Pemikiran Perbankan Terbuka 2025 & tren

Saat kita memasuki tahun baru, kami menyoroti beberapa topik yang menjadi perhatian utama untuk Mastercard Open Banking, dan bagaimana kami melihat lanskap Open Banking berkembang selama 12-24 bulan ke depan.

• Adopsi Open Banking terus mendapatkan daya tarik di seluruh dunia - Hal ini merupakan hasil dari peningkatan minat konsumen, pedagang, dan penagih, peraturan, permintaan peminjam untuk pengalaman hipotek digital, dan peningkatan penggunaan pembayaran akun-ke-akun (A2A). Seiring dengan momentum yang semakin cepat, ada penekanan lebih besar pada perlindungan informasi konsumen dan perlindungan terhadap penipuan di Open Banking.  
• A2A dan metode pembayaran alternatif semakin banyak digunakan di seluruh dunia - Open Banking memungkinkan pengalaman A2A yang lebih lancar, terutama dalam hal pembayaran tagihan, pencairan dana, dan pembayaran berulang. Namun, ada beberapa hambatan yang menghalangi A2A untuk berkembang.  
• Ke depannya, kami melihat 4 tema utama yang semakin penting dalam Open Banking - Kami mengantisipasi bahwa Open Banking akan membuka peluang bagi konsumen dan bisnis untuk mendapatkan keuntungan dari data mereka dan memungkinkan perusahaan untuk mendukung layanan keuangan generasi berikutnya yang dipersonalisasi dengan meningkatkan pengalaman keuangan usaha kecil, memanfaatkan teknologi seperti Generative AI yang mendukung kasus-kasus penggunaan baru yang inovatif (mis., kategorisasi, keamanan / privasi), berintegrasi erat dengan Real-time Payments (RTP), dan memungkinkan layanan bernilai tambah dan personalisasi dengan transisi ke Open Finance.

Strategi Mastercard berpusat pada tren yang kami lihat, di mana kami pikir pasar Open Banking sedang menuju, dan menjadi mitra yang berharga dan tepercaya bagi pelanggan kami dengan memungkinkan mereka untuk memberikan pengalaman keuangan yang lebih baik kepada pengguna akhir mereka. 

