Apa yang dimaksud dengan keuangan terbuka? Panduan penting Anda

Jika Anda pernah mengajukan hipotek, membuka rekening bank baru, atau mengelola keuangan bisnis, Anda pasti sudah tahu: mengejar dokumen, mengunduh laporan, dan mengunggah file secara manual. Lambat, membuat frustrasi, dan rentan terhadap kesalahan. 

Keuangan terbuka mengubah hal itu. 

Kini, konsumen dan bisnis dapat secara instan dan aman menghubungkan data keuangan mereka ke layanan yang mereka sukai untuk mendapatkan pengalaman keuangan yang dipersonalisasi, nyaman, dan otomatis.  

Meskipun sudah banyak yang menawarkan layanan keuangan terbuka - baik melalui aplikasi penganggaran, opsi pembayaran instan, atau platform pinjaman digital - masih banyak peluang dan kasus penggunaan keuangan terbuka yang belum dimanfaatkan.  

Jadi, apa sebenarnya keuangan terbuka itu, dan bagaimana Anda bisa mendapatkan manfaatnya?  

Mari menyelam lebih dalam. 

Keuangan terbuka adalah fondasi praktis untuk menciptakan layanan keuangan yang lebih cerdas dan lebih terhubung.  

Secara tradisional, hanya konsumen dan lembaga keuangan mereka yang dapat Access informasi keuangan mereka. Dengan teknologi keuangan terbuka, konsumen dan bisnis tetap mengendalikan data mereka sendiri, yang dapat melihat dan menggunakannya, sambil mendapat manfaat dari lebih banyak pilihan dalam cara mereka membayar, mengelola uang, Access kredit, berinvestasi, dan seterusnya. Hal ini memungkinkan mereka untuk berbagi data keuangan mereka dengan bisnis pihak ketiga untuk menerima pengalaman keuangan yang dipersonalisasi dan berbasis data berkat API keuangan terbuka.

API (Application Programming Interface) keuangan terbuka adalah teknologi yang memungkinkan pembagian data ini. API bertindak sebagai jembatan digital yang aman antara lembaga keuangan dan penyedia pihak ketiga, memungkinkan pertukaran informasi secara real-time.

Dengan API, fintech, bank, dan penyedia layanan pembayaran dapat berintegrasi dengan lancar, menawarkan solusi yang disesuaikan dengan kebutuhan pelanggan, seperti:

• Alat penganggaran dan perencanaan keuangan yang lebih cerdas
• Opsi pembayaran yang lebih cepat dan fleksibel
• Produk pinjaman dan investasi yang dipersonalisasi
• Proses penerimaan nasabah, pembukaan rekening, dan verifikasi yang efisien

Singkatnya, API keuangan terbuka adalah mesin yang menggerakkan inovasi, kolaborasi, dan ekosistem keuangan yang berpusat pada pelanggan.

Keuangan terbuka telah memberikan dampak di berbagai spektrum yang luas-dari transaksi sehari-hari hingga keputusan pemberian pinjaman yang kompleks. Beberapa kasus penggunaan yang paling kuat termasuk:

• Pembayaran antar rekening tanpa gesekan: Memungkinkan pembayaran rekening-ke-rekening yang aman dan sederhana dari platform apa pun di seluruh ekosistem keuangan dengan keuangan terbuka. 
• Pembukaan rekening lebih cepat: Sederhanakan proses penerimaan dengan memverifikasi identitas, saldo, dan kepemilikan melalui data yang diijinkan, mempercepat pendanaan dan mengurangi penipuan. 
• Pinjaman inklusif: Perluas Access ke kredit dengan model penilaian inklusif yang dibangun di atas data yang disetujui konsumen. 
• Manajemen keuangan pribadi yang lebih cerdas (PFM): Memberikan alat bantu penganggaran, tabungan, dan investasi yang lebih cerdas dengan menghubungkan pengguna ke wawasan keuangan real-time. 
• Solusi bisnis kecil berbasis data: Melengkapi UKM dengan analitik yang disesuaikan dan wawasan arus kas yang mendorong pertumbuhan dan ketahanan.

