama untuk mewujudkannya.

Percakapan ini telah disunting agar lebih panjang.