Skip to main content

artikel

Juli, 2024

 

Membuka masa depan digital Afrika: kebangkitan pembayaran waktu nyata

wanita tersenyum pada ponsel

Di seluruh Afrika, pembayaran real-time mengubah cara orang dan bisnis memindahkan uang - lebih cepat, lebih aman, dan lebih efisien daripada sebelumnya. Mulai dari bisnis e-commerce di Afrika Selatan, hingga perusahaan rintisan fintech di pusat komersial Lagos, Nigeria, benua ini sedang mengalami revolusi keuangan digital.

Blog ini mengeksplorasi lanskap saat ini, tantangan, dan peluang untuk pembayaran waktu nyata di Afrika, dan bagaimana pelajaran global dapat membantu membentuk masa depan keuangan yang lebih inklusif.

Wilayah dalam angka:

Peta Afrika

Dengan penetrasi seluler yang terus meningkat dan meningkatnya permintaan akan transaksi instan dan berbiaya rendah, sistem pembayaran real-time memiliki potensi untuk membentuk kembali ekonomi Afrika, meningkatkan inovasi, dan meningkatkan tingkat inklusi keuangan.

Namun, pertumbuhan ini tidak mungkin merata di seluruh benua karena akan bergantung pada faktor pasar individu termasuk konektivitas internet, regulasi, kemampuan infrastruktur, dan kepercayaan konsumen.

Jadi, bagaimana benua ini secara keseluruhan dapat menyiapkan diri untuk memaksimalkan peluang pertumbuhan pembayaran real-time?

 

Kenya - lintasan yang menarik

 

Kenya meluncurkan sistem pembayaran real-time - PesaLink - pada tahun 2017. PesaLink memungkinkan konsumen untuk secara instan mentransfer dana antar rekening bank dan mendukung berbagai mata uang - sebuah peningkatan yang signifikan dari siklus pembayaran dua hari yang sebelumnya diandalkan. Sejak diluncurkan, telah terjadi penyerapan yang kuat terhadap pembayaran digital, namun masih ada peluang menarik untuk pertumbuhan lebih lanjut.

Sebagian ekonomi Kenya masih bergantung pada transaksi berbasis kertas, yang mewakili 83,8% dari total volume pembayaran pada tahun 2023, sementara pembayaran waktu nyata hanya 0,1%. Bahkan dengan proyeksi tingkat pertumbuhan tahunan gabungan (CAGR) hampir 30% dari tahun 2023 hingga 2028, pembayaran real-time hanya akan menyumbang 0,5% dari semua transaksi di Kenya.

Ada beberapa penjelasan yang mungkin untuk tingkat transaksi yang rendah ini, terutama karena tidak tersedianya rekening bank bagi banyak warga negara, dan dominasi serta keberadaan uang mobile di pasar Kenya."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Bagi banyak orang Kenya — terutama mereka yang tidak memiliki Access ke perbankan tradisional — uang seluler menghadirkan alternatif praktis untuk pembayaran real-time.

Meskipun layanan uang seluler menawarkan aksesibilitas dan kenyamanan, layanan ini dapat menimbulkan biaya bagi konsumen - termasuk biaya tak terduga dan berkurangnya perlindungan - dan tidak mendorong persaingan dan inovasi dalam ekosistem."

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Mengenali hambatan adalah langkah pertama untuk mengatasinya, dan ini adalah langkah kunci dalam perjalanan menuju adopsi sistem real-time secara luas.

Menghadapi tantangan, bersama-sama

 

Untuk mendorong kemajuan yang berarti, penting bagi sebanyak mungkin negara di benua Afrika untuk mendapatkan keuntungan dari peluang pertumbuhan yang ditawarkan pembayaran real-time. Meskipun setiap pasar memiliki keunikan dalam hal persyaratan dan tantangannya, ada beberapa kendala umum yang harus diatasi, termasuk: 

