Kekuatan data untuk membuka pengalaman keuangan yang lebih inklusif

Di dunia digital saat ini, data ada di mana-mana - data memberikan wawasan tentang perilaku dan tindakan, menginformasikan pengambilan keputusan, dan mendorong inovasi. Jika ditangani dengan cara yang bertanggung jawab dan tepercaya, data dapat membuka pengalaman yang lebih baik bagi konsumen dan usaha kecil. Salah satu cara untuk mencapai hal ini adalah melalui keuangan terbuka, yang memungkinkan pembagian data keuangan yang aman dan disetujui.

Dengan penggunaan data alternatif untuk membangun gambaran yang lebih holistik tentang kesehatan keuangan individu atau bisnis kecil, keuangan terbuka membantu mendorong inklusi bagi mereka yang secara historis mungkin tidak memiliki Access ke beragam layanan keuangan.

Di Mastercard Center for Inclusive Growth, program Mastercard Strive USA kami membantu semakin banyak usaha kecil mendapatkan modal, menjadi digital, dan menumbuhkan pengetahuan dan jaringan. Sejak tahun 2022, program ini telah:

• Memberikan layanan dukungan bisnis kepada lebih dari 1,97 juta usaha kecil[1]
• Memungkinkan penyaluran pinjaman lebih dari $47 miliar melalui lebih dari 700 lembaga masyarakat[2]

Usaha kecil terus menjadi tulang punggung ekonomi kita yang mempekerjakan hampir separuh tenaga kerja Amerika, 70% pekerjaan baru yang tercipta sejak 2019[3], dan mewakili 43,5% PDB Amerika[4]. Kebutuhan untuk menjangkau dan mendukung usaha kecil secara efisien lebih besar dari sebelumnya, terutama karena banyak yang terus menghadapi tantangan dalam mengakses modal dan mencapai pertumbuhan. Sebuah studi baru-baru ini oleh Goldman Sachs menyatakan bahwa lebih dari 75% usaha kecil yang disurvei khawatir tentang Access ke kredit [5].

Salah satu cara yang ampuh untuk menjembatani kesenjangan ini adalah melalui Lembaga Keuangan Pengembangan Masyarakat (LKPM). Dengan lebih dari 1.400 CDFI di seluruh AS [6] termasuk bank pengembangan masyarakat, serikat kredit, dana pinjaman, dan dana modal ventura - CDFI mengkhususkan diri dalam melayani komunitas yang kurang terlayani dengan menyediakan Access ke kredit dan pelatihan bisnis - dari kesehatan keuangan hingga dukungan seperti pemasaran dan akuntansi.  

Dalam beberapa tahun terakhir, peran penting CDFI telah mengemuka. Mulai dari membantu usaha kecil pulih dari pandemi COVID-19 hingga bencana terkait iklim seperti angin topan dan kebakaran hutan, CDFI telah bertindak sebagai penanggap pertama untuk krisis ekonomi akut. Bahkan, CDFI mengerahkan miliaran bantuan federal untuk usaha kecil melalui Program Perlindungan Gaji (PPP). Sebuah analisis menemukan bahwa lebih dari 25%[7] pinjaman yang diberikan oleh CDFI diberikan kepada bisnis di daerah dengan tingkat kemiskinan tinggi, lebih dari dua kali lipat porsi pinjaman yang diberikan oleh 50 bank terbesar di Indonesia[8].

Meskipun modal adalah bahan bakar penting untuk membantu usaha kecil tumbuh, demikian juga dengan membangun hubungan jangka panjang - mempertahankan dan memperdalam hubungan tersebut dari waktu ke waktu akan memberikan manfaat bagi CDFI dan pengusaha. Untuk meningkatkan keterikatan, CDFI dapat memanfaatkan pembiayaan terbuka untuk membantu usaha kecil dengan wawasan yang dipersonalisasi agar dapat terus beroperasi dan berkembang. Penelitian kami menunjukkan bahwa 85% pengusaha mencari rekomendasi keuangan yang disesuaikan[9] yang berasal dari data bisnis mereka yang dapat diberikan oleh CDFI, dengan kedekatan dan hubungan tepercaya mereka, secara efektif. 

CDFI mendukung usaha kecil dengan cara-cara yang berarti yang mendorong pertumbuhan, tetapi lembaga-lembaga itu sendiri menghadapi tantangan yang signifikan termasuk staf, biaya akuisisi yang tinggi, margin operasi yang tipis, dan perputaran nasabah yang tinggi. Menurut Survei CDFI 2023 dari Federal Reserve Bank of Richmond, tiga dari empat CDFI[10] mengalami peningkatan permintaan produk dan layanan selama setahun terakhir, dan persentase yang sama memperkirakan permintaan akan terus meningkat. Data menunjukkan bahwa sangat penting bagi CDFI untuk merangkul solusi digital yang memberikan wawasan waktu nyata dan merampingkan pemberian layanan - membantu mereka memenuhi permintaan yang terus meningkat dari para wirausahawan dengan cara yang hemat biaya dan terukur.

