Skip to main content

PASAL

Jabat tangan yang tak terlihat

Bagaimana tokenisasi merevolusi interaksi digital

Salah satu tantangan terbesar dalam perdagangan digital adalah membangun kepercayaan di antara pihak-pihak yang tidak saling mengenal dan tidak dapat bertemu. Karena setiap interaksi digital melibatkan pertukaran data, membangun kepercayaan dalam proses tersebut sangat penting bagi ekonomi digital. 

Masukkan tokenisasi - teknik yang ampuh untuk mengamankan kepercayaan. Ini menggantikan data sensitif dengan token anonim, melindungi privasi dan mengamankan interaksi. Mapan dalam pemrosesan pembayaran, tokenisasi menggantikan nomor kartu dengan pengidentifikasi unik yang hanya dapat digunakan dalam konteks tertentu - baik pada perangkat tertentu, dengan pedagang tertentu, atau untuk jenis transaksi tertentu (mis. pembayaran nirsentuh). 

Potensi tokenisasi jauh melampaui pembayaran dengan kartu. Ini meningkatkan kemampuan untuk mengelola dan menukar apa pun yang bernilai - uang, kredensial identitas, data medis, dan banyak lagi. Tokenisasi memberdayakan konsumen, memberi mereka kendali atas data apa yang akan dibagikan, dengan siapa, dan untuk berapa lama. Bayangkan memverifikasi identitas Anda untuk platform online yang belum pernah Anda coba sebelumnya, hanya dengan menggunakan versi token dari kredensial Anda, memastikan detail pribadi Anda tetap terlindungi.

Di seluruh industri, tokenisasi mendorong inovasi, membuka kemampuan baru, dan memungkinkan pertukaran nilai yang lebih aman. Ini bukan sekadar alat enkripsi - ini adalah standar yang meningkatkan kepercayaan diri yang memberdayakan bank, pedagang, platform digital, dan fintech untuk menciptakan model bisnis baru. 

Itulah mengapa kami membayangkan ekonomi token - pasar yang aman dan berkembang untuk interaksi digital dan pilar dasar perdagangan masa depan. Dalam edisi Sinyal kali ini, kami mengeksplorasi bagaimana tokenisasi mengubah pertukaran nilai. Kami menyoroti contoh-contoh dunia nyata, mendiskusikan tantangan, dan membayangkan masa depan di mana tokenisasi menjadi tulang punggung ekonomi digital yang aman dan efisien.

Bagaimana tokenisasi bekerja

Tokenisasi berfungsi sebagai mekanisme keamanan yang menggantikan informasi sensitif - seperti nomor kartu kredit, nomor identifikasi pribadi, atau catatan rahasia - dengan informasi yang tidak sensitif ("token"). Informasi yang tidak sensitif biasanya dalam format yang sama dengan informasi sensitif dan dapat ditransfer dan diautentikasi tanpa risiko pemaparan informasi yang ada di dalamnya. Smartphone adalah perangkat yang paling sering digunakan pengguna untuk melakukan tokenisasi, baik untuk memfasilitasi pembayaran atau berbagai pengalaman lainnya. 

Jenis tokenisasi tertentu, seperti tokenisasi pembayaran kartu atau akun-ke-akun, memerlukan penggunaan "brankas token", sebuah lingkungan yang aman yang menyimpan data asli yang menjadi acuan token. Tergantung pada kebutuhan keamanan, prosesnya juga bisa melibatkan enkripsi data untuk mencegahnya dicuri dalam serangan siber, seperti pengambilan data di tengah-tengah (man-in-the-middle). 

Pembayaran: Tokenisasi dalam skala besar

Industri pembayaran telah menjadi salah satu yang pertama kali berhasil melakukan tokenisasi. Mastercard saat ini memproses lebih dari 1 miliar transaksi pembayaran token per minggu. Berikut cara kerja tokenisasi pembayaran.

Bagaimana token digunakan

1.  Selama transaksi, sistem tokenisasi menerima informasi sensitif, seperti nomor rekening utama kartu kredit (PAN).

2. Sistem akan mengubah PAN menjadi serangkaian karakter acak. Untuk menambahkan lapisan keamanan tambahan, informasi dapat dienkripsi.

3. Token pembayaran ini mewakili PAN di seluruh proses transaksi, sehingga meminimalkan risiko kompromi data.

4. PAN asli disimpan dengan aman di brankas token, terisolasi dari sistem lain.

5. Untuk menyelesaikan transaksi, token pembayaran dicocokkan dengan PAN di dalam lingkungan brankas yang aman.

6.  Pendekatan ini tidak hanya mengamankan informasi tetapi juga memungkinkan fungsi yang lebih luas yang penting untuk sistem transaksi modern.

“Saat ini, lebih dari 30% transaksi Mastercard di seluruh dunia ditokenisasi dan kami bermaksud untuk terus meningkatkan skala ini dengan cepat. Pada tahun 2030, kami bertujuan untuk menghilangkan kebutuhan akan entri kartu secara manual dan kata sandi sekali pakai atau statis, dengan memastikan bahwa setiap transaksi online di seluruh jaringan kami dapat di-token dan diautentikasi - membuat checkout online lebih lancar dan aman bagi semua orang."

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Manfaat ekonomi token

Digitalisasi

Tokenisasi menciptakan representasi digital dari aset atau entitas fisik - mengubah kartu fisik menjadi token pembayaran untuk digunakan dalam dompet perangkat atau dengan pedagang tertentu.

