Apa itu ACH? 6 hal mendasar untuk membantu Anda memulai

Transfer Automated Clearing House (ACH) mungkin terasa seperti salah satu proses tak terlihat yang sebagian besar tidak diperhatikan namun telah menjadi penting untuk kehidupan sehari-hari, terutama dalam bisnis. Ketika Anda menerima gaji terakhir Anda melalui setoran langsung ke rekening bank Anda, hal itu dimungkinkan melalui transfer ACH. Saat Anda membayar tagihan utilitas langsung dari rekening giro, kemungkinan besar Anda menggunakan transfer ACH. 

Jika Anda sudah mendapatkan manfaat pasif dari transfer ACH, bayangkan hasil positif yang dapat diperoleh dengan memanfaatkan jaringan ACH secara aktif. Berikut adalah enam hal mendasar untuk membantu Anda memulai. 

"ACH" adalah singkatan dari "Automated Clearing House", yang merupakan jaringan pembayaran yang dibangun oleh National Automated Clearing House Association (Nacha). Pembayaran ACH adalah pembayaran elektronik antar bank yang diaktifkan melalui jaringan ACH, bukan melalui jaringan kartu. Pembayaran ACH juga sering disebut "transfer" ACH atau "transaksi" ACH. Jaringan ACH digunakan di Amerika Serikat, tetapi ada juga Transaksi ACH Internasional (IAT).

Bank dan lembaga keuangan lainnya menggunakan jaringan ACH untuk mengumpulkan transaksi untuk pemrosesan batch. Dalam satu tahun, jaringan ACH memproses sekitar 34 miliar transaksi, kemungkinan besar termasuk pembayaran gaji dan tagihan bulanan Anda. Ada tiga jenis transaksi:

• Setoran Langsung: Transaksi ini adalah setiap transfer elektronik yang dilakukan dari entitas bisnis atau pemerintah kepada konsumen. Transaksi penyetoran langsung dapat mencakup:  
  • Gaji dan penggantian biaya karyawan lainnya, bonus, dan komisi 
  • Pembayaran jaminan sosial dan tunjangan pemerintah lainnya 
  • Pencairan dana pensiun/401(k) 
  • Anuitas 
  • Pengembalian pajak 
  • Pembayaran bunga 
• Setoran Terpisah: Transaksi ini memungkinkan deposito dipecah menjadi beberapa akun yang berbeda. Sebagai contoh, seorang karyawan dapat menyisihkan sebagian dari gajinya ke dalam rekening tabungan, sementara sisanya dimasukkan ke dalam rekening giro. 
• Pembayaran Langsung: Jika Anda mengirim uang melalui jaringan ACH, maka Anda melakukan pembayaran langsung. Solusi pembayaran dapat memungkinkan setiap konsumen untuk melakukan pembayaran semacam ini dengan rekening bank mereka: 
  • Sumbangan amal 
  • Pembayaran tagihan 
  • Pembayaran uang sekolah 
  • Mengirim uang melalui aplikasi pembayaran sosial 
  • Mengirim uang ke teman dan keluarga 
  • Melakukan pembelian yang mendukung ACH 

Transfer ACH terjadi dalam dua langkah utama: memulai pembayaran dan menerima pembayaran. Sebelum Anda dapat memulai transfer sebagai pengirim pembayaran, pelanggan harus terlebih dahulu memberikan persetujuan bisnis untuk memulai transfer. Persetujuan ini biasanya dilakukan dengan menandatangani formulir otorisasi ACH atau melalui persetujuan lisan. Selama proses inisiasi ini, pelanggan dapat mengatur pembayaran satu kali, pembayaran berulang, setoran terpisah, dan sebagainya. 

Setelah pelanggan mengesahkan transfer, rekening bank Anda akan "menarik" pembayaran dari rekening bank pelanggan. Jika pelanggan Anda tidak memiliki dana yang cukup, maka pembayaran dapat "gagal" seperti halnya cek kertas.  

"Menarik" uang dari rekening dikenal sebagai transaksi debit ACH. Sebaliknya, transaksi kredit ACH memungkinkan Anda untuk "mendorong" uang dari satu rekening bank ke rekening bank lainnya. 