• Open Banking sedang naik daun di seluruh dunia, didorong oleh berbagai faktor penarik. Konsumen menginginkan cara yang lebih otomatis dan terdigitalisasi untuk memindahkan uang, untuk mengelola keuangan mereka (misalnya, dengan melihat data keuangan mereka dan membuka wawasan yang dapat ditindaklanjuti), dan lebih banyak transparansi dan kontrol atas data mereka. Mereka menggunakan Open Banking untuk mengisi ulang akun investasi mereka, mendanai dompet mereka, dan mengajukan KPR. Regulasi, para pemain Open Banking yang mendorong solusi inovatif, dan keinginan untuk mendapatkan pengalaman finansial yang lebih baik dan tanpa hambatan adalah pendorong Open Banking. Di Eropa, penggunaan Open Banking diperkirakan akan meningkat dua kali lipat pada tahun 2027 dan di Inggris, 70% konsumen menghubungkan akun keuangan mereka secara langsung ke alat untuk melakukan tugas-tugas keuangan. Di Amerika Serikat, 80% konsumen juga telah menautkan akun keuangan mereka. Open Banking di Australia masih relatif baru, tetapi 89% pengguna B2B melaporkan menggunakan Open Banking saat ini. Brasil telah menjadi pelopor dalam Keuangan Terbuka - ada 4,8 miliar panggilan API pada Juni 2023 di Brasil, empat kali lipat dari jumlah panggilan di Inggris. Kami menyadari bahwa seiring dengan semakin matangnya Open Banking, semakin banyak pasar yang akan mengadopsi dan mempercepat penggunaannya. Di Mastercard, peluang ekspansi pasar dievaluasi di mana ada permintaan terbesar, dan kami akan berinovasi dan menguji konsep di pasar yang sedang matang. 
• Regulasi mengubah lanskap Open Banking. Peraturan Perbankan Terbuka berada pada tahap yang berbeda di pasar global utama. Meskipun Eropa dan Inggris adalah beberapa negara pertama yang memperkenalkan regulasi Open Banking dengan Payment Services Directive (PSD2) dan kemudian, Payment Services Regulation (PSR), negara-negara lain di seluruh dunia menerapkan kerangka kerja regulasi mereka sendiri. Sebagai contoh, Departemen Keuangan Kanada (DoF) dan Badan Konsumen Keuangan Kanada (FCAC) juga sedang mengerjakan elemen-elemen regulasi Perbankan Terbuka di negara tersebut. Beberapa negara di Afrika mengadopsi kerangka kerja untuk Open Banking, dan Arab Saudi serta Bahrain meluncurkan langkah-langkah inovatif untuk menguji solusi Open Banking. Meksiko dan Brasil memimpin di Amerika Latin dalam menetapkan peraturan Perbankan Terbuka, dengan fokus khusus pada Keuangan Terbuka dan menyamakan kedudukan antara perusahaan rintisan tekfin dan bank-bank yang sudah ada. Kami akan terus bekerja di seluruh ekosistem untuk mendukung nasabah, konsumen, dan usaha kecil kami dalam menavigasi perubahan peraturan. 
• Permintaan peminjam akan pengalaman pinjaman digital semakin meningkat. Pembeli rumah di AS mengindikasikan bahwa mereka lebih tertarik untuk memanfaatkan saluran digital untuk KPR. Mereka yang disurvei menyebutkan bahwa percepatan proses (75%) dan kemudahan proses (71%) merupakan manfaat utama dari proses KPR digital. Open Banking adalah kunci untuk mendukung pengalaman ini - Open Banking memungkinkan pemberi pinjaman untuk mengumpulkan data keuangan secara digital dengan aman, melakukan penilaian yang lebih komprehensif terhadap kesehatan keuangan pemohon, dan membuat keputusan pinjaman yang lebih tepat. Untuk memenuhi permintaan konsumen dan merampingkan proses pinjaman, Mastercard telah berkolaborasi dengan perusahaan yang disponsori pemerintah AS (GSE) seperti Fannie Mae dan Freddie Mac sehubungan dengan verifikasi digital tertentu atas aset, pendapatan, dan solusi pekerjaan. Solusi-solusi hipotek baru ini mendorong lebih banyak permintaan akan Open Banking dan sumber data alternatif dalam pemberian pinjaman.  
• Alur pembayaran A2A menjadi cara pembayaran yang lebih umum. Meskipun saat ini terdapat beberapa pilihan pembayaran yang tersedia bagi konsumen dan bisnis (kartu kredit, kartu debit, BNPL, uang tunai, dll.), pembayaran A2A merupakan pilihan pembayaran yang paling disukai kedua untuk pembayaran tagihan di AS dan semakin banyak diadopsi di seluruh dunia. % Di tingkat global, pembayaran A2A untuk e-commerce diperkirakan akan tumbuh dengan laju pertumbuhan tahunan gabungan (CAGR) sebesar 14% hingga tahun 2027. Skema yang dipimpin oleh pemerintah untuk A2A semakin banyak digunakan di berbagai negara, termasuk India (Antarmuka Pembayaran Terpadu), Brasil (PIX), dan Thailand (PromptPay). Pembayaran A2A yang didukung Open Banking dapat mengubah pengalaman A2A dengan menjadikannya cara yang mulus dan aman untuk membayar - khususnya, kami melihat pembayaran yang didukung Open Banking meningkat di sektor vertikal seperti pembayaran tagihan, pencairan dana, pembayaran berulang - di mana pembayaran melalui ACH (metode A2A tradisional) telah populer di AS, misalnya. Menyadari permintaan pasar ini, kami bermitra dengan pemain seperti JPMC dan Worldpay di A.S. untuk meningkatkan skala A2A bagi pelanggan mereka. Kami juga terus mengeksplorasi solusi inovatif yang akan memungkinkan penskalaan A2A secara global — misalnya, pendekatan Mastercard terhadap Open Banking membantu melindungi ekosistem untuk membuat pembayaran A2A berkemampuan OB mulus dan aman. 
• Penipuan dan risiko identitas menjadi perhatian utama. Meskipun Open Banking akan memberikan peluang baru, seperti halnya pertukaran data pribadi secara online, ada juga risikonya. Dengan semakin banyaknya orang yang menggunakan saluran digital untuk mendapatkan pengalaman finansial, ada kemungkinan bagi penipu untuk menemukan cara-cara baru untuk menyerang bisnis dan konsumen. Diperkirakan bahwa biaya kejahatan siber di seluruh dunia akan mencapai $12 triliun pada tahun 2025 dan 94% konsumen yang disurvei mengatakan bahwa penting bagi lembaga keuangan untuk menjaga keamanan data keuangan konsumen. Untuk memastikan konsumen merasa aman menggunakan Open Banking dan pengalaman yang didukungnya, mitigasi penipuan memainkan peran penting - misalnya, memanfaatkan verifikasi identitas dan kecerdasan perangkat pada saat pembukaan rekening, otentikasi multi-faktor pada saat masuk1, dan sinyal risiko prediktif untuk pembayaran. Di Mastercard, kami tetap berkomitmen untuk menjaga keamanan dan privasi data terbaik di kelasnya untuk aset Open Banking kami. Inilah alasan kami memanfaatkan jaringan kami yang kaya akan wawasan identitas global dan verifikasi perangkat, serta mengintegrasikannya dengan penawaran Open Banking. Kami percaya bahwa Open Banking dan mitigasi penipuan akan terus berjalan beriringan seiring dengan semakin matangnya ekosistem ini.