Kontrol

Token dapat diprogram dengan aturan dan logika tertentu, memungkinkan kontrol yang lebih besar dan lebih terperinci atas aksesibilitas dan penggunaannya, terutama di lingkungan berisiko tinggi, seperti saluran digital.

Persetujuan

Memungkinkan konsumen untuk menentukan bagaimana mereka berbagi dan mengelola informasi.

Keamanan

Dengan mengaburkan data yang mendasarinya, token secara inheren menambahkan lapisan keamanan. Hal ini memiliki beberapa manfaat hilir. Salah satunya adalah meningkatkan efisiensi operasional karena beban yang lebih rendah dalam hal mengamankan data pembayaran. Semakin rendah beban, semakin besar kemungkinan merchant mengadopsi tokenisasi pembayaran.

Interoperabilitas

Penggunaan token membutuhkan penetapan parameter, aturan dan standar yang menentukan bagaimana token dapat digunakan. Selain itu, struktur (format dan panjang data) token juga dapat distandarisasi, sehingga memastikan token dapat digunakan di berbagai platform (seperti perangkat dan browser) dan ekosistem (fisik, e-commerce, Web3).

Mastercard telah mengumumkan visinya untuk menemukan kembali checkout online pada akhir dekade ini. Dengan memastikan bahwa setiap transaksi di jaringan kami dapat di-token dan diautentikasi, kami dapat meniadakan entri kartu dan kata sandi secara manual dan menggantinya dengan senyuman dan sidik jari.

Kasus penggunaan tokenisasi

Identitas

Membuat validasi kredensial menjadi lebih aman dan nyaman

Tantangan

Penipuan online merugikan konsumen dan bisnis di Amerika Serikat sebesar $12,5 miliar dolar pada tahun 2023¹ dan tantangan baru terus bermunculan: AI generatif dan deepfakes membuat identitas sintetis menjadi lebih canggih dan sulit dideteksi. Survei terbaru menunjukkan bahwa 73% responden² telah mengalami pencurian identitas, dengan tingkat penipuan digital yang meningkat sebesar 80%³ dibandingkan tingkat sebelum pandemi. Hal ini membutuhkan metode verifikasi identitas yang lebih aman, tahan lama, dan ramah pengguna. 

Solusi

Tokenisasi kredensial termasuk informasi yang dapat diidentifikasi secara pribadi (PII) adalah cara yang efektif untuk membuat ID digital portabel. Ketika data identitas sensitif seperti informasi akta kelahiran, detail paspor, dan biometrik diubah menjadi format token, pengguna dapat dengan aman menyimpan dan mengaksesnya melalui dompet digital di ponsel cerdas, memilih detail apa yang ingin mereka bagikan dalam situasi yang berbeda. Token ini memungkinkan individu untuk mengautentikasi identitas mereka dan bertransaksi dengan mudah di berbagai pos pemeriksaan dengan interaksi tap-and-go yang sederhana. 

"Untuk membuat token economy berfungsi bagi konsumen - untuk kasus penggunaan apa pun - sangat penting untuk memiliki metode yang aman, dapat dioperasikan, dan terstandardisasi agar orang dapat mengidentifikasi dan mengautentikasi diri mereka sendiri sebelum nilai apa pun dipertukarkan. Itulah ide di balik Layanan Kunci Sandi Pembayaran Mastercard. Sistem ini menggantikan kata sandi dan kode sekali pakai dengan biometrik perangkat, yang tidak dapat ditebak, dibagikan, atau dicuri."

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard
gambar abstrak untuk prosesor komputer

Penyimpanan yang aman

Setelah ditokenisasi, informasi yang dapat diidentifikasi secara pribadi (PII) diamankan secara kriptografis dan disimpan di blockchain atau jaringan, sehingga tahan terhadap gangguan dan hanya dapat diakses oleh pengguna yang berwenang.

Orang yang menyediakan verifikasi pembayaran digital

Kemudahan Access

Pengguna dapat menunjukkan identitas token mereka melalui perangkat seluler mereka, menyederhanakan proses seperti check-in bandara atau verifikasi bank. 

Terminal bandara yang sibuk

Aplikasi perusahaan

Tokenisasi mempercepat orientasi klien korporat baru dengan mengamankan dan menyederhanakan Access ke informasi organisasi yang diperlukan dalam kepatuhan know-your-customer/anti-pencucian uang (KYC/AML).

Masa depan yang masuk akal

"Selama pengajuan pinjaman, saya memberikan elemen-elemen penting dari identitas saya yang telah ditokenisasi dengan aman kepada bank. Ini berarti saya bisa fokus untuk mendapatkan harga terbaik daripada mengurus dokumen - dan saya tidak perlu khawatir berbagi informasi dengan banyak pihak. Identitas saya yang telah ditokenisasi juga akan berguna untuk menyewa apartemen atau mobil, mengambil asuransi, dan menandatangani kontrak seluler."

Pemain aktif

Perusahaan seperti ID.me memelopori ruang ini dengan menawarkan solusi dompet digital yang mengamankan PII yang diberi token. Dengan 50 juta pengguna dan 600 mitra,⁴ ID.me menjadi contoh penerimaan dan ketergantungan yang semakin meningkat terhadap solusi identitas digital.

Pandangan

Tokenisasi dan kemampuan untuk menciptakan sistem verifikasi yang mulus, aman, dan efisien kemungkinan besar akan memajukan inovasi di bidang identitas digital.  

