Pinjaman hipotek adalah salah satu penggunaan pertama di mana data alternatif menjadi standar industri. Federal Housing Finance Agency, yang mengawasi perusahaan-perusahaan yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae dan Freddie Mac yang bekerja sama dengan para pemberi pinjaman untuk membantu para peminjam mendapatkan hipotek, telah mengizinkan mereka untuk menggunakan data perbankan terbuka yang baru dan lebih baik, seperti riwayat sewa dan arus kas yang positif.
Baik Fannie Mae dan Freddie Mac menerapkan data ini ke sistem penjaminan masing-masing untuk membantu pemberi pinjaman memperluas akses kredit.
"Dengan munculnya perbankan terbuka, kami dapat memanfaatkan data yang diberikan konsumen untuk mengembangkan pandangan yang lebih komprehensif tentang bagaimana peminjam mengelola uang dan komitmen keuangan mereka," kata Stacey Shifman, wakil presiden Fannie Mae untuk Analisis Kredit Konsumen Keluarga Tunggal. "Dengan demikian, kami dapat membantu menciptakan lebih banyak peluang kepemilikan rumah bagi mereka yang tidak memiliki riwayat kredit."
"Inovasi kami menyamakan kedudukan dan membantu membuat rumah lebih mudah diakses oleh peminjam yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan metode penjaminan tradisional," ujar Kevin Kauffman, wakil presiden di divisi Keterlibatan Klien Keluarga Tunggal Freddie Mac. "Hal ini akan sangat membantu para pembeli rumah pertama dan komunitas yang kurang terlayani."
Perbankan terbuka memiliki potensi untuk melakukan lebih dari sekadar memungkinkan kepemilikan rumah - ini juga memudahkan proses pembelian rumah. Salah satunya, karena perbankan terbuka bergantung pada pertukaran data melalui koneksi digital, peminjam sering kali tidak perlu mengambil salinan kertas dari catatan mereka. Hal ini memungkinkan penawaran pinjaman dibuat lebih cepat dan tidak merepotkan.
"Semakin banyak dokumen yang diminta oleh klien, semakin banyak pula kecemasan yang akan mereka alami," ujar Gonzalez dari Churchill, yang menekankan bahwa menggunakan catatan digital untuk mendokumentasikan pinjaman bukan berarti melonggarkan standar kredit - ini hanya akan membuat segalanya lebih mudah bagi para peminjam.
"Salah satu bagian terpenting bagi kami sebagai penjamin emisi adalah memverifikasi bahwa klien memiliki sumber daya dan dana yang dibutuhkan untuk dapat menutup transaksi," kata Gonzalez. Churchill menggunakan platform perbankan terbuka Mastercard, yang disampaikan oleh Finicity, sebuah perusahaan Mastercard, untuk membantu mengumpulkan data keuangan pemohon dengan cepat dan tanpa rasa sakit.
“Kami merampingkan pinjaman hipotek secara signifikan, mengurangi biaya dan mempersingkat waktu yang dibutuhkan untuk proses asal pinjaman secara keseluruhan,” kata Andy Sheehan, wakil presiden eksekutif Mastercard untuk perbankan terbuka di Amerika Utara. "Dengan perbankan terbuka, tujuan utama kami adalah membantu mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman, meningkatkan pengalaman konsumen bagi peminjam, dan pada akhirnya meningkatkan inklusi keuangan dengan membantu peminjam membuktikan kelayakan kredit mereka dengan lebih baik."
Ketika keluarga Murphy pergi ke Churchill, petugas pinjaman mereka meminta mereka memberikan izin untuk Access data keuangan mereka untuk menanggung hipotek. Pada bulan Oktober, pasangan ini pindah ke rumah baru mereka, sebuah rumah duplex dengan tiga kamar tidur dan satu setengah kamar mandi - ruang yang cukup untuk mereka, anak mereka yang berusia dua tahun dan bayi yang sedang mereka kandung.
"Saya beritahu Anda," kata Murphy, "ini sempurna."
Foto spanduk milik Steve Murphy
