Seiring dengan pergeseran pola perdagangan global dan bisnis mengevaluasi kembali rantai pasokan dan operasi internasional mereka, perusahaan secara aktif mencari cara yang lebih cerdas untuk memindahkan uang secara global, membuat inovasi dalam pembayaran lintas batas menjadi lebih penting - dan lebih berharga - dari sebelumnya.
Volume pembayaran lintas batas B2B mencapai $32 triliun pada tahun 2024, dan pada tahun 2023, bank-bank menangani 92 persen transaksi lintas batas B2B. Seiring bisnis mencari solusi yang lebih efisien, bank menghadapi tantangan yang signifikan dalam beradaptasi dengan tuntutan perdagangan modern.
Hambatan dalam sistem saat ini
"Meskipun sebagian besar dunia dan aplikasi dalam kehidupan kita sehari-hari beroperasi 24/7/365, hal ini belum berlaku untuk sistem perbankan global," kata Andrew C. Haskell, Global Head of FX Solutions, Treasury Services di BNY. "Hal ini menunda perjalanan kolektif kita menuju lingkungan pembayaran lintas batas yang 'selalu aktif dan selalu tersedia'. Seiring dengan percepatan sistem keuangan dan aplikasi perbankan di pasar domestik di seluruh dunia, para klien semakin mengharapkan tingkat percepatan yang sama untuk pembayaran lintas batas."
Banyak bank, ketika menerima pesan melalui SWIFT - jaringan yang mengirimkan instruksi transaksi antar lembaga keuangan - harus memverifikasi bahwa dana terkait telah dikreditkan ke akun nostro mereka. Verifikasi ini tidak terjadi secara real time dan sering kali terbatas pada jam kerja standar. Selain itu, pesan SWIFT diproses secara berurutan: satu bank menyelesaikan verifikasi dan pemeriksaan keamanan sebelum meneruskan instruksi transaksi ke institusi berikutnya. Akibatnya, kliring transaksi bisa memakan waktu berhari-hari.
“Dalam percakapan kami dengan bank, kami mendengar bahwa 15 hingga 20 persen pembayaran lintas batas terganggu oleh pengecualian — kesalahan seperti instruksi routing yang salah ketik, gangguan pemformatan atau informasi yang tidak lengkap,” kata Rasika Raina, Head of Product untuk Mastercard Move. "Gangguan ini tidak hanya menunda pemrosesan, tetapi juga menimbulkan gesekan bagi pelanggan dan ketegangan operasional bagi institusi."
Menambahkan lapisan ketidakpastian, bank pengirim sering kali kehilangan visibilitas setelah instruksi melintasi luar negeri. Sistem ini juga meningkatkan biaya. Sebagai contoh, kegagalan pembayaran dapat menimbulkan biaya tambahan bagi nasabah dan biaya operasional bagi bank.
"Ketidakkonsistenan yang ditunjukkan melalui persyaratan kliring lokal, seperti permintaan dokumentasi fisik, juga menunda pemrosesan transaksi dan memperkenalkan upaya manual, sehingga menambah gesekan dan frustrasi bagi pengirim dan penerima," kata Haskell.
Masalah yang lebih besar lagi bagi bank adalah likuiditas. Sebuah bank besar mungkin memiliki ratusan hubungan koresponden dengan jutaan dolar dana yang diparkir di rekening nostro di seluruh dunia. Mengelola likuiditas tersebut menambah biaya.
Karena sebagian besar bank memproses transaksi dalam jumlah besar setiap hari, kemacetan dan inefisiensi dapat terjadi dengan cepat. Untuk melayani pelanggan mereka dengan lebih baik, bank membutuhkan solusi yang mengotomatiskan perutean data dan finalisasi transaksi, mengurangi kesalahan, membebaskan likuiditas, dan memungkinkan kliring berjalan hampir secara real time.
"Ada peluang besar untuk membawa kecerdasan dan otomatisasi pembayaran real-time domestik ke panggung global," kata Raina. "Solusi fleksibel dan modular yang terintegrasi dengan infrastruktur yang sudah ada seperti SWIFT, standar seperti ISO 20022, dan layanan seperti Swift GPI - sekaligus mendukung teknologi yang sedang berkembang seperti aset digital dan kecerdasan buatan - memungkinkan bank untuk berinovasi tanpa mengganggu operasi inti."
Cara yang lebih cerdas ke depan
Dalam pendekatan yang sedang berkembang, bank menambah sistem mereka dengan hamparan digital berbasis SWIFT yang secara otomatis mengoordinasikan validasi, kliring, dan, jika diinginkan, penyelesaian. Jenis sistem ini mengirimkan informasi kepada semua pihak - bank penerima dan setiap koresponden - secara bersamaan, menjalankan validasi data di setiap bank untuk mengidentifikasi kesalahan dan menandai pembayaran yang bermasalah.
Mewujudkan konsep ini dalam skala besar, Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), lapisan orkestrasi digital loop tertutup berbasis aturan, meningkatkan kemampuan sistem perbankan koresponden untuk memungkinkan pembayaran lintas batas hampir real-time. Karena sistemnya otomatis, kliring dapat diselesaikan hampir seketika, bahkan setelah jam kerja atau di akhir pekan.
Dengan merampingkan pembayaran lintas batas ke dalam satu pendekatan untuk semua kasus, solusi ini menurunkan biaya dan overhead. Ini juga membantu bank mengoptimalkan likuiditas - mereka dapat melihat posisi penyelesaian mereka pada saat tertentu, sehingga mereka bebas mendanai rekening penyelesaian hanya jika diperlukan. Selain itu, untuk mengelola risiko, bank memiliki opsi untuk menyesuaikan matriks risiko tingkat lanjut dan memiliki kontrol yang lebih baik atas transaksi yang mereka terima.
"Menghubungkan bank dan jaringan secara lebih efektif akan membuat proses pembayaran menjadi lebih lancar dan aman bagi semua pihak yang terlibat," kata Raina.
Membantu bank memberikan apa yang dibutuhkan bisnis
Mencerminkan kemajuan dalam pembayaran domestik secara real-time, MMCP memungkinkan bank untuk meningkatkan penawaran layanan mereka kepada pelanggan korporat dengan meningkatkan kecepatan, transparansi, dan keandalan transaksi lintas batas. Visibilitas menyeluruh terhadap status pembayaran dan biaya mengurangi ketidakpastian seputar hasil, sementara proses kliring otomatis dapat meminimalkan pengecualian dan menyelesaikannya dengan cepat.
"Bisnis mencari kejelasan dan juga kecepatan," kata Raina. "Mereka perlu tahu di mana pembayarannya, kapan akan tiba, sehingga mereka dapat mengelola arus kas dan hubungan secara efektif."
Konsistensi ini membantu perusahaan mengoptimalkan modal kerja dan memperkuat hubungan pembeli-pemasok. Perusahaan yang lebih kecil khususnya mendapat manfaat dari menghindari biaya tinggi akibat pembayaran yang gagal dan dikembalikan.
"Kami membantu bank memberikan kecepatan dan kepastian yang diharapkan oleh nasabah korporat mereka," kata Raina. "Pada akhirnya, ini adalah tentang membangun lebih banyak kepercayaan dan efisiensi ke dalam sistem yang menggerakkan ekonomi global."