Pembayaran rekening ke rekening (A2A) adalah transfer uang elektronik dari satu rekening bank ke rekening bank lainnya.​ Pembayaran A2A dapat dilakukan dengan dua cara, yaitu sebagai pembayaran dorong (push payment) - yang dilakukan oleh pihak yang melakukan pembayaran - atau sebagai pembayaran tarik (pull payment) - yang dilakukan oleh pihak yang menagih pembayaran. Banyak konsumen yang sudah menggunakan pembayaran A2A hanya dengan mengirimkan uang antar rekening bank mereka sendiri atau mentransfer uang ke seseorang menggunakan platform seperti PayPal atau Cash App. Empat kasus penggunaan utama untuk A2A adalah Pembayaran Tagihan, Me2Me, Person to Merchant (P2M), dan Person to Person (P2P):

• Proses pembayaran A2A yang tidak optimal: Metode pembayaran A2A mengharuskan konsumen untuk memasukkan nomor rekening bank atau login ke portal bank mereka untuk setiap pembelian, yang dapat memakan waktu dan rentan terhadap kesalahan. Di negara-negara di mana A2A mendapatkan lebih banyak daya tarik (misalnya, India, Brasil), hal ini terutama terjadi melalui kode QR yang merupakan pengalaman yang kurang optimal.  
• Perlindungan pembelian konsumen yang tidak memadai dibandingkan dengan kartu: Banyak metode pembayaran A2A yang tidak memiliki perlindungan yang sama seperti yang dimiliki oleh pembayaran dengan kartu, dan yang diinginkan oleh konsumen dan pedagang. 
• Kurangnya kepercayaan: Ada kurangnya kepercayaan dari sebagian konsumen terhadap pembayaran A2A, karena mereka sudah terbiasa dengan metode seperti pembayaran kredit dan debit serta terbiasa dengan keandalan dan keberadaannya di mana-mana.  
• Kurangnya penggunaan skala oleh pedagang: Merchant menghadapi risiko tertentu dengan pembayaran A2A tradisional, termasuk penolakan karena dana tidak mencukupi, pengembalian dana yang tidak sah, dll.

Tanpa Open Banking: A2A tradisional merupakan pengalaman yang kikuk, karena konsumen harus melakukan transfer bank melalui rekening bank mereka secara langsung atau secara manual memasukkan rekening bank dan nomor perutean melalui pengalaman checkout yang tidak optimal. Di beberapa pasar, ada juga transparansi yang terbatas dalam hal waktu penyelesaian pembayaran dan risiko pembayaran, untuk pedagang/penagih yang menawarkan A2A kepada pelanggan mereka. Sebagai contoh, merchant harus memverifikasi rekening bank pelanggan secara manual dengan setoran mikro, dan mungkin ada penundaan beberapa hari untuk pembayaran A2A yang berhasil. Terakhir, A2A tradisional tidak memiliki wawasan data yang kaya untuk memverifikasi identitas, dan untuk mencegah penipuan/pengembalian dana yang tidak mencukupi.