Pasar global untuk keuangan terbuka mendapatkan momentum yang kuat. Pada tahun 2030, ekosistem keuangan terbuka global diperkirakan akan memiliki 1 miliar pengguna, menurut laporan penelitian Twimbit tahun 2025. Tren masa depan keuangan terbuka meluas di luar perbankan ke industri yang berdekatan dan pengalaman sehari-hari yang mencakup pengintegrasian pembayaran dan asuransi ke dalam platform non-keuangan seperti ritel, perjalanan, dan perawatan kesehatan. Ini juga berfokus pada wawasan berbasis AI dan bagaimana kita dapat menggunakannya untuk membangun analitik canggih untuk lebih mempersonalisasi rekomendasi keuangan.

Keuangan terbuka dibangun di atas fondasi perbankan terbuka. Sementara perbankan terbuka berfokus pada berbagi data perbankan tradisional dengan aman — seperti saldo rekening dan transaksi — open finance memperluas akses ini ke pensiun, asuransi, investasi, dan banyak lagi.

Hasilnya adalah ekosistem yang lebih luas di mana konsumen dan bisnis dapat memperoleh manfaat dari layanan keuangan yang sangat personal, mulai dari perencanaan pensiun yang lebih cerdas hingga produk asuransi yang disesuaikan. Dengan demikian, keuangan terbuka adalah evolusi alami dari perbankan terbuka. 

Bersama-sama, perbankan terbuka dan keuangan terbuka membentuk kembali lanskap keuangan-memberdayakan konsumen dan bisnis dengan kontrol, pilihan, dan kenyamanan yang lebih besar.

Meskipun perbankan terbuka dan keuangan terbuka merupakan bagian dari gerakan global, keduanya diimplementasikan secara berbeda di berbagai wilayah.  

Di Inggris dan Eropa, kemajuan perbankan terbuka dan keuangan terbuka sebagian besar didorong oleh peraturan. Per@@ aturan dan undang-undang baru seperti Arahan Layanan Pembayaran Uni Eropa 3 (PSD3), Peraturan Layanan Pembayaran (PSR), peraturan Financial Data Access (FiDA) dan Undang-Undang Data Use & Access Inggris (DUAA) diatur untuk memperluas hak konsumen ke keuangan terbuka dan “Data Cerdas”, sehingga memperkuat portabilitas data, dan mendorong inovasi di seluruh sektor keuangan dan lainnya.

Di Australia, perbankan terbuka dan keuangan terbuka dimungkinkan oleh Consumer Data Right (CDR), sebuah inisiatif yang dipimpin oleh pemerintah yang mewajibkan pembagian data yang aman di seluruh sektor ekonomi yang ditunjuk. Dimulai dengan perbankan pada tahun 2019, kerangka kerja ini telah diperluas ke sektor energi dan pinjaman non-bank, dengan potensi telekomunikasi dan sektor lain yang akan disertakan di masa depan. CDR memastikan konsumen memiliki kendali atas data mereka, sekaligus mendorong persaingan dan mendukung inovasi.  

Di Amerika Serikat, pendekatan ini terutama digerakkan oleh pasar dengan lebih banyak konsumen yang menghubungkan dan menggunakan data keuangan mereka dengan aplikasi dan layanan pihak ketiga dibandingkan dengan kebanyakan pasar lainnya. Meskipun Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) telah bekerja pada peraturan Dodd-Frank Pasal 1033 untuk mendefinisikan hak-hak data konsumen selama beberapa tahun, perbankan terbuka dan keuangan terbuka di AS tidak dibentuk oleh satu mandat peraturan. Sebaliknya, lembaga keuangan, fintech, dan penyedia teknologi memimpin dengan menciptakan solusi dan kemitraan yang kompetitif. Lingkungan yang dinamis ini telah mendorong inovasi yang cepat, dengan permintaan konsumen dan kolaborasi industri yang menentukan lanskap.  