Kejahatan keuangan merupakan masalah yang semakin mengkhawatirkan secara global, dan di banyak wilayah di Afrika, taruhannya sangat tinggi. Uang seluler telah mengubah Access - tetapi sebagian besar masih berjalan dalam sistem tertutup. Dengan memungkinkan interoperabilitas dan menghubungkan ke jalur pembayaran real-time, kami memiliki peluang nyata untuk meningkatkan keamanan finansial dan kesehatan finansial, terutama bagi perempuan dan pemuda. Kemajuan akan bergantung pada regulasi yang cerdas dan berwawasan ke depan serta kolaborasi di seluruh ekosistem."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Mengatasi tantangan-tantangan ini akan memberdayakan lebih banyak negara di Afrika untuk membuka banyak manfaat dari digitalisasi dan pembayaran real-time. Berbagai upaya telah dilakukan untuk mencari cara untuk mengatasi tantangan-tantangan ini, dan kolaborasi terbukti menjadi kunci untuk melakukannya:

  • Asosiasi Perbankan Kenya bekerja sama dengan bank dan pemangku kepentingan industri lainnya untuk memigrasikan PesaLink dari ISO 8583 ke ISO 20022, membuka kasus penggunaan baru yang memberikan potensi untuk skala besar, seperti Permintaan untuk Membayar, inisiasi pembayaran, dan debit langsung.
  • Fintech global, Nium, bermitra dengan Ecobank - bank pan-Afrika - untuk menghadirkan kemampuan real-time ke 35 pasar Afrika. Dengan menghubungkan jalur pembayaran Nium dengan sistem pesan SWIFT Ecobank yang sudah ada, kolaborasi ini telah menghadirkan layanan pembayaran real-time kepada 32 juta pelanggan Ecobank.
  • Pentingnya interoperabilitas semakin diakui - di Angola, Malawi, dan Zimbabwe, dan di wilayah CEMAC, regulator telah mengeluarkan panduan yang mengamanatkan interoperabilitas antar penyedia. Di Ghana, yang memiliki banyak sistem pembayaran instan, sebuah platform pusat telah dibuat untuk memastikan interoperabilitas lintas batas.

 

Melihat ke luar benua

 

Belajar dari wilayah lain dalam hal membangun ekosistem pembayaran yang inklusif, efisien, dan aman dapat membantu mempercepat upaya modernisasi di seluruh Afrika. Dengan menerapkan pelajaran global, pasar Afrika dapat mengatasi tantangan dengan lebih baik dan membuka potensi penuh dari pembayaran waktu nyata, di Thailand, misalnya, pemerintah telah memainkan peran penting dalam popularitas PromptPay. Kasus penggunaan awal adalah untuk mencairkan pembayaran kesejahteraan menggunakan proxy, seperti nomor ponsel atau KTP. Hal ini menyebabkan peningkatan keakraban konsumen dengan sistem, yang kemudian mendorong penggunaan berulang dan membantu pergeseran adopsi ke arah pembayaran pedagang dan layanan lainnya.

Layanan overlay juga diadopsi secara luas di wilayah lain - terutama alat pencegahan penipuan - yang dapat membantu mengatasi masalah kepercayaan konsumen dan mendukung penskalaan. Mastercard meluncurkan TRACE di Filipina pada awal 2025 - solusi tingkat jaringan pertama untuk sistem pembayaran real-time yang dikembangkan untuk secara proaktif mengidentifikasi uang bagal dan melacak penyebaran dana.    

Berkat inovasi seperti TRACE, bank dan tekfin kini dapat berkolaborasi dengan pihak lain di seluruh ekosistem untuk memberikan kemampuan yang lebih aman pada rel waktu nyata suatu negara. Rasa aman ini akan sangat penting dalam memberikan kepercayaan diri kepada pasar Afrika - dan pengguna akhir - seiring dengan meningkatnya skala sistem real-time mereka."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Pembayaran real-time melakukan lebih dari sekadar mempermudah pembayaran dan penerimaan pembayaran. Mereka memiliki potensi untuk meningkatkan ekonomi digital di seluruh Afrika. Seiring dengan bertambahnya negara yang memulai perjalanan waktu nyata mereka, melihat dan belajar dari pasar lain dapat membantu memandu kesuksesan.

Ketika negara-negara mengatasi rintangan, dan adopsi dan inovasi terus terlihat di seluruh benua, pembayaran real-time dapat menjadi salah satu alat paling kuat di Afrika untuk pertumbuhan berkelanjutan dan kemakmuran bersama.