Semakin banyak bisnis yang memanfaatkan transfer ACH dalam transaksi bisnis mereka. Peningkatan adopsi tersebut kemungkinan besar terjadi karena semakin banyak bisnis yang menyadari manfaat transfer ACH bagi mereka dan pelanggan mereka:

• Biaya rendah: Transfer ACH cenderung dipandang sebagai metode yang hemat biaya untuk memindahkan uang. Kami akan membahas lebih lanjut tentang biaya di bawah ini. 
• Terbuka dan inklusif: Selama Anda memiliki rekening bank, Anda dapat membayar dan menerima uang melalui jaringan ACH. Tidak perlu khawatir untuk memiliki kartu kredit atau debit. 
• Cepat dan mudah: Transfer ACH jauh lebih cepat daripada mengirimkan cek melalui pos siput, dan Anda tidak perlu khawatir kehilangan pembayaran melalui pos atau berurusan dengan setoran cek kertas. 
• Pengalaman pelanggan yang lebih baik: Karena transfer ACH dapat disesuaikan untuk pembelian berulang, pelanggan tidak perlu khawatir menerima dan membayar tagihan, sehingga mengurangi gesekan antara mereka dan bisnis Anda. Transaksi ACH juga lebih mudah daripada pelanggan mengisi cek, yang juga dapat meningkatkan peluang untuk mengonversi prospek.

Transfer ACH akan lebih menghemat biaya bisnis Anda dibandingkan biaya pemrosesan atau transfer bank (yang akan kita bahas lebih rinci nanti). Biaya rata-rata per transfer adalah $0,29, tetapi angka tersebut dapat naik atau turun tergantung pada:

• Ukuran transaksi rata-rata
• Volume transaksi yang Anda kirimkan 
• Apakah bank menggunakan ACH pada hari yang sama atau tidak 
• Ukuran bank 
• Biaya insidental atau biaya bank lainnya 

Dalam banyak kasus, transfer ACH telah menggantikan transfer kawat yang lebih tradisional. Namun, bukan berarti transfer kawat telah kehilangan kegunaannya sama sekali. Misalnya, transfer kawat terjadi secara real time, yang berarti dapat diproses dalam hitungan menit atau jam, sedangkan transfer ACH bisa memakan waktu beberapa hari. Namun, transfer kawat lebih mahal, biasanya antara $20 dan $30 untuk pelanggan, dan penerima sering kali harus membayar biaya juga.  

Intinya: transfer kawat cenderung lebih baik untuk transaksi dalam jumlah besar, internasional, atau transaksi yang sensitif terhadap waktu, sedangkan transfer ACH lebih sesuai untuk transaksi yang lebih kecil dan lebih sering yang mungkin memerlukan waktu lebih lama untuk diproses. 

Apa hubungannya semua ini dengan Mastercard Open Finance? Aturan Debit WEB Nacha mengharuskan validasi akun dengan penggunaan pertama kali nomor akun, atau setelah perubahan pada nomor akun. Tujuan dari aturan ini adalah untuk mengurangi kemungkinan penipuan.  

Untuk membantu bisnis memenuhi aturan operasi Nacha, Mastercard Open Finance memberikan solusi validasi akun instan sebagai bagian dari set solusi Pembayaran kami. Faktanya, Mastercard Open Finance (sebelumnya Finicity) adalah Mitra Pilihan Nacha untuk menggunakan validasi akun instan untuk mengurangi penipuan dan memaksimalkan keakuratan transaksi pembayaran dengan memberikan nomor rekening dan routing, pemilik akun dan pemeriksaan saldo untuk membuat pembayaran ACH menjadi lebih sederhana. Kecepatan dan keamanan solusi validasi kami yang didukung oleh open-banking juga memberdayakan konsumen dengan pengalaman yang efisien, mudah, dan mengutamakan digital. 

Transfer ACH adalah cara inovatif bagi bisnis dan konsumen untuk memindahkan uang sekaligus memangkas biaya dan menghemat waktu.