Memerangi penipuan dalam skala besar: Bagaimana keuangan terbuka membentuk kembali manajemen risiko

Lingkaran penipuan sangat cerdas, global, dan dengan cepat berkembang, memberikan aksesibilitas kredensial yang dicuri di web gelap. Satu dari 10 lembaga keuangan mengalami lebih dari 10.000 percobaan penipuan pada tahun 2024, dari taktik seperti identitas sintetis, pengambilalihan akun, dan pencurian identitas. Lembaga keuangan berlomba untuk tetap selangkah lebih maju dari taktik kriminal yang semakin canggih ini.

Mastercard Open Finance[1] bekerja untuk membantu bisnis melawan ancaman yang muncul ini dengan rangkaian produk yang dirancang untuk mencegah penipuan dalam skala besar dengan cara yang mengurangi gesekan pengguna sambil menjaga keamanan lembaga keuangan.

Pencurian identitas tetap menjadi jenis penipuan yang paling umum, dengan 69% konsumen mengalami beberapa kali insiden kejahatan ini. Pengambilalihan akun, di mana penyerang membajak akun yang sah menggunakan kredensial yang dicuri, adalah ancaman besar lainnya, dan kemungkinan akan menyebabkan kerugian hingga $17 miliar secara global pada tahun 2025. Sementara itu, kejahatan yang paling cepat berkembang di dunia keuangan saat ini adalah penipuan melalui identitas sintetis - persona yang dibuat-buat atau sebagian asli. 

Ancaman canggih ini sangat sulit untuk dikelola karena internet dibanjiri dengan data curian. Penjahat bisa membeli informasi pribadi atau kredensial secara online dan menggunakan bot untuk mengotomatiskan serangan pengisian kredensial. Lingkaran penipuan terorganisir berbagi sumber daya dan membangun riwayat transaksi untuk menyamarkan akun palsu sebagai akun asli.  

Dalam menghadapi ancaman yang terus meningkat ini, tim risiko sebelumnya bersikeras untuk melakukan pemeriksaan identitas pelanggan yang sangat kuat untuk melindungi jaringan. Tetapi proses ini sering kali merusak pengalaman pelanggan yang sah dengan menciptakan terlalu banyak rintangan yang membuat frustrasi.  

Selain itu, metode umum untuk memastikan keamanan menjadi tidak memadai dalam lingkungan yang semakin kompleks ini. Autentikasi multi-faktor, yang telah lama menjadi andalan dalam pencegahan penipuan, adalah salah satu contohnya. Meskipun masih membantu, para peneliti telah menemukan bahwa itu dapat dielakkan dan dinonaktifkan dengan Access ke alamat email akun yang ada di file. 

Solusi untuk tantangan-tantangan ini bagi lembaga keuangan adalah dengan melembagakan metode-metode baru yang lebih canggih untuk memverifikasi identitas pemilik akun. Ini adalah sistem yang beroperasi di belakang layar untuk mengidentifikasi pengguna dengan cepat, akurat dan mulus.  

Itulah sebabnya Mastercard Open Finance menawarkan rang kaian produk jaringan yang menerapkan data yang diizinkan konsumen, kecerdasan perangkat, dan penilaian prediktif untuk memerangi penipuan dalam skala besar. Jaringan Open Finance mencakup lebih dari 100 juta koneksi dengan institusi keuangan, yang mewakili 95% rekening deposito di Amerika Serikat. Jaringan ini sangat aman, menampilkan autentikasi dengan perlindungan penipuan berlapis-lapis, dan memiliki kepatuhan bawaan dan standar keamanan tingkat pemerintah.

Langkah utama yang dilakukan lembaga keuangan untuk mengurangi penipuan Automated Clearing House (ACH) dan jenis penipuan lainnya adalah memastikan bahwa informasi identitas pemilik rekening yang diberikan oleh bank eksternal konsisten dengan profil rekening nasabah. Mas uk ke Mastercard Identity Network[2], yang terdiri dari lebih dari 8 miliar elemen data identitas global yang sesuai, otoritatif, seperti nama, email, nomor telepon, alamat IP, dan informasi perangkat. Jaringan ini menawarkan wawasan kepada pengguna mengenai pola global berdasarkan lebih dari 25 miliar interaksi digital dan 2,5 miliar metrik tingkat perangkat. 

