Uang yang bergerak: Memenuhi harapan para migran ekonomi yang terus berkembang

Ketika banyak orang bermigrasi ke negara-negara baru untuk mengejar masa depan yang lebih cerah sepanjang sejarah, digitalisasi yang ada di mana-mana telah membuka jalur baru untuk pertumbuhan ekonomi dan peluang di seluruh dunia. Nomaden digital - para profesional yang melakukan perjalanan sambil bekerja dari jarak jauh - telah muncul dalam beberapa tahun terakhir seiring dengan kemajuan teknologi dan era kerja fleksibel pasca pandemi. Faktanya, sekitar 24 juta orang Amerika berniat untuk menjadi pengembara digital dalam tiga tahun ke depan dan 41 juta lainnya mempertimbangkan gaya hidup, menurut laporan Travel 2023 Mastercard, yang ditata ulang. Jumlah tersebut lebih dari 12% populasi AS.

Gaya hidup ini mendorong serangkaian kebutuhan baru untuk melakukan dan menerima pembayaran, serta mengelola uang lintas batas. Meningkatnya demografi nomaden digital juga telah menginspirasi lembaga keuangan yang baru muncul untuk secara langsung melayani kebutuhan pergerakan uang mereka. 

Untuk itu, wawasan dari Laporan Pembayaran Tanpa Batas Mastercard mengungkapkan bahwa konsumen semakin menyukai pembayaran lintas batas digital dibandingkan secara langsung, dimotivasi oleh keinginan untuk kemampuan cepat dan aman untuk mengirim uang bersama dengan konfirmasi bawaan bahwa dana diterima. 

Namun, terlepas dari relevansinya yang sangat penting, pilihan cara orang membayar dan dibayar lintas batas, bagi banyak orang, gagal mengimbangi kehidupan modern. Sejalan dengan meningkatnya ekspektasi konsumen, konsumen yang disurvei menyatakan meningkatnya permintaan akan solusi pembayaran lintas batas digital yang lebih praktis, lebih murah, dan tidak hanya instan, tetapi juga memberikan pengalaman yang aman dan lancar. 

Kebutuhan ini terutama ada di Eropa Timur, Timur Tengah, dan Afrika. Faktanya, para migran menyumbang rata-rata 70% dari populasi yang bekerja di negara-negara Dewan Kerja Sama Teluk (GCC) - dan lebih dari 95% pekerja sektor swasta di Qatar dan UEA - menurut Wilson Center. Di sisi penerima, arus masuk menyumbang lebih dari 15% PDB di 25 negara berpenghasilan rendah dan menengah (LMIC) pada tahun 2022, dan pada tahun 2023 diperkirakan mencapai $669 miliar. 

“Pengiriman uang selalu menjadi pasar yang menarik bagi EEMEA karena dua dari tiga koridor terbesar di planet ini berada di kawasan ini,” kata Onur Kursun, wakil presiden eksekutif, Transfer Solutions, Asia Pasifik, Eropa Timur, Timur Tengah, dan Afrika di Mastercard. "Lima belas tahun yang lalu, Anda tidak memiliki, misalnya, orang-orang di Ukraina yang mengembangkan kode untuk perusahaan-perusahaan di Arab Saudi, sehingga tidak ada kebutuhan yang kuat untuk pembayaran lintas batas ke individu dan oleh karena itu proses pembayaran tidak lancar sama sekali. Dengan munculnya e-commerce dan ekonomi pertunjukan, arus pembayaran baru telah muncul yang telah meningkatkan kebutuhan dan ekspektasi masyarakat akan pembayaran lintas batas secara umum. Pengembalian dana yang lebih cepat, misalnya, penting karena orang tidak lagi siap untuk menunggu 5-7 hari," kata Kursun.

Regulasi baru dan digitalisasi telah memungkinkan para pemain telekomunikasi, fintech, dan marketplace untuk memasukkan pengiriman uang ke dalam bisnis mereka. Seiring dengan semakin banyaknya pemain digital yang memasuki pasar, mereka akan berusaha untuk mendorong pengalaman pelanggan yang lebih baik.

Dengan meningkatnya migrasi pekerja yang memicu permintaan akan solusi pembayaran lintas batas digital yang lebih praktis dan berbiaya lebih rendah, perhatian beralih ke bagaimana para migran dapat memindahkan uang mereka secara lebih efisien, baik di dalam maupun di luar negeri.  