Biometrik yang ditokenisasi sangat menjanjikan. Dengan menandai pengukuran pribadi, konsumen dapat lebih mudah membeli pakaian secara online, membantu pedagang e-commerce mengurangi pengembalian - sebuah keuntungan penting mengingat 25% pembelian pakaian online dikembalikan. Selain ritel, tokenisasi dapat merampingkan proses dalam industri game atau barang yang diatur dengan memungkinkan konsumen untuk secara aman membagikan hanya informasi yang diperlukan, seperti bukti usia.

Tokenisasi memainkan peran penting dalam memungkinkan pengalaman otentikasi yang aman dan lancar. Kunci sandi, misalnya, adalah representasi token dari identitas konsumen yang terkait dengan data biometrik mereka yang disimpan di perangkat pribadi. Kunci sandi dapat menggantikan kata sandi satu kali dalam pembayaran, yang secara luas dianggap tidak aman. Setelah dibuat, kunci sandi dapat digabungkan dengan faktor lain untuk memverifikasi bahwa konsumen menggunakan perangkat tepercaya, memungkinkan otentikasi tanpa gesekan untuk transaksi e-commerce dan perdagangan jarak jauh. 

Secara umum, seiring berkembangnya interaksi digital, permintaan akan verifikasi identitas yang tanpa gesekan dan dapat diandalkan akan mendorong lebih banyak inovasi dan adopsi yang lebih luas.

Data

Mengamankan pertukaran data pribadi dan sensitif

Tantangan

Bertukar data dalam dunia digital yang terfragmentasi penuh dengan kesulitan seputar transparansi dan privasi. Sistem perawatan kesehatan sering kali mengalami infrastruktur data yang terfragmentasi yang menyebabkan biaya operasional yang tinggi dan dapat membahayakan perawatan pasien. Kurangnya interoperabilitas berarti bahwa catatan medis tersebar di seluruh platform, sehingga sulit bagi penyedia layanan kesehatan untuk Access informasi pasien yang lengkap.

Solusi

Ketika data kesehatan yang sensitif diubah menjadi token yang aman, data tersebut dapat dipertukarkan dengan lancar di seluruh sistem tanpa mengorbankan keamanan. Informasi kesehatan yang dilindungi (PHI) hanya dapat diakses oleh personel yang berwenang, mencegah Access tidak sah dan potensi pelanggaran.

Tokenisasi memberdayakan pasien dengan kontrol atas data medis mereka, memungkinkan mereka memutuskan siapa yang dapat mengakses informasi mereka dan dalam keadaan apa. Ini difasilitasi melalui token yang dapat diprogram yang dikonfigurasi untuk memberikan Access hanya dalam konteks atau kerangka waktu tertentu. 

Asuransi: Polis yang diberi token menjadi pintar

Analisis terbaru dari BCG mengungkapkan bahwa 60% perusahaan asuransi berinvestasi dalam teknologi blockchain, dengan 80% eksekutif C-suite industri percaya bahwa teknologi ini dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi perusahaan mereka.⁵ Tokenisasi polis asuransi melibatkan pembuatan pengganti kode digital yang diwakili di blockchain, sehingga dapat dikelola menggunakan kontrak pintar.

Berinvestasi dalam teknologi blockchain

Manfaat polis asuransi yang diberi token

Manajemen polis otomatis

Kontrak pintar dapat secara otomatis mengaktifkan atau menonaktifkan polis berdasarkan status pembayaran premi, sehingga mengurangi biaya administrasi.

Penawaran produk yang fleksibel

Tokenisasi memfasilitasi pengenalan produk asuransi yang inovatif, seperti polis jangka pendek untuk pekerja kontingen yang secara otomatis berakhir ketika tidak lagi diperlukan.

Kolaborasi yang ditingkatkan

Kontrak digital dapat merampingkan interaksi antara beberapa perusahaan asuransi, mengoordinasikan pembayaran klaim secara lebih efektif dan adil.

Peningkatan efisiensi proses

Dengan mencatat semua data yang relevan pada blockchain, tokenisasi membantu dalam pemeriksaan underwriting dan klaim, dan meningkatkan kemampuan untuk mendeteksi dan mencegah penipuan - berpotensi mengurangi biaya asuransi konsumen.

Kasus penggunaan perdagangan

Tokenisasi tidak hanya dapat melindungi dan menutupi data, tetapi juga membantu mengelola Access ke data sensitif. Konsumen dapat memilih untuk mengotorisasi dan secara selektif memungkinkan pedagang untuk "melihat" perilaku belanja mereka di platform digital. Pedagang mendapat manfaat dari Access ke data perilaku yang membawa ketepatan baru pada penempatan produk, pengembangan penawaran, dan penetapan harga. Konsumen dapat memperoleh manfaat dari penawaran, harga, dan diskon yang lebih relevan.

Masa depan yang masuk akal

"Saya tidak perlu lagi secara manual memberikan riwayat medis yang komprehensif pada setiap kunjungan ke dokter. Sebagai gantinya, saya mengotorisasi akses ke PHI token saya melalui dompet digital aman saya, merampingkan proses konsultasi dan membuat penilaian medis lebih akurat.”

Perusahaan seperti ID.me memelopori ruang ini dengan menawarkan solusi dompet digital yang mengamankan PII yang diberi token. Dengan 50 juta pengguna dan 600 mitra,⁴ ID.me menjadi contoh penerimaan dan ketergantungan yang semakin meningkat terhadap solusi identitas digital.

Pemain aktif

Solusi LexisNexis Gravitas Token⁶ mencontohkan bagaimana teknologi tokenisasi canggih diterapkan dalam perawatan kesehatan. Algoritmanya menghilangkan identifikasi dan menghubungkan data pasien sehingga dapat digunakan dengan aman untuk penelitian klinis tanpa mengorbankan privasi pasien.