Dengan Open Banking: Open Banking membuat pembayaran A2A menjadi lancar bagi konsumen. Alih-alih proses yang rentan kesalahan dalam mencari dan memasukkan detail rekening secara manual - konsumen sekarang dapat memanfaatkan teknologi terbaru untuk berbagi data bank mereka dengan mudah. Didukung oleh Open Banking, pembayaran A2A dapat dilakukan dengan cepat, dengan wawasan yang sangat kaya - seperti verifikasi pemilik akun, pemeriksaan saldo, indikator risiko, tokenisasi, dan sinyal penipuan. Di pasar mana pun, Open Banking membuat pembayaran A2A menjadi lebih mudah, lebih cepat, dan nyaman. Selain itu, Open Banking dapat membantu memerangi penipuan. Misalnya, ketika konsumen memulai pembayaran berbasis akun dari rekening bank mereka, Mastercard memungkinkan validasi akun untuk mengkonfirmasi kepemilikan akun dan memvalidasi detail identitas secara real-time melalui Mastercard Open Banking, memanfaatkan pertukaran data yang diizinkan konsumen yang aman untuk memfasilitasi pembayaran tanpa gesekan dan aman. 

Kami percaya bahwa ada lintasan positif untuk pembayaran A2A. Agar adopsi A2A dapat berkembang dalam kasus penggunaan seperti e-commerce, penting bagi konsumen untuk merasa aman menggunakan A2A seperti halnya dengan metode pembayaran lainnya. Konsumen juga lebih menyukai pengalaman pengguna yang lebih ramah pengguna dan efisien yang menghilangkan gesekan dari perjalanan A2A. Pedagang dan pemain digital ingin menyediakan berbagai opsi pembayaran kepada konsumen, sehingga membantu mengintegrasikan pembayaran A2A ke dalam platform mereka yang sudah ada akan meningkatkan penerimaan pedagang dan sangat penting dalam adopsi. Terakhir, kami percaya bahwa perluasan pembayaran A2A akan bergantung pada layanan bernilai tambah, yang memanfaatkan data konsumen (dengan persetujuan) untuk menciptakan ekosistem pembayaran yang aman dan lancar. Kami percaya Open Banking dapat mendukung banyak dari peningkatan ini pada A2A, untuk membantu meningkatkan skala.

Selain A2A, ada sejumlah kekuatan pasar dan tema yang menurut kami akan menonjol dalam lanskap Open Banking selama 12-24 bulan ke depan. Beberapa di antaranya disorot di bawah ini -   