Di Brasil, Bank Sentral(Banco Central do Brasil) dan Dewan Moneter Nasional (CMN) memperkenalkan kerangka kerja keuangan terbuka yang komprehensif pada tahun 2021, yang memungkinkan konsumen untuk mengizinkan pembagian data keuangan mereka di berbagai lembaga yang diatur. Undang-undang ini dirancang untuk meningkatkan persaingan, mengurangi asimetri informasi, dan mendorong inovasi sekaligus melindungi hak-hak konsumen di bawah undang-undang perlindungan data Brasil. Hal ini membutuhkan API standar, tata kelola yang kuat, dan berbagi data yang aman dan dapat dioperasikan. 

Di seluruh dunia, lanskap keuangan terbuka terus mengalami perubahan bentuk dengan kecepatan yang berbeda dan dengan cara yang berbeda di seluruh pasar global. Mengomentari hal itu, Jess Turner, Executive Vice President, Global Head of Open Finance and API di Mastercard, mengatakan: 

“Open finance dan open banking adalah prioritas global untuk Mastercard. Melalui platform integrasi keuangan terbuka dan API kami, kami membantu memperluas Access, mendorong adopsi konsumen yang lebih besar, dan memastikan bahwa individu dan bisnis di seluruh dunia dapat sepenuhnya memanfaatkan peluang yang diciptakan oleh open finance.” 

Keuangan terbuka membentuk kembali cara individu berinteraksi dengan layanan keuangan, menawarkan manfaat nyata yang jauh melampaui kenyamanan. Berikut adalah beberapa cara yang dapat dilakukan untuk memberikan manfaat bagi konsumen: 

Open Finance menyederhanakan manajemen keuangan harian dengan menghubungkan akun, layanan, dan alat bantu dengan lebih lancar. Alih-alih menyulap beberapa aplikasi atau masuk ke platform yang berbeda, konsumen dapat melihat saldo, melacak pengeluaran, dan melakukan pembayaran. Dengan begitu, keuangan terbuka dapat menghemat waktu, mengurangi gesekan, dan membuat tugas-tugas keuangan - mulai dari penganggaran hingga pembayaran - menjadi lebih mudah.

Dengan memungkinkan berbagi data keuangan yang aman, keuangan terbuka memungkinkan bisnis untuk menyesuaikan produk dan layanan dengan kebutuhan individu dan konsumen. Bayangkan aplikasi penganggaran yang secara otomatis menyesuaikan dengan kebiasaan pengeluaran Anda, platform investasi yang merekomendasikan strategi berdasarkan tujuan Anda, atau polis asuransi dengan harga sesuai dengan perilaku keuangan Anda yang sebenarnya. Konsumen mendapatkan manfaat dari solusi yang terasa dibuat khusus daripada satu ukuran untuk semua. 

Keuangan terbuka juga dapat meruntuhkan hambatan bagi kelompok-kelompok yang kurang terlayani. Orang yang mungkin tidak memiliki sejarah kredit tradisional—seperti pekerja lepas, pekerja pertunjukan, atau mereka yang berada di pasar yang sedang berkembang — dapat menggunakan data keuangan alternatif untuk Access pinjaman, asuransi, atau produk tabungan. Inklusivitas ini memastikan bahwa lebih banyak individu dapat berpartisipasi dalam sistem keuangan, mendorong kesetaraan dan kesempatan. 

Secara tradisional, bank dan lembaga keuangan adalah penjaga gerbang utama data keuangan pelanggan. Dengan open finance dan open banking, konsumen memutuskan siapa yang dapat Access data mereka dan untuk tujuan apa. Transparansi dan kontrol ini berarti orang-orang dapat berbagi informasi keuangan mereka dengan aman dengan aplikasi atau layanan tepercaya, membuka alat dan pengalaman baru.

Keuangan terbuka memberdayakan lembaga keuangan, tekfin, dan penyedia layanan pembayaran dengan membuka aliran pendapatan baru, meningkatkan pengalaman pelanggan, dan mendorong inovasi melalui ekosistem berbagi data yang aman.