Lembaga keuangan memanfaatkan informasi Identity Network melalui sistem Verifikasi Pemilik Akun (AOV) Mastercard Open Finance. Sistem ini mengonfirmasi bahwa data yang diberikan oleh bank, seperti nama, alamat, email, dan nomor telepon pelanggan, sesuai dengan catatan bisnis ketika pelanggan menautkan rekening bank pihak ketiga selama pendaftaran atau orientasi.

Langkah uji tuntas yang sederhana ini menurunkan risiko transaksi penipuan yang terjadi selama pendanaan rekening, pencairan dana, dan pembayaran tagihan. Bahkan ketika perusahaan tidak memerlukan kecocokan identitas lengkap, mendapatkan visibilitas ke dalam data pemilik akun memungkinkan mereka untuk lebih percaya diri dalam memberikan persetujuan, merampingkan proses penerimaan, dan mengamankan jalur pergerakan uang.

Transparansi tersebut memungkinkan penghematan besar-besaran: Sebagai contoh, sebuah institusi keuangan yang mengalami tingkat penipuan yang tinggi mengurangi kerugian penipuan sebesar $100.000 dalam waktu tiga bulan setelah menerapkan AOV[3].

Untuk organisasi yang menginginkan tingkat keamanan ekstra dalam verifikasi identitas, sistem Verifikasi Pemilik Akun Mastercard+ (AOV +) memvalidasi identitas pemohon akun baru melalui dua jalan: informasi yang disediakan bank dan sinyal identitas pengguna. Bank memberikan detail pengguna, seperti nama, alamat, email, dan nomor telepon, sementara AOV+ menambahkan data, termasuk alamat IP pengguna dan agen pengguna perangkat.

Pertahanan berlapis ini melakukan triangulasi berbagai faktor identitas untuk membantu mitra mengonfirmasi kepemilikan akun selama proses penerimaan, memvalidasi profil identitas, mengukur risiko, dan mendeteksi perilaku curang melalui perangkat dan pola aktivitas. 

Cara lain Mastercard mengurangi risiko perusahaan, baik dari penipuan maupun transaksi dana yang tidak mencukupi, adalah dengan menggunakan pembelajaran mesin untuk menganalisis riwayat saldo, pola setoran, dan perilaku transaksi. Indikator Sukses Pembayaran (PSI) Mastercard Open Finance menawarkan dua skor risiko penyelesaian per transaksi dengan API terpadu:

• Penilaian dana tidak mencukupi memprediksi kemungkinan penyelesaian dan waktu pembayaran yang optimal, dengan prakiraan hingga 10 hari.
• Penilaian penipuan yang tidak sah menilai apakah pembayar sah dan menandai penipuan pihak pertama atau ketiga.

PSI mengembalikan skor numerik dan kode alasan yang membantu perusahaan mengidentifikasi risiko penyelesaian, mengoptimalkan waktu pembayaran, dan mengurangi pengembalian yang tidak sah. Sebagai contoh, salah satu bank digital besar memanfaatkan PSI untuk mengurangi pengembalian penipuan yang tidak sah sebesar 46%[4]. Dengan mengintegrasikan PSI ke dalam alur penerimaan dan pembayaran, perusahaan dapat secara proaktif mengurangi risiko sambil mempertahankan pengalaman pelanggan yang sangat baik.

Strategi penipu berkembang dengan cepat, namun begitu pula dengan perangkat lembaga keuangan untuk memerangi jenis kejahatan ini. Infrastruktur Open Finance Mastercard menawarkan pertahanan yang kuat dan dapat diskalakan bagi organisasi yang beroperasi di lanskap digital yang penuh ancaman saat ini. 

Hubungi kami hari ini untuk mengetahui bagaimana spesialis kami dapat membantu Anda memulai verifikasi identitas dan solusi pengurangan risiko.