Pandangan

Tokenisasi PHI mempromosikan sistem perawatan kesehatan yang lebih terintegrasi di mana informasi mengalir dengan bebas namun aman, menguntungkan semua pemangku kepentingan, terutama pasien. Namun, untuk mewujudkan potensi ini, perlu bergulat dengan kompleksitas peraturan dan sistem lama. Hal ini akan membutuhkan waktu dan upaya yang terkoordinasi di seluruh industri kesehatan.

Lintas batas

Mengglobalkan pembayaran dengan token

Tantangan

Pembayaran lintas batas (XB) menjadi tidak efisien karena infrastruktur yang sudah tua, ditambah dengan regulasi dan tata kelola yang rumit. Sistem pembayaran yang unik di setiap negara menciptakan masalah interoperabilitas, sementara biaya yang dikenakan oleh perantara meningkatkan biaya. Selain itu, proses kepatuhan manual dan teknologi lama menghambat pelacakan yang efektif, sementara kurangnya mekanisme penyelesaian global yang tepercaya mengharuskan konversi mata uang yang mahal.

Solusi

Tokenisasi aliran pembayaran XB dapat secara signifikan meningkatkan kecepatan, transparansi, dan efisiensi biaya. Disebarkan dalam jaringan lintas batas yang holistik, token dapat mewakili dan secara instan mengirimkan nilai dan data terkait lintas batas.

Pertumbuhan yang diharapkan dalam nilai pembayaran XB⁷

Biaya untuk pembayaran XB⁸

x10

Sebanyak 10 kali lebih tinggi daripada pembayaran domestik

1.5%

Rata-rata 1,5% untuk transfer perusahaan

8.4%

Hingga 8,4% untuk pengiriman uang perorangan

Bagaimana cara kerjanya

Pendekatan yang disederhanakan ini menghilangkan banyak langkah dan perantara tradisional, mengurangi waktu transaksi dari berhari-hari menjadi beberapa menit. Karena jaringan yang relevan beroperasi secara terus menerus, sistem ini "selalu aktif" dan tidak terpengaruh oleh jam kerja perbankan tradisional dan perbedaan zona waktu, tidak seperti sistem yang sudah ada.

Kendaraan pemindahan uang

Stablecoin

Stablecoin adalah mata uang kripto yang nilainya terkait dengan aset stabil seperti mata uang fiat atau obligasi pemerintah.

Kelebihan

Pengurangan biaya dan biaya konversi, dukungan untuk penyelesaian nyaris seketika dan volatilitas yang lebih rendah dibandingkan mata uang kripto pada umumnya.

Kekurangan

Tantangan dalam mempertahankan dukungan penuh dapat menyebabkan ketidakstabilan, seperti yang terlihat pada kegagalan stablecoin terkenal tertentu.

Mata uang digital bank sentral

Mata uang digital bank sentral (CBDC) diterbitkan oleh bank sentral. Mereka adalah versi digital dari mata uang fiat yang menggunakan teknologi buku besar digital untuk operasi keuangan tradisional.

Kelebihan

Transparansi yang lebih baik, transaksi yang lebih efisien, dan kontrol keuangan yang lebih baik.

Kekurangan

Sebagian besar bersifat eksperimental, CBDC menimbulkan potensi masalah privasi dan dapat membuat sistem keuangan tidak seimbang.

Setoran yang diberi token

Deposito tokenized adalah token digital yang mewakili saldo deposito bank dalam jumlah besar. Deposito yang ditokenisasi dapat memfasilitasi transfer lintas batas yang cepat dan efisien dalam blockchain pribadi atau blockchain publik berizin yang didirikan dalam konsorsium bank-bank yang disetujui.

Kelebihan

Penyelesaian yang cepat dan dukungan untuk transaksi yang kompleks dan digerakkan oleh kontrak pintar, meningkatkan likuiditas pasar keuangan.

Kekurangan

Mereka dapat meningkatkan ketidaksetaraan keuangan dengan merugikan bank-bank kecil yang tidak memiliki kemampuan teknologi canggih.

Masa depan yang masuk akal

"Saya tidak perlu lagi secara manual memberikan riwayat medis yang komprehensif pada setiap kunjungan ke dokter. Sebagai gantinya, saya mengotorisasi akses ke PHI token saya melalui dompet digital aman saya, merampingkan proses konsultasi dan membuat penilaian medis lebih akurat.”

Pemain aktif

Bank-bank besar semakin maju dalam bidang ini. Citi telah meluncurkan Citi Token Services,⁹ menggunakan blockchain dan smart contract untuk memfasilitasi pembayaran XB 24/7 dan pembiayaan perdagangan otomatis. Platform Kinexys J.P. Morgan¹⁰ memungkinkan penyelesaian yang lebih cepat dengan penggunaan berbagi informasi peer-to-peer, penyelesaian berkelanjutan, dan interoperabilitas yang dimungkinkan oleh blockchain Ethereum.

Pandangan

Meskipun adopsi sistem pembayaran XB yang komprehensif menghadapi tantangan - terutama rintangan regulasi dan politik di seluruh yurisdiksi - potensi manfaatnya sangat besar. Ini dapat membantu merampingkan proses yang kompleks saat ini dan meningkatkan pengalaman pembayaran. Transfer XB yang lebih cepat akan meningkatkan perdagangan, dan mengurangi biaya perusahaan dan ketergantungannya pada pembiayaan bisnis. Jaringan dan institusi keuangan yang sudah mapan dengan skala dan pengaruh yang signifikan berada pada posisi yang tepat untuk menghadapi tantangan ini dan dapat muncul sebagai pemimpin dalam memodernisasi pembayaran XB.