Seiring perkembangan teknologi, ekspektasi seputar transfer uang pun berkembang. Orang-orang mencari kecepatan, kesederhanaan, keamanan, dan ketahanan. Konsumen dapat memesan dan menerima paket fisik dengan aman dari peritel online dalam hitungan jam - namun mengapa mereka tidak dapat mengirim dan menerima uang lintas batas dengan aman dalam waktu yang lebih singkat? 

79% responden konsumen mengatakan bahwa memiliki pandangan terkini tentang situasi keuangan mereka secara real-time akan sangat membantu

Laporan Pembayaran Tanpa Batas Mastercard menunjukkan bahwa ketika konsumen memilih perusahaan untuk pembayaran lintas batas, faktor yang paling penting adalah biaya rendah, kecepatan pengiriman, dan kemudahan penggunaan. 79% responden konsumen mengatakan bahwa memiliki pandangan terkini mengenai situasi keuangan mereka secara real-time akan sangat membantu di tengah-tengah volatilitas ekonomi saat ini. Penyedia tidak bisa mengabaikan preferensi ini jika mereka ingin tetap menguntungkan.  

"Orang-orang ingin mengetahui bahwa penyedia layanan mereka bukanlah platform yang dingin dan klinis, tetapi sebuah perusahaan yang dapat memberikan layanan tambahan dan sentuhan yang bermanfaat, seperti wawasan otomatis tentang kesehatan keuangan mereka," ujar Shivvy Jervis, peramal inovasi dan jurnalis pemenang penghargaan. 

Hal yang sama berlaku untuk transfer domestik, dengan Mesir sebagai ilustrasi yang baik. Di dunia yang semakin global, digital, dan sesuai permintaan, ada peningkatan ekspektasi untuk transaksi instan. Perkembangan terbaru di sektor pembayaran Mesir telah mendorong permintaan akan metode pembayaran baru yang cepat, aman, dan mudah.   

"Mesir adalah contoh yang bagus dari sebuah wilayah di mana kami membantu menciptakan miliaran transaksi baru," kata Kursun.

"Populasi bank di Mesir relatif rendah, namun sekitar 80% orang dewasa sekarang menggunakan solusi kami. Kami menyediakan infrastruktur keuangan yang aman dan berharap dapat mereplikasi pengaturan ini di negara-negara lain untuk lebih memfasilitasi inklusi keuangan dan e-commerce yang lebih cepat." 

Laporan Mastercard menunjukkan bahwa 41% pengirim, dan sekitar setengah dari penerima yang disurvei berniat untuk menggunakan pembayaran lintas batas lebih sering selama 12 bulan ke depan, dan sekitar setengahnya berencana untuk meningkatkan nilai transaksi mereka. 

Namun, meskipun ada perbaikan pada pergerakan uang, tantangan tetap ada. Database Harga Pengiriman Uang di Seluruh Dunia dari Bank Dunia menyoroti bahwa biaya tetap tinggi, dengan biaya rata-rata 6,2% untuk mengirim $200 pada kuartal kedua 2023. 

"Dengan biaya, ada biaya transaksi dan ada komponen valuta asing (valas)," jelas Kursun. "Ketika Anda mengirim Bangladesh Taka, misalnya, nilai tukar yang Anda gunakan untuk mengonversi Dirham UEA ke Taka sangat penting karena biayanya bisa mencapai 5% atau bahkan 10%. Ini adalah masalah di seluruh dunia, terutama di Afrika. Ini adalah sesuatu yang sekarang kami tingkatkan dengan memanfaatkan skala dan jangkauan kami di Mastercard untuk memberikan solusi yang lebih hemat biaya dan transparan.”   

Orang-orang menuntut transparansi yang lebih besar dalam hal harga, mengutip biaya tersembunyi sebagai hambatan untuk bertransaksi lebih sering. "Ini penting," kata Kursun. "Jika Anda mengandalkan kiriman uang untuk membayar sewa, bahkan potongan sebesar $10 pun tidak cukup."  

Yang terpenting, pengiriman uang harus dapat diakses dan memberikan pilihan kepada pengguna untuk mentransfer dan menerima dana. Kemampuan untuk melacak dana adalah poin penting ketika mempertimbangkan bahwa dua dari lima (40%) konsumen di UEA pernah mengalami masalah yang mengakibatkan keterlambatan atau kegagalan pembayaran lintas batas, dengan jumlah yang sama tercatat di Arab Saudi (39%) dan Afrika Selatan (36%).  

