Bagaimana perbankan terbuka mengubah pinjaman usaha kecil di AS

Bisnis kecil menggerakkan ekonomi AS. Jumlahnya lebih dari 33 juta dan mempekerjakan 46,4% tenaga kerja swasta, menurut survei Federal Reserve Banks (FRB). Mereka juga menciptakan 1,5 juta pekerjaan setiap tahun dan mewakili 64% pekerjaan baru, menurut US Small Business Administration.

Kapasitas usaha kecil dan menengah (UKM) dalam menciptakan lapangan kerja menggarisbawahi pentingnya peran mereka dalam vitalitas ekonomi. Namun terlepas dari kontribusi ekonomi mereka, pemilik usaha kecil secara konsisten berjuang untuk Access modal.

Hampir separuh(46%) dari pemilik mengungkapkan kekhawatiran mereka tentang bagaimana riwayat kredit yang terbatas berdampak buruk pada peluang pinjaman, menurut riset pasar oleh J.D. Power. Hampir dua pertiga (65%) dari UKM melaporkan bahwa inflasi mengakibatkan peningkatan biaya operasional dan strategi penetapan harga yang tidak stabil, menurut penelitian yang sama. Dan pemohon pinjaman yang disetujui sepenuhnya menurun sebesar 9% antara tahun 2019 dan 2022, menurut survei FRB.

Kartu perusahaan dan Access yang agak terbatas ke pinjaman usaha kecil membantu menyelesaikan masalah untuk saat ini. Tetapi ketika studi Mastercard menemukan bahwa 55% konsumen AS bersedia berbagi Access aman ke data akun keuangan mereka dengan imbalan manfaat potensial memperoleh pinjaman atau suku bunga yang lebih baik, peminjam UKM kemungkinan akan berbagi kemauan itu juga.

Di sisi lain, pemberi pinjaman UKM bergulat dengan banyak tantangan ketika berusaha untuk memenuhi kebutuhan peminjam UKM mereka secara menguntungkan dan efisien. Salah satu rintangannya adalah kurangnya data untuk menilai risiko secara akurat; yang sedikit lebih baik adalah data yang tidak lengkap yang masih belum dapat mendukung penilaian yang lengkap. Dan terlepas dari sejarah kredit, banyak model penilaian risiko tradisional yang dirancang untuk kebutuhan bisnis yang lebih besar dan bukan bisnis yang lebih kecil.

Open banking menawarkan alternatif dengan memungkinkan lembaga keuangan mendapatkan wawasan real-time tentang transaksi dan kinerja UKM. Hasil produk keuangan yang disesuaikan.

Perbankan terbuka merevolusi layanan keuangan mulai dari peminjaman hingga pembayaran, dan bahkan memungkinkan keputusan keuangan yang lebih baik untuk semua jenis khalayak seperti konsumen, UKM, dan perusahaan besar. Open banking dapat menjadi transformatif bagi pemberi pinjaman UKM melalui peningkatan Access ke data keuangan yang diizinkan oleh UKM yang menjelaskan data transaksi rekening dan penerimaan kartu kredit.

Pada gilirannya, Access yang ditingkatkan memungkinkan analisis yang ditingkatkan. Data terperinci yang diizinkan UKM tentang arus masuk, arus keluar, dana yang tidak mencukupi, dan saldo akun memungkinkan lembaga keuangan untuk menilai risiko secara lebih komprehensif. Secara khusus, data kartu kredit memberikan pemahaman yang lebih mendalam mengenai detail pembayaran vendor untuk analisis prediktif eksposur risiko kredit.

Intinya, open banking tidak hanya memberikan gambaran keuangan yang lebih lengkap kepada para peminjam, namun juga memberdayakan para pemberi pinjaman untuk mengambil keputusan yang lebih tepat. Beberapa keuntungan dari perbankan terbuka untuk pinjaman UKM antara lain:

• Manajemen risiko yang lebih baik dengan melengkapi informasi biro kredit dengan data yang diizinkan oleh UKM mengenai manajemen arus kas dan saldo rekening deposito.
• Persetujuan pinjaman dan kartu kredit yang meyakinkan dari nasabah tanpa berkas dan nasabah dengan berkas tipis serta nasabah "on margin" yang mungkin tidak memiliki persyaratan minimum untuk skor kredit tradisional.
• Mengurangi biaya dengan merampingkan pengumpulan dokumen dan meningkatkan otomatisasi untuk penjaminan pinjaman.
• Proses aplikasi yang lebih lancar untuk mengurangi tingkat pengantaran pelanggan.

Open banking menawarkan berbagai wawasan arus kas yang dapat memperkaya penilaian pinjaman. Wawasan ini mencakup berbagai data, termasuk ringkasan debit dan kredit, nilai transaksi rata-rata, perkiraan angka pendapatan, contoh dana yang tidak mencukupi, riwayat setoran dan penarikan, dan perhitungan arus kas bersih. Rincian operasi keuangan ini memberikan pemberi pinjaman pemahaman yang lebih dalam tentang kesehatan keuangan UKM, stabilitas arus kas dan kemampuan untuk memenuhi kewajiban pinjaman.

Selain itu, open banking dapat mengidentifikasi kemungkinan kasus penumpukan pinjaman dengan mengenali arus masuk baru ke rekening deposito dan arus keluar baru yang ditetapkan sebagai pembayaran ke lembaga keuangan. Data arus kas ini mencakup parameter seperti saldo kas minimum dan maksimum, rata-rata saldo kas, kejadian saldo negatif, dan jumlah hari akun mempertahankan saldo negatif selama periode tertentu.

Wawasan semacam itu membantu pemberi pinjaman mengukur tekanan keuangan yang mungkin dialami bisnis dan kesehatan saldo kas secara keseluruhan. Pendekatan proaktif ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk memitigasi risiko yang terkait dengan penumpukan pinjaman dan menawarkan solusi pembiayaan yang lebih bertanggung jawab dan berkelanjutan.