Interaksi

Menyederhanakan dan mengamankan pengalaman digital

Tantangan

Konsumen dan bisnis beroperasi di berbagai saluran, perangkat, dan ekosistem, yang masing-masing menimbulkan risiko unik pada transaksi keuangan. Mengelola kompleksitas ini menuntut tingkat kontrol terperinci yang tidak dapat diakomodasi oleh infrastruktur pembayaran tradisional, yang dibangun untuk lingkungan yang lebih sederhana. Kekakuan sistem lama ini membuat bisnis kesulitan untuk beradaptasi dengan kebutuhan lanskap digital yang dinamis saat ini.

Solusi

Dengan menggunakan teknologi seperti kontrak pintar yang beroperasi pada "jika ini, maka itu" logika, pembayaran yang dapat diprogram dapat merespons secara dinamis terhadap peristiwa atau perubahan lingkungan, meningkatkan kecepatan transaksi dan mengurangi biaya. 

Pemrograman sederhana telah digunakan dalam transaksi bank rutin - contohnya adalah pembayaran utilitas bulanan terjadwal. Tetapi token dapat memberikan kemampuan pemrograman yang lebih canggih dan kompleks, berisi instruksi bawaan yang aktif dalam kondisi tertentu, menawarkan lebih banyak kontrol dan transparansi dan mengurangi risiko. Token dapat mengotomatiskan operasi akun escrow, tetap tidak aktif sampai kondisi yang telah ditentukan terpenuhi dan kemudian mengeksekusi transfer yang telah disepakati tanpa campur tangan manusia lebih lanjut. Pengalokasian, atau menetapkan dana untuk tujuan tertentu, juga dapat diotomatisasi, dengan aturan yang menetapkan pencairan dana hanya jika diperlukan. Pinjaman dapat diotomatisasi dengan cara yang sama.

Jumlah transaksi pembayaran dengan token secara global¹¹

Aplikasi token yang dapat diprogram

Escrow, pengalokasian & layanan pinjaman

Mengotomatiskan dan mengamankan pencairan dan transaksi, memastikan dana dikeluarkan hanya jika semua persyaratan kontrak terpenuhi.

Pemenuhan kontrak yang dinamis

Memfasilitasi perjanjian kontrak yang kompleks seperti pembayaran rantai pasokan di mana konfirmasi pengiriman barang memicu pembayaran.

Kepatuhan terhadap peraturan

Secara otomatis menegakkan kepatuhan terhadap persyaratan peraturan, mengurangi risiko dan biaya yang terkait dengan pengawasan manual.

Masa depan yang masuk akal

"Tokenisasi dengan logika yang dapat diprogram telah mengubah operasi bisnis kami, mengurangi waktu pembayaran di luar negeri dari berminggu-minggu menjadi hanya dalam hitungan jam, sehingga meningkatkan arus kas kami dan mengurangi waktu untuk memasarkan."

Pemain aktif

Pada bulan September 2023, Citi mengujicobakan program transfer token deposito yang dapat diprogram, dengan menargetkan klien institusional untuk memfasilitasi pembayaran penyedia layanan yang efisien.¹² Layanan baru ini dapat mengurangi waktu transaksi dari beberapa hari menjadi beberapa menit saja.

Pandangan

Adopsi yang lebih luas dari pembayaran yang dapat diprogram menjanjikan peningkatan efisiensi, keamanan, dan transparansi. Namun, teknologi yang dapat diprogram menghadapi rintangan regulasi dan akan membutuhkan kolaborasi lintas industri yang signifikan. Keberhasilan akan bergantung pada seberapa cepat tantangan-tantangan ini dapat diatasi dan teknologi diintegrasikan ke dalam sistem keuangan yang ada.

Barang

Paspor produk untuk rantai pasokan yang terlihat

Tantangan

Sering kali tidak ada transparansi yang memadai mengenai asal-usul dan penanganan produk. Pada saat yang sama, permintaan konsumen akan informasi tentang asal-usul, keberlanjutan, dan kualitas produk semakin meningkatkan tekanan pada perusahaan untuk meningkatkan manajemen rantai pasokan.

Solusi

Paspor produk hanyalah permulaan. Dengan memberikan setiap aset pengenal token yang unik (dalam bentuk kode QR atau RFID), ketertelusuran dapat ditingkatkan di seluruh rantai pasokan. Demikian pula, para peserta diberikan pengenal digital yang memungkinkan mereka mengautentikasi dan mengelola aset saat aset tersebut bergerak melalui rantai pasokan.

Teknologi buku besar terdistribusi (DLT) juga dapat membantu. DLT memastikan bahwa semua aktivitas yang berhubungan dengan aset dicatat secara real time dan permanen, sehingga mengurangi kemungkinan kehilangan atau pemalsuan data dan menghilangkan ketidakjelasan.

Mengintegrasikan perangkat Internet of Things (IoT) dengan tokenisasi memungkinkan pengumpulan data tambahan, seperti kondisi lingkungan di seluruh rantai pasokan. Kontrak pintar kemudian dapat mengotomatiskan proses birokrasi tradisional, merampingkan operasi dan meningkatkan transparansi.

Manfaat operasional

Transparansi yang ditingkatkan

Catatan data real-time yang ditokenisasi mendorong transparansi dalam rantai pasokan, membuat transaksi terlihat oleh pemasok, regulator, dan konsumen. Visibilitas ini membantu menjamin bahwa semua produk memenuhi standar yang dijanjikan.

