Ketika Silvia Șerban meluncurkan label fesyen eponimnya di Rumania pada tahun 1990-an, jalannya menuju kesuksesan adalah tipikal seorang desainer independen - membangun hubungan dengan butik-butik lokal dan mengembangkan basis pelanggan domestik melalui rekomendasi. Namun pada tahun 2009, ia mengambil sebuah lompatan yang membuat bisnisnya berkembang pesat: menghadiri pameran mode internasional pertamanya.

Segera, pesanan mulai berdatangan dari seluruh dunia. Dalam beberapa tahun, pelanggan dari Eropa, Amerika, dan Timur Tengah menyumbang sebagian besar pendapatannya. Dengan desainnya yang kini dijual di platform global dan di toko-toko dari New York hingga Dubai, kesuksesan datang dengan sakit kepala yang tak terduga: membayar dan dibayar.

"Di Eropa, tidak sulit bagi mitra dan stokis internasional saya untuk membayar pesanan menggunakan transfer bank," kata Șerban. "Ketika saya mulai berekspansi ke Amerika Serikat atau UEA, segalanya menjadi lebih rumit."

Bagi Șerban, apa yang seharusnya merupakan pembayaran langsung dari pelanggan yang berbasis di AS berubah menjadi tiga kali kunjungan ke bank. "Pertama, sistem bank mereka tidak mengenali kode SWIFT bank saya," kenangnya. "Kemudian mereka mencoba menghubungi cabang bank lokal tempat saya membuka rekening beberapa dekade sebelumnya, hanya untuk menemukan bahwa bank tersebut telah tutup, menyebabkan penundaan tambahan. Akhirnya, pembayaran macet karena sistem tidak dapat membedakan antara huruf 'o' di 'Rumania' dan angka nol."

Sistem yang tidak dibangun untuk UKM

Kisah Șerban mencerminkan tantangan yang umum dihadapi UKM. Ekonomi digital telah membuka peluang global, memungkinkan UKM untuk menjual secara internasional dan bergabung dengan rantai pasokan yang kompleks - namun, sebagian besar UKM masih kesulitan dengan sistem pembayaran lintas batas yang sudah ketinggalan zaman yang dirancang untuk perusahaan besar. Tidak seperti perusahaan multinasional, UKM beroperasi dengan sumber daya yang terbatas dan tanpa tim keuangan spesialis, memaksa mereka untuk mengelola setiap aspek bisnis mereka sendiri. Arus kas yang andal sangat penting — penundaan, biaya tak terduga, atau Access terbatas ke pendapatan dapat dengan cepat menempatkan bisnis mereka dalam risiko.

"Pada tahun 2024, saya mengalami begitu banyak masalah dalam menerima pembayaran dari luar negeri sehingga saya harus berhenti menerima pesanan internasional selama tiga bulan," kenang Șerban. "Ini merupakan kemunduran besar bagi bisnis saya."

Ketika bank-bank berjuang untuk memenuhi kebutuhan pembayaran lintas batas UKM, penyedia spesialis dan fintech melangkah masuk untuk mengisi kesenjangan tersebut. Perusahaan-perusahaan yang lincah ini dengan cepat berkembang, menawarkan solusi yang disesuaikan dengan realitas operasi bisnis kecil.

"Menyederhanakan operasi, mengurangi perantara, dan meningkatkan transparansi sangat penting untuk tetap kompetitif terhadap penyedia layanan digital," jelas seorang eksekutif dari bank Guatemala.

Pada saat yang sama, ada peluang besar yang belum dimanfaatkan oleh bank. Menurut penelitian tahun 2025 dari FXC Intelligence, pasar untuk pembayaran lintas batas UKM diperkirakan akan tumbuh 54 persen, dari $13,8 triliun pada tahun 2024 menjadi $21,2 triliun pada tahun 2032.

“Bank memiliki kesempatan unik untuk memperdalam hubungan mereka dengan UKM dengan memenuhi kebutuhan pembayaran mereka yang terus berkembang,” kata Pratik Khowala, Global Head of Transfer Solutions di Mastercard. "Jika mereka tidak beradaptasi - dengan menawarkan solusi yang lebih cepat, lebih transparan, dan hemat biaya - mereka berisiko kehilangan bukan hanya bisnis pembayaran, tetapi juga kepercayaan dan keterlibatan yang lebih luas dari para pelanggan yang sangat penting ini."

Membantu bank memimpin transformasi

Bagi bank, beban kepatuhan, sistem lama, dan kompleksitas jaringan perbankan koresponden tradisional sering kali menghalangi mereka untuk memberikan kecepatan, transparansi, dan pengalaman digital-first yang diharapkan oleh bisnis kecil.

“Kami menyadari kebutuhan vital untuk Access lebih cepat ke dana bagi UKM, terutama ketika mempertahankan hubungan pemasok yang kuat,” kata seorang eksekutif dari Promerica Group, grup jasa keuangan terkemuka di Amerika Latin. "Itulah sebabnya kami secara aktif bekerja sama dengan para mitra untuk mengeksplorasi solusi-solusi yang dapat meningkatkan kecepatan transaksi serta mendukung pertumbuhan dan ketahanan usaha kecil di wilayah ini."

Di antara solusi yang muncul untuk mengatasi tantangan ini adalah Mastercard Mo ve — portofolio kemampuan pergerakan uang perusahaan. Dengan memanfaatkan jaringan global yang luas dan koneksi langsung ke sistem ACH dan RTP lokal, platform ini memungkinkan pembayaran lintas negara dilakukan dengan kecepatan, transparansi, dan keandalan yang semakin diharapkan oleh UKM. Bagi pemilik bisnis, hal ini menciptakan pengalaman pembayaran internasional yang sangat mirip dengan transfer domestik - yang lebih cepat, lebih transparan, dan lebih mudah dikelola.

"Dengan menghilangkan titik-titik masalah pembayaran lintas batas tradisional, kami memungkinkan UKM untuk mengirim dan menerima pembayaran internasional dengan lebih cepat dan lebih hemat biaya melalui satu koneksi yang efisien," kata Khowala. "Bagi bank, memberikan pengalaman pembayaran lintas batas yang lebih baik merupakan peluang strategis untuk memperkuat penawaran UKM mereka dan memajukan transformasi digital."

Manfaat bagi bank jelas: biaya yang lebih rendah untuk transaksi kecil, keterlacakan pembayaran penuh, kurs FX yang kompetitif, dan akses ke koridor perdagangan global utama. Layanan tambahan - seperti verifikasi akun untuk memastikan pembayaran sampai ke penerima yang tepat, notifikasi penerima agar penerima tetap mendapat informasi dan penjadwalan pembayaran untuk mendukung manajemen arus kas yang lebih baik - semakin meningkatkan pengalaman pelanggan.

Bagi pemilik UKM seperti Șerban, perubahan seperti itu membuat perbedaan yang nyata. Tantangan yang dihadapinya pada tahun 2024 - mulai dari kode SWIFT yang membingungkan dan cabang yang tutup hingga pembayaran yang tertunda - sebagian besar telah teratasi. Kini, ia bisa fokus merancang, menjual, dan mengembangkan bisnisnya, dengan keyakinan bahwa pembayarannya akan diterima dengan cepat, transparan, dan aman.