Community Reinvestment Fund, USA (CRF ) adalah CDFI yang berkantor pusat di Minneapolis, MN dan telah menjadi pemberi pinjaman kepada masyarakat selama lebih dari 35 tahun. Perusahaan ini telah berkembang dari pemberi pinjaman lokal menjadi organisasi pendukung nasional untuk ratusan CDFI di seluruh negeri dengan membangun dan menyediakan platform digital yang memungkinkan likuiditas melalui program partisipasi, pinjaman langsung, dan layanan teknologi untuk industri keuangan pengembangan masyarakat. Secara khusus dalam beberapa tahun terakhir, ia telah menerima dukungan besar dari Mastercard Strive USA, di antara penyandang dana lainnya, untuk membangun dan meningkatkan solusi teknologi digital yang membantu CDFI di seluruh AS menjangkau dan melayani bisnis kecil di komunitas mereka dengan lebih baik.

Untuk membantu mengatasi kendala teknis, staf, dan keuangan yang dihadapi CDFI, CRF Insights diluncurkan sebagai dasbor interaktif bagi CDFI untuk melihat data real-time dan wawasan tentang nasabah usaha kecil mereka. Wawasan ini dapat membantu para pelatih bisnis dan pemberi pinjaman mengembangkan layanan konsultasi yang disesuaikan untuk memposisikan pelanggan mereka agar sukses dengan potensi untuk meningkatkan hasil pelaporan dan meningkatkan proses manajemen portofolio. CRF Insights memanfaatkan Open Finance Mastercard, didukung oleh Finicity, sebuah perusahaan Mastercard, yang menyediakan data yang aman dan disetujui untuk memberikan pandangan yang lebih lengkap tentang kesehatan keuangan bisnis kecil.

Ketika bisnis menggunakan integrasi keuangan terbuka Mastercard dengan CRF Insights, ia dapat mengambil data transaksi hingga dua tahun dalam hitungan detik. Proses yang hampir real-time ini menggantikan pengumpulan laporan dan input data secara manual yang melelahkan dengan layanan teknologi yang aman dan efisien. CDFI, organisasi pendukung bisnis, dan usaha kecil semuanya mendapat manfaat dari proses yang disederhanakan dan wawasan tambahan yang berasal dari integrasi keuangan terbuka CRF Insights.

Mengaktifkan data yang disetujui melalui keuangan terbuka (di mana pengguna menyetujui akun mana yang akan ditautkan dan data apa yang akan dibagikan) membantu memperkaya Wawasan CRF - mendorong pandangan terstruktur dan dinormalisasi yang menawarkan pandangan yang lebih komprehensif kepada CDFI tentang keberhasilan usaha kecil yang mereka dukung. Menurut Accord Capital, CDFI yang berbasis di NYC yang telah menggunakan CRF Insights untuk mendukung upaya pinjaman dan manajemen portofolio mereka sejak peluncuran percontohan pada Musim Semi 2024, “Kemampuan keuangan terbuka Insights dapat memberikan pendekatan yang efisien untuk mengakses gambaran keuangan lengkap peminjam dari sudut pandang bersama, memungkinkan organisasi untuk menyusun hasil yang lebih baik untuk klien yang mereka layani dan menghindari penagihan bila memungkinkan. Pendekatan berbasis data ini memberdayakan tim untuk secara proaktif merestrukturisasi pinjaman, bila diperlukan, mendukung keterlibatan kembali peminjam, dan menyelaraskan tim internal dengan pemahaman yang sama mengenai posisi keuangan nasabah."

Ini hanyalah salah satu contoh bagaimana keuangan terbuka dapat menjadi pengubah permainan untuk inklusi keuangan, memungkinkan usaha kecil untuk melepaskan kekuatan data mereka untuk mengakses pengalaman keuangan yang inovatif dan lebih baik.   

Mastercard telah lama berkomitmen untuk melindungi data keuangan bagi konsumen dan usaha kecil yang dipandu oleh prinsip-prinsip tanggung jawab data dan teknologi kami, yang merangkum janji-janji dasar yang kami berikan untuk pekerjaan kami dengan pelanggan dan mitra. Kepercayaan dan transparansi adalah kunci dari ekonomi digital yang bermanfaat bagi semua orang. Hal ini merupakan inti dari pendekatan global kami terhadap keuangan terbuka dan akan terus berlanjut.

Kemitraan kami dengan CRF, mitra Mastercard Strive USA, membuka kemungkinan untuk menawarkan lebih banyak wawasan kepada CDFI untuk lebih memenuhi kebutuhan pelanggan mereka di seluruh AS, membantu bisnis kecil berkembang hari ini, dan di masa depan. Hingga saat ini, CRF telah menyuntikkan lebih dari $3,6 miliar[11] untuk mendorong penciptaan lapangan kerja dan pembangunan ekonomi di seluruh AS dan, bersama dengan para mitra CDFI, telah mengerahkan dana federal dengan dukungan kami di NY, NJ, IL, CA, NV, dan beberapa negara bagian lainnya. Pendekatan programatik CRF bertanggung jawab atas $1,2 miliar dari penyebaran ini ke lebih dari 25.000 bisnis sejak tahun 2020[12]. Organisasi ini berencana untuk mengembangkan upaya-upaya ini dan bertujuan untuk meluncurkan beberapa program pinjaman usaha kecil negara bagian/daerah di tahun-tahun mendatang. Seiring perkembangan hubungan kami, kami menantikan kemitraan berkelanjutan dengan CRF untuk memberikan Access ke inovasi, modal, dan dukungan kepada bisnis kecil di seluruh AS yang memungkinkan mereka berkembang.