• Ada potensi yang belum dimanfaatkan dalam kasus penggunaan Open Banking untuk usaha kecil. Kami percaya bahwa akan lebih banyak usaha kecil yang akan menggunakan Open Banking untuk berbagi informasi perbankan mereka dengan mudah dan aman, membuka jalan bagi proses pinjaman yang lebih mudah dan rekomendasi keuangan yang disesuaikan untuk membantu arus kas mereka.  92% bisnis yang disurvei percaya bahwa memiliki teknologi terkini untuk pengambilan keputusan risiko dan penilaian kredit adalah hal yang cukup penting hingga sangat penting. Mastercard telah menawarkan solusi komprehensif untuk usaha kecil — termasuk data rekening bisnis real-time, analisis arus kas dan saldo yang kaya, pengambilan keputusan kredit yang lebih cerdas, dll. Dan kami terus meningkatkan berdasarkan apa yang menjadi prioritas bagi UKM . [3]  
• Kasus penggunaan AI di Open Banking akan terus berkembang, memungkinkan pengalaman layanan keuangan yang lebih personal. Sebagai contoh, Generative AI dapat mendukung asisten keuangan yang dapat memberikan rekomendasi investasi, membantu kategorisasi data untuk memberikan gambaran keuangan yang komprehensif, memungkinkan proses peminjaman yang lebih inklusif, serta mendukung sistem pembayaran yang lebih cerdas dengan kemampuan prediktif. Kami percaya bahwa AI adalah alat yang ampuh untuk Open Banking, dan inilah alasan kami memanfaatkannya untuk mengkategorikan dan mengekstrak wawasan dari data transaksi, yang kemudian dimasukkan ke dalam model AI hilir yang memberdayakan solusi pembayaran dan peminjaman kami. Kami juga bermitra dengan pemain seperti bunq, neobank terbesar kedua di Eropa, untuk memberikan wawasan pengeluaran bagi pengguna - dengan memanfaatkan AI. Namun, kami menyadari bahwa transparansi data, keamanan, dan perlindungan terhadap bias akan menjadi lebih penting, karena Open Banking dan AI saling terkait untuk memecahkan kasus penggunaan baru dan inovatif. 
• Pembayaran real-time (RTP) akan semakin cepat, dipimpin oleh peluncuran FedNow di A.S., dan Mandat Pembayaran Instan SEPA di Eropa. RTP telah melihat kesuksesan yang kuat di negara-negara lain di seluruh dunia seperti PIX di Brasil, UPI di India, dll. Bagi konsumen, RTP menyediakan opsi pembayaran tagihan yang lebih cepat dan pembayaran yang nyaris instan, terutama penting bagi para pekerja gig economy. Bisnis mendapatkan penyelesaian yang lebih cepat, penggajian yang lebih baik, dan mengurangi perselisihan karena rekonsiliasi dan pengembalian dana yang lebih efisien. Adopsi bank dan penggunaan rel RTP di AS masih terus berkembang, karena masalah-masalah seperti cakupan/interoperabilitas, dana yang tidak dapat dibatalkan, dan risiko penipuan. ​Namun, dorongan pemerintah untuk RTP di Eropa dan Amerika Serikat dapat mempercepat adopsi. Penyedia Open Banking memiliki kesempatan untuk membangun kasus penggunaan yang mengakomodasi RTP dan mengurangi risiko penipuan yang menyertainya. Sebagai contoh, Open Banking dapat memberikan wawasan risiko dan rekomendasi seputar waktu pembayaran dan pilihan kereta api. Di AS, Mastercard Open Banking menyediakan sinyal risiko agnostik untuk pedagang, fintech, dan bank, memungkinkan pengambilan keputusan pembayaran di seluruh metode pembayaran, dan mendukung pilihan konsumen dan penggunaan pedagang yang fleksibel.  
• Open Banking akan bergerak menuju Open Finance, karena set data yang lebih luas digunakan untuk menawarkan wawasan yang lebih personal dan dapat ditindaklanjuti serta layanan bernilai tambah bagi konsumen. Open Finance bergerak melampaui Open Banking dengan mencakup lebih banyak input data keuangan (misalnya, penggajian, asuransi, data investasi/pialang). Komisi Eropa sedang bekerja untuk membuat kerangka kerja Keuangan Terbuka yang akan menguraikan hak dan kewajiban yang jelas untuk mengelola pembagian data pelanggan di sektor keuangan di luar rekening pembayaran. Di Australia, CDR diperluas ke Open Finance dengan pemberi pinjaman non-bank dan penyedia produk BNPL yang akan mulai berlaku pada awal tahun 2025 (dengan kewajiban kepatuhan pertama yang akan dimulai pada pertengahan tahun 2026). Kami percaya regulasi dan permintaan konsumen akan berfungsi sebagai dasar untuk ekspansi ke Open Finance, dan akan menciptakan inovasi lebih lanjut untuk layanan seperti tunjangan karyawan, penasihat kekayaan, dll. Mastercard sudah mendukung Open Finance di AS — kami memiliki koneksi ke data penggajian dan investasi, serta data hipotek dan data pinjaman mobil, dan terus memperluas kumpulan data.

Visi kami dalam Open Banking didorong oleh berbagai tren yang kami lihat di pasar dan memungkinkan pengalaman finansial yang lebih baik bagi para nasabah. Kami tetap rajin memajukan empat kasus penggunaan utama kami: pembayaran, pembukaan rekening, pinjaman, dan bisnis kecil, sambil memanfaatkan ekosistem Mastercard yang lebih luas untuk memberikan nilai tambahan kepada pelanggan kami. Kami memungkinkan masa depan Open Banking yang memberdayakan konsumen dan usaha kecil untuk berbagi data mereka demi keuntungan mereka sendiri dan memungkinkan semua pihak dalam ekosistem untuk berkembang. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rangkaian solusi Open Banking kami - silakan klik di sini. Anda juga dapat melihat bagaimana Mastercard Open Banking menciptakan kemungkinan Priceless bagi semua di sini.