Panduan Anda untuk CFPB Bagian 1033: Memahami pembuatan peraturan CFPB

Catatan Editor: Aturan 1033 final dirilis pada 22 Oktober 2024. Artikel ini mencerminkan pemahaman Mastercard tentang aturan yang diusulkan sebagaimana dirilis pada Oktober 2023. Kami sedang meninjau peraturan tersebut secara keseluruhan. Tujuan kami adalah memajukan perbankan terbuka dengan cara yang secara bertanggung jawab mendukung semua pemain dalam ekosistem. Kami akan terus mendukung Anda saat kita semua menavigasi peraturan ini.

Ledakan pengalaman layanan keuangan baru, yang didukung oleh aplikasi fintech untuk konsumen dan usaha kecil, telah mendorong munculnya teknologi perbankan terbuka di AS dan di seluruh dunia. Setiap pemain di arena pembiayaan konsumen sekarang harus memikirkan kembali apa yang mungkin terjadi ketika konsumen dan usaha kecil memiliki kendali penuh atas kehidupan finansial mereka. 

Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menyambut momen inovasi ini dengan aturan perbankan terbuka Dodd-Frank Section 1033 yang telah lama ditunggu-tunggu, yang akan mempercepat adopsi teknologi perbankan terbuka dan melindungi kepentingan konsumen saat kita bergerak lebih jauh ke masa depan digital. Aturan yang diusulkan ini akan diselesaikan pada paruh kedua tahun 2024. Dengan kepemimpinan puluhan tahun dalam tanggung jawab data, prinsip-prinsip Mastercard selaras dengan prinsip pembuatan peraturan CFPB dan peran kami adalah melindungi data ini.

Mastercard telah membuat primer ini untuk menguraikan ketentuan CFPB Bagian 1033 dan menjelaskan bagaimana bank, fintech, dan pemegang data keuangan konsumen lainnya akan dipengaruhi oleh aturan yang diusulkan. Baca terus untuk mengetahui apa arti pembuatan peraturan CFPB 1033 bagi Anda — dan bagaimana Mastercard membekali pelanggan untuk berkembang dalam lanskap baru ini. 

Indeks

1. Apa yang dimaksud dengan CFPB?
2. Apa yang dikatakan Dodd-Frank Act Bagian 1033 tentang hak konsumen untuk Access data keuangan?
3. Apa peran CFPB dalam pembuatan peraturan Pasal 1033?
4. Pihak mana saja yang terkena dampak dari CFPB Pasal 1033?
5. Bagaimana usulan pembuatan aturan berdampak pada hak-hak data keuangan pribadi?
6. Jenis data apa saja yang tercakup dalam aturan perbankan terbuka CFPB? 
7. Kapan peraturan perbankan terbuka mulai berlaku? 
8. Bagaimana Mastercard dapat membantu? 
9. Di mana saya dapat mempelajari lebih lanjut?

Consumer Financial Protection Bureau adalah lembaga independen pemerintah federal Amerika Serikat, yang didirikan setelah krisis keuangan 2007-2008 untuk melindungi kepentingan konsumen di pasar keuangan dan mendorong stabilitas jangka panjang dalam perekonomian yang lebih luas.  

CFPB dibentuk di bawah Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act of 2010, yang lebih dikenal dengan Dodd-Frank, untuk menyediakan satu titik pertanggungjawaban dalam melindungi konsumen dari praktik-praktik keuangan yang tidak adil, menipu, atau menyalahgunakan, serta mengambil tindakan terhadap perusahaan yang melanggar hukum.

Bagian 1033 dari Dodd-Frank Act menetapkan hak konsumen untuk Access data keuangan yang terkait dengan produk dan layanan keuangan yang mereka gunakan, seperti kartu kredit, simpanan, dan rekening tabungan.  Data ini mencakup detail akun, transaksi, saldo, dan lainnya, dan tunduk pada peraturan yang ditetapkan oleh CFPB.

Pasal 1033 memberikan kewenangan kepada CFPB untuk mengeluarkan aturan yang mengatur hak-hak data keuangan pribadi.  CFPB telah bekerja untuk mengimplementasikan peraturan ini sejak tahun 2016.  

Beberapa tonggak penting meliputi:

• menerbitkan seperangkat prinsip perlindungan konsumen (2017) 
• mengadakan simposium tentang Access konsumen ke catatan keuangan (2020) 
• merilis dokumentasi rinci tentang proposal pembuatan peraturan dan alternatif yang sedang dipertimbangkan (2022) 
• mengadakan Panel Tinjauan Usaha Kecil dan menerbitkan laporan temuannya (2023)

Pada bulan Oktober 2023, biro tersebut merilis usulan peraturannya dan membuka periode komentar publik hingga 29 Desember 2023. Sejak saat itu, CFPB telah bekerja untuk menyelesaikan peraturan tertulis. Setelah diberlakukan, aturan yang diusulkan akan berfungsi sebagai implementasi dari Dodd-Frank Section 1033.