Dari mereka yang berada di UEA dan Arab Saudi yang pernah mengalami keterlambatan atau kegagalan pembayaran di masa lalu, lebih dari separuhnya menghabiskan lebih banyak waktu untuk mengkhawatirkan apakah pembayaran mereka akan dikirimkan tepat waktu. Hal ini memiliki konsekuensi emosional, serta konsekuensi praktis, dengan banyak orang menyoroti dampak negatif yang parah pada kesejahteraan mental.

Hambatan lain untuk pertumbuhan pasar adalah ketakutan akan penipuan. 34% dari mereka yang disurvei untuk Laporan Pembayaran Tanpa Batas Mastercard mengatakan mereka telah berhenti menggunakan pembayaran lintas batas karena takut menjadi korban penipuan. Sangat penting bahwa solusi pengiriman uang generasi berikutnya mengatasi penipuan secara langsung.  

Terakhir, mereka yang menerima remitansi harus dapat menerimanya dengan cara yang tepat. Lebih dari sepertiga orang yang disurvei dalam studi Mastercard mengatakan keluarga mereka di rumah dibatasi oleh keterbatasan akses ke uang yang dikirim kepada mereka, dengan banyak yang harus melakukan perjalanan jarak jauh untuk menerimanya. Hal ini membuatnya penting bagi solusi transfer uang modern untuk mengatasi kesenjangan ini dengan berbagai opsi pembayaran dan saluran yang memudahkan orang Access dana mereka, apa pun situasinya.

"Di masa lalu, konsumen bergantung pada tanda-tanda fisik - misalnya tanda yang mengiklankan pembayaran lintas batas, di mana mereka dapat mengambil uang mereka," tambah Kursun. "Namun sekarang, kami mengirimkan uang langsung ke rekening bank, kartu, dan dompet digital - serta ribuan opsi pembayaran tunai di seluruh dunia. Dengan itu, karena orang semakin beralih ke metode digital, penting bagi kita untuk tidak melupakan pentingnya menjaga Access ke uang tunai. Hal ini penting untuk inklusi keuangan karena tidak semua orang memiliki rekening bank dan tidak semua orang memiliki kartu - ini adalah tentang memberikan pilihan dan mendorong inklusi."

“Kami memanfaatkan skala dan jangkauan kami di Mastercard untuk memberikan solusi yang lebih hemat biaya dan transparan”

Onur Kursun

Pada tahun 2022, separuh dari penjualan e-commerce global dilakukan melalui dompet digital - dengan ekspektasi bahwa hal ini akan terus meningkat dengan tingkat pertumbuhan tahunan gabungan sebesar 27% hingga tahun 2030.   

"Sekarang Anda bisa membagi faktur di antara dompet, yang sangat bagus untuk membayar orang dari jarak jauh dan memungkinkan orang yang bekerja untuk diri mereka sendiri berkolaborasi dengan orang lain dengan lebih aman," kata Jervis. "Lebih banyak fitur keamanan online yang dimasukkan ke dalam sistem ini, dan bagi orang-orang yang kesulitan melakukan transaksi perbankan secara terpusat, uang yang dibayarkan ke dalam dompet digital tanpa masalah merupakan terobosan baru."  

"Namun kita juga perlu mengingat pentingnya uang tunai. Baik itu wilayah di Afrika atau Kosta Rika, layanan ini mendominasi jaringan pembayaran di banyak negara dan menegaskan betapa pentingnya pilihan bagi banyak orang," tambah Jervis.  

Untuk memastikan lebih banyak orang dapat Access pembayaran yang cepat dan andal bagaimana dan kapan mereka memilih, Mastercard Move — portofolio penuh kemampuan transfer uang Mastercard, yang mencakup layanan lintas batas Mastercard Cross-Border Services dan solusi Mastercard Send — memungkinkan orang dan organisasi untuk mengirim dan menerima dana dengan aman dan aman, baik di dalam negeri maupun internasional.  

Mastercard Move menyediakan bank, fintech, dan pelanggan korporat Access ke hampir 10 miliar titik akhir di seluruh dunia, termasuk Access ke 95% populasi bank dunia di lebih dari 180 negara dan lebih dari 150 mata uang. Ini membantu mengatasi tantangan yang dihadapi oleh individu dan bisnis saat mereka berusaha memindahkan uang secara lebih efisien di dunia yang semakin tanpa batas. 

"Biaya, transparansi, dan pilihan titik akhir adalah tantangan utama yang mereka hadapi," tambah Kursun. “Dan saya percaya bahwa di Mastercard kami secara efektif menangani semuanya.”