• Pemahaman pelanggan yang lebih dalam: Dengan Access ke berbagai data keuangan yang diizinkan — mencakup asuransi, pensiun, dan investasi — bank dapat menyesuaikan produk dan layanan dengan kebutuhan individu dengan presisi yang lebih tinggi. 
• Operasi yang efisien: API keuangan terbuka dan ekosistem yang saling terhubung mengurangi ketergantungan pada sistem yang sudah ketinggalan zaman, sehingga lebih mudah dan lebih cepat untuk meluncurkan penawaran baru. 
• Keunggulan kompetitif yang lebih kuat: Bermitra dengan fintech memungkinkan bank dan lembaga keuangan untuk tetap menjadi yang terdepan dalam menghadapi perubahan ekspektasi pelanggan dan mempertahankan kepemimpinan pasar mereka. 
• Manajemen risiko yang lebih baik: Pandangan yang lebih lengkap mengenai kesehatan keuangan nasabah mendukung penilaian smartcredit dan pencegahan penipuan yang efektif. 
• Wawasan untuk pinjaman dan kredit: Access, verifikasi, dan bertindak berdasarkan data keuangan yang diizinkan konsumen di seluruh siklus hidup pinjaman penuh, mulai dari aplikasi hingga penjaminan hingga manajemen portofolio berkelanjutan.   

• Memacu inovasi: Dengan membuka akses ke data konsumen, keuangan terbuka memberdayakan fintech untuk merancang solusi khusus—mulai dari alat penganggaran cerdas hingga penasihat robot dan platform keuangan tertanam. 
• Memperluas jangkauan pasar: Data Access standar memungkinkan fintech tumbuh di seluruh wilayah dan berintegrasi dengan lancar dengan bank dan penyedia pembayaran. 
• Membangun kepercayaan pelanggan: Berbagi data berdasarkan persetujuan memastikan transparansi, memperkuat kepercayaan dan loyalitas di antara para pengguna. 
• Tetap gesit: Dengan API keuangan terbuka, tekfin dapat dengan cepat merespons pergeseran pasar dan permintaan konsumen yang terus berkembang.

Keuangan terbuka bukan hanya sebuah kata kunci. Hal ini telah mengubah cara orang dan bisnis berinteraksi dengan uang. Adopsi semakin cepat di seluruh dunia: lebih dari 100 juta orang Amerika telah mengizinkan akses pihak ketiga ke data keuangan mereka dengan imbalan layanan yang lebih baik. Menurut penelitian global Mastercard, 76% konsumen menghubungkan akun keuangan mereka secara langsung ke alat yang membantu mereka mengelola tugas. 

Di Eropa, kasus penggunaan keuangan terbuka sangat beragam, mulai dari pembayaran e-commerce yang lancar hingga model penilaian kredit yang berbasis data dan inklusif. Konsumen mendapat manfaat dari pembayaran yang lebih cepat dan Access ke kredit, sementara bisnis mendapatkan wawasan yang lebih cerdas tentang kebutuhan pelanggan. Lihat bagaimana perusahaan Swedia,Avarda, meningkatkan solusi pembayarannya atau bagaimana Visma Dinero mengurangi kerumitan dalam membuat faktur keuangan terbuka.  

Di Amerika Serikat, Mastercard Open Finance mendukung lebih dari 10.000 layanan dan aplikasi. Experian, misalnya, menggunakan keuangan terbuka untuk membantu "meningkatkan" skor kredit jutaan konsumen, sementara Jet Surety memanfaatkan data keuangan untuk meningkatkan akurasi pemeriksaan obligasi dan mengurangi penipuan. 

Di Australia, platform seperti WeMoney membantu konsumen mengendalikan kesejahteraan finansial mereka dengan mengumpulkan akun, melacak pengeluaran, dan menawarkan wawasan yang dipersonalisasi-semuanya didukung oleh keuangan terbuka. 

Bersama-sama, contoh-contoh ini menunjukkan bagaimana keuangan terbuka memberikan dampak nyata di dunia nyata: kenyamanan yang lebih baik, inklusi yang lebih besar, dan layanan keuangan yang lebih cerdas yang disesuaikan dengan kebutuhan sehari-hari.