Penyelesaian masalah secara proaktif

Kemampuan untuk memantau kondisi secara real time memungkinkan bisnis untuk mengatasi masalah dengan segera. Jika sensor IoT mendeteksi kenaikan suhu penyimpanan yang membahayakan kualitas produk, penyesuaian segera dapat mencegah kerugian.

Jumlah transaksi IoT yang diberi token akan meningkat 5x lipat dalam periode 5 tahun hingga tahun 2027¹³

Di jalur keberlanjutan

Manfaat polis asuransi yang diberi token

Teknologi buku besar terdistribusi

Meningkatkan transparansi dalam rantai pasokan, mempromosikan praktik keberlanjutan yang lebih baik. Melalui sistem DLT yang ditingkatkan, konsumen dapat Access informasi terperinci tentang produk yang mereka beli, seperti data tentang jejak karbon, sumber bahan baku, dan tingkat daur ulang.

Paspor produk digital (DPP)

Inisiatif Paspor Produk Digital Komisi Eropa bertujuan untuk mendorong keberlanjutan dan sirkularitas pada barang-barang konsumen. Setiap produk akan menampilkan kode QR atau tag RFID yang terhubung ke blockchain yang menyimpan data dampak lingkungan. 

Peran tokenisasi

Mengintegrasikan tokenisasi dengan DPP dapat meningkatkan keamanan data dan aksesibilitas konsumen. Informasi dapat disimpan sebagai token yang tidak dapat dipertukarkan (NFT), sehingga aman dan mudah diverifikasi.

Tantangan dan pandangan ke depan

DPP menghadapi ketidakjelasan peraturan. Regulator harus memutuskan tingkat detail apa yang harus ditingkatkan oleh DPP dan mendefinisikan arsitektur teknologi apa yang dapat mereka gunakan. Namun, inisiatif ini menggambarkan potensi blockchain dan teknologi token dalam mengatasi masalah-masalah penting seperti keberlanjutan. Uni Eropa dapat meluncurkan DPP pada tahun 2026.¹⁴

Masa depan yang masuk akal

"Berkat integrasi IoT dan tokenisasi, jaringan toko bahan makanan kami dengan cepat mengidentifikasi dan mengatasi masalah suhu kulkas di salah satu pusat distribusi kami. Hal ini mencegah batch produk susu rusak, menghemat biaya, dan melindungi reputasi merek kami."

Pemain aktif

Pasar global untuk teknologi manajemen rantai pasokan berbasis blockchain, yang dicontohkan oleh solusi seperti GreenToken dari SAP, berkembang dengan cepat. Solusi ini memungkinkan pelacakan yang tepat bahkan untuk bahan produk yang tercampur, memastikan integritas dan ketertelusuran barang dari sumber hingga ke rak. Perusahaan besar seperti Unilever telah mengadopsi teknologi ini untuk memenuhi persyaratan peraturan dan ekspektasi konsumen.¹⁵

Pandangan

Solusi pelacakan dan pemantauan berbasis token siap untuk memberikan manfaat besar bagi organisasi dengan operasi logistik yang luas di mana skala ekonomi memainkan peran penting. Sinergi antara IoT dan tokenisasi dapat meningkatkan manajemen rantai pasokan dengan membuat platform otomatisasi ujung ke ujung yang canggih. Seiring dengan semakin matangnya teknologi ini, perusahaan manajemen rantai pasokan tradisional mungkin perlu membentuk kemitraan strategis atau berinovasi agar tetap kompetitif. Tren ini cenderung mendemokratisasi pasar, mengurangi dominasi beberapa pemain besar.

Menavigasi tantangan

Terlepas dari potensi tokenisasi, ada beberapa tantangan yang dapat menghambat pengadopsiannya.

Kompleksitas peraturan

Menavigasi data yang kompleks dan peraturan sekuritas di berbagai pasar dan yurisdiksi masih menjadi rintangan. Undang-undang pelokalan data mengharuskan data diproses di negara tertentu, menambah kerumitan dalam menciptakan model yang benar-benar selaras dan dapat dioperasikan untuk tokenisasi. Token yang digunakan dalam fungsi tertentu, seperti pembayaran lintas batas, dapat menarik perhatian regulator di berbagai yurisdiksi.

Standar yang bersaing dan kurangnya interoperabilitas

Pemain baru secara konsisten memasuki ekosistem token, yang merangsang pertumbuhan jumlah token dan jenis token. Di ruang pembayaran, token jaringan bersaing dengan yang dikeluarkan oleh penyedia layanan pembayaran (PSP); di ruang identitas dan Access, token SSO Google bersaing dengan Apple. Seiring waktu, pasar dapat mengkonsolidasikan atau menstandarisasi, dengan penyedia token beralih ke area yang berdekatan, di mana teknologi ini dapat meningkatkan keamanan dan pengalaman konsumen. Produk sampingan langsung dari pertumbuhan kasus penggunaan tokenisasi adalah proliferasi jenis token tanpa interoperabilitas yang diperlukan. Seperti yang telah disoroti di atas, bahkan dalam tokenisasi pembayaran, jenis token bervariasi di seluruh PSP dan jaringan.

Integrasi teknologi

Tumpukan teknologi lama dengan kemampuan konfigurasi yang rendah dan lingkungan data yang terkotak-kotak sering kali menghasilkan utang teknis yang signifikan, biaya pemeliharaan yang tinggi, dan risiko keamanan yang tinggi.