• Penyedia data - lembaga keuangan dan beberapa fasilitator pembayaran
• Penerima data pihak ketiga - fintech dan lembaga keuangan yang bertindak atas nama konsumen sebagai penerima data dan agregator data yang bertindak atas nama mereka
• Badan-badan penentu standar industri yang memenuhi syarat - penerbit standar industri yang adil, terbuka, dan inklusif yang diakui oleh CFPB

Secara garis besar, aturan perbankan terbuka CFPB adalah kerangka peraturan dan standar industri yang memberi konsumen kepemilikan dan hak untuk mengontrol data keuangan mereka; perlindungan konsumen yang ditingkatkan; dan konsistensi dalam bagaimana data dapat diakses dan digunakan.  

Proposal CFPB akan mewajibkan lembaga keuangan dan beberapa fasilitator pembayaran untuk menyediakan data keuangan bagi konsumen dan penerima data pihak ketiga yang berwenang.  

Aturan yang diusulkan juga:

• menguraikan kewajiban dan batasan tentang bagaimana perusahaan harus mengumpulkan, menggunakan, dan menyimpan data konsumen  
• mengharuskan bank untuk berbagi data dalam format standar melalui antarmuka pemrograman aplikasi (API) yang aman dan terjamin 
• berupaya memberdayakan konsumen dengan data keuangan mereka 
• Memungkinkan Access yang lebih baik ke produk keuangan 
• dan memulai persaingan antara bank-bank dari berbagai ukuran, fintech, dan pemain digital lainnya

• Informasi transaksi, termasuk jumlah, tanggal, penerima pembayaran, data historis, dan biaya. 
• Saldo akun 
• Nomor akun dan routing, baik yang diberi token maupun yang tidak diberi token 
• Syarat dan ketentuan, termasuk jadwal biaya, tarif, ketentuan hadiah, dan cakupan cerukan 
• Informasi tentang tagihan yang akan datang, seperti jumlah pembayaran minimum
• Informasi verifikasi akun dasar, termasuk nama, alamat surat, alamat email, dan nomor telepon.

Meskipun CFPB belum memberikan tanggal pasti, CFPB telah mengindikasikan bahwa mereka akan menyelesaikan aturan yang diusulkan menjelang akhir tahun 2024, dengan jadwal kepatuhan berjenjang yang harus diikuti, yang membuatnya semakin penting bagi penyedia layanan keuangan untuk bersiap-siap menghadapi perubahan tersebut.

• Pertama, CFPB harus menyelesaikan pembuatan peraturan. 
  • Meskipun biro tersebut belum memberikan tanggal pasti, CFPB Bagian 1033 diperkirakan akan selesai pada paruh kedua tahun 2024, kemungkinan besar pada musim gugur. 
• Pihak ketiga harus mematuhinya dalam waktu 60 hari.  
• Untuk pihak ketiga yang berwenang konsumen, aturan yang diusulkan CFPB menjadi efektif 60 hari sejak tanggal pembuatan peraturan akhir.  
  • Jangka waktu yang diusulkan untuk mematuhi aturan CFPB bervariasi berdasarkan ukuran lembaga keuangan. Bank dan institusi lain yang memiliki deposito akan memiliki waktu antara enam bulan dan empat tahun untuk mematuhinya, berdasarkan aset mereka. Institusi non-deposito memiliki waktu enam atau 12 bulan, tergantung pada pendapatan tahunan. CFPB telah merinci pendekatan berjenjang ini sebagai berikut: 

Di Mastercard, kami percaya bahwa konsumen memiliki data keuangan mereka; mereka harus mengendalikan bagaimana dan oleh siapa data tersebut digunakan dan harus mendapat manfaat dari penggunaannya. Peran Mastercard adalah melindungi data ini dan membantu penyedia data melakukan hal yang sama.  

Aturan yang diusulkan CFPB menyerukan pembagian data berizin yang aman di seluruh antarmuka pengembang, atau API. Menavigasi kepatuhan ini akan menjadi rumit, karena lembaga keuangan harus memutuskan untuk membangun API pada infrastruktur lama mereka atau melakukan outsourcing, serta menangani area lain, termasuk tetapi tidak terbatas pada manajemen persetujuan, keamanan informasi, dan manajemen risiko pihak ketiga.  

Sebagai pemimpin tepercaya dengan pengalaman lebih dari 55 tahun dalam membantu mitra menavigasi peraturan dan memenuhi kepatuhan, kami hadir untuk memandu Anda dalam memenuhi kepatuhan CFPB Bagian 1033 - dan dalam melampaui harapan pelanggan Anda melalui pengalaman keuangan yang baru dan lebih baik - saat kita membentuk masa depan keuangan, secara berdampingan.

Ikuti semua konten CFPB kami, termasuk webinar, white paper, dan panduan dengan ini:

Mengatur Perbankan Terbuka di buku putih AS

Memahami dan mempersiapkan diri untuk peraturan yang tertunda

Menavigasi regulasi perbankan terbuka CFPB 1033 - webinar sesuai permintaan

Mempersiapkan masa depan standar API perbankan terbuka dan peraturan CFPB 1033 yang akan datang - webinar sesuai permintaan

FDX Developer Hub - dokumentasi untuk API yang sesuai dengan FDX