Mastercard menyediakan ekosistem keuangan terbuka yang komprehensif yang dirancang untuk membantu lembaga keuangan dan fintech berinovasi, meningkatkan skala, dan tetap patuh—semuanya sambil menjaga konsumen dan bisnis di pusat kehidupan keuangan mereka. Dukungan kami meliputi:

Rangkaian API keuangan terbuka kami memungkinkan Access aman dan diizinkan ke data keuangan untuk kasus penggunaan seperti verifikasi akun, pembayaran, pinjaman, dan manajemen keuangan pribadi. API keuangan terbuka ini memberdayakan para mitra untuk memberikan pengalaman yang mulus dan membuka aliran pendapatan baru. 

Di luar teknologi, Mastercard menawarkan konsultasi strategis untuk membantu lembaga keuangan dan fintech merancang pengalaman yang berpusat pada pelanggan dan mengidentifikasi peluang pertumbuhan. Para ahli kami memandu para mitra melalui strategi implementasi dan inovasi yang disesuaikan dengan kebutuhan bisnis mereka. 

Kami menyediakan sumber daya pengembang yang tangguh-termasuklingkungan sandbox, dokumentasi mendetail, dan panduan desain UX-membuat integrasi menjadi cepat, intuitif, dan ramah pengembang. 

Platform keuangan terbuka Mastercard memungkinkan agregasi data yang aman dan pemberitahuan real-time, memberdayakan bisnis untuk membangun alur kerja yang lebih cerdas dan otomatis serta memberikan layanan yang tepat waktu dan dipersonalisasi. 

Toolkit yang sudah jadi untuk pembayaran, peminjaman, dan penerimaan akun mempercepat waktu menuju pasar dan mengurangi kerumitan bagi para mitra, sehingga mereka dapat fokus pada inovasi daripada infrastruktur. 

Dibangun dengan privasi berdasarkan desain, solusi Mastercard Open Finance menanamkan persetujuan, keamanan data, dan kepatuhan terhadap beragam peraturan di Amerika Serikat, Eropa, Australia, dan sekitarnya. Kami menggabungkan skala global dengan kepatuhan yang ketat, sehingga para mitra dapat berinovasi dengan percaya diri.

Dengan lebih dari 60 tahun pengalaman global, Mastercard adalah mitra tepercaya yang memahami perbedaan peraturan dan regional. Kami menyediakan platform integrasi keuangan terbuka yang membantu lembaga keuangan, fintech, dan bisnis menavigasi berbagai kerangka kerja, memastikan solusi yang aman, inovatif, dan berpusat pada konsumen di seluruh dunia.

Keuangan terbuka bukan lagi visi yang jauh-ia ada di sini, membentuk kembali lanskap keuangan saat ini. Lembaga keuangan dan fintech yang merangkul pergeseran ini membuka aliran pendapatan baru, mempercepat inovasi, dan memberikan pengalaman yang diharapkan pelanggan.  

Bagi konsumen, ini bukan hanya tentang kenyamanan-ini tentang pemberdayaan. Open Finance memberikan pembayaran yang lebih cepat, perpindahan rekening yang lebih mulus, pinjaman cerdas, dan wawasan yang dipersonalisasi yang membuat mereka memegang kendali atas kehidupan finansial mereka.

Mengapa itu penting? Karena kepercayaan dan kesederhanaan mendorong adopsi. Bisnis yang memberikan pengalaman ini akan memenangkan loyalitas, membentuk perilaku, dan menetapkan standar seperti apa keuangan modern itu.

Dengan keahlian strategis Mastercard dan jangkauan keuangan terbuka global, Anda dapat berinovasi dengan percaya diri dan menciptakan pengalaman terhubung yang menentukan masa depan layanan keuangan. 

Jika Anda ingin tahu bagaimana open finance dapat membantu mendorong layanan Anda, hubungi salah satu pakar kami, atau kunjungi beranda kami untuk mengetahui semua hal tentang open finance.