Vektor ancaman baru

Komputasi kuantum dan AI tingkat lanjut berpotensi membahayakan efektivitas tokenisasi dalam mengamankan data sensitif. Yang pertama dapat menerobos enkripsi, sementara yang kedua dapat meningkatkan metode serangan yang melibatkan prediksi dan rekayasa balik token.

Adopsi konsumen dan pedagang

Tokenisasi dalam beberapa kasus penggunaan, seperti pembayaran dan loyalitas, tidak terlihat oleh konsumen. Mereka tidak mungkin menyadarinya, apalagi diharuskan untuk mengambil tindakan apa pun untuk menandai data sensitif mereka. Namun dalam konteks lain, seperti tokenisasi data perawatan kesehatan atau berbagi data perilaku dengan pedagang melalui tokenisasi, pendidikan konsumen yang signifikan tentang manfaat selanjutnya (privasi, keamanan, kemampuan untuk mengelola persetujuan) dari teknologi ini akan diperlukan. Begitu juga dengan kepastian bahwa hal tersebut memberikan nilai nyata kepada konsumen dalam bentuk, misalnya, harga dan diskon yang dipersonalisasi. Dari perspektif pedagang, memperkenalkan jenis token atau kasus penggunaan baru mungkin mengharuskan pedagang untuk memperbarui platform teknologi yang penting namun sudah ketinggalan zaman dan/atau melakukan retokenisasi data penting.

Ekosistem token yang berbeda

Platform yang berbeda dapat menerbitkan token terpisah untuk kartu yang sama, sehingga menyulitkan penggunaan dan analisis. Kurangnya teknologi untuk menghubungkan dan menyelaraskan penggunaan token di seluruh platform membatasi interaktivitas data yang efektif. Token jaringan menawarkan manfaat interoperabilitas yang lebih besar, tetapi pedagang sering kali juga bergantung pada token dari sumber lain, yang membutuhkan integrasi beberapa sistem yang berbeda dan utang teknis tambahan.

Terlepas dari tantangan-tantangan ini, dorongan menuju tokenisasi terus berlanjut. Mengatasi hambatan-hambatan ini sehingga tokenisasi sepenuhnya menjadi miliknya sendiri akan membutuhkan kejelasan peraturan, kemajuan teknologi, dan edukasi konsumen.

Masa depan tokenisasi

Seperti yang telah kita lihat, tokenisasi lebih dari sekadar metode transaksi yang aman. Ini adalah alat serbaguna yang terus membuka potensi dengan mempromosikan evolusi ekonomi token. Setiap sektor yang disentuhnya harus siap beradaptasi dan berinovasi untuk mengikutinya.

Dampak di seluruh pemain kunci tertentu dalam ekosistem

Pemandangan kota.

Bank

Setelah menuai manfaat dari proses pembayaran yang efisien dan tingkat otorisasi yang lebih tinggi, bank memiliki posisi yang tepat untuk memanfaatkan kepercayaan implisit yang dimiliki konsumen terhadap lembaga keuangan mereka. Di tahun-tahun mendatang, bank dapat memperluas peran mereka dalam melakukan tokenisasi informasi konsumen yang sensitif di luar data keuangan: Dengan persetujuan konsumen, bank dapat melakukan tokenizing dan berbagi data perilaku konsumen dengan pihak ketiga. Selain itu, bank akan mendapatkan keuntungan dari manfaat efisiensi tokenisasi: Pengenalan tokenisasi setoran bank dalam skala besar dapat mendorong penyelesaian yang efisien dan memungkinkan koridor pembayaran baru yang aman, mempercepat dan mengurangi biaya aliran nilai melintasi perbatasan internasional.

Jalanan kota yang ramai

Pedagang

Merchant mendapatkan keuntungan dari tingkat persetujuan yang lebih tinggi dan mengurangi kompleksitas operasional, produk sampingan dari tokenisasi PAN kartu kredit, yang mengurangi penipuan, membuat pembayaran lebih lancar dan meringankan beban kepatuhan. Ke depannya, tokenisasi dapat terus membuat perdagangan menjadi lebih aman melalui tokenisasi PII dan informasi biometrik, yang akan dibagikan - dengan aman dan dengan persetujuan konsumen - dengan pedagang dan secara lebih luas di seluruh ekosistem perdagangan.


Tokenisasi poin loyalitas dapat mengurangi penipuan, meningkatkan pengalaman konsumen, dan memperkuat afinitas merek. Konsumen yang dilengkapi dengan profil identitas yang aman dan bertanda token akan berbelanja dengan percaya diri di seluruh saluran fisik dan digital - dan di seluruh perangkat dan domain yang berbeda, seperti di e-commerce dan Web3.

Pemandangan gedung pencakar langit kota.

Pemerintah

Pemerintah di semua tingkatan cenderung memanfaatkan kemampuan manajemen data yang aman dari tokenisasi. Lembaga publik yang terlibat dalam transfer nilai akan menggunakan tokenisasi untuk fungsi-fungsi seperti kesejahteraan dan pembayaran pengembalian pajak. Mereka juga pada akhirnya dapat menggunakan mata uang digital bank sentral untuk mempromosikan inklusi keuangan. Sebagai penjamin identitas bagi warga negara, pemerintah juga dapat diharapkan untuk bereksperimen dengan solusi identitas digital berbasis token. Pemerintah akan memengaruhi ekosistem tokenisasi melalui standar, regulasi, dan persyaratan - baik yang memungkinkan atau membatasi perkembangannya. Seiring dengan bertambahnya aplikasi tokenisasi, pemerintah pada gilirannya akan memperluas cakupan kontrol mereka.

Tampilan abstrak cakrawala dengan hamparan titik data.

Dompet digital

Ekonomi tokenisasi yang sedang berkembang menghadirkan peluang bagi perusahaan teknologi dan bank yang memimpin dalam bidang dompet digital. Aset, identitas, dan bentuk tokenisasi lainnya dapat berfungsi untuk semakin mengukuhkan dompet mereka dalam ekosistem dan kehidupan konsumen. Dompet tersebut akan menjadi saluran distribusi alami untuk layanan baru, seperti layanan terkait identitas. Di sisi lain, dominasi pasar dari dompet bermerek perusahaan-perusahaan ini dapat mengundang pengawasan regulasi tambahan. Manfaat interoperabilitas dari solusi pembayaran atau identitas yang ditokenisasi dan bersifat open-loop berpotensi menciptakan lebih banyak tekanan untuk membuka model bisnis "kebun bertembok" perusahaan-perusahaan ini.

"Tokenisasi sudah mapan dalam pembayaran, tetapi daftar kasus penggunaan potensial di bidang lain sangat menakjubkan. Di mana pun data perlu dipertukarkan dengan percaya diri, tokenisasi dapat berperan. Hal ini memiliki implikasi yang sangat besar bagi perdagangan."

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisasi membuktikan dirinya sebagai teknologi yang transformatif. Hal ini tidak hanya secara efisien mengatasi tantangan seputar keamanan dan privasi data, tetapi juga membuka peluang baru bagi para pemain komersial dan pemerintah dengan munculnya ekonomi token. Karena para inovator terus mengeksplorasi kasus-kasus penggunaan tambahan di luar pembayaran, tokenisasi akan memperkuat perannya sebagai enabler yang tidak terlihat, yang mendukung interaksi digital yang aman dan efisien di berbagai sektor.

Mastercard dan tokenisasi 

Peran Mastercard dalam memajukan tokenisasi pembayaran menggarisbawahi pentingnya teknologi. Sejak 2022, Mastercard telah menggandakan volume transaksi tokennya, memproses lebih dari 4 miliar transaksi semacam itu dalam satu bulan dan memungkinkan pembayaran yang lebih aman di lebih dari 110 negara. 

Layanan Pemberdayaan Digital Mastercard

Diluncurkan pada tahun 2014, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) adalah platform terintegrasi tunggal untuk penerbit, penyedia dompet, pedagang, dan pemohon token lainnya untuk memungkinkan digitalisasi jenis kartu Mastercard yang didukung untuk banyak metode pembayaran digital. Layanan end-to-end MDES didukung oleh keandalan dan jangkauan global jaringan Mastercard. Selain layanan tokenisasi untuk penerbit dan pedagang, MDES menyediakan berbagai layanan untuk lembaga keuangan yang mengurangi risiko data dengan solusi yang sederhana, aman, dan dapat diskalakan. Selain itu, MDES menyediakan pembayaran digital yang aman untuk semua jenis dompet. 

Jaringan Multi-Token

Mastercard sedang mengembangkan Multi-Token Network (MTN) untuk memfasilitasi adopsi arus utama yang lebih luas dari teknologi blockchain dan aset digital untuk bisnis dan konsumen dengan cara yang dimaksudkan untuk menjaga integritas sistem keuangan yang diatur saat ini.
 
MTN menciptakan cara yang lebih andal dan dapat diprediksi bagi konsumen dan bisnis untuk berinteraksi dengan ekosistem aset digital. Ini menciptakan ruang yang aman bagi lembaga keuangan yang sangat teregulasi, seperti bank, untuk mengeksplorasi dan menggunakan aplikasi dan layanan baru. MTN juga membuka jalan bagi adopsi berbagai kasus penggunaan aset digital, memperluas pilihan bagi konsumen, mendorong persaingan di pasar digital, dan menggerakkan lingkaran inovasi yang baik bagi komunitas pengembangan yang lebih besar.
 
Di beberapa negara tertentu, MTN beta saat ini bertindak sebagai tempat uji coba untuk kemampuan pembayaran dan perdagangan baru. Mastercard berusaha untuk memastikan bahwa sejak hari pertama, jaringan kami berharga bagi semua peserta, memberdayakan orang dan bisnis di mana pun untuk bertransaksi dengan aset digital dengan fleksibilitas, efisiensi, dan kontrol yang lebih besar.

Layanan Kunci Sandi Pembayaran Mastercard

Layanan Mastercard Kunci Sandi Pembayaran menggunakan tokenisasi dan metode otentikasi biometrik berbasis perangkat, seperti sidik jari atau pemindaian wajah, untuk mengamankan interaksi checkout online konsumen, memastikan transaksi aman dan tidak ada data akun keuangan yang dibagikan dengan pihak ketiga — menjadikannya tidak berguna bagi penipu dan scammer. Dengan mengganti kata sandi tradisional dan OTP, Layanan Mastercard Kunci Sandi Pembayaran membuat transaksi tidak hanya lebih aman, tetapi juga lebih cepat, mewakili pengubah permainan untuk perdagangan online.

[1] www.pymnts.com

[2] www.usnews.com

[3]​www.finance.yahoo.com​

[4] www.network.id.me

[5] www.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] www.americanbanker.com

[8] www.ecb.europa.eu

[9] www.citigroup.com

[10] www.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] www.juniperresearch.com

[14] www.businessoffashion.com

[15] www.unilever.com